封面故事
把巨量資料變情報
大數據藏金礦 銀行業挖寶
根據統計，金融機構導入大數據分析系統後，業績可提升2到3成左右。如何從巨量資料中找出客戶需求，提供客製化服務，將是銀行能否將情報轉為商機的關鍵。
文／胡湘湘 圖片提供／商業周刊、法新社
在數位通路及虛擬銀行架構下，如何利用大數據（Big Data）分析，將原本無關聯的資料，串成對客戶有價值、對銀行營運有幫助的資訊，成為虛實整合行銷的最大利器，是銀行業最關切的議題。
從2012年開始，Big Data已成為備受矚目的新概念、新機會，其重要性不在於數據資料有多少，而是如何應用軟硬體，從各種數據中找出線索、趨勢及商機。巨量資料可以預測購物行為，進而貼近客戶需求，達到精準行銷的目的。
此外，受到手機、平板電腦等手持式裝置快速成長，加上社群網站興盛，讓資料量呈現爆炸性成長。根據國際研究機構IDC預估，數位資料量在未來6年將成長10倍，預計2020年將爆增至44ZB，得用10兆片DVD才裝得完。
亞洲資採國際公司技術長尹相志表示，大數據並非新技術，國內銀行所做的資料倉儲、商業智慧與資料採礦，都屬於大數據的一環。但大數據的興起來自於行動裝置與社群網路普及化，讓非結構化資料的重要性日增，最終目的是希望為銀行帶來價值。
中國科技大學講座教授董瑞斌表示，早在1950年代，FICO公司就建立一套授信評分模型，由銀行提供問卷給欲借款的客戶填寫，依照客戶提供的問卷資料做為授信評分準則。隨著環境變遷，銀行也在智慧商務、客戶關係管理系統（CRM）等，利用大數據來管理客戶資料。
善用大數據 有助銀行提升獲利
董瑞斌指出，物聯網裝置和社群網站帶來巨量資料成長，巨量資料可說是「新原油」，潛藏巨大價值，亟待銀行業挖掘。
善用大數據分析，究竟可為銀行帶來哪些好處？尹相志指出，社群網站臉書（Facebook）在台灣的滲透率高達65％，居全球之冠，每月活躍人口高達1,500萬人，透過分析社群資料，銀行業可處理下列事項：一、品牌定位：比較銀行與競爭對手品牌認知差異；二、了解客戶需求：剖析網路言論，聆聽客戶聲音；三、語意解析：透過語意解析技術，理解客戶正負評價；四、即時客服：針對客戶抱怨即時處理；五、精準行銷：根據社群網路資訊分析，找出目標客戶；六、尋找意見領袖：找出特定議題的意見領袖，掌握輿論動向。
董瑞斌則從消極的風險控制及積極的業務拓展兩方面來說明。從風險控制的角度來看，銀行可以透過公開的臉書社群資料，了解授信者平常的消費習性是否有異常情況，以隨時掌握還款情況，避免發生呆帳。
從業務行銷層面來看，從客戶瀏覽或在網路上購買的商品，進而推薦相關商品，如客戶購買外匯時，評估可能會出國，再建議選購旅遊平安險等產品，提高銷售機率。董瑞斌強調，建置大數據分析系統，能即時了解消費者實際需求，銀行也是銷售業，大數據分析運用於零售業已證明確有效果，銀行業沒有理由不用。
完整全文請詳閱台灣銀行家雜誌2014年11月號
作者簡介：
台灣銀行家
「台灣銀行家」雜誌。這是一本實務性刊物，重點將擺在銀行金融及兩岸金融事務。有關本雜誌之宗旨、架構與內容之規劃謹說明如下：
近幾年美國次貸風暴引發金融海嘯，又逢兩岸經濟金融之交流開放加速，我國面臨金融情勢日益複雜且變化快速。經本院董監事會議及研訓指導委員會決議，規劃一契合台灣金融產官學界需求高水準實務性雜誌，作為探討台灣金融發展、金融政策與國內外重要金融議題，提供金融產官學界交流意見之平台。本雜誌名之為「台灣銀行家」雜誌，發行主旨如下：
一、讀者設定與內容定位
「台灣銀行家」雜誌主要訴求對象為金融界產、官、學、研相關人士，而議題選取以當前重要金融議題、熱門事件或具前瞻性、啟發性之發展思考為主。內容定位將以深入淺出、強調實務導向與高可讀性為原則，以協助讀者掌握金融情勢變化、重要政策，以及金融產業發展的最新動向。
二、組織架構與內容規劃
本雜誌之組織架構包括：發行人、總編輯、編輯顧問小組、編務顧問小組、編輯委員會、特約撰述、編輯工作小組及承編團隊。其中編輯工作小組由本院金融研究所同仁組成，承編團隊則由經濟日報專業編採人員擔綱。
目前本雜誌所規劃的單元，有編輯手札、拾繪金融、名家觀點、金融脈動、封面故事、政策論壇、新知講堂、兩岸視窗、寰宇瞭望、法說金融、人文風尚等。本院將延請知名學者專家擔任本雜誌的特約撰述，輪流執筆撰文。
三、出版發行
本雜誌初期為雙月刊，免費贈閱份數約三千份，並同步出版網路版。創刊號於98年9月30日出刊，並自99年1月起改為月刊發行。
網站：http://www.tabf.org.tw/research/page/twbanker/Default.aspx
網站：http://twbanker.tabf.org.tw/
作者序
【總編輯的話】
新局
早些年，許多上班族只能利用中午時間，前往銀行繳納各種費用；但即使忍著飢腸轆轆，將用餐時間押後，銀行櫃檯前依然大排長龍。但在今日，每家銀行的分行常常門可羅雀，櫃檯人員甚至比客戶多，更鮮少看見年輕人的身影；原因無它，並非人們已不需要銀行，而是數位金融時代已到來，不必再事事臨櫃辦理。
當下，平板電腦、智慧型手機普及率日高，穿戴式電子裝置來勢洶洶，各國銀行無不積極拓展數位金融業務；這也代表，全球金融業即將面臨全新的局面，誰能在網路戰爭中勝出，便是未來金融產業的贏家，業者如果固守傳統經營模式，終將在網路時代中滅頂。
數位金融不僅是兵家必爭之地，而且是金融創新希望所寄，它勢必將掀起金融產業結構的大變革；無論是消費者或金融產業從業者，都必須深入認識。然而，網路雖帶來商機、新機，卻也暗藏巨大危機，除了資訊安全，如何虛實整合、維持客戶忠誠度，將是一大課題。
數位金融時代到來，台灣金融業者腳步亦不落人後，民營銀行動作最為積極，泛公股行庫也正急起直追；但若要與先進國家並肩齊步，還有待政府政策、法規相配合。
隨著網路銀行勃興，實體銀行分行必當縮減，臨櫃人員數目也將驟降，但資訊安全、數據分析人員，則可望大幅增聘。此外，如何從海量資料找出未來趨勢，並提供消費者迫切需要的個人化服務，將是銀行可否持盈保泰的重要關鍵。
而在今年，台灣金融研訓院將頒布第7屆菁業獎；迄今已有12年歷史的菁業獎，是台灣金融業最看重的獎項之一，堪稱金融業的「奧斯卡獎」；而從菁業獎12年來的演變，正是觀察台灣金融發展的重要切面，例如金融產業對於創新、企業社會責任，就比過去更為注重。
11月已是深秋，隨著東北季風逐漸加強，正是造訪東北角的最佳季節。此時，陽明山、草嶺古道白芒陸續綻放，其中又以小油坑、大屯主峰一帶，風景最為宜人，美顏不絕的芒花，讓人深為迷醉、流連忘返。
鄭貞茂
【總編輯的話】
新局
早些年，許多上班族只能利用中午時間，前往銀行繳納各種費用；但即使忍著飢腸轆轆，將用餐時間押後，銀行櫃檯前依然大排長龍。但在今日，每家銀行的分行常常門可羅雀，櫃檯人員甚至比客戶多，更鮮少看見年輕人的身影；原因無它，並非人們已不需要銀行，而是數位金融時代已到來，不必再事事臨櫃辦理。
當下，平板電腦、智慧型手機普及率日高，穿戴式電子裝置來勢洶洶，各國銀行無不積極拓展數位金融業務；這也代表，全球金融業即將面臨全新的局面，誰能在網路戰爭中勝出，便是未來金融產業的贏家，業者如果固守傳統...
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