今天的作為，決定了你明天的財富
這世界上任何正當合法的賺錢方式，都能讓你有錢。好高騖遠或不擇手段，才是你財富的黑洞。
同樣的薪水，有人可以創造出千萬身價，有人卻永遠在當月光族！
檢視自己的財務進出，你將離開月光族的行列。
創造自己穩定的生活方式，就是走向累積財富的第一步。
認識各種投資工具，選擇最適合你的投資工具，才能使你獲利。
揪出自己的不必要開銷，能幫你省下一棟房子。
好的理財和消費習慣，比年薪多少還要重要。
換個有錢人的腦袋掌握你的財富，誰說上班族不能致富？！

作者簡介：

序言：

月光族的你，現在就可以改變。

【前言】

年薪三十萬元的價值和年薪三千萬元的價值

一、有錢就可以逍遙自在了嗎？———

電視新聞曾經播出一個消息，那就是有個中年男子陳屍家中。根據檢察官

勘驗的結果表示，沒有他殺的嫌疑，純粹是因為天氣太寒冷所導致的死亡，冷死的。

當我們開始研判，這可能是無家可歸的遊民，因為前一陣子天氣太過於寒冷，沒有禦寒的衣物，導致死亡的時候，記者們卻報導：這個人曾經是一個「千萬財產的繼承人。」

因為繼承了千萬遺產之後，他辭掉工作，專心花錢，導致於沒幾年就走到山窮水盡的地步。他的屋子裡面，家徒四壁，剩下發臭的食物，還有酒瓶。

他就是我們一輩子都羨慕到不行的[千萬富翁]。

每個人都說，台灣錢淹腳目，這句話是千真萬確的，而且，不管是在經濟蓬勃的時候是如此，在經濟衰退的時候還是如此。台灣人的國民所得，已接近了所謂「已開發國家」的標準。

台灣人在這片土地上創業的成功機率，也是高居全世界第一。

台灣富足安康，這是福爾摩沙美麗寶島的神話。要從經濟學來看，它不無道理，因為大家都努力工作。

在這個小小的島嶼上，融合了幾十種族群的人種，從最早南海過來的原住民，到後來我們所認知的原住民，福建移民，中國移民，加上西班牙人、荷蘭人、日本人，並且還繼續接納了新一代的泰、緬、寮、越族群。這裡的文化非常豐富，隨著環境變動的腳步也很靈活，從這種兼容並蓄的精神當中，使得經濟得以蓬勃發展。

什麼東西都有人愛，什麼東西都有人選，[市場]這個東西，到處都有，到處都聚集了各種可觀的信仰追隨者。

要在這樣的地方生存下去，不是一件困難的事情。

即使我們老是喊叫著通貨膨脹的痛苦，也還不足以讓一個有基本收入的人走投無路。

千萬富翁在這裡已經沒有什麼好希奇的，銀行界的人都知道，[千萬]的數字，根本還沒辦法排上富翁的名單之列。

雖然如此，一個人一輩子是不是賺得了一千萬，還是一個問題。也許賺得了一千萬，可是存不存得了一千萬，是另一個更大的問題。

最後是，這一千萬最後會到哪裡去？變成養老資本？投資失敗？坐吃山空？還是揮霍殆盡？這就是一千萬元對一個人來說最後的意義。

輾轉過手的錢，只是一個數字而已。

2、鈔票不一定是你的資產———

有一些人是雙手捧著鈔票，可是沒辦法把鈔票變成愉快的生活，或者更有

意義的夢想、更踏實的保障。

鈔票對於這些人來說，可能是一時的驚喜，三天的揮霍，再加上揮霍之後看著滿屋子奇怪的商品，然後迎接另外三天的沮喪。

我曾經認識過這樣的人。

以前有個同事，腦筋非常靈活聰明，從小就是個少之又少的「跳級生」，總之不管老師怎麼教怎麼考，他都可以高分過關得到讚賞。

再加上他能言善道，Bingo！他已經具備了最好的賺錢能力。確實也是如此，他告訴我從學生時代開始，他每個月的平均月收入就將近十萬元，那大約是十多年前的事情。那個時候，所有銀行開始大量發行信用卡產品，也漸漸地將信用卡推展道普羅大眾手上，拼命衝卡量。

這位朋友的工作就是利用課餘的時候，去擺攤子給人辦信用卡，向銀行抽取佣金。

畢業之後，他仗著自己優秀的腦袋和一些積蓄，和朋友合開了一家公司。三千萬的資本額，半年之內就花了兩千多萬，而生意還沒有著落。後來開始有進帳的時候，卻因為內部股東意見眾多而分裂，最後導致草草收場。

他有過錢。那種許多人一輩子也不一定有的錢，可是，他只是一個捧著鈔票的人，看著那些錢最後走了，只留下一些經歷給他。

另一位朋友，也是從學生時代就開始月入近十萬的「青年才俊」。而且這種收入的盛況一直到畢業後四年。

照理說他現在至少要有數百萬的資產額。可是很遺憾的，當他二十八歲的時候，才發現自己擁有的，是兩百萬的負債。

聽他說了之後，我也覺得沒有道理不是這種結果。

他的包包是LV的，他的衣服是Prada的，他一個人住在一個月租將近三萬元的大房子裡面。他出門吃一頓飯要花掉五百多元，而且扣除「額外開銷」之後，平均一天的「基本花費」是一千多元。

一直到他貸款買了Peugeot307，並且付了三個月之後，他終於驚覺，自己的收入已經負擔不起這所有開銷和信用卡費、貸款。

而且更可怕的是，他發現他賺錢的速度，再也追不上借款利息產生的速度。

他開始變賣自己那些高價買來的行頭，發現變賣後得到的錢少得可憐。他也發現，這其中有很多東西是他從買來之後，就靜靜地，躺在屋子的某一個角落，慢慢舊了、不能用了，而從不曾使用過。

更可怕的是，他的Peugeot307變成他的負債。因為為了節省油費和停車費的開銷，他選擇讓車子靜靜地停在停車場，然後每個月支付大筆的汽車貸款，依然搭小黃或者捷運。

月入十萬，這在一般的上班族心目中，是多麼羨慕的事情，這樣的薪水，可能是大部分上班族一輩子都追求不到的。

可是，這些絶大多數的上班族，並沒有因為「賺得比較少」而負債，而且很多雙薪加起來不如他一個月收入的家庭，都還可以養得起三個小孩子，有一點點存款。許多「賺得更少」的單身貴族，都已經購屋置產了。

他也只是一個捧著鈔票的人，而這些鈔票，最後變成了他的LV、Prada、房租、車貸、餐廳消費….，但是並沒有提升他的生活品質。因為，他依然得努力地工作才能還債。他的生活，一點品質都沒有。而那些奢華品，也因為工作過於忙碌，沒有太多交際應酬，而一個一個被束之高閣。

一個月入十萬鈔票的人，並沒有過到更好的生活。也沒有留下來一點點生存的保障。

每一個人都應該知道，鈔票不一定會變成你的資產，如果你控制金錢的力量很薄弱的話。

三、三十萬和三千萬的差別———

其實這並沒有什麼差別，擁有三十萬和擁有三千萬。

許多上班族怨嘆自己的工作，事多、錢少、離家遠，可是這並無礙於你的理

財規劃。不管一個人的年收入三十萬也好，三千萬也好，如果有一個很好的理財規劃，他們所能過的生活，其實不會差太遠。

你可能要說，三千萬的人可以到珠寶店隨看隨買，而三十萬的人不行；三千萬的人可以每天吃魚翅鮑魚，可是三十萬的人只能吃滷肉飯；三千萬的人可以作擁名車，可是三十萬的人只能搭捷運。

但是，如果你能想到，人生的快樂來自於吃得飽、穿得暖、有個家庭、有點感情依歸、有點空閒陪伴所愛的人，並且不為明天的生活擔憂，因為至少有個工作，有點存款，這才是所謂的生活，那麼，三十萬和三千萬的人所能擁有的生活，最多也只能是這樣了。

至於其他的，叫做「身外之物」。而所謂的「身外之物」，就是——多一個不會讓你更好過，少一個也不會讓你更難過，那就是「身外之物」。

人雖然生而不平等，生命、春青、體力、精神、幸福感，則是人人都可以擁，端看你的心態來決定。

同樣的，擁有三十萬和擁有三千萬的人也是平等的。因為如果沒有理財觀念，那麼三十萬和三千萬，最後都可能一無所有。

我們應該都記得，在小學的時候，如果有一支卡通錶，就會高興的不得了，如果大學時能有一支swatch的手錶，就很炫了；進入社會後，如果擁有一支星辰錶，就好像混得不錯，很有面子。可是當你晉升到主管階層的時候，沒有破萬的錶，你是不會戴的。

如果你更有錢了，那麼非得要Omaga之流的名錶，才能襯得出你的品味。

我曾經在電視上看過名人貴婦手上的錶，價值約一千萬。當時這些錢，在台北市可以買到地段不錯、坪數又大的房子(現在當然沒可能)。然後我想，這是不是「終極之錶」，價格最頂級，沒有辦法被超越了？

很遺憾的是，「終極之錶」沒有出現。沒有一支錶真正能夠打敗群雄達到最高峰。

你的消費也是這樣的。如果年薪三十萬元滿足不了你的「生活品質」，那麼年薪三千萬也不能滿足你所謂的「生活品質」，因為，在那個時候，你的住居可能要上億元的豪宅才能滿足你，而你的食、衣、行開銷，也會跟著你的收入、你所接近的人，而水漲船高。

很多人都說，台灣真正的有錢人都在南部。那是因為，他們不需要台北裡面所定義的「生活品質」，他們的開銷低，容易自足，所以他們可以留下來的真正的錢，比那些穿金戴銀的人來多很多。

如果你的口袋裡面總是有兩個大洞，那麼不管錢再多進來，都會有地方流出去。而這兩個大洞，代表著就是一個錯誤的理財觀念和無謂的花費。

如果你的口袋裡面沒有任何破洞，那麼恭喜你，即使你的年收入只有三十萬元，甚至更少，但你還是會把每一分錢都留下來。

上班族的朋友，總是唉怨自己不能一夜致富，唉嘆自己老是在為別人賺錢。這本書就是要告訴所有的上班族朋友們，如何把你口袋裡面的洞給補起來，而且讓它變成一個聚寶盆，變出更多錢來。

只要你有正確的理財觀念，就算是一般薪水，也能創造出財富。

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