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◎讀者評價

亞當：「非常適合讓孩子們了解財務問題。思路清晰，內容全面，簡明扼要。」

珍妮爾‧福斯特：「我們在家自學，所以這本書被用來教我10和11 歲孩子，是簡單易懂的金融課程。」

德斯蒙‧德海絲特：「在我看過的所有兒童理財知識的書籍中，這是迄今為止最值得購買的書籍。很高興我買了它！」

強尼：「很容易理解！過去，我試圖讓孩子了解金錢的價值，並敦促他們養成正確...

第一課 何謂理財？

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金錢（Money）│大家公認的交易媒介，可以交換商品或服務。

商品（Goods）│實際的物品，眼睛看得到，手觸摸得到。

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我愛講授金錢的主題，是因為金錢有價值、有用處，已經成為我們日常生活中不可或缺的一部分。有錢就可以購買商品，例如電玩、服裝、書本、手機。大家都喜歡購物，有了錢，就可以盡情地買。

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服務（Services）│別人提供的勞務。

花費（Spend）│用錢付款或購物。

儲蓄（Save）│把錢存下來，留到以後使用。

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金錢也可以買到服務。

你爸媽付錢請人修車，付錢請人除草，付錢請水電工修理漏水的水管，付錢請醫師檢查你生病的身體。你平常可能沒有意識到，但家裡會有電、有線電視、網路，都是因為有人付錢。當你拿到錢，你可以選擇花費，或者為未來儲蓄。

花錢並沒有什麼錯，尤其是購買你真正需要的商品或服務，但儲蓄也很重要，這樣未來才可以買得起昂貴的東西，例如大學教育、車子、房子。更重要的是，把錢存下來，未來有突如其來的開銷和緊急事件，就可以度過難關。

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投資（Investing）│把錢放在會變多的地方。

儲蓄（Savings）│把錢存下來，留到以後再用。

慈善團體（Charities）│這些組織會幫助有需要的人。

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有趣的是，把金錢放在對的地方，錢就會變多，這就是投資。每個人都能透過儲蓄來投資，為自己賺更多錢。愈早開始投資，存款就愈多。

最棒的是，除了花費、儲蓄和投資，金錢也讓你有能力，為社群貢獻一份心力。你可以捐錢給慈善團體，改變別人的一生。當你能夠幫助別人，為慈善事業而奮鬥，這種感覺好極了，待會兒我再來詳細說明。

有錢可以做太多美好的事情，所以幾乎每個人都期望家財萬貫，可是賺錢哪有這麼容易！英文有一句古諺：「錢不是長在樹上。」意指賺錢不容易，並沒有像採蘋果那麼簡單呀。努力工作，才會有錢。

你爸媽有在工作嗎？

大多數家長都要工作謀生。一般人長大以後，每天要工作八小時，每星期工作五天，有些工作的工時又更長。

賺錢會耗費時間、精力和能力，可是工作所獲得的報酬，絕對不是只有金錢。你可以創造東西，回饋社群，提供有趣的服務，這些都是工作的優點。



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投資（Investment）│ 這個購買行為是為了獲得更多收入，或期待未來會增值。

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現實生活中的金錢，不一定這麼美好。

如果支出超過收入，以後就沒有錢可花了。

辛苦存下來的錢，做錯了投資，也會有損失。

如果沒好好管理和保護金錢，金錢也會消失。

拚命賺來的錢，從手中白白溜走，內心想必很緊張吧！

如果還因為這樣，買不起生活必需品，那就更苦惱了。



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財務（Finance）│賺錢、管錢和用錢的方法。

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你有責任學習賺錢，並且管理賺來的錢，但這不是你與生俱來的能力，所以要累積財務知識。

所謂的財務，大致是管理金錢的過程。

學習財務知識，就會做正確的決定，在適當的時機賺錢。

更重要的是，洞悉金錢的原理，就會做明智的決定，妥善的花錢、存錢和投資。

現在學財務，正是時候！

後面幾章，有更多精彩的內容。



第2章 金錢：一切的緣起

數千年以前，世上還沒有金錢，大家過著自給自足的生活，住在小村莊，獨力撫養自己和孩子，生活十分簡單，一般人主要靠狩獵為生。如果沒糧食可吃，就搬到別的地方生活。那時候，根本用不到錢。



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專業化（Specialize）│選擇一件事，做到十分熟練。

生產力（Productivity）│製造商品或提供服務的能力。

以物易物（Bartering）│直接交換商品或服務，不需要用到錢。

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久而久之，大家各自有專業能力。有些人會養牛、養豬或養羊。有些人是擅長種作物或穀物。有些人特別會捕魚、做木工、採礦和手工藝。

大家開始專業化，選擇一件事，做到十分熟練。

專業化以後，生產力會提高，生產出來的東西，超過日常所需。

當大家變專業了，會想要交換自己無法生產的產品，或無法提供的服務。比方，農夫蓋房子，需要木工幫忙，木工從農夫那邊獲得糧食。交易一開始，還沒有紙鈔或硬幣，只好以物易物。

以物易物，是單純交換商品和服務，沒花到半毛錢。這就像好朋友之間交換棒球卡、電玩遊戲或便當。貨幣還沒有出現之前，農場主人可能會牽著一頭牛，去交換兩頭豬；木工會幫別人蓋穀倉，來交換糧食和工具。

如果找得到願意交換的人，接受彼此的商品或服務，以物易物就行得通，只可惜不會一直那麼順利。要是農場主人認為，一頭牛至少要換兩頭豬，卻始終找不到有兩頭豬可交換的豬農呢？或者，豬農只有一頭小豬可以交換？農場主人難不成要改變心意，改成換麵包或工具嗎？農場主人更有可能會堅決不換，除非他找到等值的物品，只要他找不到，他就不會換。由此可見，以物易物不一定行得通呀，交換的物品，可遇不可求。

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交易工具（Instrument of exchange）│交易的媒介。

交易（Transaction）│買賣商品或服務。

票據（Note）│可以付錢買東西的紙張。

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交易的機會變多了，交換的物品也跟著增加，包括金、銀等金屬，其中因為黃金特別稀有，美觀大方，還可以做金條，於是成為公認的貨幣。黃金的價值由重量來決定。當黃金變成公認的交易工具，交易就更興盛了。

用黃金交易，是有缺點的。如果交易金額大，豈不是要扛一大堆黃金了！譬如買農場或大船，你可以想像要準備多少黃金嗎？於是，大家想了一個解決辦法，把黃金交給金匠或銀行保管，交易的時候，麻煩金匠或銀行開立票據，上面載明多少金額的黃金。拿到票據的人，可以到銀行換黃金，或繼續拿票據做交易。

接下來呢？票據的價值有黃金的保證，就開始在市場上流通。票據成為公認的付款工具，因此票據或紙鈔（100元紙鈔、500元紙鈔、1000元紙鈔等）都是常見的交易工具。一開始，硬幣是金的或銀的，但是過不久就換成銅幣，或其他混合金屬。

有趣的是，我們現在使用的金錢，沒有黃金的保證；我們用來印製紙鈔的紙張，也沒有什麼價值。你可能會好奇「那為什麼金錢有價值呢？」



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政府（Government）│領導整個民族或社群的一群人。

擔保（Guarantee）│為某一個情況掛保證。

穩定性（Stability）│因為強大，所以不太會改變或消失。

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金錢有價值，是因為政府在背後擔保。

所謂的擔保，是為某一個情況掛保證。我們現在使用的金錢，有政府做擔保，而我們也相信政府的擔保。

換句話說，一來政府出面擔保，二來大家信任政府，共同維持金錢的穩定性和價值。

第一課 何謂理財？

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金錢（Money）│大家公認的交易媒介，可以交換商品或服務。

商品（Goods）│實際的物品，眼睛看得到，手觸摸得到。

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我愛講授金錢的主題，是因為金錢有價值、有用處，已經成為我們日常生活中不可或缺的一部分。有錢就可以購買商品，例如電玩、服裝、書本、手機。大家都喜歡購物，有了錢，就可以盡情地買。

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服務（Services）│別人提供的勞務。

花費（Spend）│用錢付款或購物。

儲蓄（Save）│把錢存下來，留到以後使用。

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金錢也可以買到服務。

你爸媽付錢請人修車，付錢請人除草，付錢請水電工...

〈寫給家長的前言〉──沃爾特‧安達爾

有一次我們全家去逛大賣場，當時安傑羅才九歲，經過電玩專賣店看到任天堂3DS XL，他禮貌地詢問我，能不能買這個掌上型遊戲機給他。我說我的錢不夠，他竟然天真的說：「爸，不一定要付錢，你只要掏出信用卡！」

很多小學生就跟安傑羅一樣，還以為刷卡買東西，就不需要付錢。我訪問一些中學生，結果發現他們對儲蓄、信用、投資和財務的知識不足，就連品學兼優的好學生，也有這個問題。

大家都知道要做好財務管理，運用理財知識來設定預算、申貸和投資，錯誤的財務決策對人生的影響可能很大。因此，在現今的世界，一定要具備基礎的理財知識。就算你知道理財很重要，孩子在學校卻沒什麼機會學習理財，等到高中的經濟課或數學課，才會介紹財務的抽象概念，只可惜這些課程都罔顧真實的金融脈動，不解釋信用卡的原理，也不提醒孩子債臺高築和延遲繳款的後果。到頭來，只有極少數的學生，上大學選修金融課程，繼續深造理財知識。

我也有孩子，因此我深深覺得，理財教育愈早開始愈好。運動會鍛鍊毅力和團隊精神，練武會培養自制力和紀律，音樂和藝術會激發創意和自我表達，同樣的道理，及時接受理財的教育和訓練，可以養成良好的理財習慣。現在是電子商務和消費主義盛行的時代，孩子必須有扎實的理財觀念，才不會被巨額的學貸壓垮，欠下一堆卡債，不懂得量入為出。

我媽在我們小時候，一直強調金錢和儲蓄的重要性。她鼓勵我們每一個人開設儲蓄帳戶，把每星期的零用錢或禮金存下來；她也教我們，花錢要謹慎。像我媽這樣的家長，打從孩子小時候，就做好理財和金錢教育，我覺得很了不起！如果你還沒開始做，也不要灰心，教孩子理財永遠不嫌晚。如果你對自己的理財知識沒把握，不妨花一點時間重新學習，然後傳承給孩子。

這本書介紹的理財觀念，具備教育意義和娛樂性質。雖然我是寫給7～15 歲的中小學生看，但無論年齡多大，只要理財觀念不足，看了都會獲益良多。我寫這本書，不是要把孩子教成無所不知的投資客或商業大亨（但如果有這樣的效果也很好），而是要介紹重要的基礎知識，讓孩子盡早培養理財的責任心，在人生的道路上，做明智的財務決策。

〈寫給家長的前言〉──沃爾特‧安達爾

有一次我們全家去逛大賣場，當時安傑羅才九歲，經過電玩專賣店看到任天堂3DS XL，他禮貌地詢問我，能不能買這個掌上型遊戲機給他。我說我的錢不夠，他竟然天真的說：「爸，不一定要付錢，你只要掏出信用卡！」

很多小學生就跟安傑羅一樣，還以為刷卡買東西，就不需要付錢。我訪問一些中學生，結果發現他們對儲蓄、信用、投資和財務的知識不足，就連品學兼優的好學生，也有這個問題。

大家都知道要做好財務管理，運用理財知識來設定預算、申貸和投資，錯誤的財務決策對人生的影響可能很大。因此，...

寫給家長的前言
前情提要：孩子們，歡迎來上課！
第1章 何謂理財？
第2章 金錢：一切的緣起
第3章 賺錢的方法
第4章 金錢的力量
第5章 信用入門課
第6章 信用進階課
第7章 節流！
第8章 金錢和經濟
第9章 股票市場
第10章 全世界的錢
後記： 分享是有道理的！
參考文獻
謝辭

寫給家長的前言
前情提要：孩子們，歡迎來上課！
第1章 何謂理財？
第2章 金錢：一切的緣起
第3章 賺錢的方法
第4章 金錢的力量
第5章 信用入門課
第6章 信用進階課
第7章 節流！
第8章 金錢和經濟
第9章 股票市場
第10章 全世界的錢
後記： 分享是有道理的！
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謝辭