你做好退休準備了嗎？

想退休到老無憂？年金商品最優

一項退休調查報告發現，7成左右的民眾自認「準備不足」，或根本沒有準備退休金，且大多數已退休民眾很難光靠政府或子女奉養過日子。壽險公司建議，民眾應該學習美國和日本的做法，把至少2成資金放在長期投資工具上，例如年金等商品。

這份調查內容指出，亞洲人的平均壽命不斷延長，估計超過一半的人口可能會活超過80歲。以台灣為例，20年內，60歲以上人口會從現在的13%增加到29%，但卻有7成左右的民眾表示，根本還沒開始準備退休金，不知退休後的生活要怎麼過。

一般人的退休生活，多半是倚賴家族資助或下一代奉養，雖有各種退休計畫，但目前政府退休金「所得替代率」只有3成多；若加上勞退個人退休金，所得替代比率雖超過4成，比起歐美市場高達6到7成的所得替代率，退休準備明顯不足。

普遍來說，民眾的退休資金有4成以上仍是倚賴銀行存款，跟其他先進國家相比，比重偏高。民眾對長期投資商品明顯畏懼，主要原因是擔心投資本金不保或資金被鎖住，但現在許多投資及保險商品，靠一定水準以上的投資績效抵抗通貨膨脹，同時讓客戶活著時可按期領回，既能保持資金流動，獲利也比只抱著銀行存款領微薄的利息要好。

越年輕開始規劃退休，越沒有壓力

主跑金融線這麼多年，我認識好多壽險顧問，每位顧問平均要接觸上千名客戶，從這些頂尖壽險顧問的經驗中，我發現一件事：原來，退休規劃一點也不難，「Just do it」，從現在開始做就對了！越年輕開始，越沒有壓力，如果到了40、50歲才來規劃退休，年紀大了，就是雙倍壓力。

年存10萬，退休有望

●做法不同，結果天差地別

物價飛漲，薪水卻不漲，這波全球金融海嘯，也讓許多人的資產大縮水。即使全球景氣看來稍有復甦跡象，但很多朋友還是大嘆日子難過，誰還敢奢望退休？

大多數人提到退休，總是用「時間還早」、「沒錢」、「沒想過」一語帶過，正因為這些藉口，以至於有不少人到了將要退休的年紀，還是手頭空空。

我也常聽朋友抱怨：「1個月存2萬元，好難喔！」但生一個孩子，怎樣辛苦都養得起，這之間的差別就在於做與不做而已。

我認識一位年繳上千萬稅金給國稅局的壽險顧問，以他的口袋之深來看，早就不需要工作，他之所以繼續待在保險業，只因對客戶的責任未了。

他曾經跟我分享了一個退休小秘訣：「年存10萬，退休有望。」

他提到，10年前想幫一位44歲的女客戶做退休規劃，女客戶回說沒錢，結果10年過去了，這名女客戶54歲，已到了退休年紀，手邊還是沒錢。

反觀另一個25歲的女生，工作5年，存款餘額不到1萬元，卻聽從他的建議，每個月乖乖存錢，強迫自己儲蓄，目前已經小有一筆積蓄了。

這兩個例子說明了一件事，就是：能否順利退休，歸根究柢，還是「存錢」兩個字。

保險是強迫儲蓄的利器，具有保障和強迫儲蓄的雙重功能。

●安心退休，保險才是王道

有人問我：退休理財工具百百種，選哪一種最好？有人喜歡定存，有人喜歡股票，而我看過許多真正安心退休的例子，他們的理財方式，似乎只有「保險」才是王道。

根據銀行內部統計，一個人平均每個月跑銀行6次，不管是用金融卡提款或刷信用卡，都是把錢花掉，使得銀行戶頭裡的存款越來越少。買賣股票也是如此，根據證券公司統計，只要進出股市6次，本金約減少2成，大多數人買賣股票，不可能只進不出，不知不覺中，本金也就慢慢消耗掉了。

看看所有投資理財工具，沒有一種工具跟保險一樣，要提領不容易，要預借更難，保戶的錢「只進不出」，除非等到期滿，很難消失不見，就好像是一個「啞巴銀行」，穩穩地把客戶的錢守住，可說是最佳的退休理財工具。

一個完善的退休規劃往往需要靠時間複利累積，綁個10年、20年是常有的事，除非你超有定力，否則建議你還是透過強迫性的理財工具，像是年金險，來規劃退休金。

「年存10萬，退休有望」做起來其實也不難，只要每個月強迫自己省下8千元，1年就有將近10萬元，不妨拿這筆錢買張「退休保單」，像是還本終身壽險、投資型保單，也是幫自己「存一個未來」的好方法。

年金險，鼓勵你健康又長壽

●什麼是年金險？

簡單來說，就是由保險公司把所有保戶的保費集中在一起成為資金，扣掉保險成本費用之後，再拿去投資賺錢、或是存放在銀行生利息的保險，等到經過一段期間之後，根據保單上的條件，再把這些累積下來的本利和，依照年金型態，按期分配給保戶。

舉例來說，假設小安買了年金險，年繳保費10萬元，共繳20年。如此一來，20年之後，小安就可以每年領回10萬元，而且保證領滿20年。也就是，萬一小安在領到第15年就去世的話，那麼剩下的5年金額，就由小安的保險受益人繼續領。

如果小安活得比較久，領滿20年還健在的話，又怎麼辦呢？那麼小安還可以繼續領下去，直到他去世為止。而且就算小安在人生最後幾年身體不好，甚至成為植物人，也一樣能領這些年金。那領滿20 年的人呢？繼續領，領到嚥下最後一口氣為止。

●年金險的特色

一般來說，這種類型的保險有兩種特色：

第一個特色：保本。

保戶所繳的保費，原則上到最後都可以在不加計繳費期間利息的情況下，領回80%~100%（但實際情況要以保險契約條款為主）。

第二個特色：保戶互助。

這種保險保障保戶至少領滿20年年金，所以有些人可能只領滿20年，而有些人則會領到25年、30年或更久，真的是活越久，領越多。

而沒有辦法領那麼多年金的人，他們原本該得到的利息，就會分配給需要繼續領的人。

這就是為什麼有些孝順父母的子女會為父母購買這種保險，然後鼓勵他們好好照顧自己的身體健康，因為只有健康地活著，才能享受到這份年金。

這種年金險理財方式有點像定存，都是屬於低風險、低報酬率的商品。而和定存最大的不同是，年金險到最後的年金回饋有互助的意味，讓其他往生的人還沒領到的利息，贊助給還活著的人。

累積退休金＋醫療照顧＋照護險＝退休無憂

想要無憂無慮地退休，至少要做到兩點：一是累積足夠的退休金，二是做好完善的醫療規劃，這兩點都可以靠保險工具來實現。

●如何累積退休金？

保險專業人士認為，只要慎選投資工具，20年後，年報酬率為5%的定存，不見得會比年報酬率為15%的基金要差。這是一種利變型年金商品，這類商品的宣告利率，免受10年期公債殖利率上限的限制，而是以保險公司的投資報酬率來決定宣告利率，如此一來，利變型年金險的收益率會比原先預期來得高，購買這類商品等於強迫自己儲蓄。

●定期醫療險搭配實支實付型醫療險

至於醫療照護方面，很多人以為買了終身醫療險就已足夠，其實有些醫療費用，終身醫療險是不理賠的，「生小病賺小錢，生大病花大錢」，所以，如果能以定期醫療險搭配實支實付型醫療險的方式，作為退休醫療規劃，會更完善。定期醫療險相較終身醫療險，保費便宜，若再搭配實支實付型醫療險，可以補償直接醫療費用、健保不給付的藥費，以及一些醫療雜支等額外費用。

●現代人不能少的照護險

過去的保險觀念是：只要有月退休年金作為生活費，再加上醫療保險支付疾病開銷就足夠。不過，在單身人口持續上升、少子化的趨勢之下，以及「養兒防老」的觀念逐漸式微，現代人勢必還需要規劃到「照護險」。

照護險，原則上就是當一個人處於無法自理生活的狀態時，這種保險能支持被保險人請看護、照顧起居生活的各種開銷。我們將在第二章中詳細說明（請見P.119）。

目前許多商業保險都已經有照護險的項目，而全民健保也預計將在2011年開辦照護險。

退休規劃不能臨時抱佛腳

●聚沙成塔，積少成多

退休是一場長期抗戰，可不能三天打魚、兩天曬網。越早計畫，成功機會越大，就跟考試一樣，不能臨時抱佛腳。

一個人的勞動力時間約莫是在25歲到65歲之間，千萬別以為這40年的時間很漫長，光陰可是稍縱即逝的！這數十年中由勞動所換來的金錢，不但要顧及日常生活開銷，還要用來養兒育女、照顧父母，每一筆錢都卡得死死的，看起來似乎沒有「閒錢」可以規劃退休。不過，有句話說「聚沙成塔」，只要有心為自己的將來著想，每個月從固定收入中提撥一點錢出來，還是可以為自己攢得老年退休的生活保障。

目前市面上針對不同族群，提供了不同的保險產品，琳瑯滿目。在這麼多養老險的產品當中，最重要的還是要掌握住三個基本原則，那就是：追求本金安全、適度收益、抵禦通貨膨脹。而無論是善用定期定額投資，選擇保本的投資標的，還是購買養老險相關的保單，都應該知道，退休金的累積要靠時間的，時間一久，成效就會出來。

像定期養老險與投資型保單就是不錯的退休規劃工具。以投資型保單來說，一次可以選擇多檔投資標的，並能隨時彈性增加保額，有些保單還有多種貨幣帳戶的設計，滿足客戶的不同需求。

●還本、保障兼儲蓄的定期養老險

目前有許多家保險公司都主打養老退休規劃的保單，主要特色就是保障、分紅加上回本等功能。

我們以20歲的小如為例，假設她的保單內容是這樣的：投保100萬元，繳費期間10年，年繳保費11萬6千元，繳費期間可獲得100萬元的保障，期滿之後領回100萬元＋保單紅利。

在這種保單中，具有還本、保障兼儲蓄的功能，能夠幫助我們強迫儲蓄，而且利用保單本身的特色，抵抗通貨膨脹，並且參與分享了保險公司的投資獲利成果，可以說是很不錯的養老險產品。

另外，市面上還有一種定期養老險的產品，可以選擇不同年期的保險期間，例如透過購買6年期的保險，強迫自己每個月定額存下一筆錢，並且在這6年期間享有保障，在6年到期之後，還能夠領回本金加紅利。

定期養老險的產品通常有6年、10年、15年或20年的期限可以供選擇，甚至我們還可以根據退休計畫來保險：如果你希望在55歲退休，約定從60歲開始領還本金，就可以用這樣的條件去設定你的保險契約。這種契約的好處就是，當依照自己設定的目標退休之後，從此就不必再擔心收入問題，因為這份保險將會定期支付一定的金額，直到被保險人死亡為止。基本上，投保這樣的定期險，活得越久領得越多，一點都不需要再操心老後的經濟生活了，最重要的是，這種方式還能抵抗通貨膨脹的壓力。

用這種保險規劃來補足老後生活的所得替代率，是不錯的選擇。

●人算不如天算的慘痛教訓

有位壽險公司經理和我分享了他的親身經驗。過去他開駕訓班，1個月至少賺百萬元，累積了不少財富，因此他打算買房子當包租公，躺著養老。沒想到人算不如天算，一場大火燒掉了他名下的幾十間套房，一夜之間，積蓄全部泡湯！所幸家人平安無事，這次的破產也成了他奮發再起的動力，為了迅速還清負債，他從零開始，投身壽險業。2年後，他不但無債一身輕，還從業務員升到了處經理。

這就是我們一再強調的，必須把風險管理放在獲利前面，才能使得我們無後顧之憂地經由投資獲利，不會被無形的風險傾蝕掉辛苦投資的心血。

從此，這位經理深切體認到，一旦投資有了失誤，就等於賠上了老後的經濟來源，即使有房子也不一定可靠。因此，倒不如用完整的保險產品作退休規劃，完整地保障好自己的健康和財產，才是真正「保福氣又安康」，也才能真正實踐「富過三代」的理想。

保險擁有「強迫儲蓄」以及「確定領到」兩大優點，的確是最讓人安心的養老投資工具。建議你不妨把每個月收入的20%當作退休準備金，購買分紅保單，越早開始規劃越好。

提早複利，沒有壓力

我認識一位壽險顧問，年年蟬聯任職的壽險公司「最佳主管」的殊榮。這位鐵娘子20幾歲時把手邊的錢拿去買台股，從大盤6000點開始買，賺到11000點，卻不懂得獲利了結，以至於最後虧了不少錢。自此之後，她領悟到「要先守住錢，才能想賺錢」，以及「風險永遠要先擺在前頭」的理財之道，開始積極理財。

另外，她也向我提到「提早複利，沒有壓力」這個觀點，很適合給不知如何做退休規劃的人參考。

以複利來計算，如果每個月投入1萬元在年報酬率3%的產品上，第1年的獲利是$120000X3%=$3600，第2年的獲利是（$120000+$3600）X3%……以此類推，10年後，本息總金額就是$1397414.189元！也就是說，只要提早10年投資，10年之後就有百萬元的差距。

退休規劃，靠保險做得到

我有一位在電視台上班的朋友，前陣子一臉哀怨地說：「從現在起，我要認真工作賺錢，重新開始！」

這位朋友的老公是外科醫師，收入不錯，但是這幾年來她自行創業，賠了5、600萬，加上最近買股票又賠了400多萬，她這才發現，再不拚命賺錢是不行了。

確實，就算再怎麼會賺錢，如果留不住錢也沒用。這正如經營之神王永慶所說過的名言：「你賺的1塊錢不是你的錢，你存的1塊錢才是你的錢。」

我周遭有很多朋友，常抱怨辛辛苦苦存的錢，最後總是莫名其妙地不見了，不是被借走，就是賠掉。我也看過不少人到了要退休的年紀，卻不顧風險地貿然投資，結果把退休金給賠掉了。

退休規劃可以分成兩種，第一種是積極地累積自己的資產，努力追求獲利，保障自己年老無憂；第二種是消極地安置退休後的基本收入，以及醫療意外等各種開銷。

過去大多數人的退休規劃，都著重在第一種類型：努力賺錢投資，增加財富，但卻忽略了保障老年收入和醫療意外的風險，使得自己的退休保障不夠，還可能因為投資失敗，而賠上了最基本的退休生活保障，甚至根本無法退休。

許多人以為，保險就是每年付出大筆金錢給保險公司，短期內卻看不出有什麼好處，所以寧可將大部分金錢放在高風險高獲利的投資上，這真的很危險。

其實，要有完整的退休生活保障，無論是在積極獲利還是消極保障上，都同樣地重要。千萬不要看著眼前的獲利，就迷失了方向，忘記了老後生活必須先求生存，再求享受。

退休規劃先要有「本」做基礎，強迫自己儲蓄，並善用保險做規劃，才能真正把錢留住。

獲利和保險要更清楚區分

●保險觀念的盲點

一般人看待保險往往有一個盲點，就是不夠了解保險真正的好處在哪裡。許多人在提到「買保險」這件事情的時候，第一個想知道的，就是「能不能回本？」，而第二個想知道的，就是把錢放在保險裡，利率有沒有比放在銀行裡還要好？

雖然前面已經強調，許多產品確實都兼具回本和分紅的功能，可是如果單以這種標準去選擇保險產品，就很容易買到不符合自己需求的保險產品，反而是一種浪費。當我們在選擇保險產品的時候，切入的角度絕對是要以「個人的生涯需求」為主，而不是以分紅獲利多少的角度來決定。

●保險和追求獲利是兩回事

不管是保險專家還是保險學的權威學者，過去幾年都已經提出非常多論述，表明保險和追求獲利根本是兩回事。

我們應該要把投資和保險清楚地分開來看。當提到保險規劃的時候，應該是要以「保障」為基本要求，以「分紅」為次等要求。畢竟，你所買到的產品如果無法針對需求保障，那麼即使分紅獲利再高，一旦發生意外，這些所謂的分紅獲利，還是要投入「補足損失」的大洞裡，根本發揮不了保障作用。

除此之外，對於醫療型保險和退休規劃型保險，也要非常地清楚。很多人一旦買保險就要買退休規劃型保險，也就是一定能回本的保險，生怕買了醫療意外保險之後，如果沒有發生理賠事件，就會虧很大。

雖然退休規劃型保險具有很好的保本抗通膨功能，可是若沒有補足醫療開銷的大洞，那麼等於是沒有保障，未來這些回本加上分紅的好處，還是都有機會投進「補足醫療費用不足」的大黑洞裡。

＊佳晉保險話：不要隨便將保單解約

買年金險必須年年繳錢，很多人因為臨時手頭緊，就把保單解約或拿去質借。

我並不贊成把保單解約的做法，年金險是強迫自己儲蓄的最佳退休工具，如果因為一時意志不堅而解約，也就喪失了藉由保險達成退休規劃的功能。

一些壽險顧問告訴我，他們的客戶之中有很多都是生意人，常常因臨時需要周轉就把保單解約，這時候，有些不專業的壽險顧問或許會聽從客戶的指示解約，但專業的壽險顧問卻會婉拒客戶提出的要求。

結果呢？當客戶被拒絕時難免感到氣憤，頻頻抱怨，但過了幾年之後，反而會回頭感謝那些壽險顧問的堅持，因為這些客戶後來做生意失敗，手上的錢都賠光了，幸好當年有買了年金險，即使後來做生意失敗，至少還有年金的保障，來照顧他們退休後的老年生活！

你做好退休準備了嗎？

想退休到老無憂？年金商品最優

一項退休調查報告發現，7成左右的民眾自認「準備不足」，或根本沒有準備退休金，且大多數已退休民眾很難光靠政府或子女奉養過日子。壽險公司建議，民眾應該學習美國和日本的做法，把至少2成資金放在長期投資工具上，例如年金等商品。

這份調查內容指出，亞洲人的平均壽命不斷延長，估計超過一半的人口可能會活超過80歲。以台灣為例，20年內，60歲以上人口會從現在的13%增加到29%，但卻有7成左右的民眾表示，根本還沒開始準備退休金，不知退休後的生活要怎麼過。

一般人的退休生...