前言

人生要規劃 致富要趁早

——有關財富與幸福的思考

人生，說長不長、說短不短，借居人間約百年。20歲前一直在學習，60多歲以後退離職場，又進入新一輪漫長的榮譽式休整。縱觀人生，起步準備階段和退休後休養的時間加起來，與工作和創造所用的時間幾乎是一半對一半的比例：如果按時下80歲的平均壽命來說，這意味著你用於工作、奮鬥和創造財富的時間，至多只有40年。

在這40年裡，對你的財富累積起決定意義的是你開始奮鬥的那前20年。毋庸置疑，當你工作20年後參加同學會，和久違的昔日同窗有說有笑憶往昔的時候，你人生的答案就會浮現。只幾個時辰的敘舊，便高度濃縮了過往人生。20年的職場拚殺將當年在同一起跑線上的一群人分成兩個無形的陣營：發薪水的和領薪水的；管人的和被人管的；日子過得好的和過得沒那麼好的。殘酷人生分水嶺的界限常被人們標注為富有魅力和誘惑感的兩個字，那就是你我都十分熟悉的「成功」。

相信這是許多經歷過社會磨礪和生活陶冶的人共同的經歷。半局人生競跑下來，「出水才見兩腿泥」，結果雖然無須呈報，但各自心裡都明白自身的實力，輸贏似見端倪。令人深思和唏噓的是，僅僅20年，是什麼讓昔日資質相近的同窗產生如此差別？一隻怎樣的看不見的手在左右著人的一生？

《紐約時報》一篇文章介紹，美國的一群心理學家進行了長達幾十年的跟蹤調查，研究目標對人生的影響。他們發現，27%的人沒有目標，他們的生活困頓、不穩定；60%的人有模糊的目標，他們的生活好壞相間；剩下的人生活富裕而穩定，其中10%的人有清晰的短期目標，他們的生活舒適安穩；另有3%的人有清晰的、長遠的人生目標，他們通常是社會上最有成就的人。

這個調查結果正也應了那句東方的民間俗話「得個心裡想」。你得到的往往是你朝思暮想的。人們追求、渴望的東西及目標，是不是比沒有執意追求的更容易得到和實現？人的一生如何度過，是不是與他本人的憧憬、願望、希冀密切相關？是不是他的所思所想和他對人生的規劃，可以部分地決定他的命運走向？這是極其有趣的問題。

筆者和大家一樣想知道命運的底牌。碰巧，在長達20年的職業生涯中，筆者有機會對所接觸到的上百位成功商界人士的思維方式、價值觀和財富習慣進行近距離的觀察和面對面的探討，透過他們的成長、發展軌跡和成功經驗以及財富累積的方法，得出如下結論：失敗者各有各的原因，成功者卻都屬於同一種人。筆者認為，成功者的特質異常鮮明：他們都是有目標並能實現目標、自己能主導自己一生的人。

過去，大家熟知的被譽為戰勝命運楷模的音樂家貝多芬，是以「扼住命運的咽喉」獲得傑出成就和制勝人生的。今天，現代人有更多有利於個人生存、發展、突破的法寶，有更寬鬆的文化氛圍和放大的自我以及更多的社會正向的導引，這得益於現代各種相關學科的嚴謹論證和精確推演。相對於古人來說，我們在選擇、設計和完善自己的人生方面聽起來已不陌生，做起來也已不複雜，許多現代科學諸如管理學、心理學、人際行為學、消費行為學以及金融和財務知識、統計和規劃常識等都可以幫助我們更好地把握和改變「命運」。

我們常常見到報章雜誌關於生命的思考和生活質量的評判，也常常讀到成功人士異彩紛呈、引以為豪的人生故事。這些都成為大眾的人生指導和行為參考。不言而喻，成就自己，擁有一個幸福、成功的人生是每一個人與生俱來的夢，但是，這夢卻常常被冷酷的現實擊潰。20歲以前玫瑰色的人生常常隨後為升學、就業、擇偶、職場升遷中所遭遇的挫折改變，如果在中年時又面臨財務、健康、子女教育和婚姻的困頓，人生很容易就此沉淪，一片灰暗。你我周圍很多人就是這樣從玫瑰色的黎明走向灰暗的黃昏的，人們渴求的快樂和幸福變得不那麼容易尋覓。

看看左鄰右舍爺叔伯侄的生活，你可曾認真思考過自己想要怎樣的人生？你是否也認同芸芸眾生「人命天注定」、「人家咋活我咋活」是天經地義的生存法則？你是否整理過有關自己的職業、財務、心理、精神以及涵蓋後代的規劃和設想？人生多變、無從把握只是一種不作為的理由，如果你認為自己的人生很重要，那總得想些什麼、做些什麼才對——用專業術語來說，這就是生涯規劃。

就目前來講，要找到一本全面規劃人生財富和幸福的書實屬不易。那是因為人生原本豐富多彩、各式各樣，不同的年齡、職業、價值觀，不同的人生追求、期許和生活方式，不同的地域、法律與文化傳統，還有不同的消費習慣、生活品味和財務狀況，種種原因都造成人生狀態的千差萬別，也決定了沒有哪本書可以成為真正通用的「人生指南」。當然，本書也不是。

筆者只想嘗試，將主動的人生規劃早早地引入一個人的一生。這當然不是我一個人在做的事情。先我之前，前輩們不遺餘力地在社會學、心理學、各種行為探索和近十年、二十年新興的成功學和幸福學大量敘述和論證，試圖探尋人類行為的秘徑，以總結出具有昭示意義的規律和公理，以便給眾生一種智慧的指導。今天，我站在巨人的肩膀上，以微薄渺小之力所能採擷的，依然只是生活海洋中的一朵浪花，以期大家對無比寶貴的人生有所體悟。投一縷光在你心裡，在該發芽的時候讓你財富和幸福的種子發芽。人生寶貴是因為它是「有去無回」的單程旅行，有些事情要趕早。

這是我的一個夢，也是創作本書的初衷。作為商業顧問，我喜歡解別人解決不了的難題。縱觀全世界，雖語言與文化觀念有差異，但是，人類仍然探索和把握了許多事物的特徵和規律。我想，這就是人類與猩猩最根本的不同，也是為什麼人類現在可以飛到月球上，而猩猩仍然不會穿衣服，還在叢林中生活的原因。探索、認識、規劃、開發、潛力挖掘、總結、再前進，這不就是人類進步的軌跡嗎？

「君子不言利」，談錢論富曾經是件十分流俗的事，但是在現代社會，金錢是一種通用符號，它左右著我們的柴米油鹽和房子車子，甚至也滲透了原本屬於精神領域的夢想和愛情，我們靠它維繫生存中的一切，我們無法與它脫離關係。既然如此，那就放下身段真心隨俗，不妨大膽地解構和探尋，把金錢、財富和快樂、幸福作為一種物質與精神的健康追求和生活必備的和諧平衡。除此之外，我們又能以怎麼樣的態度面對金錢呢？

人類對於知識的渴求是強烈的，更別說關乎自身的舒適、安全與富足了。人人都想要一個快意人生，但生活中常有缺憾，真正能夠幸福圓滿的人生，無論是官方統計還是自測，比例都不算太高。正因為如此，追求財富和幸福的意願才空前高漲，人們才會更加關注自己的人生，也就更加在意如何才能成就自己的人生。所以，花一點時間在自己身上，靜靜地觀照，認真地思考，然後給自己的人生設計一個方向、繪製一幅藍圖。早立志，早發展；早規劃，早行動；早執行，早實現。如果它是你人生中已經設定的一部分，如果你已經把它融入你的潛意識，那麼，它就會是你人生的一種必須，就會轉化成你人生中的一份必然。你相信嗎？

有那麼一天，在你人生的行進途中，當老虎從林子裡吼叫著追出來的時候，你會知道，你之前曾經彎下腰繫緊鞋帶，所以現在比你的同伴們跑快了那麼三五秒，這個預前的小動作，是多麼、多麼、多麼地重要和值得慶幸。

祝你跑得更快。願成功跟隨你。希望你有個富足幸福的快意人生。

是為序。

狄芬尼

於新加坡東海岸鳴翠閣

前言

人生要規劃 致富要趁早

——有關財富與幸福的思考

人生，說長不長、說短不短，借居人間約百年。20歲前一直在學習，60多歲以後退離職場，又進入新一輪漫長的榮譽式休整。縱觀人生，起步準備階段和退休後休養的時間加起來，與工作和創造所用的時間幾乎是一半對一半的比例：如果按時下80歲的平均壽命來說，這意味著你用於工作、奮鬥和創造財富的時間，至多只有40年。

在這40年裡，對你的財富累積起決定意義的是你開始奮鬥的那前20年。毋庸置疑，當你工作20年後參加同學會，和久違的昔日同窗有說有笑憶往昔的時候，你人生的答案就會...

PART I 財富通論
01 你一生的幾個關鍵階段
──生涯特徵與財務目標
一、在成長期後期開始人生規劃
二、財富是一個累積的過程
三、怎樣規劃財富人生
02 夢想的生活方式和你的財富魔方
一、夢想生活的門檻有多高
二、40 年四大步：玩轉你的財富魔方
03 財富基礎：盡早累積你的制勝資本
一、每個人都可以成為百萬富翁
二、多富才算富
三、奠定你的財富基礎
04 財富意識與財富習慣：你是否背了只漏口袋
一、財富意識
二、財富漏斗
三、財富習慣
四、財富的方向
五、留住你的錢
PART II 財富技巧
05 工作謀生投資致富
——讓財富和你一起成長
一、建立多重收入管道
二、從計時報酬到無限收入
三、富足是一種變化著的心理訴求
06 財富借力——讓金錢為你打工
一、股票和其他有價證券
二、房產投資
三、投資或經營企業
07 創業和創富：讓財富裂變式增長
一、財務自由及心靈的釋放
二、黃金貴族：時間與金錢的主人
三、造富機器：「印鈔機」
四、 創業是全面精深的學習和再創造
08 財富的層次
一、三倍薪——什麼叫寬鬆
二、五倍薪——什麼叫舒適
三、十倍薪——什麼叫富足
四、無限財富：百倍薪——什麼叫卓越
09 你家的財富管理
一、財務知識與財商
二、預算和計劃
三、風險管理
四、投資項目選擇與投資回報
五、資產配置
六、定期盤點財務策略
10 你的稅務規劃
一、依法納稅
二、瞭解稅務知識
三、你應該瞭解的稅務種類
四、常見的節稅妙招
11 規劃退休
一、退休的幾種型態
二、退休規劃
12 真正富有的精神實質
一、窮人和富人誰更受歡迎
二、獨善其身與兼顧天下
三、健康的財富心態
四、富足的生活與大愛的心靈
PART III 財富策略透視──我目睹的創富故事
1.「就想做到最好！」
2. 財富出少年
3.「有錢就投房地產！」
4. 賣掉永恆——當鑽石遇上網路
5. 未完成交響曲
6. 熱愛和鑽研是最偉大的老師
7. 諮詢顧問創富的十倍法
8. 跨國拓荒
9. 會賣白菜就會賣別墅
10. 綿裡藏針 女人心搭建百年計
致謝

PART I 財富通論
01 你一生的幾個關鍵階段
──生涯特徵與財務目標
一、在成長期後期開始人生規劃
二、財富是一個累積的過程
三、怎樣規劃財富人生
02 夢想的生活方式和你的財富魔方
一、夢想生活的門檻有多高
二、40 年四大步：玩轉你的財富魔方
03 財富基礎：盡早累積你的制勝資本
一、每個人都可以成為百萬富翁
二、多富才算富
三、奠定你的財富基礎
04 財富意識與財富習慣：你是否背了只漏口袋
一、財富意識
二、財富漏斗
三、財富習慣
四、財富的方向
五、留住你的錢
PART II 財富技巧
05 工作謀生投資致富
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