PART 1

你是「下流生活」裡的一份子嗎？

跟據統計，現代社會平均每兩人就有一個是「下流生活」裡的一份子。所謂下流生活就是貧窮生活，他包含了「物質貧窮」與「精神貧窮」兩方面。物質貧窮，金錢往往扮演著重要的角色；精神貧窮卻是在滿足基本物質生活後的一種生活方式，也是所有人追求的快樂生活。然而，你是「下流生活」裡的一份子嗎？

1．收入緊湊，薪資剛好只夠過生活

物質生活，是每個人必須面對的現實，然而這個現實，唯有「錢」能解決。無論你有怎樣的精神追求，你總要生活吧，生活就要有衣食住行，你必須擁有足夠的金錢來滿足你最基本的物質需求。而且你要追求精神生活的愉悅，還要有健康的身體，更要從事一些高雅的活動，比如讀書、旅遊……等，試問，哪一樣離開金錢能夠獨立存在呢？因此，收入不多、無法存錢、手停口停的生活，將造成害怕失去工作，每日戰戰兢兢的過著「下流」的生活。

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在我們身邊，存在著這樣一個為數不少的低收入群體，他們每週工作六天甚至更多，並且有時連續工作十小時以上，當人們進入甜蜜夢鄉的時候，他們才可能關掉開了一天的電腦，披星戴月地走在回家的路上。他們很多已步入了中年，仍天天拖著疲憊的身軀行走在上下班的路上。可是，天天早出晚歸的他們口袋並不富裕，依然囊中羞澀。

這些人都知道這年頭找工作難，所以即便這些人薪資工作未能符合自己的預期，卻又不敢隨便辭職、跳槽，因為他們深深的知道，一但他們失去了養家餬口的工作，他們會連三餐都出現問題，因為他們沒有多餘的存款，只能過上打工糊口貧窮的「下流」生活。

或許你會有所感悟的說：當我們來到這個世界的時候好像注定就要奮鬥要拼搏，這是沒辦法的事，是的，不這樣又怎樣呢？在現代這個什麼都漲，就是薪資不漲的時代，每個月收扣掉基本的吃飯、交通等生活基本開銷後根本所剩無幾，就連跟同事出去打打牙祭、逛逛小街，也都必須再三斟酌，東省西省的了，哪有閒錢可以存呢？緊張的生活給我們身心帶來了沉重的壓力，再加上事態的冷漠，人與人之間沒有了太多的信任和理解，好像都有自己堅實的屏障，任憑外人怎麼去滲透都不會有裂痕。如此生活的日子都不像是人在過的，哪能讓自己過上比較像樣的生活品質呢？

所以，「低薪」是造成「下流」生活的主要原因。在全球正面臨者經濟不景氣的侵襲下，世界各國都難以倖免，總體經濟都在持續趨緩，失業率更持續創高，當然也就越來越多人陷入貧窮的「下流」階段。

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會陷入「低薪」貧窮的下流階段並非是不夠勤奮努力。數以百萬計的許多人，每天認真、辛苦的長時間工作著，甚至兩餐都在公司吃盒飯，一天下來，筋疲力盡，只為賺更多的錢，過自己想要的優質生活，但常常不如願。到頭來他們還是窮人，在貧困的中「下流」生活。

會陷入「低薪」貧窮的下流階段也絕非是沒有學歷。在二十世紀時，也許誰都不會相信二十一世紀高學歷的大學生會成為低收入人群，會成為需要社會特殊關照的對象，但現實總是上演著一幕幕荒誕劇。低收入的大學畢業生，被形象地稱為「青貧」或是「下流」青年，他們雖都接受過高等教育，但收入卻並不高。社會已經形成大學畢業之後沒有實現正常就業，以及不得不從事中低學歷要求的、待遇較低職業的大學生群體，大學生由優勢群體轉為相對弱勢群體。近十年來，我們可以明顯感知，大學生身價下跌的嚴重程度，大學畢業生薪酬停滯不前，甚至有下降趨勢，便是對此的反映。

低薪，既有來自名牌大學的畢業生，也有來自碩士博士的畢業生；既有二、三十歲的年輕人，也有四、五十歲的中年人。他們主要從事一些技術含量較低的臨時性工作，有的甚至處於失業和半失業狀態，全靠家裏接濟度日；他們平均月收入低於三萬元。按照資本的投入及收益來看，高學歷應該是高學收入，經驗豐富也應該是薪資越高。但低薪的出現呈現了高學經歷與低收益。低薪的出現與高等教育大眾化帶來的「去精英化」有關，也與行業類別的競爭力有關。

其實，職業生涯的發展過程本身就是一個不斷深造、不斷積累、不斷提升的過程。現在是資訊社會，知識更新速度越來越快，有些人在工作三、五年之後，明顯感覺到在學校裏學到的知識已經被淘汰；有些人在工作三、五年之後，明顯感覺到所在公司獲利不高，面臨著被新興行業所淘汰的危機……等，這些都是時下造成低薪、造就「下流」生活最主要的關鍵。

社會是不斷進步發展的，經濟市場是殘酷的，要想在競爭中走出低薪，得到更多的價值回報，就必須不斷學習、不斷加大對自身的「投入」。當「投入」有了一點的積累後，享受高薪的「產出」，脫離「下流」生活就成為理所當然的事情。

2．沉重貸款壓力，讓生活喘不過氣

大家都很清楚，運動員在舉重之前首先要明確自己能夠舉起的最大重量，量力而舉，不宜超出自己的極限，否則容易「很受傷」，多少世界名將在奧運賽場上為了最後一搏而嚴重受傷！舉重不僅要求的是身體的強壯，更重要的是詳細的戰術和計畫。

因此，從事任何工作，都需量力而行。然而，這卻是知易行難的舉動，為什麼會如此呢？這是因為大家都高估了自己的能力，錯判了職場社會的變遷，而使得壓力讓自己生活的質量變下流了。

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貸款，在我們生活中最常發生的不外乎投資貸款以及消費貸款兩種。

消費貸款一般發生在購買高金額的消費品（例如車子）的分期付款，以及信用卡消費上的信用貸款。這種追求「花明天的錢，圓今天的夢」的消費理念，很容易為追求時尚的青年所接受。然而在他們中間，「月光族」、「負翁族」、「奢侈族」們成了一道惹眼的風景。信用卡透支消費被一些人用作盲目趕時髦、講排場、擺闊氣的手段，同時給他們留下了巨大的精神負擔和經濟壓力，也給社會金融系統留下隱患，對社會經濟發展造成嚴重的不良影響。況且，當還款時間一到時，便會將這些虛偽的生活徹底打入長期難堪的「下流」生活當中，久久難以翻身。

投資貸款一般發生在購買房屋、股票上所發生的。尤其是購買房屋的房屋貸款，更是造成一般平民百姓生活從「中流」陷入「下流」最為普及的事情。

買房子是一般人一生最大的決定，對於許多人來說，「買房」是一生最大的夢想。擁有一套屬於自己的房子，不但是身份和財富的象徵，也是給自己漂泊的生命之舟下了一個錨，給你穩定，給你安全感。然而，對時下高房價的時代外加低酬勞的工作，支付基本生活開銷都顯得吃緊了，又如何能購買這一被子都不一定能賺的到的房價呢？

俗話說：「沒有金剛鑽，就別攬磁器活」，並不是每個人都適合擁有自己的房子的。簡單地說，買房子的過程本身就是一件繁複冗長、耗時費力的事，伴隨而來的除了家的喜悅之外還有一些惱人的責任。擁有自己的房子可以有很多理由，或許甚至不需要理由，但是你最好事先瞭解是否會因此將生活陷入長期的不堪呢？

當計劃擁有一棟自己的房子時，相信每個人都一定有確實的需要，或許你正準備在某個環境裡穩定下來；或許你希望透過擁有房子來滿足你的成就感；或許因為家庭人口成長而需要更多的空間；也或許你希望擁有更多自由來規劃你的居處，而這些好處，租別人的房子是永遠無法實現的。

然而，買房的第一要素就是「錢」，尤其是貸款買房時，更需要謹慎評估未來買房後二十年、三十年的房貸還款壓力，才能夠輕鬆應付，不至於辛辛苦苦買了房子不久就被查封拍賣了。

媒體一直在宣傳房產就是資產，而且是增值的資產。很多沒有固定住所或者急於投資想迅速盈利的人，開始將自己的資金投到房地產上。隨著大筆資金的注入，房地產看起來很紅火。而且老百姓都有跟風的毛病，也不管自己的實際承受能力，看別人都買房也熱血沸騰地用明天的錢買了今天的房子。

可是，人們真的有足夠能力來應付高額的房款嗎？一個依靠打工糊口的人，除了生活必需的支出外，積蓄都不是很多。但所有的人都瘋了，貸款買房而且一貸都是一大筆。雖然房子看起來很漂亮，但是他們都有一個通病就是害怕失業，害怕生病，甚至結婚生子對他們來說都是奢望，同時，也將自己的生活逼入了「下流」的行列，因為所有的收入都要支付貸款，他們已經沒有能力應付任何突發事件了。

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普通人都知道借錢投資能夠將盈利擴大很多倍，借百分之五利息的錢去投資預估收益會有百分之十五的標的就是財務槓桿。但為什麼絕頂聰明的「股神」卻不這樣做呢？因為要一輩子冒險成功是很難的，而失敗只要一次就夠了。

巴菲特在公司致股東的信中這樣解釋：「我們對於伯克希爾為了併購或經營的目的而發生任何大量的債務根本不感興趣。」

借錢投資的問題在於，你必須要每個月還貸款。而如果你借錢拿去投資的項目沒有帶來預期收入（例如：股市崩盤、房市下跌），你還是得按月還貸款。而你當然沒錢可還，最終只能選擇賣房賣股票去還錢。因此，借錢投資的人經常被迫在股票的低點賣出、在房市低迷時賠售。這種投資法，虧本機會大。

幾乎所有的投資大師與理財書籍都告訴你，投資要使用閒錢，拿去投資的錢必須是「萬一虧掉也不會影響生活」的。但他們沒告訴你，投資是比誰的氣比較長。股票在低點的時候，用閒錢投資的人可以等，但是你明天有房貸要繳不能等，氣短的你只好在低點拋掉。況且，天下沒有免費的午餐。銀行肯借錢是為了自己的利益，而根本不是為那些沒房子的人謀福利。

3．不為五斗米折腰，只為興趣而活

「找一個支點將自己高高拖起，畫一個圓圈讓自己超越極限。」這句話雖然不能算作警世名言，但它却明確地告誡我們必須辯證地把握夢想與現實的內在關係。

夢想是我們奮力追求的東西，它給了我們不竭的動力，讓我們在人生的道路上不斷地奮起，不斷地前進。但夢想離不開現實，必須立足現實，有人喜歡為自己樹立一個遠大的夢想，當然這無可厚非，只是如果這個夢想超出了自己現實的生活能力，或實現這個夢想需要一個漫長貧窮的過程，或許就會讓你陷入難以逃脫的「下流」生活。

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人，不能沒有夢想，沒有夢想的人，是沒有毅力的，也是沒有前途的。但任何奮鬥目標都脫離不了客觀事實。如果把奮鬥目標比作種子，現實就是這種子賴以孕育、萌芽和茁壯成長的土壤；如果把夢想比作華美的樓閣，現實就是它賴以立身的基腳。脫離現實的奮鬥目標，將使人仿徨迷惘，甚至誤入「下流」生活的歧途。

曾經有位哲人笑著說：人生就是不斷失去與得到，在得到中失去一些東西，在失去中得到另一些東西，最終變得面目全非了。我們大可不必追究這句話是否完全正確，至少在「夢想」這個詞面前它是千真萬確的。

一個年輕的大學生在逛集市的時候，看見一位老人擺了個撈魚的攤子，他向有意撈魚者提供魚網，撈起來的魚歸撈魚人所有。這個年輕人一時童心大發，蹲下去撈起魚來，他一連撈破了三支網，一條小魚也未撈到。

見老人眯著眼看自己的蠢樣、心中似乎暗自竊笑，他便不耐煩地說：「老闆，你這網子做得太薄了，幾乎一碰到水就破了，那些魚又怎麼撈得起來呢？」

老人回答說：「年輕人，看你也是念過書的人，怎麼也不懂呢？當你心生意念想撈起你認為最美的魚時，你打量過你手中所握的魚網是否真有那能耐嗎？追求不是件壞事，但是要懂得瞭解你自己呀！」

「可是我還是覺得你的網太薄，根本撈不起魚。」

「年輕人，你還不懂得撈魚的哲學吧！這和眾人所追求的事業、愛情、金錢都是一樣的。當你沉迷於眼前目標之際，你衡量過自己的實力嗎？」

現在許多年輕人剛踏入社會都有自己一個美好的夢想，他們完全不考慮自己基本生活的所需，有些年輕人一心想著依靠家裡的資助，努力去完成自己的夢想，到頭來不但沒能實現夢想，家裡還因為過度資助，陷入了經濟的危機裡。人應該務實一點！企望著遙不可及的事物，不如量力而行，從身邊相對容易的事情著手，才能一步步達到自己的目的。

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還有這樣一個故事。古時一漁夫聽說市面上墨魚價格最高，於是决定只捕墨魚。可是他遇到的全是螃蟹，無奈只能空手而歸。第二次他决定只捕螃蟹，於是又一次空手而歸……最後他只能在饑寒交迫中離開了人世。

漁夫的悲劇正是他死守目標，不知變通釀成的。有的人在目標中更上一層樓，然而他却在固守目標中淪亡。宇宙萬物都處於不斷地變化發展之中，這就必然要求我們靈活多變，使自己的目標立足現實，才能將自己推向人生更高處。

奮鬥的路上不僅要有百折不撓的勇氣、堅忍不拔的毅力，還要有善於審時度勢、適時而變的智慧。唯有如此，我們才能在瞬息萬變的現實中找到通往成功的路徑，才能使自己立於不敗之地。反之，如果我們像寓言中的漁夫一樣，一味地固執己見，冥頑不化，最終將自取滅亡。

每個人的能力、背景都有強有弱，行動有快有慢，因此我們必須根據自己的實際情况與社會的現實來確定，否則只會讓自己白白浪費時間、浪費生命。

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奧地利的硝煙散盡之後，皇帝想犒勞那些在戰役中英勇無畏的不同民族的人們。

「說出你們的願望來，我將以此獎賞你們，我了不起的英雄們。」皇帝說。

「把波蘭歸還我們吧！」一個波蘭人嚷道。

「它是你們的了！」皇帝應道。

「我是個農夫，給我土地！」一個可憐的人叫道。

「土地是你的了，我的孩子！」

「我想要個啤酒廠。」德國人說。

「給他一個啤酒廠！」皇帝下了命令。

然後輪到了一個士兵。

「你呢，年輕人，你想要什麼？」皇帝臉上帶著鼓勵的微笑問道。

「如果能夠的話，陛下，我想得到一條非常漂亮的青魚。」士兵怯生生地嘀咕著。

「哎呀呀！」皇帝叫道，聳了聳肩。「給這個人一條青魚！」

皇帝離開以後，那些英雄們圍住了士兵。

「你多傻啊！」他們責怪他說，想想看，當一個人想要什麼就能得到什麼的時候，你卻只要了一條青魚！你也太辜負皇帝的美意了吧？

「我們倒是看看誰是傻瓜！」士兵回敬道，「你們要波蘭的獨立，要農場，要啤酒廠，這些東西你們是根本不可能從皇帝那裏得到的。而我呢，你們看，我是一個現實主義者。我要一條青魚，也許我就能得到。」

在生活中志存高遠、追求宏大的夢想是值得讚賞的；但是，不要忽視了立足現實生活才能實現自己的價值。成功的最佳夢想不是最有價值的那個，而是最有可能實現的那個。切忌好高騖遠，夢想與目標就是你未來的現實。

對於一個追求夢想的人來說，知道自己能得到什麼，得不到什麼，才能做出最好的選擇，以使自己能夠得到最實際的東西，而不被一些空話所左右，或是握著一個永遠也達不到的目標白白浪費時間和精力。換句話說，就是只有務實才是最明確的選擇，不想淪落下流生活，就要腳踏實地從現實做起。

PART 1

你是「下流生活」裡的一份子嗎？

跟據統計，現代社會平均每兩人就有一個是「下流生活」裡的一份子。所謂下流生活就是貧窮生活，他包含了「物質貧窮」與「精神貧窮」兩方面。物質貧窮，金錢往往扮演著重要的角色；精神貧窮卻是在滿足基本物質生活後的一種生活方式，也是所有人追求的快樂生活。然而，你是「下流生活」裡的一份子嗎？

1．收入緊湊，薪資剛好只夠過生活

物質生活，是每個人必須面對的現實，然而這個現實，唯有「錢」能解決。無論你有怎樣的精神追求，你總要生活吧，生活就要有衣食住行，你必須擁有足夠的金錢來滿...

序：從下流老人看到年輕世代的悲哀
PART 1你是「下流生活」裡的一份子嗎？
1．收入緊湊，薪資剛好只夠過生活 016
2．沉重貸款壓力，讓生活喘不過氣 021
3．不為五斗米折腰，只為興趣而活 027
4．勒緊褲袋過生活，只為教育下一代 034
5．及時行樂，完全不考慮未來的生活 040
6．枯燥的兩點一線，生活毫無樂趣可言 046

PART 2小心，中階生活被「下流」化的行為
1．盲目創業，讓自己的生活陷入危機 054
2．過度投資，超過了自己的能力範圍 061
3．不擅財務管理，忽略未來的危險性 067
4．錯誤的工作行業，讓未來陷入困境 072
5．突發狀況的意外，令人防不勝防的結局 079
6．缺乏積極的自滿，讓生活逐漸下降沉淪 085

PART 3 進化觀念，避免落入「下流」的陷阱
1．現在的工作，幾年後或許被社會淘汰 092
2．單身生活很自由，小心晚年變下流 099
3．別把學歷跟賺錢劃等號，素質更重要 106
4．銀行不能沒有存款，卻也不是越多越好 113
5．別把孩子當做是未來生活的基底 118
6．別自以為退休就真是享樂的開始 125

PART 4 大膽的改變自己，逃脫「下流生活」
1．下流的生活，有時是個性所造成 132
2．做上流的主人，還是下流的奴隸？ 138
3．應該活在現實中，而不要活在夢中 144
4．比別人多一種本領，就多一條生路 151
5．拼命工作不懂休息，生活永遠是下流 157
6．眼光要放遠，否則會輸掉你的未來 164

PART 5 避免下流，最重要還是要有錢

1．想有錢，先遠離享樂適應症的威脅 172
2．要設法擺脫造成你貧窮的低薪問題 178
3．沒有投資你很難跳開下流人生 185
4．合理的投資計劃能讓你沒錢變有錢 191
5．要選擇適合自己特長的投資路線 198
6．要學習花錢才能擺脫下流的人生 205

PART 6 讓精神與物質，從「下流」到上流
1．夫妻相互扶持，是生活最大的支柱 212
2．讓自己健康，才能享受上流生活 219
3．令你生活貧窮的壞習慣要盡快擺脫 226
4．合理規劃時間，讓每一天都充實 233
5．家庭的合諧，是晚年生活最大的享受 241
6．不管現在有多窮，相信都可以脫離 248

序：從下流老人看到年輕世代的悲哀
PART 1你是「下流生活」裡的一份子嗎？
1．收入緊湊，薪資剛好只夠過生活 016
2．沉重貸款壓力，讓生活喘不過氣 021
3．不為五斗米折腰，只為興趣而活 027
4．勒緊褲袋過生活，只為教育下一代 034
5．及時行樂，完全不考慮未來的生活 040
6．枯燥的兩點一線，生活毫無樂趣可言 046

PART 2小心，中階生活被「下流」化的行為
1．盲目創業，讓自己的生活陷入危機 054
2．過度投資，超過了自己的能力範圍 061
3．不擅財務管理，忽略未來的危險性 067
4．錯誤的工作行業，讓未來陷入困境 072
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