CHAPTER 1關於「早知道不要嘗試」的金錢二三事

1早知道不要去報名參加什麼證照考試

　　對我來說，最讓我感到「這真是浪費錢啊」的其中一項，就是證照考試的準備。

　　目前取得的資格，有「日商簿記檢定一級」以及「美國註冊會計師」。其他在半途鎩羽而歸的還有日本會計師考試、社會保險專業代理人考試等，總共花費了將近90萬元。除此之外，還耗費了許多光陰在準備考試上。

　　為什麼說是浪費呢？因為其實所謂的證照資格，不僅無法證明自己的能力，還只是讓旁人覺得「你真是個閒人」罷了。

　　在20至25歲這段時間，對於沒有任何長處、任何表現的自己，除了去考取證照外，想不出有什麼方法能獲得自信，所以抱持著「如果能取得什麼資格的話，一定會有什麼出路」這樣天真的幻想。

　　的確，在我（現今40歲）的上一個世代，面臨經濟高度成長，對專業人士的需求增加，有資格的專業人士不足，是一個「若取得資格一定有出路」的年代。取得專業資格後，有利於升遷或換工作的例子也時有所聞。

　　但是，若取得資格後就以為「我工作能力沒問題」或是「我受到肯定了」，這樣的想法太過於一廂情願了。

　　現今的社會，如果沒有相當的商業頭腦，要利用證照來談成生意是很困難的。

現今的時代，考取證照資格的CP值很低。

　　並不是說取得資格這件事一無是處。

　　在這世界上，會計師、律師、建築師等，為法律所規範之獨佔性專業技能服務工作，所以如果本身真的想從事該工作的話，取得資格是有其必要的。　

　　而且，在擁有資格的人中，對跑業務、攬客不擅長者佔多數，因此，對於善於經營人脈及建立架構的人、能掌握差別化及低價化來取得優勢的人、善於整合並導正市場不平衡的人來說，是很好發揮的市場。

　　　　但是，若只是攤開講義，重複著背誦這樣的行為，豈止是CP值低而已，幾乎可以說是沒有意義。

　　會這麼說，是因為準備考試唸書這件事，跟今後將從事的商業行為所要求的，是恰恰相反的行為。

　　資格考試的準備，範圍是特定的。裡面所出的題目，也都有正確答案。考生所要做的只是努力記憶，重複著回答出正確解答。

　　實務上，原本就是沒有範圍的複合式情況。問題並不是被賦予的，而是必須由自己來設定出課題。而且在沒有正確答案的狀況下，經由試行錯誤來導出最適合的解答。

　　更進一步來說，在商業實務上，並不需要「正確地背誦」這樣的行為。因為只要在網路上搜尋一下，幾乎就能瞬間取得大部分的情報資訊。要對問題即刻作出應答這樣的事，只要程式就能取代了。

　　也就是說，需要記得的事只要用搜尋的就可以了，日常固定模式的事則可以用軟體作業。而簡易等級的工作，也能由海外的廉價勞工來取代。能賺錢的工作，將漸漸只會剩下解決難題的工作、以及創造新事物的工作。

　　在這樣的時代，我們必須學習的不是像證照那種「眼睛看得見的有形物」，而是溝通能力以及解決問題的能力這種「無形的技能」吧！

用功要著重的不是「背誦」而是「思考」

　　還不懂這些事的我，逃向了資格考試的路。

　　「問題出在哪裡？」由自己來設定商務上的課題，很麻煩也很困難，如果是資格考試的話，只要接受出題就好了，所以很輕鬆。

　　沒有正確答案的商業實務上，因為是在假說的根基上來求解，不知道答案是否符合，總是有股不安圍繞著。要設定出假說也是很辛苦的，關於這一點，資格考試有正確答案所以輕鬆多了。

　　是的，我覺得要靠自己來思索很麻煩，希望能停止思考，所以逃往了不用費力的方向。

　　人啊，會為了逃避思考而奔向準備資格考試的選項。結果就是讓20歲的我損失了大量的時間和金錢。

　　察覺到這一點之後，我轉換了想法，認真著重在「思考」上。這在不久後，透過商業及投資，為我帶來了可觀的金錢。

CHAPTER 2 關於「當初如果有去做就好了」的金錢二三事

22當初如果約會的花費全部都由自己出就好了

關於買單這件事，我還有一個令人後悔的經驗。那就是「在邀請女性約會、吃飯時，如果能堅持由自己來付帳就好了。」

　　年輕的時候因為沒錢，每當要約會時，全部都由自己付帳的話會感到有負擔吧。「對方也有在工作，各付各的應該沒關係吧！」感覺好像已經可以聽到有人這麼說了。最近，「請女生吃飯感覺很傻」的價值觀漸漸成為年輕人的主流，不請女性吃飯的男性好像也增加了。

　　的確，那樣的想法也沒什麼不對。但我認為，能聰明地展現對女性的禮儀，這樣的技能是一種資產。

　　在進到店裡時記得女士優先。讓對方坐上座，不用裝模做樣，請侍者或酒侍推薦菜單。趁對方沒發現時先結帳，讓女性不必拿出錢包，輕鬆地離開店家。

這跟大老闆與有錢人的做法是一樣的。他們也是會在讓同伴訝異「到底是什麼時候去付的？」的絕妙時機先將帳單付清了。在預計用餐要結束時，告訴同伴「我去一下洗手間」，在離席的同時去櫃台付帳，再回到座位。

　　工作有能力的人對女性也吃得開。而受女性青睞的人，工作能力也會很強。其理由，就是他們擁有察言觀色、體貼入微的技術。這跟邀請、款待前輩時的技術可以說是相同的。讓對方感到「這個人是可造之材」，機會就會靠近。

　　即使約會費用要花3,000多元，但只要想成是款待技能的訓練費，就是一種有效的投資。遺憾的是，我是「在成為人家的上司才瞭解到這麼一回事」。

23當初如果西裝用訂做的就好了

　　對於自己有自信的人，不怎麼在意外表。因為沒有必要著眼在華而不實的外表上、也沒有需要別人認同的無謂自尊心。但是，在自己還20幾歲時，工作上若常常會接觸到上司或高階人員，留意外表也是很重要的事。

　　在初次約會時，如果對方打扮得隨隨便便，你一定會覺得「這個人對於跟自己的約會根本一點也不重視」吧！如果是精心打扮一番而來的話，就會覺得「因為感覺很有誠意，讓人多少有點好感」而有了好印象。

　　這跟商場上是一樣的。外觀是決定第一印象的重要因素。

光是西裝就能大大改變給人的印象

　　尤其是男性，在工作時段幾乎都穿著西裝，所以先把焦點放在選擇西裝上面吧。

　　並不是叫你「去買名牌的高級西裝吧！」

　　重點在於「質料」與「剪裁」。注意到這兩點的話，即使不是高價名牌，也能展現出俐落的優美身段。

老實說，這也是我從過去的經驗中所學到的教訓。年輕時的我，只會買西裝量販店的現成西裝。但那時被女性朋友批評說「好土！」被硬拉到西裝訂做師傅那裡，去訂做了一套西裝。聽到「訂做西裝」，你有什麼感覺呢？

很貴？

　　門檻好像很高？

　　好像很麻煩？

　　我能理解你的心情。我也曾經這麼覺得。

　　但是，當穿上做好的西裝時，俐落的身形被襯托出來，即使身材不是頂好，看起來就是十分稱頭。而且是使用最高級的質料，近看的話就算外行人也能分辨出不同。縫製也是採手工縫製，非常紮實。

能隠藏身材的缺點、反而顯示出身材的優點，這就是手工訂做西裝最大的魅力。無關乎與自己的能力，就能予人「工作上似乎很幹練」的形象。

來檢視一下「手工訂作很貴」的固有觀念吧！

　　「話雖如此，價格不是很貴嗎？」也有人這麼想吧。實際上，差不多2套1萬8千元。比起量販店的現成西裝貴一些。我會摒棄「採用高級質料手工訂製很貴」的想法、並感到它的合理性，是在問過其經營模式之後。

　　其中有兩個重點。

第一，「因為使用過季的質料所以費用較便宜」。

　　非當年的最新質料，而是去年以前的庫存布料，成本就驟降許多。雖說是過季，但其義大利製或英國製的一流品質不會有所改變。西裝是要穿上好幾年的，所以就算是1年前、2年前的材質，也沒有什麼影響。如果是基本色跟基本款，也不會有褪流行的問題。

　　第二個重點，「因為是向個人業者下訂，所以不會有多餘的費用開銷」。

　　百貨公司的西裝賣場或名牌服飾店，因為要考慮到回收店舖的租金、百貨人事費或總公司的人事開銷，價格會較高。而且，名牌的話還會因為它的名氣而收取比他牌同質品更貴的費用。

　　但是，若是個人經營的手工西服業者，就不會有額外的成本花費。所以，即使他們再加上合理的利潤後所開的定價，也是合理的價格。

我被「手工訂做很貴」的先入為主觀念所誤，穿了價格差不多、卻土裡土氣的現成西裝。現在的我，絕對不會穿手工訂作以外的西裝了。

　　唉！真想去勸勸當時土氣的自己呀……。

CHAPTER 3關於「當初還好有去做」的金錢二三事

42還好當初沒有節省、存錢

20幾歲的時候，我的存款在35萬元以下。雖然也有很多不必要的花費，但對於金錢的積極使用，使人生更寬廣了。

在我還是上班族的時代，記憶中確實有幾次存款達到35萬元以上。32歲想買房子時，活期存款只有25萬元。就跟我之前書中所寫過的一樣。也就是我的收入幾乎都花掉了。

現在回過頭來看，我覺得是好事。

因為我沒有節省跟存錢的想法，所以不會因為「沒有錢」、「很花錢」的理由，而放棄了自己有興趣的事。花錢，擴展了我人生的可能性。如第一章所述，我也有反省某些花費「根本只是浪費」。但是這個世界上，透過錢的使用能讓某些事物為你的生命帶來更充實的感受，能獲得這些經驗也是值得的。

把錢全部用完剛剛好

　　使用金錢這回事，全部都是投資。因此，我認為不要採取節省、存錢的保守姿態，全部都用完才是剛剛好。例如，在用餐的時候，如果能邀請尊敬的前輩或不同業界的人士一起參加，像是小型的交流研究會型態的話，餐費也變成了一種投資。在一流高級飯店喝一杯700元的咖啡，若是為了激發自己的動力，也是一種很棒的投資。

所以我才主張，「20幾歲時不可以存錢」。

　　在商業的世界裡，有所謂「先行投資」、「再投資」、「研究開發投資」的概念，相信大家對這些語彙也是耳熟能詳。所謂的先行投資，就是即使現在還看不到營收，但將來的收益是值得期待的，於是先將資源投入。就像公司在開始營業之前，會先接好電話及網路線、製作樣品，對吧？

　　而再投資，是指獲得收益時，不全部都存起來，而將一部份再投入事業。我自己本身也有經營郵購事業，銷貨收入實際上有接近20%都用於廣告費用。因為需要將DM傳單寄給目前既有顧客，以期他們再度回購，而靠老顧客回購也不是長久之計，一定還要能找到新顧客才行。

　　這跟私人的情況是相同的。也就是扣除生活費後，不全部用於儲蓄，而將一部分作為自我的再投資。

光靠過去的資產會坐吃山空，所以必須去獲得新的知識與經驗。這些都需要用錢。研究開發投資，是指為了創造出更優良的商品、更受市場青睞的商品所做的投資。只靠目前現有商品總有一天消費者會膩，而別的公司也會推出類似商品來競爭。顧客的需求也總是會改變的。

　　技術一直精進的話，一直以來做不到的事也會漸漸變得可能。努力不懈的不僅是自己，而是全世界的人都在努力，所以如果不迎頭趕上的話，就會被別人擊潰。

不能為了錢而犧牲時間

　　這樣一想，就能明白一味節省增加存款這件事，是多麼的目光短淺、多麼小家子氣的想法了。當然，為了應付受傷或生病等突發事件的準備，最低限度的儲蓄有其必要。

但是，為了省錢的目標而將支出通通刪減，就像過度減肥使得肌肉萎縮一樣，會造成商務方面的基礎能力、個人的獲取收益力下降的風險。雖然在工作方面是理所當然的構想，但在私人領域方面，就會缺乏這種意識，這是把目標放在節省最危險的地方。

　　另外還有一點我不贊成節省與存錢的理由。那就是如果朝著節省、為了節省而削減成本的想法前進的話，就可能造成不重視自己時間的風險。也就是說，生活上會有比起自己的時間，把錢看得更重要的傾向。

　　現在的一分一秒，不斷累積就是一天、一個月、一年。然後構成了人生。時間可以說就是人生。

　　但是，目標放在節省的話，就會：

・即使要多花點時間還是去便宜的店買

　　・即使要多花點時間還是自己來做

　　・即使要多花點時間還是選便宜一點的

　　像這樣，為了錢而犧牲自己的時間。錢沒了還可以再賺，但時間一旦失去了，就不會再回來。因為肉眼看不到時間，所以我們沒有時間減少的實際感受。因此，才會忽視了吧。

節省的目標，包含著無意識中重視錢大過於自己人生的危險性。

　　不是說不可以節省、存錢。而是當思及自己的成長、人生的廣度時，是否應該要將獲得的收入拿出幾成來投資自己呢？試著思考看看吧！

CHAPTER 1關於「早知道不要嘗試」的金錢二三事

1早知道不要去報名參加什麼證照考試

　　對我來說，最讓我感到「這真是浪費錢啊」的其中一項，就是證照考試的準備。

　　目前取得的資格，有「日商簿記檢定一級」以及「美國註冊會計師」。其他在半途鎩羽而歸的還有日本會計師考試、社會保險專業代理人考試等，總共花費了將近90萬元。除此之外，還耗費了許多光陰在準備考試上。

　　為什麼說是浪費呢？因為其實所謂的證照資格，不僅無法證明自己的能力，還只是讓旁人覺得「你真是個閒人」罷了。

　　在20至25歲這段時間，對於沒有任何長...

目前的我，不必工作就能獲得的非勞動所得年收入為360萬元，投資及寫作等隨時隨地能著手進行工作的年收入有720萬元，合計大約有1000萬元左右的收入。

已經不用為了賺取生活費而汲汲營營，只挑喜愛的事物來當工作。是可以專心於創造出有附加價值事物的狀態。

但是，我會思考有關金錢方面的一切，是遲至32歲才開始的事。在那之前完全沒有金錢概念，什麼都不曾去多想。

如果自己在20幾歲時能更體會到金錢的重要，我想現在的人生應該會更加不同才是。

「也就是說，跟我處於同樣情況的人應該也很多啊…」這樣的想法，成了撰寫本書的契機。

對生活在資本主義社會的我們來說，「思考金錢，等於思考人生」這麼說一點也不為過。讓自己習得金錢的基礎能力（賺錢・花錢・存錢・開源），也就是讓自己習得人生的基礎能力。思考金錢的未來展望，也就是思考人生的未來展望。

當然，並不是有錢才有一切，而是凡事交相組合的結果，都會和金錢有關。

20幾歲時的我，對金錢完全沒有任何策略。也就是說，沒有人生戰略。

於是，到底哪些事帶來好的結果，哪些事又是白費工夫；我回顧自己20幾歳時的行為，試著去檢視驗證的成果，即造就了本書。

雖然有部分因當時與現今的時空背景不同，不能一概而論，但就「如果我現在是20歲世代」的假設下，選出了50個項目。

本書在關於金錢的基礎能力方面，試著由以下三個觀點來探討。

「早知道不要嘗試」

「當初如果有去做就好了」

「當初還好有去做」

「早知道不要嘗試」是指現在回想起來覺得白費工夫的事物。當然，包含這樣的事物經驗，所有的經驗都造就了現在的我們，如果說完全都沒有用，也不一定是如此。

　　但是，在思考當時的我，有限的資源下該如何分配、什麼該優先投資時，覺得「不要去做也無妨的」的事物，就在此一一列舉出來。

「當初如果有去做就好了」是指如果當時有做的話，應該會是一個轉捩點、或能讓自己更為成長；也就是類似「後悔」的事物。

自己在試著寫出來時，發現這一個項目佔壓倒性多數地貼進目前的現實情況，不禁讓我想起兩則先人的格言：

　　一則是「人真正會感到後悔的，並不是自己曾做過的事。而是當時有餘力卻沒有去做的事。」

　　另一則是「人們只會看見自己想看的事物。是否有意識到問題的差別，就會成為日後人生的差別。」

現在的我有非常深切的體認。

「當初還好有去做」是無心插柳柳成蔭，對現今的自己有幫助或是成為自己的重要根基來源的事物。這裡列舉出雖然當初並不是深思熟慮才去做，但「就結果來說令人滿意」的事物。關於這些雖然在我之前的著作中也曾提及，但在此我重新整理為讓20幾歲的自己也能實踐的內容。

請務必將本書與現今你所做的事、沒做的事相比較。當然，其中也會有讓讀者覺得「我可不這麼認為」的內容吧。

那也沒有關係。

我想你一定有許多許多想去做的事。你應該正想著「我的能力絕對不僅只如此」。在心底深處雖然想要一展身手，卻無法訴諸言語、無法付諸行動的事物，應該正蠢蠢欲動著。

本書若能成為讓你發現那些事物的契機，那是我最開心的事。

20幾歲，是無論做什麼都能被接受的時期。

成功也好、失敗也好，都興之所至，充滿了可能性。如此耀眼的20世代，希望你能以自己的力量賣力地揮灑演出。

將來，當自己的孩子邁向20歲的時候，這本書也能成為參考的話就太好了……。

午堂　登紀雄

目前的我，不必工作就能獲得的非勞動所得年收入為360萬元，投資及寫作等隨時隨地能著手進行工作的年收入有720萬元，合計大約有1000萬元左右的收入。

已經不用為了賺取生活費而汲汲營營，只挑喜愛的事物來當工作。是可以專心於創造出有附加價值事物的狀態。

但是，我會思考有關金錢方面的一切，是遲至32歲才開始的事。在那之前完全沒有金錢概念，什麼都不曾去多想。

如果自己在20幾歲時能更體會到金錢的重要，我想現在的人生應該會更加不同才是。

「也就是說，跟我處於同樣情況的人應該也很多啊…」這樣的想法，成...

前言
第一章　關於「早知道不要嘗試」的金錢二三事
　1早知道不要去報名參加什麼證照考試
　2早知道不要嘗試函授
　3早知道不要在不成熟的心態下去上英文補習班
4早知道不要買報紙跟財經雜誌來閱讀
　5早知道不要在20幾歲就買車
　6早知道買東西先想像後果再行動
7早知道不要以「很有名」這種理由來挑選商品
8早知道不要放任虛榮心作祟
9早知道不要總是跟一樣的成員去喝酒
10早知道不要去買彩券

第二章　關於「當初如果有去做就好了」的金錢二三事
11當初如果去國外的大學留學就好了
12當初如果更認真學英文就好了
13當初如果有學習網路技術知識就好了
14當初如果先學習有關設計的知識就好了
15當初如果更常去國外旅行就好了
16當初如果讀更多的書就好了
17當初如果更早創業就好了
18當初租房子時如果能仔細談條件就好了
19當初如果在夏天搬家就好了
20當初如果更早一點買房子就好了
21當初如果更常邀約上司或主管喝酒就好了
22當初如果約會的花費全部都由自己出就好了
23當初如果西裝用訂做的就好了
24當初如果有每年定期去看牙醫就好了
25當初如果有送禮給朋友就好了
26當初如果對股價及滙率敏感些就好了
27當初如果先學習有關稅金的知識就好了
28當初如果先加入個人年金或退休養老保險就好了
29當初如果夫妻、情侶雙方有先溝通金錢話題就好了
30當初先住過高級飯店就好了
31當初如果錢包中都先放著10萬日圓就好了
32當初如果更常使用信用卡就好了
33當初如果把不需要的東西拿去賣掉就好了
34當初買東西時有先貨比三家就好了
35當初如果能善加利用地方公務單位的服務就好了
36當初如果花錢嘗試更多的體驗就好了
37當初如果先預留儲蓄部分，再用剩下的錢來支用生活花費就好了

第三章　關於「當初還好有去做」的金錢二三事
38還好當初沒有抱怨薪水
39還好當初沒去計較加班費
40還好當初即使年收入減少也還是換了工作
41還好當初決定成立雙薪家庭
42還好當初沒有節省、存錢
43還好當初沒有採用零用錢制度
44還好當初曾體驗過貧窮生活
45還好當初曾經被炒過魷魚
46還好當初選擇住在發車站附近
47還好不是住在廣闊的豪宅
48還好選擇了平日去旅行
49還好養成了在咖啡廳或家庭式餐廳工作的習慣
50還好我有「賺錢很重要」的概念
結語

前言
第一章　關於「早知道不要嘗試」的金錢二三事
　1早知道不要去報名參加什麼證照考試
　2早知道不要嘗試函授
　3早知道不要在不成熟的心態下去上英文補習班
4早知道不要買報紙跟財經雜誌來閱讀
　5早知道不要在20幾歲就買車
　6早知道買東西先想像後果再行動
7早知道不要以「很有名」這種理由來挑選商品
8早知道不要放任虛榮心作祟
9早知道不要總是跟一樣的成員去喝酒
10早知道不要去買彩券

第二章　關於「當初如果有去做就好了」的金錢二三事
11當初如果去國外的大學留學就好了
12當初如果更認...