Chapter1　規畫獨一無二的財富計劃

建立你對「財富」的定義

「只要一個瘋狂的夏日或毒癮就可以花光你的財富。」

──克里斯‧洛克，喜劇演員。

我第一次認知「財富」這個詞，是1984年的萬聖節；當時我四歲的朋友扮成鬼、女巫和白雪公主，而我扮成《小富豪里奇》──全世界最有錢的小孩。

導演漢娜‧芭芭拉製作的《小富豪里奇》是一部卡通片，裡面主角跟我過著完全不同的童年。里奇在黃金打造的遊艇上避暑，我趴在麻州伍斯特榆樹公園裡的沙坑裡玩耍；里奇有管家、女傭，還有整屋子的娃娃、電動玩具、室外網球場，以及閃閃動人的金髮，我可沒有那麼多奢侈品。從這部卡通的觀點來看，財富代表擁有許多東西、高額的帳單，以及臉上的燦爛笑容。

所幸我接受的教育告訴我，財富不僅於此；財富能帶來深遠的影響。大多數的人第一次接觸到「財富」這個詞可追溯到童年時期，而且大多與物質層面有關，但這不是這個詞的完整定義，「財富」應包含個人需求及目標層面。你認為財富可帶來個人滿足嗎？

財富，可能跟你想的不一樣

你可能認為，自身的富裕才是行為學習、生命體驗，甚至個人哲學的一種成就，而我認為，財富意謂「滿足感」。但有趣的是，那些被政府認為是有錢人的人（平均月薪至少為US$250,000）卻認為自己既不快樂又不滿足。

《個性研究期刊》的研究顯示，最近與同屆畢業生相比，錢賺較多的大學畢業生的憂鬱情形較同儕嚴重。更令人驚訝的是，一份研究樂透贏家與意外受害者關聯性的報告，發現22位樂透贏家的快樂程度，與一般人或下半身不遂的病患無異。

因此，我們可知「擁有財富」與「心靈富足」完全是兩碼子事。《個性研究期刊》的另一份研究，假設有錢人對生命態度不佳的原因是心胸狹隘；因為過於追求物質上的財富，而忽略生命中更深層的意義與目標，如忠誠的關係、組成家庭、擁有健康的人生、計畫未來，以及投入熱愛的工作。

雖然富裕不一定與快樂畫上等號，但卻可維持生活以及製造未來機會。

哈佛大學的大衛‧吉伯特教授與《快樂為什麼不幸福？》的作者在共同著作的書中說到：「當財富使人們脫離貧困，成為中產階級時，財富會促進人們的快樂……但成為中產階級後，財富不一定能帶給人們快樂。」

可見快樂程度與滿足基本需求的能力有關。然而，快樂會隨你個人、專業及財務關係而進化。

作為本書的主旨，我想傳達的是：財富不只是追求金錢數字，或累積更多有價資產──財富的意思絕對不只如此。

在經濟大衰退的時候，我跟我的朋友同時也是經濟學家的喬瑟夫‧布魯修拉斯，打賭有錢人是否會因此改變。喬推測衰退期會對財富造成負面影響，可能會引發長期的文化轉移，因而改變國內其他人的消費方式及價值財富。

財富在美國社會不只代表「累積」。2010年初，莎莉‧克勞切克身為美國銀行全球財富與投資管理部門主管，並被《富比士》雜誌評選為世界最有影響力的女性之一，曾在《消費者新聞與商業頻道》中解釋，銀行顧客的消費類型轉移。

根據美國銀行最新一份調查結果顯示，美國對財富的認定不只是累積「一定」金額的退休金；現在投資客尋求的是某種特定的生活品質，以及度過大部分時間的方式。

莎莉認為：「人們現在開始減少奢侈消費，轉而花更多時間陪伴家人。」

由此可知，我們可以看到關於「財富」的新定義，會對各社會層級造成影響；會因安全、儲蓄、享受生活的標的不同，以及強調價值與品質，產生了凌駕於傳統只計較數量及金額的新觀點。

打造你的創富方程式

經濟衰退之後，你覺得何者才是判斷富有的標準？是聯邦數字，還是小富豪里奇的生活方式？從帳面上的既有的財富，到滿足地認為自己是有錢人，感覺有何不同？怎樣才是真正的富裕？

現在，我們來討論如何建構你的「財富方程式」。對初學者來說，有錢可能意味著感到安全；那我問你：「安全對你生命的意義為何？」安全，這代表你盡可能保護你的健康、房子、收入、存款、投資，及心愛人的安全嗎？有餘裕捐款及待他人慷慨？你的工作及職業能保障你的財富嗎？

或許，你只要沒有經過比價或使用特價卷，就無法隨意購買東西，但你還是覺得自己是有錢的人；因為你清楚知道你目前及未來，都擁有穩健的財務基礎。

我認為，感覺富裕會是較理想的目標，也是比「數字上的富裕」更容易達成的目標；除了安全感，富裕也會是我們財產、朋友及關係的品質與價值。

建立財務基礎的10大要點

你的財務基礎規畫，應將意外事件（如失業、非計畫生子、洗碗機故障）及預期事件（如就醫、貸款、退休）一併考慮進去。你可能無法一次負擔所有財務基礎，但及早準備才能讓你建立舒適的財務生活。

以下是十項建立財務基礎最重要的條件，你必須要有能力駕馭它們，才能達到內心平靜、掌握財富、控制生活方式：

一、確保足夠的收入

你一定要賺錢。只是，賺多少錢？至少足以支持你的生活，包括食物到居住、交通、暖氣、衣物和健保費用。如果你想生小孩，你必須增加收入或戒掉外食及購物的習慣。我小時候的朋友塔拉最近當了媽咪，她告訴我：「嬰兒會花掉很多錢，你不只要花大筆的錢買尿布、醫療、衣物等等，你還要為她的未來存錢。」Babycenter.com估計，嬰兒出生後第一年平均要花超過$10,000。因此，塔拉和她的丈夫約翰除了開始幫小卡麥蓉存大學基金，還另外開了一個帳戶，來支付她的費用。這就是所謂的「里程碑式存款」（稍後會做說明）。

◆基本儲蓄

經濟衰退使我們開始存錢。在2006年時大家生活都過得不錯，房價也增值了25%，但存款率卻是0%。但現在人們因為害怕收支不平衡或失業，我們的存款率居然高達5%，打破15年來的紀錄。

塔拉和約翰（那對新手夫妻）的流動帳戶中約存有六個月的收入。雖然約翰在小卡麥蓉出生前曾短暫的失業，但還好他們有存款。存錢的簡單方法，就是將雙週薪或月薪的一部分存入帳戶，利用收入將薪水的一部分存入流動（即隨時可變現）帳戶，直到你至少擁有六至九月的收入金額，以防突發狀況發生──例如失業。

請記住，在經濟衰退時，失業人士大約要花30週才能找到一份新工作，也可能花更久的時間。研究顯示我們討厭看到自己的薪水縮水，行為專家暨暢銷書《推自己一把》（暫譯）的作者里察‧泰勒及凱斯‧桑斯坦認為，鼓勵個人存款的方法就是「為明日存錢」。

他們主張如果你認為存款有明確的目的；例如為了退休或未雨綢繆，你就能越存越多錢，而且較不會感到有壓力。如果你認為將會加薪$5,000，你就得要求自己將一半的錢都存起來。或者，下次得到非預期分紅或意外現金收入，要求自己至少要馬上把一半的收入存起來。

◆退休金

401k計畫與個人退休帳戶，是全世界的主要退休儲蓄工具。這些工具的概念也是未雨綢繆，自動將部分收入存入銀行，藉此增加你的財務安全感。請謹記越年輕的人，野心也越大。

當我20歲時，我大約只放10%的收入在我的401k帳戶，並將大部分的收入投入股市基金，此外我將每年個人退休帳戶的貢獻津貼提到最高。現在我自己是老闆，我無法參與401k計畫，因此我已設立自僱型個人退休帳戶，只有自僱者或小型企業主可申請這種退休帳戶，可以讓你擁有更積極的退休帳戶。

利用自僱型個人退休帳戶，我每年（如果想要的話）可存入$49,000，但傳統型個人退休帳戶每年只能存$5,000。

◆里程碑式存款

接下來五年內你的慾望清單中有哪些物件？想買房？結婚？建立家庭？創業？送小孩上私立學校？這些都要花你一大筆錢，但只要預先開始存錢，就不至於使你捉襟見肘。即使在未來五年或十年內，你不一定真正會做這些事情，但有未來的目標是一件好事，至少，你的目標會驅動你早起工作。

◆削減債務

有錢人都沒有個人債務問題；他們可能有信用卡，也利用卡來累積點數，但他們會在30天內償還債務，每個月都會繳清卡費。要知道，若你個人資產負債表是赤字，你絕對無法維持充實的生活。

◆足夠的保險

從健全到殘障，乃至家庭與生活，除非擁有合適的保險，否則你無法感到安心。雖然美國的健保制度不斷進度，你絕不能因此忽略基礎健康保險的重要，這些保險將補助基本醫療行為，如就醫、處方及X光檢查。

為什麼殘障保險也很重要？如果你有天成為殘障，而醫生告訴你再也無法工作（任何一種工作也不能），此時缺乏基礎健康保險，將使你無法繼續獲得薪資。而且殘障不只是手臂斷掉這種小事，你也可能因為心理或情緒狀況而無法工作。

根據保險資訊機構（III）統計，35歲的人有45%的機率會在滿65歲前無法工作90天或以上；其中有70%的機率將無法工作超過2年。

◆住宅權益

如果你沒有自有宅則可跳過此部分，但如果你計畫將在同一個地方工作，並居住超過五年，我會建議你買房子。你的住宅真的是一項資產嗎？還是負債？住宅權益會讓人在五年內便得富有或更貧窮。

可能你年收入有$200,000，也有一些財務基礎，但如果房貸超過目前房價市值（沒有增值，或在未來一至兩年內利率可能會調高），你的淨值可能會轉為赤字。因此你必須想法子讓月底的住宅權益轉虧為盈，你可以採取的行動有再融資、出租地下室或投資房屋改建升級，將能有效創造正面投資報酬。

無庸置疑，當房價膨脹，你將一年過得比一年好，但如果你繼續持有住宅權益赤字，歷史會告訴你將長期處於黑暗期，直到將房子賣出的那天。

◆定義你的財務責任

誰負責帳單？你如何取決高額購買決定？你和另一半是否持有不同帳戶或共同帳戶（應有嗎）？你必須與另一半財務義務及目標有開放的溝通方式。

在塔拉的婚姻關係中，她負責理財。他們倆夫妻都是精通數字的人，都擁有商學院碩士學位，但他們發現將分配平日責任才是簡化問題的關鍵。有時他們也會互相交換工作內容，讓另一個人知道汽油和暖氣的付費方式，但他們都能清楚定義自己的責任內容，而這能增加他們的安全感，也是讓他們更有錢的因素。

塔拉說：「我負責理財，包括預算、儲蓄、帳單、計畫等。當然必要時我也會過問他的意見，但我們都認為我對理財『比較在行』，我有比較多時間來做理財，而且老實說，我也對理財比較有興趣！」（塔拉說自己是A型的控制狂。）

◆策畫「替你工作」的金錢

當被問起「有錢」的定義，大部分的受訪者會告訴我，有錢就是「讓錢替你工作，那麼你就可以毫無壓力地追求喜愛的事物」。當然只有當你有足夠的錢才可以達到這個目的，這也就是為什麼我們現在才提到這一點。

只有當你擁有其他基礎後，你才應該積極的讓你的錢替你工作。技術上來說，傳統的存款方式或存單就是替你「工作」的方式，以1至2%的速度幫你增加財富。但我要說的是，當你的錢可以幫你賺超過股票及共同基金的平均年報酬的5%、6%、7%甚至更多，才好的工作方式。

更優越的工作方式是當你把錢投入另類（儘管風險較高）投資，可能會帶來更高的報酬率（例如房地產、商業計畫，還有你）。投資自己以提升專業技能是用金錢賺錢最好的方式，我們將在稍後多做說明。

◆慈善捐贈

社會心理學家在2005年做了一項研究，發現花在他人身上的錢，亦即參加慈善活動，能促進快樂。該研究在測驗前後分別調查大學學生的快樂程度，其中半數受訪者多花錢在自己身上，而另一半受訪者多花錢在他人身上（如慈善捐款）。

研究結果發現，花錢在他人身上的受訪者擁有較高的快樂程度，但除了慈善捐贈會帶來個人愉悅的感覺，捐贈是累積個人因果，而且他人也會感謝你的付出。我媽媽告訴生命要有滿足感的關鍵就是眼睛不要長在頭頂上，而是要關心那些較不幸的人。

要記得，你擁有的東西及他們沒有的東西，心懷感激與尊敬，並擁抱生命中美好和正面的事物──你的財富。

Chapter1　規畫獨一無二的財富計劃

建立你對「財富」的定義

「只要一個瘋狂的夏日或毒癮就可以花光你的財富。」

──克里斯‧洛克，喜劇演員。

我第一次認知「財富」這個詞，是1984年的萬聖節；當時我四歲的朋友扮成鬼、女巫和白雪公主，而我扮成《小富豪里奇》──全世界最有錢的小孩。

導演漢娜‧芭芭拉製作的《小富豪里奇》是一部卡通片，裡面主角跟我過著完全不同的童年。里奇在黃金打造的遊艇上避暑，我趴在麻州伍斯特榆樹公園裡的沙坑裡玩耍；里奇有管家、女傭，還有整屋子的娃娃、電動玩具、室外網球場，以及閃閃動人的金髮，我...

給自己改變財富人生的機會

在理財上行事果斷，可能會為你帶來重重風險。

讀完本書後，你就會知道該怎麼做、以及背後的原因！

請捫心自問：為什麼儘管是最好、最貼切、最具邏輯性的理財方法，都無法策動人們以有意義的方式，去思考甚至奪取對於金錢的掌控權？即使聆聽退休金帳戶或壽險專業人員的演講，也很少能啟發我們去構築並發展出健全的財務管理。

面對理財決策時，顯而易見的是，你我的思維與實際行動往往相距甚遠。

賺錢與花錢之間，充滿了許許多多的不確定因素──也就是灰色地帶。

人們往往為了找出問題的答案而失眠，例如：我該花多少錢購屋？或許用租的比較好？要不要將錢投入股市？我的錢被投資在什麼上？為何不能戒掉使用信用卡的習慣？我該如何未雨綢繆？為什麼自己會衝動性購物？竟然買了機車，我到底在想什麼？面對朋友的揩油，為什麼我總會妥協？我何時才能學乖？

你是否也在諸多的例子當中，看到了自己的問題呢？

有時，我們只是拿起物品，看了標籤並聳聳肩便接受；或者對本身的目標眼光狹隘，以至於錯失了大好的賺錢機會。也有另一種情況，則是在作出任何決策之前，就已經先出局了。我們被麻痺，在追求財富的道路上拋錨，我們的情緒則阻止本身去尋找任何有用的協助。因為如此，我們草率地作出決定，甚至什麼都不做。

管理個人財務時，情緒往往扮演著相當重要的角色。諸多研究行為學的專家都同意，個人情緒足以摧毀你我在理財方面的決策能力；許多人都陷入「行為泡沫」之中，以非理性的方式思考與行動，期待房屋價格會大方地逐年攀升。

巴克萊財富管理公司的行為分析部門主管，葛雷戴維斯(Greg Davies)在一則銀行報告書中解釋：「人們用獨自的觀點去解讀一切事物，投資亦然。對於自己的財富，人人都有自己的目標、需求、欲望、恐懼與期盼。你我都有不同的習慣、聽取來自不同人士的建議、在不同情況下會做出不同的決定。」

你我不過是凡人，對吧？情緒在我們的生活當中，隨處扮演著重要的角色，財富管理也是一樣。

事實上，情緒往往會限制你我做出妥善理財決策的能力。佛羅里達大學財經系的李特教授（Jay Ritter），他同時也是行為金融學的專家，最近他對我說：「你我都受到所謂「認知偏差」的影響。換句話說，就是『心理障礙』。」我們偏好簡單，但不一定有幫助的方法，像是拇指定律。某些人（特別是男性）對於自身的決策能力過度有信心，造成過量投資，以及真正需要協助時怯於開口。

人的直覺，可以成為理財手腕的決勝利器。正

如李特教授對我說的，當你感到事有蹊翹、好到不可置信的時候，正是你的直覺在發出警訊。「也可稱之為心存懷疑」他說，這些直覺往往可讓你避免財務上的麻煩。

因此，要達成你的目標，你必須瞭解自己與財富的關係，自己的信念，以及自己的行為準則。

本書的目標是幫助你負起自身的財務管理責任，無論是對人生目標有益或無益的行為，都能由你所掌控。

本書不斷談到關於致富觀念與思考的部分，意旨在於發展你的意志力──心智的訓練與正向的行為模式；你必須經歷動盪的時局、累積財富、確保自己有健全的財務狀況。

你有能力去掌握自己未來的財富，這件事或許令你卻步；事實上，優柔寡斷才是你真正的敵人。害怕做出錯誤的決定，會讓你行動時綁手綁腳，很可能危害到你人生的保障、財富、快樂與健康。

畢竟，理財決策可影響你養家餬口、退休的時間、購屋的預算、以及是否有朝一日能自己當老闆。但事實上，在理財的領域當中，你我都有能力去掌控自身的思緒、表現和行動。

身為金融理財專業領域的記者，我期待每個人都能將財務管理納入優先考量，與健康、人際關係及事業並重，針對自己的需要去尋求方向。但隨著雜誌一期又一期的發行，我也越來越確信，針對理財症狀開立處方籤的日子將會無止無盡，因為消費者無法吸收媒體上充斥的聰明理財訊息。事實上，許多人都陷落在死胡同當中。

行為金融學的專家已講得非常清楚，在面對金錢管理時，人人都會喪失理性。深層的情緒與觀感影響著你我的決策，兩者皆難以克服。我在研究背負債務的人們時，對此有親身的見證；而就我所知，人之所以缺乏理財的能力，往往與個人的缺乏安全感、恐懼、缺乏自信、過度自信、錯誤觀感以及對目標的誤導息息相關。拿破崙‧希爾（Napoleon Hill）在他的經典作品《思考致富》（Think and Grow Rich）中寫到「貧窮與富裕皆是思緒下的產物」。

在我二十出頭的時候，財務管理所犯下的錯誤甚至多到自己不願承認。幸好，由於時常關切與金錢相關的各種大小事，並得以接觸到各金融領域中的專家學者，我得以扭轉自己鑄下的錯誤。光是這些關係，並不足以策動我去擁抱一則安穩的理財方案。

對我而言，來自情緒與心理的歷練，所賦予我的理財自信和力量，更勝於其他一切。我發現，即使你盡其所能，學會金錢管理的全部招數，除非你的思緒與行為準則正確，不然依舊難以做出聰明的決策。我究竟引導了哪些情緒來幫助我尋得力量呢？

首先，我感到自己有義務在理財方面多多益善。我相信，自己若處於為民眾提供儲蓄建言的位置時，本身則必須先遠離債務。我也知道，對自己的金錢做出健全的理財策劃，也是無可推辭的。回顧我的父母，提著兩只皮箱來到美國，當時身上僅有少許的金錢，他們也能累積財富，並為自己的家庭打造舒適的生活，無可置喙地，我也不能讓自己陷於財務困境當中。

而且，我對自己的金錢開始有點著迷，確保自己永遠不會讓花費超過所得。

最後，我認清自己想要達成的里程碑與目標，因此我對財務健全有了渴望。我記得自賓州大學畢業，開車駛離學校的時候想著，「我的人生由此開始，不必再等著『當我長大』」馬上隨之而來的，就是財務責任。隨著人生中凡事都被標上了價格，我瞭解越早開始有方向地進行儲蓄、越有可能達成自己的目標。一旦我跨越了這項情緒與心理上的障礙之後，我便能夠徹底執行自己所知的妥善理財方法。我一直保有著這種有力的情緒。

為什麼個人理財如此不易消化、難以勝出？這些問題，一直是我過去數年中迫切地尋求與思考的答案。幾乎是在我第一本書上市的同時，經濟被打回嬰兒時期。我們陷入經濟大蕭條之中，許多人感覺像是回到了牙牙學語的年代。人們不只損失了金錢，也失去的承受力。

許多你我設立、努力追求並寄予厚望的目標，一夜之間消失殆盡。

對我而言，那是一段非常忙碌的時間，完成編輯部託付的任務、在網路上與現實中回答民眾的問題、上電視分析股市崩盤的原因、房市一落千丈、並在慘淡的經濟環境中找出些微的好消息。我訪問了經濟學家、基金顧問、投資人、新創業者、計程車司機、醫師以及更重要的，美國的平民老百姓，詢問他們的看法，瞭解究竟是甚麼造成著重挫、千金難買的「早知道」、以及大家對未來的期望。

理所當然地，顧客能夠確切地告訴你哪裡出了問題。他們忽略了「警訊」、信了不該信任的人、不夠努力工作、受到詐騙、聽信了謊言、對情況過度樂觀...等等。但何必牽繫著過去？對大部分的人而言，如何拼湊起剩餘的碎片才是當務之急。

想要成功，你必須瞭解根據理性與個人志願所構築的財務基石，必須在行為與紀錄上有所承諾。在人生的此一階段，離開學校、踏入社會的大染缸後數年、犯過許多錯誤、在困境中學習、第一手體驗到真實的世界之後，你的財務好奇心進化了，變得更有哲理、更開放，而非專注於技巧上；非關事件背後的意義或計算方式。

你開始思考，如何邁入一個更加平衡的環境，掌控自己的金錢，為今天與往後的人生帶來保障。這仍與金錢有關，但更貼近於你。

改變腦袋，就能改變財富命運

這句話不是虛言，只是，要靠頭腦致富，你依舊需要決心、信心滿滿的樂觀態度、直覺、為自己個人與職業生涯許下承諾、並偶爾跳脫框架思考。

光是檢視大餅圖、準時支付帳單、蒐集折價券、訂閱華爾街日報是不夠的。這些都很好，但為你的人生建構完整的財務基礎，是一條取決於思考與行為能力的旅程，不像是試著活得健康、轉換新工作、或為馬拉松長跑做準備。當你感覺自己遇到瓶頸時，試著回答下面的問題……

◆我應該購屋還是租屋？

◆如何賺取更多的收入？

◆我的錢該如何投資？

回頭思考你的個人理財哲學、你的目標、你的強項與弱點，即可為大部分的問題找到答案。而本書可為你提供有用的工具，來瞭解並攻克你最大問題，從你與金錢的關係到財務管理的義務，皆可適用。

給自己改變財富人生的機會

在理財上行事果斷，可能會為你帶來重重風險。

讀完本書後，你就會知道該怎麼做、以及背後的原因！

請捫心自問：為什麼儘管是最好、最貼切、最具邏輯性的理財方法，都無法策動人們以有意義的方式，去思考甚至奪取對於金錢的掌控權？即使聆聽退休金帳戶或壽險專業人員的演講，也很少能啟發我們去構築並發展出健全的財務管理。

面對理財決策時，顯而易見的是，你我的思維與實際行動往往相距甚遠。

賺錢與花錢之間，充滿了許許多多的不確定因素──也就是灰色地帶。

人們往往為了找出問題的答案而失眠，例如：...

前言

即刻起，展開財富的探索之旅

我想，本書的撰寫時間實在是很剛好。美國已步入第三年的大蕭條，許多人都對個人理財感到困惑。面對眼前金融界與就業市場的異動，人們很難再回到過去所習慣的作法。

你我都經歷許多情緒上的波折，憤怒、挫折、困惑、失去信心，負面情緒持續高漲。至今，我們都認知到「改變」是勢在必行的；但並非以直覺性反射的方法進行。畢竟，經濟局勢的波動是週期性的，在不久的將來，情況很可能就會好轉。

人們需要的，是能在我們習慣的行為模式中，根深蒂固的正面理財建議，而不是固守於銀行業、信貸、以及金融界的規定法則。我們必須瞭解自我、坦誠相對，將理財視為最優先考量、人生中最重要的問題之一。

要知道，你若能更進一步掌握自己的思緒、自己的行為、以及自己所信奉的圭臬，你便能掌控任何事情，包括自己的財務狀況。

當我開始構想這本書的時候，起初，我無法將自己的概念以簡單的方式轉述，讓我的同事、朋友及家人瞭解。不是我不瞭解自己在說什麼，而是因為思緒仍不斷地在打轉，直到我投身寫作的過程當中，才能逐漸地將它去蕪存菁。

一開始的時候，連大綱都看起來雜亂無章：講到情緒如何將你我的財務狀況變得複雜化，讓我們無法作出最佳的理財決策……講到財務的複雜性，而實際上卻與金錢無關……諸如此類，我也想談我們如何擁有能力，去作出最佳的理財決策，卻很少去做…… 總之，說來話長……隨之而來的，是我的胡言亂語（接著是一陣彆扭的沉默）。

我的聽眾們通常會大方地點頭，並微笑表示同情。他們都說，等不及想看看我的新書，儘管完全不瞭解我剛剛到底說了啥。

對我而言，撰寫這本書也是個奇妙的學習過程；是我經歷過有史以來最具挑戰性的企劃。距離我上次出書，已經有幾年的時間。我的第一本書是給年輕人的理財建議，隨著年紀增長，我們更加地成熟，也必須更加深入瞭解、探討財務的本質。

因此，我們必須更進一步承擔起自己的財務狀況，瞭解自己對將來的打算，更清楚地瞭解本身所犯的錯誤，特別是在日前的金融危機之中，學習如何打好根基，為個人的財富舖下一條康莊大道。

我希望透過這本書，教導讀者如何停止自我猜忌，如何分辨理財上的是非對錯，以及如何靠自己作出最佳決策。

很幸運地，我自己對於人們往往拿金錢去做傻事的現象深感興趣，也希望加以瞭解，因此頗享受於探討本書中所研究的「因素」。感謝許多經濟學的先驅，此類行為研究的資料非常豐富。若沒有他們才華洋溢的想法，這本書只能說是完成了一半。對我而言，為「現在該怎麼辦」提供做法上的建議，就是我對讀者們的承諾。

現在，當我們意識到，本身在金錢的使用上有許多非理性的傾向時，我們該怎麼做？如何已更坦誠、更貼近個人、更理性的方法來擁抱財富？

尋找這些問題的答案，有如一場探索的旅程。回想起來，旅途早在我構思《未來5年，決定你年薪千萬的創富能力》前就開始了。過去，當我踏進別人的家中，觀察他們花錢及設立目標的方式，我就開始尋找答案了；面對面接觸人群的經驗是無法比擬的。

參與旅遊生活頻道(TLC)的《簡單生活》與SOAPnet的《爸爸媽媽銀行》節目，讓我能親身看見、聽見市井小民在金錢方面的掙扎。透過他們我發現到，你我的情緒及偏見可以深沈地影響到本身對理財的決策。找到情緒的源頭，並確信自己能加以控制它，是通往財務自由的第一要點。

在這個過程中，我也學到並教導許多人，所謂的「財務自由」，也是著對自身的尊重；確切地瞭解到什麼東西是自己想要、什麼是自己所不要的。當然，還有量入為出。

在接下去的章節中，我將協助你樹立起自身的規範、行為與習性，它們將引導你，做出有助於自己財務狀況的一切選擇。我也會幫助你看見自己的阻力，是什麼阻礙著你前進、做有益的事？並檢視將人們變成「金錢殭屍」的行為模式。一旦將這些根深蒂固的行為顯露出來，我們可以找出所需要的良好的習性及規範，以建構日後穩固的財務狀況。實踐本書中的方法，會使你得以追求人生與職場上的目標，並帶來財務上的安全穩固，讓現在、五年後、以及長遠的未來發生正向的改變。

你的旅程正要開始。

前言

即刻起，展開財富的探索之旅

我想，本書的撰寫時間實在是很剛好。美國已步入第三年的大蕭條，許多人都對個人理財感到困惑。面對眼前金融界與就業市場的異動，人們很難再回到過去所習慣的作法。

你我都經歷許多情緒上的波折，憤怒、挫折、困惑、失去信心，負面情緒持續高漲。至今，我們都認知到「改變」是勢在必行的；但並非以直覺性反射的方法進行。畢竟，經濟局勢的波動是週期性的，在不久的將來，情況很可能就會好轉。

人們需要的，是能在我們習慣的行為模式中，根深蒂固的正面理財建議，而不是固守於銀行業、信貸、以及金融界...

【本書目錄】

〔第一部〕建立遠景，描繪你的創富藍圖

Chapter1　規劃獨一無二的財富計畫
◆ 建立你對「財富」的定義
◆ 確保你有足夠的收入
◆ 基本儲蓄是第一步
◆ 具體關切你的退休金
◆ 削減債務，不做月光族
◆ 人生無常，你需要足夠的保險
◆ 不要忽視住宅權益

Chapter2行動之前：制定出理想目標
◆ 沒有偉大願景，就沒有衝刺動力
◆ 看見你對財富的「矛盾情結」
◆ 如何把金錢阻力化為助力
◆ 確定一件事：這才是我要的！

Chapter3 富人腦大不同！你有賺錢邏輯嗎？
◆ 重視賺錢邏輯的重要性
◆ 為什麼賺錢也需要靠「邏輯」？
◆ 承受「創富信念」的衝擊
◆ 創富信念的塑造方針

Chapter4 今天起，就讓金錢愛上你
◆ 正視你和金錢的關係
◆ 你對金錢的態度夠正面嗎？
◆ 別讓自己成為「金錢殭屍」
◆ 何妨和金錢談一場戀愛
◆ 無謂的「道德觀」會扼殺財源
◆ 別怕放手，你會得到更多
◆ 重視家人、朋友的金錢態度
◆ 別被愛情沖昏財務理智


〔第二部〕改變財務，就從每個當下開始

Chapter5 醒醒吧！多慮會使財富遠離
◆ 與其煩惱焦慮，不如改變生活
◆ 跳脫迷思與陷阱
◆ 職業婦女的兩難
◆ 變有錢？你需要的是行動力！
◆ 你需要的創富工具

Chapter6做個大人物，代言你的創富人生
◆ 伸張你在財富上的權利
◆ 提升富裕格調的藝術
◆ 自我主張的意涵
◆ 做金錢的主人，要從檢視細節開始

Chapter7看懂價值，而不只是看見價格
◆ 對金錢別怕錙銖必較
◆ 你理解何謂「價值」嗎？
◆ 追求無信用負擔的生活
◆ 衡量實用性
◆ 理財，就是讓你的薪水升值
◆ 把生活中的價格，轉換成「價值」
◆ 徹底實施「價值」的觀念

Chapter8 未來5 年的規畫，決定你的財富
◆ 預先設想未來5年
◆ 你想成為一個什麼樣的有錢人？
◆ 瞭解自己5 年內的目標
◆ 不要過度樂觀
◆ 追求財富，你是否預留退路
◆ 贏在差異化，經營你的個人策略


〔第三部〕啟動從A 到A+ 的創富能力

Chapter9 學著像有錢人般「不一樣」
◆ 跳脫框架是卓越成就的第一步
◆ 別讓追求財富的風險綁架你
◆ 離開舒適區才能創造契機
◆ 關於投資的其他替代方案

Chapter10 追求卓越，懷抱創業家精神
◆ 立足21世紀，你準備好創業了嗎？
◆ 歡迎來到「創新創業」時代
◆ 何妨做個「兼職企業家」？
◆ 讓兼職創業付諸實行的其它提點
◆ 兼職創業進化版：網路創業
◆ 安然應對「過渡期」的一些建議
◆ 富人都知道的事：好好整頓財務

結論︱迎接財富新生的10個小叮嚀

【本書目錄】

〔第一部〕建立遠景，描繪你的創富藍圖

Chapter1　規劃獨一無二的財富計畫
◆ 建立你對「財富」的定義
◆ 確保你有足夠的收入
◆ 基本儲蓄是第一步
◆ 具體關切你的退休金
◆ 削減債務，不做月光族
◆ 人生無常，你需要足夠的保險
◆ 不要忽視住宅權益

Chapter2行動之前：制定出理想目標
◆ 沒有偉大願景，就沒有衝刺動力
◆ 看見你對財富的「矛盾情結」
◆ 如何把金錢阻力化為助力
◆ 確定一件事：這才是我要的！

Chapter3 富人腦大不同！你有賺錢邏輯嗎？
◆ 重視賺錢邏輯的重要性
◆ 為什麼賺...