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小車x存股實驗│《給存股族的ETF實驗筆記》作者
吳宜勲│《自組ETF，讓我股利翻倍的存股法》作者
李勛│新生代財經作家、YouTuber
理白小姐Elaine│理財作家
楊智捷｜非凡新聞主播
葉芷娟│財經主持人
慢活夫妻George&Dewi│投資理財YouTuber

「理財的順序若搞錯，你的理財之路會理到懷疑人生，例如：月初存錢，月底不夠，就回頭去提領月初存的錢來用，陷入惡性循環的狀態。想要真正存到錢，最好的方式如同本書提到的，把錢留給未來的自己，以及設立儲蓄專用帳戶，...

01│你了解自己的收入和支出狀況嗎？
許多人在月初領到薪水時，便下定決心這個月一定要存到錢。隨著日子一天一天過去，錢也一天一天花，轉眼間到了月底，才驚覺薪水也花完了。下個月領薪水時，再次立下要存錢的願望，然而日復一日、月復一月、年復一年，每個月的薪水都隨著時間大江東去，幾乎沒有存到錢。
為什麼會發生這種狀況？因為我們常常會高估自己有多少錢，又低估自己花了多少錢，特別是在不知不覺中，花了比自己想像中還要多的錢。你有沒有這樣的經驗：平常使用信用卡、行動支付，每一筆都是小額支出，收到帳單時才驚覺，怎麼這些小錢累積起來的金額竟然這麼多？原本很高興這個月銀行帳戶裡終於有餘額，可以把錢存起來了，結果卻必須把錢拿來繳信用卡費，儲蓄目標再度宣告失敗。

致富練習#1
Q1. 你的主要收入很固定，還是起伏不定呢？
例如：我的主要收入是每個月的固定月薪，三節有獎金，獎金按照工作表現而定。

Q2. 你的主要收入來源是什麼？
例如：正職工作、接案工作、公司營收……

Q3. 你有其他的收入來源嗎？
例如：偶爾打工、網拍收入……


05│持續增加儲蓄的比例
當你開始儲蓄一段時間，慢慢適應把收入的10％存下來，用剩餘的90％金額支應日常生活所需的費用後，就可以繼續練習把儲蓄的比例往上增加至15％、20％。這樣就能為將來累積更多的資金，做為投資的用途。
然而，在收入不變的狀況下，必須以犧牲日常生活中的其他支出，縮衣節食、省吃儉用，才有辦法達到目的。一旦儲蓄變成一種壓力來源時，就會讓人陷入緊繃的狀態，反而容易導致失敗。
還記得致富組合包含了「開源＋節流」和「儲蓄＋投資」嗎？除了「節流」，我們還可以透過「開源」，也就是增加收入的方式，產生多餘資金來儲蓄。舉例來說，一個月薪水30,000 元，儲蓄10％為3,000 元，剩下來的可支配所得為27,000 元；儲蓄20％為6,000 元，剩下來的可支配所得為24,000 元。
但是，如果能努力讓每個月薪水提高為40,000 元，或是透過兼差打工等方式，再多賺取10,000 元的收入，此時，把40,000 元的30％儲蓄下來，將可以存到12,000 元，而剩餘70％的可支配所得則有28,000 元（見圖表2-1）。由此可發現，透過提高收入的辦法，不論儲蓄金額或可支配所得都能同步增加。因此若能讓「節流」和「開源」雙管齊下，將可以提升財富增加的速度哦！

致富練習#7
只要賺越多（開源）、花越少（節流）、儲蓄越多、投資越多，財富就會逐漸累積，甚至可以善用複利效果來加速資產的成長。

Q1. 想想看，你能透過什麼方法來增加收入？有哪些是短期內就可以開始做的？
例如：短期來說，每週假日打工4 小時，時薪190 元。190 元×4 小時＝ 760 元。

Q2. 有哪些方法也許需要先努力一段時間，成果才會顯現出來？
例如：長期來說，考取○○證照，公司可以加薪2,000 元。

Q3. 想想看，生活中有哪些浪費的行為？如果進行改善，將可以省下多少錢？有哪些花費其實是可有可無的，就算不花也不會對生活造成影響？
例如：每週少轉一顆扭蛋，省下金額100 元。

Q4. 透過以上的「開源」＋「節流」，每個月將可以增加多少的「儲蓄」金額？
例如：每週增加760 元（開源）＋ 100 元（節流）＝ 860 元。一個月（4 週）可以增加的儲蓄總金額為860×4 ＝ 3,440 元
你的試算金額：


08│收支獨立的記帳法
一般記帳的方法，是一有收入時，便登記到「收入欄」裡，「餘額欄」的金額就會增加；一有支出時，便登記至「支出欄」裡，「餘額欄」的金額就會減少。透過這樣增增減減的計算，讓自己知道當下的「餘額」有多少，也就是還剩多少錢可以花用。這種方法能夠幫自己控制預算，避免發生超支、透支的情形。
但我們也能以不同方式來檢視收支狀況，把收入和支出分開來記錄，讓二者各自獨立出來，如此會更加一目了然。
一有收入時，就記錄該收入的明細（來源）和金額，把一筆筆的收入累加計算，這樣就能夠明白自己每個月有哪些收入，它們的來源與金額，加總之後，便明白自己每個月的總收入有多少錢。
再來，也要記錄並累計每天發生的每一筆支出，這樣就能知道自己從月初的第一天，累積到當日已經花了多少錢。
為了對自己的花費更有覺知，還可以藉由分析自己究竟是如何花錢的，來進一步了解自己究竟是個什麼樣的人。為了達到這個目的，我們可以在記錄時，把每一筆支出做更仔細的註記與分類，例如：這筆支出應該被歸類在「正常消費」、「浪費」或「投資」，以及歸屬到你所設定的哪個預算類別呢？
要注意的是，此處所指的「投資」，並非特定指股票、基金、房地產等財務性投資，而是指你所花的這筆錢，未來是否能對你產生效益或功能。像是一套剪裁合身的套裝，可能有助於提升你在工作上的專業形象；一雙材質良好的運動鞋，可以保護你的雙腳，提升運動時的表現；在這種情況下，套裝和球鞋就能被歸類為投資。但是，點餐時明明知道一定吃不完這麼多東西，卻忍不住點很多，這些吃不完的餐點，就應該歸類於浪費，而非正常消費。
記帳的歸類沒有標準答案，但是你的內心一定會知道自己在進行歸類時，有沒有欺騙自己。只要捫心自問，覺察後的判斷就是合適的答案。此外，有些比較複雜或未曾有過的消費經驗，也可以在備註欄寫下購買的原因和當時的心情，這些都是自己和自己的對話，藉由不斷梳理和分析，就能越來越了解自己的金錢觀，慢慢成為金錢的主人。
現在有許多人會運用軟體或APP 來記帳，這些輔助工具讓人在記帳時更快速、更有效率。如果你已經記帳好一段期間了，但對實際的財務狀況卻沒有產生太大的幫助，可以嘗試致富練習#12 的記帳表，以土法煉鋼的方法，把所有支出一筆筆記錄下來，讓自己靜心一段時間，細細感受、探究自己的消費模式。
等到未來你已經有能力管理自己的收支情形，就可以回歸使用軟體或APP 來記帳。當然，過程中你也能同步使用這兩種工具，感覺一下用打字和用手寫的，在心理上是否有不同的感受。


20│量力而為的享受，才不會有負擔
隨著時代進步，許多產品與服務不斷改良與創新，讓人們可以享受舒服的生活。我們工作賺錢，目的就是為了讓自己與家人過上好日子。雖然擁有更多物質似乎可以讓人更滿足，但其實我們只需要適量的東西，便能維持正常生活。
廠商投放大量的廣告、親友在社群媒體分享吃喝玩樂的照片、電視播報明星網紅奢華日常的新聞、街坊鄰居與同事朋友的攀比對談等，人們每天在誘惑訊息的搧風點火之下，不自覺被觸發出想擁有更多的渴望。有些自制力比較差的人，心中欲望的野火蠢蠢欲動，衝動消費的念頭就如同野火燒不盡、春風吹又生。
所謂的「需要有限、欲望無窮」，為了滿足無止境的欲望而不停購物的話，就會不斷花錢、支出，每個月都把薪水花光光，最後的下場當然就是變「窮」了。若是用信用卡預支消費、只繳最低應付金額、以循環利息方式還款，甚至預借現金、用借貸來滿足更多欲望，就會步入債台高築的下場，讓自己陷入負債的惡性循環。
每當心中浮現購物念頭時，要問問自己真的「需要」它嗎？而在這些無止境的「欲望」中，又有哪些是我負擔得起的「需求」呢？把「需要→欲望→需求」這3 個層次的原則謹記在心，衡量自己的經濟能力，量力而為消費，才不會造成負擔，也不會排擠掉生活其他重要事務所需的資源。

01│你了解自己的收入和支出狀況嗎？
許多人在月初領到薪水時，便下定決心這個月一定要存到錢。隨著日子一天一天過去，錢也一天一天花，轉眼間到了月底，才驚覺薪水也花完了。下個月領薪水時，再次立下要存錢的願望，然而日復一日、月復一月、年復一年，每個月的薪水都隨著時間大江東去，幾乎沒有存到錢。
為什麼會發生這種狀況？因為我們常常會高估自己有多少錢，又低估自己花了多少錢，特別是在不知不覺中，花了比自己想像中還要多的錢。你有沒有這樣的經驗：平常使用信用卡、行動支付，每一筆都是小額支出，收到帳單時才驚覺，怎麼這...

前言
覺察財務缺口，跳脫窮忙人生

從小到大，父母總是勉勵孩子要認真讀書，才能考上好高中、好大學，畢業後就有機會進入好公司。只要有了一份薪水高、福利佳的工作，未來就能安穩有保障，生活不愁吃穿，一輩子享受舒服的好日子。
正在閱讀這本書的你，現在幾歲呢？是10 歲、20 歲、30 歲、40 歲、50 歲、60 歲，還是已經超過65 歲了？
對於正值一、二十歲的青少年，多數人尚處於求學階段，還無法檢驗父母的話是否為真。對於已經工作一段時間的二、三十歲青壯年，你的月薪有辦法讓自己過得游刃有餘嗎？對於四十多歲以上的中年人，相信你已經是職場的中堅分子，經過了在社會上打滾，你能斬釘截鐵地回答，父母的話是正確無誤的嗎？如果答案是否定的，你有勇氣悖離嗎？你是否也擔心，如果不按照別人的話去做，應該怎麼做？
也許你已經發現，即使在學校認真讀書，擁有好學歷、好工作，可以讓自己的生活有保障，但距離過上舒服無憂的日子，其實還有一段不小的差距。
根據人力銀行yes123 求職網在2024 年進行的「青年勞工甘苦談與人生夢想調查」指出，台灣「39 歲（含）以下」的青年勞工族群，把收入減掉支出後，有37.4％的人達「收支平衡」，23.4％的人「收入大於支出」，39.2％的人出現「財務赤字」的狀況。有23.2％的人表示自己是「零存族」，即沒有任何存款；有73.3％的人表示自己有負債。其實，除了這群「青貧族」，其他年齡層的勞工也普遍都有窮忙的感慨。「窮忙世代」似乎已經不再侷限於特定年齡層，而是一種共通的現象。
你是否一拿到薪水後，東花西花，每到月底就瀕臨「吃土」的狀態？明明自認節儉、沒有四處揮霍，但就是存不到錢，資產處於接近零，甚至呈現負數的窘境？錢不夠用、存不到錢的這個狀況，並不是只會發生在小資族身上，不少中產階級也正面臨入不敷出的難題。
過去，我是大學的助理教授，擁有不錯的薪資待遇，也是所謂的中產階級。但是結婚後，買車、買房、育兒、給父母孝親費、支應生活開銷等，年過四十歲才驚覺帳戶裡的存款也是少得可憐。每天忙得團團轉，卻沒有累積太多資產，也沒有因為努力工作而變得富有。
少子化的衝擊，讓校園招生人數逐年減少，如同一把火從幼兒園、國小、國中、高中一路往上燒，眼看再過幾年就要蔓延至大學端來了，在大學任教的我產生警覺心，下定決心投資理財，為往後人生另闢新財源。我開始學習，調整自己的價值觀、金錢觀、消費模式，管理自己的金錢流向，在日常生活中同步進行理財與投資，我的經濟因而獲得改善，並且讓資產以安全穩健的方式慢慢累積成長。
縱使過去我曾受過良好的金融財經相關教育，也擁有一份薪資優渥的工作，但我卻和大多數人一樣，過著左手進、右手出，近乎月光族的生活。
因此不管你現在是幾歲、每個月的薪水多少、擁有多少資產、學習過多少財經知識、投資經驗有多久，只要你意識到在財務上的成果不如預期，想要重新審視自己的財務狀況，這本書就很適合你拿起來，閱讀、練習、採取行動、做出改變。在往後的歲月裡，藉由調整某些金錢觀念、改變某些生活習慣，以及開始進行投資，讓自己踏上更富足的道路，同時也讓下一代有機會擁有富裕的生活。
在金城武為電信公司拍攝的經典廣告中，有一句知名台詞：「世界越快，心則慢。」在這個講求效率的年代，我們必須以高倍速往前衝，卻又經常因為盲從而摔得鼻青臉腫、人財兩失。
這本書不是一夕致富的武林祕笈，反而是期待能讓讀者有機會放慢腳步，重新思考投資理財的基本要義，在調整好致富的心態後，一步步邁向豐盛人生的習題。你決定好再給自己一次歸零學習投資理財的機會了嗎？如果是，歡迎一起加入這趟旅程吧！

前言
覺察財務缺口，跳脫窮忙人生

從小到大，父母總是勉勵孩子要認真讀書，才能考上好高中、好大學，畢業後就有機會進入好公司。只要有了一份薪水高、福利佳的工作，未來就能安穩有保障，生活不愁吃穿，一輩子享受舒服的好日子。
正在閱讀這本書的你，現在幾歲呢？是10 歲、20 歲、30 歲、40 歲、50 歲、60 歲，還是已經超過65 歲了？
對於正值一、二十歲的青少年，多數人尚處於求學階段，還無法檢驗父母的話是否為真。對於已經工作一段時間的二、三十歲青壯年，你的月薪有辦法讓自己過得游刃有餘嗎？對於四十多歲以上的中年人，相信...

好評推薦
前言　覺察財務缺口，跳脫窮忙人生
如何使用這本書？

Part1　了解你的收支：致富前的暖身練習
1. 你了解自己的收入和支出狀況嗎？
致富練習#1　檢視每月收入
致富練習#2　檢視每月支出
致富練習#3　收支是否平衡？
2. 你珍惜你的錢嗎？
致富練習#4　建立變有錢的決心

Part2　儲蓄：把錢留給未來的自己
3. 為什麼總是存不到錢？
致富練習#5　你是月光族嗎？
4. 把自己擺第一，優先付錢給未來的自己
致富練習#6　檢視每月儲蓄
5. 持續增加儲蓄的比例
致富練習#7　從小地方開始增加儲蓄金額
6. 為個人和家庭編列預算
致富練習#8　分析生活中的支出項目
致富練習#9　制定預算列表
致富練習#10　畫出預算圓餅圖
7. 為什麼我們要記帳？
致富練習#11　思考記帳對你的意義
8. 收支獨立的記帳法
致富練習#12　透過記帳觀察收支狀況
9. 儲蓄的6大功能
致富練習#13　你在煩惱什麼？
10. 緊急預備金：儲蓄的第一個目標
致富練習#14　你曾經歷意外事故嗎？
11. 家庭計畫和個人願望基金
致富練習#15　寫下你的夢想或願望
12. 讓生活增加餘裕和容錯率
致富練習#16　什麼活動能減輕你的壓力？
13. 累積投資基金
致富練習#17　你想進行投資嗎？
14. 為未來的人生預做準備
致富練習#18　你想過怎樣的退休生活？
致富練習#19　回顧你的發現和改變

Part3　節流：成為聰明的消費者
15. 找出隱藏在消費背後的原因
致富練習#20　你花錢時理性嗎？
16. 未被滿足的欲望
致富練習#21　覺察自己的購物欲望
17. 需要和想要、必要和非必要的區別
致富練習#22　你每天扮演哪些身分？
致富練習#23　你有哪些生活用品？
18. 需要和想要的模糊界線
致富練習#24　你通常如何做選擇？
19. 需要、欲望、需求，有層次的差別
致富練習#25　需求評估3步驟
20. 量力而為的享受，才不會有負擔
致富練習#26　避免過度消費
21. 提高預算的執行效率
致富練習#27　調整預算圓餅圖
22. 提高花錢的效能
致富練習#28　判斷正常消費、浪費與投資
致富練習#29　你是哪種消費類型？
致富練習#30　觀察周遭人的消費行為
致富練習#31　改善生活壞習慣
致富練習#32　把錢花在值得的地方
23. 促進經濟成長的推手
致富練習#33　可有可無的花費
24. 聰明消費5步驟
致富練習#34　消費5步驟演練
25. 買不停的人生
致富練習#35　讓你想花錢的情境
致富練習#36　強迫性購物傾向檢測
26. 促銷活動有利有弊
致富練習#37　你無法抗拒哪些促銷活動？
27. 是精打細算，還是貪小便宜？
致富練習#38　你會囤貨嗎？
致富練習#39　你有湊免運的習慣嗎？
28. 拆解看似誘人的超值組合
致富練習#40　冷靜評估超值組合包
29. 獲得群體認同的渴望
致富練習#41　結交金錢觀相近的朋友
30. 為了消除壓力而購物
致富練習#42　別為了紓壓造成更多壓力
31. 你知道自己在追什麼流行嗎？
致富練習#43　在能力範圍內追流行
32. 難以婉拒的推銷攻勢
致富練習#44　別讓自己的錢包受委屈
33. 找出節流的替代方案
致富練習#45　是什麼阻礙你改變？
致富練習#46　在生活做出微小調整
34. 過度消費引發的囤積症
致富練習#47　檢視家中雜亂的角落
致富練習#48　被遺忘的囤積物
致富練習#49　估算白花了多少錢
致富練習#50　囤積症狀小檢測
35. 信用卡與行動支付的優缺點
致富練習#51　聰明使用信用卡和行動支付
36. 避免繳不出信用卡帳單
致富練習#52　你有卡債嗎？
37. 使用簽帳金融卡，避免超支
致富練習#53　回歸真正的需求
致富練習#54　回顧你的發現和改變

Part4　開源：為自己創造收入
38. 開源是建立財富的基礎
致富練習#55　檢視你的收入來源
39. 讓收入持續增加
致富練習#56　收入增加的幅度
40. 創造雇主與員工的雙贏局面
致富練習#57　你喜歡現在的工作嗎？
41. 主動爭取加薪
致富練習#58　掌握加薪的機會
42. 尋找跳槽的機會
致富練習#59　你有跳槽的念頭嗎？
43. 找出個人在職場可以發揮的優勢
致富練習#60　哪些事可以幫助升遷？
44. 利用閒暇時間賺取額外收入
致富練習#61　適合你的兼職打工
45. 在興趣領域挖掘潛在商機
致富練習#62　觀察周遭人的副業
致富練習#63　自由發想屬於你的副業
46. 掌握市場趨勢，打造自己的事業
致富練習#64　你想創立什麼樣的公司？
47. 持續學習，提升競爭力
致富練習#65　你想學什麼新事物？
48. 檢視生活中的閒置物品
致富練習#66　覺察自己的囤積習慣
致富練習#67　拍賣用不到的物品
致富練習#68　回顧你的發現和改變

Part5　投資：保護資產，讓財富增值
49. 為什麼你想要投資？
致富練習#69　思考投資目標
50. 巧婦難為無米之炊
致富練習#70　累積更多資金的方法
51. 投資就像幫你的錢找一份工作
致富練習#71　你的主動和被動收入
52. 投資資產，而非負債
致富練習#72　檢視資產和負債
53. 常見的8種投資工具
致富練習#73　你試過哪些投資工具？
54. 準備投資的7大原則
致富練習#74　投資前的功課
55. 評估風險
致富練習#75　投資人的風險屬性評估
致富練習#76　你是什麼類型的投資人？
56. 錢再賺就有？
致富練習#77　檢視賺錢和賠錢的比例
57. 短線操作vs長期投資
致富練習#78　你適合短線還是長期投資？
58. 慎防投資詐騙
致富練習#79　培養不受騙的敏銳度
59. 小額資金的長期複利
致富練習#80　可進行投資的閒置資金
60. 機會成本投資法
致富練習#81　將節流金額換算成零股
61. 投資身心靈的健康
致富練習#82　覺察自己的身心健康
62. 投資人際關係
致富練習#83　覺察自己的人際關係
致富練習#84　回顧你的發現和改變

Part6　你的人生，由你掌握
63. 彈性運用致富組合
致富練習#85　覺察你的優勢和劣勢
64. 擬定人生目標
致富練習#86　寫下你的目標
65. 取得家人的共識與支持
致富練習#87　和家人討論議題
66. 富足人生操之在你手中
致富練習#88　回顧你的發現和改變

後記　打開財富覺知，前往豐盛未來

好評推薦
前言　覺察財務缺口，跳脫窮忙人生
如何使用這本書？

Part1　了解你的收支：致富前的暖身練習
1. 你了解自己的收入和支出狀況嗎？
致富練習#1　檢視每月收入
致富練習#2　檢視每月支出
致富練習#3　收支是否平衡？
2. 你珍惜你的錢嗎？
致富練習#4　建立變有錢的決心

Part2　儲蓄：把錢留給未來的自己
3. 為什麼總是存不到錢？
致富練習#5　你是月光族嗎？
4. 把自己擺第一，優先付錢給未來的自己
致富練習#6　檢視每月儲蓄
5. 持續增加儲蓄的比例
致富練習#7　從小地方開始增加儲蓄金額
6. 為個人和家庭編...