《人生實用商學院：培養理財的富腦袋》

作者序｜學習投資理財，讓你選擇未來的人生／陳重銘

俗話說：「龍生龍，鳳生鳳，老鼠的兒子會打洞」，前兩句講的是基因，龍只能生出龍，鳳也不會生出雞來，最後一句講的是傳承，因為老鼠爸爸只會打洞，所以老鼠的兒子也只能跟著打洞。如果老鼠的爸爸會飛天，那麼老鼠兒子也會像老鷹般飛翔了。可是老鼠沒有翅膀，要如何飛翔呢？

我出生在50 多年前的鄉下，我的阿公種田，爸爸在菜市場賣米，從小沒有人教我飛翔，我只能跟著大家一起用功讀書，那個時代因為小孩多但是學校少，升學的壓力很大，考不到90 分就等著挨板子。等到我一路過關斬將，研究所畢業後，我茫然了，不知下一步要幹嘛？於是又跟著同學一樣到企業求職。

記得剛上班的第一個禮拜過得非常痛苦，以前讀研究所時儘管經常忙到晚上，但是累了可以趴在桌子上充電，或是到游泳池運動清醒一下。但是上班時主管跟同仁的眼睛全盯著我，完全沒有了自由，有時候眼皮重到支撐不住時，只能躲到廁所坐在馬桶上面瞇個10 分鐘。

一位資深老鳥看到我這般適應不良，就問了我一個問題：「你讀了那麼多的書，究竟是為了什麼？」我當場愣住講不出話來，老鳥跟我說：「還不是要工作賺錢養家」，然後他又給我補了一刀，說他上班十多年的感覺就像是在「坐牢」。然後聽他述說因為不會巴結長官，懷才不遇而無法加薪跟升官，每天要辛苦加班到深夜，才可以賺到微薄的收入來養家活口，說到激動處還聲淚俱下，對於剛出社會的我，著實是一場震撼教育。

當時我認清現實後只能乖乖坐牢，然後祈禱一切順利，25 年後刑滿出獄。我從民國83 年開始工作，前後換過六個工作，後來在公立學校捧了18 年的鐵飯碗，民國108 年我遞出了辭呈，結束了25 年的職場生涯，我終於出獄了！

如果可以飛翔，我相信沒有人想要趴在地上，畢竟頭頂的天空是無窮大，重點是你要有一對翅膀。我上班了25 年，只能日復一日、年復一年，靠著勞力賺取家庭的溫飽；但是我不斷的學習投資理財，幫自己裝上一副翅膀後，我可以開除工作，讓自己飛向更寬廣的天空。

人生辛苦一輩子的目的在哪裡呢？一開始我覺得是「自由」這兩個字，很多人打拚一輩子到65 歲退休後，終於可以睡到自然醒，自由自在地遊山玩水。但是，65 歲後年紀大了、體力衰退，甚至有不少人開始受到病痛的侵襲，也無法自由自在地過日子。如果自由來得太慢，能夠算是自由嗎？

我終於了解自由的另一層意義是「選擇」，在我存股票達到財務自由之後，我可以選擇開除教書這個鐵飯碗，不用再為五斗米而折腰，我有能力選擇自己想要過的生活，這就是自由。

我在學校教了23 年的書，看過不少望子成龍的家長，我也跟許多的家長一樣，三個孩子都送到安親班學才藝跟補習功課，希望可以贏在起跑點上。但是我心裡有數，不是每一個孩子都可以考上名校，也不是每一個名校畢業的都找得到好工作，就算將來的薪水待遇很不錯，也很可能是賣肝賣命換來的。我們的孩子辛苦讀了那麼多書，最後也只是要去社會上坐牢嗎？

萬一孩子的聰明不夠呢？萬一孩子不夠努力呢？萬一孩子懷才不遇呢？萬一孩子將來被家庭跟房貸壓得喘不過氣來呢？我在孩子小時候也很擔心，一直思考要如何才能逆轉勝？最後想到的還是幫他們裝上一副「投資理財」的翅膀，從小幫他們存股票，長大後股利就會支撐著他們的未來，孩子的人生會多了一個選擇，不必再為五斗米折腰。

知識才是決定你未來人生的重要推手，學校只會教你好好讀書，然後到社會上工作跟坐牢，到時候你後悔也來不及了。人無遠慮必有近憂，趁現在好好學習投資理財的知識，不僅可以幫你裝上一副翱翔的翅膀，更可以讓你選擇未來的人生，才是真的贏在起跑點上。

作者序｜理財，先改變想衝浪的腦袋／吳淡如

「現在可不可以進場？」

其實，我只要聽到這個問題，我就明白了，我眼前的發問者，肯定把自己當賭徒。

長期投入且規律性的進場，買入具長期價值投資的股票或資產，是成功投資者的鐵律。一直在看什麼時候要進場撈一筆的人，很像菜鳥衝浪者（話說，如果是衝浪冠軍，應該不需要問別人這個問題），他渴望用自己不熟練的身手，僥倖衝一波浪，成功到岸邊之後，歇手，也不再進行任何練習，靈巧等待下一次成功的衝浪。

下一次，他還是要問別人：現在可不可以進場？會問人「時機」問題的肯定非專業。

就算他成功跟著進場幾次，也順利回到岸邊，可以想見的是，他對自己的幸運會越來越有信心，結果，有非常大的機率在一次大浪中覆没。

經濟發展長年繼續往上的台灣，曾是衝浪者天堂。不少人津津樂道地講述著自己衝浪成功經驗。過往我看過什麼「初次入場一年獲利百分百」就來寫書的大學生─其實是他拿十萬元炒股，很幸運地在牛市買了投機股，結果財富總額到達二十萬元，喏，就來當老師；也訪問號稱「買股大賺五千萬」的主婦，按照書中所寫，其實是定期定額為她贏得第一桶金，她運用低利貸款買了房子，而她的住房很幸運地在幾年內翻了一倍，此後偶爾在股市進出⋯⋯她自己也很謙虛地說：「這個書名是出版社要取的啦……」

知名的衝浪者包括台股早期的N 大天王，呼風喚雨的他們也是經濟成長期的牛市產物。天王們把膜拜他們的信徒當成墊腳石，以明牌來吸引跟隨者然後倒貨給他們。天王的下場證明了人力不能迴天運，請大家可以搜尋，我不想落井下石。最後沒落跑的天王，其實是因為他自己開銀行還買了精華區房地產。

理財，一定要理腦，有理財腦的必然不是賭徒，必有長期策略，深明複利原理而遵守投資紀律，絕對不會孤注一擲。你不要急，不要運用太大槓桿，否則必然沒什麼好下場。有個「傳說」正點出了這個法則：

貝佐斯（Jeff Bezos）曾經問巴菲特：「你的投資理念與方法都非常簡單，就是買進指數和好公司，然後就放著不動，讓時間幫投資人獲利，但為什麼大家都不聽？」

巴菲特：「因為很少人願意慢慢變有錢，多數人都只想要快速獲利。」

「快速賺錢」其實也是詐騙集團擅長使用的關鍵字，只要你上網搜尋，你就會很容易找到這些「團員」的所在。偏偏，那也是絕大多數想致富者的關鍵字。

理財，先改變腦袋，肯定有致勝理性法則，但不會有明牌，不會出現一個仙女把你的南瓜變成馬車，老鼠變成車夫，然後一路向皇宮，讓你和帥透了的王子從此快樂過日子，雖然，我們喜歡這樣的神仙套路。

如果你有耐心「慢慢變有錢」，你再來看這本書，否則，在此就可以打住。

這也是我和陳重銘老師，基於合作「培養理財的富腦袋」線上課程而衍生的一本理財觀念書，和課程並不完全相同。

線上課程著重於看和聽。的確每個人能夠吸收知識的方法不同，有些人希望用聽的，有些人希望用看的，而有些人用讀的，更能夠吸收，也更能隨時查閱與檢索，這就是這本書存在的原因。

陳重銘老師對於台股個股的歷史以及股性有相當精密地研究，而我比較偏向於理財概念和經濟學的發揚，你看到這本書時，我正在唸商學院博士班，主修經濟學，當然還不是專家。我強調的概念，並不只在理財，在人生各領域都很實用：不要處處尋找「效率」，你一身的謀生技能，應該也不是很快就學會的吧？從來也沒有人遇過一個神仙教母把你的公寓變成帝寶，對吧？

循序漸進，並且找到好方法，不要企圖衝浪然後乞求在浪口餘生，是很簡單又重要的概念。

其實只要理財概念正確，願意慢慢存，找到正確策略慢慢富有，讓財富自己產生複利效果，任何一個人想要在無法靠命來換錢的時候，持盈保泰並不難。

我相信大部分人野心不大，並不是真的希望一夜致富，而是希望年輕時那麼努力工作的自己，可以換得一個不需要憂慮錢財的下半生。

理財，當然越早開始越好。

萬一很晚才悟到（多半是發現自己努力了半輩子竟然什麼都沒有），那也比沒有開始好。

你只要懂得一些非常簡單的原理，並且實行。

財富的本質，照以往的成功者而言，其實是簡單的。要理財之前，請先理心和腦。那麼，《培養理財的富腦袋》這本書，就可能是一本內容非常簡單的財富祕笈。

《爸爸我要娶，媽媽我要嫁》

之一　羊和狼的相處，從來不是幸福的

大清早，六點半，意文揉了揉眼睛，心裡罵了一聲：「混蛋，誰敢在這時候叫我？」

還有誰呢？當然是她媽。不只大聲吼叫，還「唰」一聲地把窗簾全部拉開，一大片陽光落進來，她像個害怕陽光的吸血鬼一般，趕緊把頭埋進被子裡。

「妳知道發生什麼事了嗎？」一種唯恐天下不亂的口氣，一如往常。

「發生什麼事，都不關我的事……我拜託妳好不好，我昨天半夜三點才睡！」可不可以饒了我？去公園找妳認識的三姑六婆聊聊就好？後面那一串抱怨像山泉水一樣湧出，但是意識模糊的她並不敢把全部的抱怨說出口，以免引起接下來的火山爆發。

「快起來！我們去參加告別式！趙太太她們要出發了！她們要讓我們搭便車！」

告別式？誰的？

「誰死了？我怎麼不知道……」意文囁嚅著。

「妳每天那麼晚才回來，妳當然不知道！走，快換衣服，我幫妳找一件衣服好了，反正妳的衣服黑摸摸的，每一件都很適合穿去告別式！」

眼看著媽媽打開她的抽屜自己搜尋起來，意文在一瞬間清醒：「喂，妳不要亂弄我的東西！」

「說真的，光看妳的衣櫥，就知道妳嫁不出去！不是白的，就是黑的，一點女人味也沒有！」

「喂，我自己找，妳別動！」意文從床上跳了起來：「妳先出去我自己來！」

總覺得自己的衣櫥裡可能有什麼祕密，會被媽媽不經意地找出來。什麼東西？意文也不明白，她就是非常不喜歡有人打開她的衣櫥、抽屜或包包，那種感覺像忽然被人脫光了衣服檢查身體一樣。

「好，妳趕快，十分鐘後要出發，桌上有豆漿，喝了就走！」

是誰的告別式？我為什麼要參加？意文換上黑色衣褲，隨意把頭髮梳好，喝了豆漿之後，還在百分之百莫名其妙的一團霧中。

不到十分鐘，她已經在隔壁趙先生、趙太太的車裡了。

她的母親李美雲，穿了一身黑衣，仍然是非常特殊的存在。從年輕時候的二十二腰到四十腰，膨脹了將近一倍的李美雲，穿了一件黑色的便宜蕾絲襯衫，裡面穿著黑色的小背心，白皙的肉色彷彿要從緊繃的黑色蕾絲空隙中蹦出來，下頭是一件雪紡褲裙，以她的年紀而言，顯得太青春洋溢了些；而以參加葬禮而言，又顯得太性感了些。趙太太當然也發現了，她特意用一種不帶揶揄的語調說：「黎太太，妳穿黑色還是這麼漂亮！」

「唉喲，我最討厭黑色了。我的衣櫥裡根本沒有黑的，找來找去，還能穿的就是這一件，都是十幾年前買的，差一點擠不下去。沒辦法，就將就啦！」李美雲說。然後她用手指點了一下坐在身邊的意文：「喂，妳到現在還不知道是誰走了對吧！」

意文沒有答腔，滑手機裝忙。

李美雲很不滿意：「妳這個人怎麼這樣，好像只活在自己的世界裡，完全不關心別人！」

「是……哪位？」

「B棟五號十三樓的呂先生，很多年以前當過妳爸的長官，八十八歲了！真可憐，走了三天才被發現，聽說味道都出來了才……」趙太太補充說明。

相較於意文的母親李美雲，趙太太的聲線低了很多。

「就是嘛，太可憐了！」李美雲發出嘶啞爆裂般的聲音時，意文覺得耳膜都被震痛了。「說真的他的鄰居是誰呀，也不關心他一下！太過分了！」

「……那也沒辦法，我們雖然跟在他同一棟，也不認識那一家。那一層沒有我們認識的，原來的都搬走了，都是這幾年新買的！」趙太太說：「我們……本來也以為呂先生去住養老院了，聽說有一度去住養老院的，後來又自己搬回來，他那個人，本來就有點孤僻，跟別人處不來！」

「沒有家人和他住？聽說他有個兒子在美國，拿博士？是不是？」李美雲說。

「拿了博士，就不可能回來啦。我們家趙大勳也是，多少年沒回來了！」趙太太說。

「妳記得呂先生嗎？」李美雲冷不防拍了黎意文一下，她太專心看訊息了，大大嚇了一跳。媽，妳說話就說話，可不可以不要帶那麼多手勢？還侵犯到我的「肉身」！這樣我會被妳嚇到……

意文還沒把這話說出口，李美雲先開口了：「妳可以不要那麼認真看手機嗎？大家都在車裡，難得的緣分！跟大家聊聊天行不行？我都覺得我上次跟妳講話是去年的事了？每天都回家，但是都像住在外太空似地……」

這難道不是妳造成的嗎？還是一句被埋在喉嚨裡的OS。意文想起妹妹，黎憶恩，她的房間總是空著……應該不能說是空著，只是沒有人而已，裡面的東西滿滿的，像一個堆滿雜物的外星人太空船，塞滿了她這一輩子都用不到的東西。如果不是偶爾回來尋找某些「配備」，這個外星人是不會回到她的太空船裡的。她混得怎樣了？現在又染成什麼奇怪的髮色？上次媽媽對妹妹說：「妳再這樣把頭髮染成忍者龜的顏色，一定會致癌的……」妹妹冷笑了一聲，不置可否，然後又是半年沒有回來。說真的，她還真佩服妹妹的勇氣，為什麼她做不到？

「我在跟妳講話妳有沒有聽見？」

「啊？」

李美雲說：「我們現在在聊―呂—先—生！」

「誰是呂先生？」黎意文一愣。

全車的人都笑了。趙太太說：「我們現在要去參加他的告別式的那一位。」

「我們一車子都穿得像烏鴉，就是為了要去跟他說再見！妳這個人還真的是住在別的星球！」李美雲說。

「喔。」真的，沒有什麼印象……如果有，也像是上輩子的事。黎意文的聲帶無聲地顫動著。

「他年輕的時候脾氣不是很好，妳爸爸年輕時曾經當過他的屬下，當時我們家住的這棟在抽籤的時候，妳爸還跟我說，他只要不要抽到和呂先生同一層就行。後來我們抽到了A棟，妳爸爸還很高興地把妳舉起來繞圈圈……好高興的！那個樣子我都還記得……」

說起他們現在住的這個社區，本來是一個公家單位的舊宿舍，以前只要是某個職等以上的員工，都可以申請住在這裡。隨著機構漸漸擴張，僧多粥少，住不下了，舊宿舍用地被用來改建，當時所有的員工都可以選擇優惠買房或者是拿住房津貼補助，黎意文認為這是她爸爸做過最正確的抉擇。這是這家公家機構民營化之前的事情，當年爸爸雖然還是個小職員，還是非常勇敢地參加了抽籤，並且抽中了一戶三房空間的購買權。舊宿舍的位置實在好，根本就是在城市的蛋黃區，雖然現在這年紀和她差不多的房子，已經成為這座城市最老舊的電梯大樓，外表看起來也比實際年齡更陳舊，還有各式各樣的剝落老化蛀蝕問題，但是這老房子的價格，還是隨著年代久遠飛上枝頭。大概都有原來購買價的七、八倍了。意文爸爸在兩年前去世之後，李美雲生活無虞，主要靠的就是這間房，還有爸爸當年存下來的銀行股的股利。爸爸的確是個可靠的男人，也辛苦他了，他是怎麼忍受永遠聒噪不已，情緒時而颳龍捲風的媽媽？愛情真是難以言喻。黎意文掉進和母親完全不一樣的沉思裡。

「嗚……嗚……」伴隨著鼻子的抽動聲，李美雲的聲音忽然變調了，從歡喜的聲線下降到悲哀的小調，真的只要半秒。意文看著母親，憑著過往經驗，她知道之後大概會發生什麼事。

「妳爸爸真的是我在這個世界上唯一的親人，他走了，我沒有一天不想他，昨天晚上我還夢見他帶我去看電影，我還記得那部電影叫作《小城故事》，鄧麗君唱的那首歌有沒有……自從他沒有睡在我旁邊，我每天都嚇醒……」李美雲抽抽噎噎地說。意文面無表情地遞過兩張衛生紙。

《人生實用商學院：培養理財的富腦袋》

作者序｜學習投資理財，讓你選擇未來的人生／陳重銘

俗話說：「龍生龍，鳳生鳳，老鼠的兒子會打洞」，前兩句講的是基因，龍只能生出龍，鳳也不會生出雞來，最後一句講的是傳承，因為老鼠爸爸只會打洞，所以老鼠的兒子也只能跟著打洞。如果老鼠的爸爸會飛天，那麼老鼠兒子也會像老鷹般飛翔了。可是老鼠沒有翅膀，要如何飛翔呢？

我出生在50 多年前的鄉下，我的阿公種田，爸爸在菜市場賣米，從小沒有人教我飛翔，我只能跟著大家一起用功讀書，那個時代因為小孩多但是學校少，升學的壓力很大，考不到...

《人生實用商學院：培養理財的富腦袋》
作者序｜學習投資理財，讓你選擇未來的人生／陳重銘
作者序｜理財，先改變想衝浪的腦袋／吳淡如

第一篇｜培養富腦袋是最好的投資
01 提早幫自己種一棵搖錢樹
02 管理好手中的錢，才能夠打敗通膨
03讓別人幫你賺錢，你才會真的有錢
04 打造被動收入，讓股利養你一輩子

第二篇｜股神巴菲特
05 一個台灣，兩個世界
06 只要有展翅的本事，就會有飛翔的空間
07 聰明理財者要明白的護城河、能力圈、安全邊際
08 如果散戶不想被割韭菜

第三篇｜投資
09 客戶的遊艇在哪裡？
10 什麼樣的股票才可能填權息？
11 投資ETF，你買對了嗎？
12 投資股票是跟自己的戰爭

第四篇｜親子的投資課
13 培養小孩正確的金錢觀
14 股票也可以是很好的禮物
15 告訴孩子為什麼要存錢？
16 從飲料買賣看資產與負債

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《爸爸我要娶，媽媽我要嫁》

推薦序人生有不同的可能，做了才知道／陳名珉
自序滄海浮生，麥桿為舟
之一羊和狼的相處，從來不是幸福的
之二混亂為機會之母
之三當有人不跟你一起跳舞
之四從來不停止的洶湧
之五悲觀有理，但沒有用
之六還能談戀愛真好
之七永不沮喪的鬥士們
之八每個人都擁有別人想像不到的世界
之九愛的多元化管道
之十每一顆心都有自己的疤
之十一愛情是幸福而危險的事情
結語不是最終的小節
後記關於編輯的一點回憶／余宜芳

《人生實用商學院：培養理財的富腦袋》
作者序｜學習投資理財，讓你選擇未來的人生／陳重銘
作者序｜理財，先改變想衝浪的腦袋／吳淡如

第一篇｜培養富腦袋是最好的投資
01 提早幫自己種一棵搖錢樹
02 管理好手中的錢，才能夠打敗通膨
03讓別人幫你賺錢，你才會真的有錢
04 打造被動收入，讓股利養你一輩子

第二篇｜股神巴菲特
05 一個台灣，兩個世界
06 只要有展翅的本事，就會有飛翔的空間
07 聰明理財者要明白的護城河、能力圈、安全邊際
08 如果散戶不想被割韭菜

第三篇｜投資
09 客戶的遊艇在哪裡？
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