第1章 改變理念，思路決定出路

有錢沒錢都需要理財

俗話說：「窮不扎根，富不過三代。」沒有永遠的窮人，也沒有永遠的富人。無論你現在是否有錢，那都是相對的。也許10年前你算得上是一個比較有錢的人，但如果10年後你所擁有的財富仍然保持在原有的水準上，甚至在此基礎上有所消耗，那麼，你已經在不知不覺中跨入窮人行列了。

對於一般的小資族來說更是如此，也許你現在每個月的收入比較樂觀，但是，「人無遠慮，必有近憂」，你能保證現在的一切永遠不會改變嗎？你能保證自己的工作是鐵飯碗嗎？或者你在不久的將來買了車、買了房、結了婚、生了孩子，每個月必須要到銀行繳納貸款、必須為孩子儲備豐厚的教育基金的時候，還能像現在一樣寬裕嗎？所以說，只有早一步投資、理財，才能使自己的生活真正的無憂。

儘管如此，還是有很多人會誤入理財的盲點，認為「理財投資是有錢人的專利」、「有錢才有資格談理財」。如果真有這種想法，那就大錯特錯了。1000萬有1000萬的投資方式，1000元同樣有1000元的理財方法。在芸芸眾生中，真正的有錢人畢竟只是少數，而中產階級小資族、中下階級百姓仍占絕大多數。有錢人可以透過理財將自己的財富像滾雪球似的越滾越大，小資族同樣可以透過理財「滴水成河」、「聚沙成塔」，實現自己的夢想。下面讓我們一起看看趙某和王某這兩個小資族理財的例子。

趙某，二十四歲，大學畢業，工作剛一年，未婚，月收入30000元；王某，二十三歲，專科畢業，同樣是工作一年，未婚，月收入27000元。按常理說，趙某每月收入比王某多，他應該比王某更具備理財的條件。但是半年後，王某存下了30000元，而趙某只存下了不到10000元。

怎麼會是這種情況呢？原來趙某雖然薪資比王某高，但他在食衣住行上的開銷都要高出王某，平時花費也沒有計畫，在健身、旅行、購置自己喜愛的電子產品方面還有一大筆支出，粗略算下來，基本生活消費加上娛樂消費，使得趙某的月收入所剩無幾。而王某雖然薪資不高，但是一切消費支出都有計畫，每月的基本生活消費控制在10000元以內，王某沒有抽菸喝酒等其他嗜好，只是喜歡看書，每月花1000元左右買書。這樣算下來，王某半年能節餘30000元，除去一些別的開銷，王某將25000元轉成了一年期定期存款。

現實生活中，比王某收入低的人大有人在，薪水僅夠糊口的「新貧族」也不在少數，但是看完上面這個案例後，千萬別再拿「我沒財可理」當理財的擋箭牌了。哪怕每月僅從你的薪水裡拿出10%的資金，在銀行開立一個零存整付的帳戶，二十年後本金加上利息，絕對是一筆不小的收入。

理財不分先後，不分年齡，不管你是窮是富，只要你有收入就應嘗試理財。正所謂「你不理財，財不理你」，只要做到聰明理財，就能事半功倍，不斷給自己的財富大廈添磚加瓦，輕鬆享受人生。



理財小叮嚀：理財不等於投資

很多人認為，理財就是投資賺錢。這是一種狹隘的理財觀念，抱有這種想法並不能達到理財的最終目的。理財是在對收入、資產、負債等資料進行分析整理的基礎上，根據對風險的偏好和承受能力，結合預定目標，運用諸如儲蓄、保險、證券、外匯、收藏、住房投資等多種手段對資產和負債進行規劃和管理。理財的關鍵在於善用錢財，在追求投資收益的同時，更多注重的是人生規劃、退休老規劃、投資規劃、風險管理規劃、遺產規劃等一系列的人生整體規劃，因此說，理財包括投資，但不僅僅是投資。如何有效利用每一分錢，如何抓住每一個投資機會，便是理財的目的所在。

小資族理財新主張

2008年，因美國次級房貸風暴引起的全球性金融風暴全面爆發，美國的房利美、房地美兩大房貸巨頭被政府接管，雷曼兄弟公司破產，美林、高盛、AIG、摩根史坦利等大投資銀行被收購、政府接管或轉為銀行控股公司，美國陷入百年一遇的金融危機中。儘管次級房貸風暴僅是美國經濟領域一個規模不算龐大的金融問題，但迄今為止，它蔓延而產生的影響已觸動全球經濟的敏感神經，世界各地股市、期市、匯市出現罕見的大幅波動。在這樣的大背景下，作為收入並不十分豐厚的小資族又當如何理財呢？

明明白白每一項支出

相信很多年輕的小資族都會在月底錢包空空的時候問自己一句：「我的錢都到哪裡去了呢？記得我沒有花很多錢呀？」

出現這種情況也屬正常，現在這批剛走出校門沒幾年的年輕人，多數都是家中疼愛的子女，從小就被長輩寵愛有加，很少受過什麼理財教育，再加上讀高中、大學的時候多半是「實報實銷」，有什麼消費需求都會透過家長的資助得到滿足。等到走上工作職位，拿到第一份薪資，還會習慣於以前的消費方式，從而生成一筆筆的「糊塗帳」。

情況雖屬正常，但是長此以往，只會讓自己越活越窮。要想避免這種情況，不妨試著記記帳，分時分類記錄下自己每一筆消費，明明白白自己的每一項支出。分時，可以按天分、按週分；分類，可以按飲食消費、水電費、日用品消費、人情消費等類別分。這樣做了的話，便於每天、每週、每月檢查自己的消費，就不會再有「錢到哪裡去了」的疑問。例如：發現這個月的交通費增加了，就應該考慮是不是可以在非緊要時間內多搭公車或步行；發現這個月的應酬請客費用增加了，就應該檢討一下自己的待客之道是否脫離了實際……堅持下去，當你把記帳作為一種習慣，你會發現自己的非必要支出正在逐漸減少。

消費品不求最好，只求夠用

現在的小資族除了吃、穿、住、行這些基礎性消費外，消費產品消費也是一筆比較大的開支。在這方面店家引導的更新換代非常快，賺足了在廣告、消費文化中成長起來的新一代消費者手中的錢財。

小王去年5月分花10000多元買了一部手機，不到一個月，由於廠商推出新的機型，小王手中的手機跌價2000元。由於廠商在廣告中聲稱新機型比舊機型的某項性能指標高出很多，小王忍痛在網路交易平台上以原價二分之一的價格將手中手機處理掉，又花了三千元購買了新手機。兩個月之後，為了迎接過年商機，廠商再次升級換代了主力機型，廣告中，產品的性能又有了「大幅提升」。這讓趕時髦的小王猶豫不已，一方面對新手機蠢蠢欲動，一方面手裡又沒有足夠的閒錢去購買。

其實，消費品只要夠用就好，儘管廠商在廣告中將產品的某項功能的提升片面誇大，將新產品的性能吹得神乎其技，但是，產品的主要功能和性能也許並沒有想像中那麼卓越，而且可只比舊型號好一點的無感升級。現在各種媒體上鋪天蓋地、言之鑿鑿的廣告引導消費者更新換代手中的產品，這樣只會造成浪費。

讓錢去生錢

上面所提到的都是讓你盡可能節省一些不必要的開支，但是，大筆的財富並不全是靠節省獲得的，而是應該讓錢去生錢。例如：小資族的薪資通常是透過銀行直接劃撥的，因為工作忙，年輕人常常將自己的金融卡當作自己唯一的儲蓄卡，成年累月不去管它，讓薪資靜靜的躺在銀行裡。微乎其微的利息，加上物價等因素，你的財產實際上是在貶值。年輕的小資族應該在節省的基礎上，透過工作和投資來逐步增加每月的收入，並在業餘的時間內進行一些合理的投資。

事實上，小資族只要有一個合適的理財思路，根據自身的收支情況，細心核算，認真規劃，是不難找到最適合自己理財的「經濟公式」的。試著去做一下，你會發現，透過理財也可以讓你的生活更精彩！

理財小叮嚀：重視通貨膨脹的因素

通貨膨脹是指一般價格水準的持續和顯著的上漲，它是現代紙幣流通條件下出現的一種經濟現象。通貨膨脹一旦發生，在社會的就業、收入分配等方面會產生極其複雜的影響，是每一個國家的政府乃至小老百姓都必須認真對待、審慎處理的問題。通貨膨脹帶來最直接的現象就是物價的普遍上漲。當物價上漲，能購買的東西就少了，手中的錢購買力是下降的，錢會因此變得越來越不值錢。也就是說，當遇到通貨膨脹，我們手中的錢實際上是在不斷貶值的。

第1章 改變理念，思路決定出路

有錢沒錢都需要理財

俗話說：「窮不扎根，富不過三代。」沒有永遠的窮人，也沒有永遠的富人。無論你現在是否有錢，那都是相對的。也許10年前你算得上是一個比較有錢的人，但如果10年後你所擁有的財富仍然保持在原有的水準上，甚至在此基礎上有所消耗，那麼，你已經在不知不覺中跨入窮人行列了。

對於一般的小資族來說更是如此，也許你現在每個月的收入比較樂觀，但是，「人無遠慮，必有近憂」，你能保證現在的一切永遠不會改變嗎？你能保證自己的工作是鐵飯碗嗎？或者你在不久的將來買了車、買了房、結了...

前 言

作為小資族，你是否覺得錢總是不夠花，你是否期盼日子越過越好？相信你的回答是肯定的。

在整個社會生活中，所謂真正的有錢人畢竟占少數，小資族、中下階級百姓仍占極大多數。在小資族中，因為各人所從事的職業、所擔任的職務不同，收入會有很大差別，事實上，越是沒錢的人越需要理財。在這場「人生經營」過程中，越窮的人就越輸不起，對理財更應要嚴肅而謹慎的去看待。

食品費、醫療藥品費、教育費、水電瓦斯費等生活必需品支出，是家庭維持生計基本的消費。這些支出項目價格上的上漲，即便是看起來幅度不大的上漲，對低收入者也會產生很大的影響────因為他們支出的大部分甚至絕大部分都用於此。因此，正確使用這有限的資金，安排好自己的家庭生活，就顯得越發重要。如果沒有一個合理有效的理財計畫，便常常會出現「月首富月底窮」的情況，弄得捉襟見肘不說，還會影響家庭和睦與生活品質。

一般來說，每一個小資家庭儘管其情況不同，但在花錢消費上卻大致相同，不外乎是食衣住行、撫養孩子、孝敬老人、儲蓄保險、人情往來等五大方面，其中又因其輕重緩急程度的不同，可將之分為必須、稍緩、機動三大層次，要視具體情況，具體區分加以對待，以達到更好支配手中資金之目的。

由此可見，小資族的投資理財是與生活休戚與共的事，「小資族」應根據自身情況，不僅要有理財意識，而且還應懂一些理財的方法與技巧。

其實，小資族只要根據自身的收支情況，細心核算，認真規劃，是不難找到最適合自己理財的「經濟公式」的。試著去做一下，就會發現──你透過理財也可以把生活安排得一樣精彩！

對於理財而言，富人有富人的玩法，小資族有小資族的追求……重要的是，誰都有追求的權利。請相信，最普通的人生，也可以與財富結緣。

本書完全從實用角度出發，認為要理財先要樹立好觀念，然後對儲蓄、保險、投資、消費等理財方式進行深入的剖析。理財方法簡明易懂，操作性強，著力於構建你高明的理財思維，讓你無論在何種經濟形勢下部能做出最明智的投資判斷。是小資族最貼心、最實用的理財指南。

前 言

作為小資族，你是否覺得錢總是不夠花，你是否期盼日子越過越好？相信你的回答是肯定的。

在整個社會生活中，所謂真正的有錢人畢竟占少數，小資族、中下階級百姓仍占極大多數。在小資族中，因為各人所從事的職業、所擔任的職務不同，收入會有很大差別，事實上，越是沒錢的人越需要理財。在這場「人生經營」過程中，越窮的人就越輸不起，對理財更應要嚴肅而謹慎的去看待。

食品費、醫療藥品費、教育費、水電瓦斯費等生活必需品支出，是家庭維持生計基本的消費。這些支出項目價格上的上漲，即便是看起來幅度不大的上漲，對低收入者也...

第1章 改變理念，思路決定出路
有錢沒錢都需要理財
小資族理財新主張
處處留心皆財富
成功理財以「情」制勝
理財應懂得審時度勢
知曉理財中的馬太效應
窮則思變的理財哲學
家庭理財八大新概念
理財心理障礙要除掉
小資家庭夫妻要共同維繫經濟平衡點
第2章 精明儲蓄，學會同銀行打交道
賺得多，不如存得多
理財穩為主，保持適量活期存款有必要
高效打理定期存款，使利息收入最大化
聰明外幣理財，防止財富縮水
巧用信用卡之妙法
幫你輕鬆轉帳少花錢
銀行理財也有「悖論」
如何降低存款利息損失的風險
如何降低存款本金損失的風險
小資族合理避稅有三招
第3章 先考慮保障以規劃理財
小資家庭成員如何搭配保險
保險要買得「保險」
選擇保險有什麼原則？
生活中常用險種選擇建議
怎樣買到最適合自己的保險
再婚小資家庭投保案例
小資族要巧買重大疾病險
小資家庭買保險要注意哪些事項
小資族如何為孩子更好買保險
小資家庭買保險不必一步到位
第4章 駕馭財富，讓錢生錢
要投資不要投機，風險隨時存在
三分法構建理財金三角
小資家庭投資理財的法則
你想做一個什麼樣的投資者
自己的事情自己定，跟隨多數並不安全
想穩穩定定，試試購買債券
實物投資，經營自己的事業
投資的各種風險應對
堅持長期投資高成長股
了解自己的「理財段位」
投資理財的注意事項
第5章 理性消費，會省錢等於會賺錢
及時審視你的消費狀況
改變自己消費的不良習慣
注意金錢的時間效應
做個理性的消費者
家庭消費的基本原則
家庭消費常見的盲點
過度消費過度消費要量力而行
花錢要有新觀念並會運用新工具
理性面對打折促銷
日常省錢祕訣
超市購物省錢竅門
你該在哪些地方省錢？
向模範家庭學習
巧用信用卡，享受免息貸款
不要辦理多張信用卡
結合自身情況選擇御璽卡
避開那些消費的陷阱
第6章 孩子是小資族最大的投資
教育理財宜早不宜遲
多種方法應對撫育成本的增加
家庭教育投資的良性判斷
避免教育投資的盲點
小資家庭如何理財供大學生才省點力
從小培養孩子的理財觀
對孩子亂花錢要「對症下藥」
小資家庭子女留學選擇那些國家較合適
為子女教育要做到三要三不要
如何對孩子的壓歲錢理財

第1章 改變理念，思路決定出路
有錢沒錢都需要理財
小資族理財新主張
處處留心皆財富
成功理財以「情」制勝
理財應懂得審時度勢
知曉理財中的馬太效應
窮則思變的理財哲學
家庭理財八大新概念
理財心理障礙要除掉
小資家庭夫妻要共同維繫經濟平衡點
第2章 精明儲蓄，學會同銀行打交道
賺得多，不如存得多
理財穩為主，保持適量活期存款有必要
高效打理定期存款，使利息收入最大化
聰明外幣理財，防止財富縮水
巧用信用卡之妙法
幫你輕鬆轉帳少花錢
銀行理財也有「悖論」
如何降低存款利息損失的風險
如何降低存款本金...