第1章 　掌握「小康」理財術

理財可以改變人的一生，無論是窮人或有錢人都應該學會理財。很多大富豪，他們曾經一貧如洗，以精明的理財方法，一躍而上，站在財富的金字塔頂端。「家有千金之玉不知治，猶之貧也」，收入豐厚的小康家庭收支龐雜，更離不開理財之道。但是，理財首先要心態端正，不要妄想一夜暴富，也不要患得患失，看好你的那塊「乳酪」，精打細算，用好方法，讓錢為你工作。

理財先理心，心態要端正

所謂「理財」，簡單說就是打理自己的錢財。在海外，很多年輕人很早就有理財的意識了。美國聯邦儲備委員會主班‧柏南奇（Ben Shalom Bernanke）在一所高中發表演講時說：「雖然財務問題目前可能並不是你們考慮的當務之急，但這一天總會到來。到那時，你們需要為管理你或你家庭的財務狀況承擔責任；或者你需要考慮如何儲蓄以得到你想要的東西：大學教育、一輛新車或自己的房子。」

正是因為這樣的學校教育，美國人從小就有很強的理財觀念。據說，美國普通百姓的收入中，有一半是來自薪水，而另一半則來自理財的收益。

近幾年來，理財也成為電視、網路、報章、雜誌等媒體的常見關鍵字，隨之而來的個人理財、家庭理財也逐漸風行。

理財究竟是什麼呢？

理財和整理房間有異曲同工之處，一間大屋子需要收拾整理。如果屋子的空間狹小，則更需要收拾整齊，才能有足夠的空間放東西。我們的人均空間越少，房間就越需要整理和安排，否則會凌亂不堪。同樣，我們也可以把這個觀念運用到理財，當我們可支配的錢財越少時，就越需要我們把有限的錢財運用好。而要運用和打理好有限的金錢就需要合理的理財方式。

在我們的日常生活中，總有許多中低收入者抱有偏見，認為「只有有錢人才有資格談投資理財」。剛進入社會的年輕人都會有這樣的想法：自己每月固定的薪水，應付日常生活開銷就差不多了，哪來的餘財可理呢？而事實上，只要你有收入，有現金流，錢再少，只要好好規劃，一樣可以理財，關鍵就看你有多強的理財概念。

其實，理財面前人人平等。今天，擁有500萬元的有錢人如果選擇把錢全部存銀行吃利息，那他的錢很可能因為通貨膨脹而不斷貶值。而一個只憑五萬元進入股市的年輕人如果操作得當，有可能過不了幾年就已經擁有了一套市價700萬元的房產。

所以，永遠不要認為自己無財可理，只要你有經濟收入就應該嘗試理財，必然會得到豐厚的報酬。理財的關鍵不在於你能賺多少，而是看你能否顧好你的錢，不讓它們不知不覺中從指縫中漏出去。「積少成多，聚沙成塔」。如果我們能夠知道理財是個積少成多、循序漸進的過程，那麼「沒有錢」或「錢太少」不但不會是我們理財的障礙，反而會是我們理財的動機，激勵我們向更富足、更有錢的路上邁進。

我們每個人的財富就是一座水庫，個人的收入就像一條河，只有經過努力才會有水源源不斷的流入水庫。理財，就是管理好你自己的水庫。年輕時就要著手修堤築壩，進行合理規劃，才能保證你在戀愛、結婚、撫育孩子，一直到退休養老的人生旅程中，自己的財富水庫從未乾涸。所以窮人要理財。收入高的人更需要理財，收入越高，如果不理財，甚至是懶得理財，那麼造成的損失也會越大。

現今社會經濟變動快速，不斷通貨膨脹，各式各樣的經濟壓力接踵而來。人們對於自己的財富與其說是期待增值，不如說是害怕貶值。對於「不進則退」的擔憂，將更多的人捲入了理財潮流之中，被潮流推著往前走。很多人因為不懂得理財，始終於貧困為伍；有些人輕視理財，得到的財富是曇花一現；有些人缺乏理財技巧，財富越理越縮水；還有些人心態不好，以為理財就是一夜暴富。

世界著名心理學家榮格（Carl Gustav Jung）曾說過：「性格決定命運，氣度影響格局。」意思是說一個人的性格好壞直接影響他的為人處世，進而影響命運。理財也是同樣的，說到底，理財的心態已經決定了理財的最終結果。

投資理財就如長跑，投資者應在堅定理財信念的前提下，做好自己的理財規劃，然後以自己的努力滿足實現目標中所需的條件，保持理性的收益預期，用合理的投資組合，實現一生的理智投資，健康理財。

理財過程中，不要隨便為自己定標準，一旦期望太高，落差也會越大。為理財一個合理定位，既不要滿足現狀，也不要苛求自己，腳踏實地，一步一步不斷提升財富。同時，理財投資者還要多學習理財知識，多付出辛苦，將理財和投資的理念貫穿生活始終。時間一長，你就會發現，你的財富也能有一番天地。但是，無論什麼方面的投資，要尊重科學和規律，不能盲目自信，更不能盲目相信別人的承諾。投資賺錢不要得意忘形，不得志也不要鬱悶。當然，投資者也要堅持快樂理財的原則，每個人都有自己的生活方式，一個靠一萬元投資理財的人，理財所帶給他的富足和快樂，不見得會少於十萬、百萬的人士。

總而言之，在這個年代，即便是經濟低潮中，也不缺少賺錢的機會，只看有沒有發現機會的眼睛和把握機會的手段。有人說炒股炒的是心態，理財也是一樣。有了心態、紀律和背景知識，理財就成了習慣，不經意間，你會發現你就是理財高手。

理財便利貼：理財要先理心

理財之前要先理心。理財是一種生活方式的選擇，許多人卻簡單地把理財當成投機，渴望透過理財一夜暴富。從某種意義上說，決定一個人理財成功與否重要的不是理財的技術和方法，而是理財的心態。

要做好理財需要耐心和恆心。理財是像「馬拉松」一樣的漫長過程，考驗的是你持久力，而不是一時的爆發力，只要你有足夠的恆心和耐力，富翁離你就不遠了。

想要賺錢，就要錢滾錢

從前，有個愛錢的人，他把自己所有的財產變賣之後，換成一塊大金子，埋在牆腳下。每天晚上，他都要把金子挖出來，欣賞一番。

後來，有個鄰居發現了他的祕密，偷偷把金子挖走了。當那個人晚上再挖開地的時候，金子已經不見了，他傷心的哭了起來。

有人見他如此悲傷，問清原因以後勸道：「有什麼可傷心的呢？把金子埋起來，它就成了無用的廢物，你找一塊石頭放在那裡，就把他當成金塊，不也一樣嗎？」

看完這個故事，相信大家都會想笑。是呀，把金子埋起來，它就成了無用的廢物，價值和石頭差不多。相反，如果那個人能夠把黃金做為資本，合理利用，一定會賺取更多的錢。

在商業社會，人人都想有錢；而人生無常，並不是人人都可以富有。於是便產生了如何處理金錢的方法論問題，這就是理財之道。

理財的涵蓋面很廣，從儲蓄到消費，從經營到管理，從融資到投資，都可以納入到理財的範疇。要想找到理財之道的門徑，改善自有的財富環境，首先要改變對金錢的看法，然後才能掌握處理金錢的方法。在生活當中，很多人會比較自己在財富上和別人之間的差異，覺得誰比自己有錢或沒有錢，但如果站在理財的角度看，應該有另外的視野。

冷靜的看待金錢，雖然也是一個評估財富的視角，但是，如果僅僅把金錢看作目的物，你考慮的往往只有一個角度，那就是儲存，人們把錢放在床底鞋底的例子屢見不鮮。事實上，人在生活中是可以把較穩定收入的金錢，分為三大部分來處理的：一是基本開銷，二是必要的預備金，三是累積。基本開銷維持生活品質，相當於做生意過程中的必要成本；必要準備金是防止不時之需，如患病，相當於急難救助金；至於累積，可以看作是閒置資金。分解之後，我們對自己的消費和儲蓄就有了基本的概念，與此同時，我們就已經把粗線條的金錢概念，轉變為資金的概念。而有了資金的概念，我們就可以讓資金流動，從而變成資本。

有句俗話說 「人兩腳，錢四腳」，錢有四隻腳，錢追錢，比人追錢快多了。一生能累積多少錢，不是取決於你賺了多少錢，而是取決於你如何理財。

世界上的錢有許多種，有勤快的錢，有懶惰的錢；有待著不動的傻錢，有能夠飛快增值的聰明錢；有罪惡的錢，有乾淨的錢；有好心的錢，有殘忍的錢。勤快的錢會為你創造財富，懶惰的錢只會讓你損失老本；待著不動的傻錢毫無用處，而聰明的錢才最受人們的歡迎。

理財的本質就是：擁有勤快的錢，累積聰明的錢，遠離罪惡的錢，善用乾淨的錢。

處在這個高速發展的經濟時代，人人都在忙於奔波。同時，也有很多人在為資產保值、增值進行投資。選擇投資的人固然是聰明的。因為他們相信：錢不能放在銀行裡，這樣只會越來越貶值。面臨通貨膨脹的壓力就是最好的例子。

第1章 　掌握「小康」理財術

理財可以改變人的一生，無論是窮人或有錢人都應該學會理財。很多大富豪，他們曾經一貧如洗，以精明的理財方法，一躍而上，站在財富的金字塔頂端。「家有千金之玉不知治，猶之貧也」，收入豐厚的小康家庭收支龐雜，更離不開理財之道。但是，理財首先要心態端正，不要妄想一夜暴富，也不要患得患失，看好你的那塊「乳酪」，精打細算，用好方法，讓錢為你工作。

理財先理心，心態要端正

所謂「理財」，簡單說就是打理自己的錢財。在海外，很多年輕人很早就有理財的意識了。美國聯邦儲備委員會主班‧柏南奇（Ben...

前言

自2008年以來，全球經濟遭受了二十世紀經濟大蕭條以來最為嚴峻的挑戰。由美國次級貸款危機引發的金融危機正在全球發展蔓延。這場危機發展變化及其可能產生的影響，引發前所未有的恐慌。

那時，我們看地球，會看到一張嚴重失衡的資產負債表：資產急劇貶值，負債逐漸提高。爆發於美國，席捲全球的金融危機，讓全球證券類的財富貶值了50萬億美元，股市蒸發了32萬億美元，包括原物料、石油等商品在內的資源儲備貶值了50%～80%，企業和家庭財富的貶值有許多無法量化，但也至少貶值20%～30%。

現代社會的財富就是風險。富貴險中求，擁有的財富越多實際上並不是你的家庭更安全。財富越多的人，風險越大，在金融危機中受到的衝擊就越大。而小康階層，這個算是富有的階層該如何在風險中安然度過呢？

從經濟行為的角度看，小康階層的共同特徵是「有一個職業、有一些投資、有一種愛好」。所以，小康家庭的收入結構通常是雙管齊下的，一部分是職業收入，一部分是投資所得。

小康階層該如何理財呢？在投資界，一直有一種說法──錢有「聰明的錢」和「傻錢」之分。「聰明的錢」能發現投資機會，斬獲收益，而「傻錢」只能跟風行動，反應遲鈍，最終陷入投資泥淖。巴菲特（Warren Buffett）這樣的價值投資者是「聰明的錢」的代表，他們都有自己的投資標準，可以更加深入的了解上市公司的營運情況和總體經濟的走勢。即使是金融危機爆發，「聰明的錢」也可以尋找著價值投資的機遇。

因此，在金融市場中，最重要的投資方式就是要學會理財。你或許數學成績永遠不及格，對於數字非常不敏感，甚至看見財務報表就頭暈，沒關係，如果你從今天開始理財，就能實現你的夢想。這個理財行為不是投資很多錢，只要你從現在開始每一天存10元。

假設年報酬率是10%，一個零歲的孩子，一天給他存10元，就永遠放在那裡，或者是購買一些比較好的基金產品。如果能達到每年10%的報酬率，計算一下，到這個孩子60歲以後，他需要退休養老的時候，這筆錢將可以變成111萬元。

這就是理財的魅力！

本書就是基於此孕育而出。它沒有艱澀難懂的理論術語，也沒有專家冠冕堂皇的說辭，是用最實用、最靈活、最有價值的理財方法，教你如何應對動盪的金融市場，抵抗風險，聰明投資，如何儲備過冬的糧食，如何在風險中尋找生存和發展的機遇。

當然，金融資本市場雖然能帶來豐厚的收益，但風險也無處不在。對小康家庭來說，最重要的是選擇恰當的理財方式，規避風險。另外，也看到家庭理財的本質，家庭理財一定以「家」為本，以「財」為輔，千萬不要去賭，不要玩一把就賠光了家產。

因此，只要抓住機遇──資產價格浮動之下相對便宜，做好布局，就能迎接下一輪財富的盛宴。

前言

自2008年以來，全球經濟遭受了二十世紀經濟大蕭條以來最為嚴峻的挑戰。由美國次級貸款危機引發的金融危機正在全球發展蔓延。這場危機發展變化及其可能產生的影響，引發前所未有的恐慌。

那時，我們看地球，會看到一張嚴重失衡的資產負債表：資產急劇貶值，負債逐漸提高。爆發於美國，席捲全球的金融危機，讓全球證券類的財富貶值了50萬億美元，股市蒸發了32萬億美元，包括原物料、石油等商品在內的資源儲備貶值了50%～80%，企業和家庭財富的貶值有許多無法量化，但也至少貶值20%～30%。

現代社會的財富就是風險。富貴險中求，擁有的...

前言

第1章　掌握「小康」理財術
理財先理心，心態要端正
想要賺錢，就要錢滾錢
理財也要科學化、現代化
理財風險防範是首位
照顧好你的那塊「乳酪」
精打細算才能穩定經濟情況
理財從改變觀念開始
未雨綢繆制定理財計畫
了解富豪的理財思路

第2章　保險是優先考量
保險的功用
一定要給家庭支柱買一份保險
小康家庭應制定穩健的財產計畫
現階段應謹慎投資，保持資金流動性
保險不是暴利投資
把握主動權，節省保費有技巧
掌握六步驟，保險理賠輕鬆得
買保險時最容易忽視的八大細節
投保兒童險避免五個地雷

第3章　儲蓄，人生幸福的基礎
小康家庭儲蓄方案
一定要嚴格堅持儲蓄計畫
儲蓄常識面面觀
如何儲蓄使你的利息最大化
低息時代下的儲蓄策略
活用不同儲種的儲蓄技巧
精明打理你的信用卡
聰明消費，「租」止購物衝動
信用卡使用謹防陷阱
巧用信用卡省錢又放心

第4章　投資量力而行，在安全基礎上保值增值
投資是小康的武器
應正視投資的賺與賠
記住投資的72法則
如何調整投資策略應對危機
防小康變無產，危機下顧好三個籃子
精準投資讓你穩如泰山
靠複利掌握財富主動權
竹雕，新手收藏者的一時之選
收藏品中的績優股──犀角杯
不可錯過的投資寵兒──紅寶石
投資紫砂壺當代名家作品風險小
收藏古家具要知曉六招

第5章　不同類型小康家庭的理財經
家庭年收入75萬元理財五年規劃
老少一家五口的小康家庭理財建議
年收入150萬家庭如何理財
頂客小康家庭如何理財
三口之家年收入80萬元理財規劃
孩子處在不同階段的理財計畫
規劃養老宜早不宜遲

第6章　跳脫迷思，清醒理財
理財心理迷思，你有過嗎
跳出保險理財七大地雷
走出「只賺不賠」理財迷思
走出傳統理財迷思──節儉難以生財
理財別陷入省錢迷思
外幣儲蓄理財停看聽
低息時代理財地雷
投資理財地雷之患得患失
注意五種錯誤的理財方式
投資四大地雷

第7章　理財其實不僅僅是理錢財
要理好財就要先做好人
朋友是最寶貴的財富
身體是理財的本錢
別忘了時間是最應該珍惜的財富
口才是生存和發展的策略之一
最大的財富是你自己
人生的終極目標不是金錢

前言

第1章　掌握「小康」理財術
理財先理心，心態要端正
想要賺錢，就要錢滾錢
理財也要科學化、現代化
理財風險防範是首位
照顧好你的那塊「乳酪」
精打細算才能穩定經濟情況
理財從改變觀念開始
未雨綢繆制定理財計畫
了解富豪的理財思路

第2章　保險是優先考量
保險的功用
一定要給家庭支柱買一份保險
小康家庭應制定穩健的財產計畫
現階段應謹慎投資，保持資金流動性
保險不是暴利投資
把握主動權，節省保費有技巧
掌握六步驟，保險理賠輕鬆得
買保險時最容易忽視的八大細節
投保兒童險避...