45歲退休，你準備好了？

名人推薦：樂活推薦
Smart智富月刊總編輯 朱紀中
民視資深記者 夏慧麟
東森財經新聞台主播 陳斐娟 推薦序
萬寶投顧總經理 蔡明彰
資深股市分析師 賴憲政
（依姓氏筆劃）

Smart智富月刊
東森財經新聞夢想街57號
專題報導

第3堂課
理財規劃

你不理財，財不理你，投資理財是一生的功課。

記帳

「金錢通常成本過高。」──愛默生，作家
「成功就是除了金錢外，必須煩惱其他的事情。」──凱許，歌手

這堂課就讓我們真刀實槍，談談如何投資理財為早日退休做準備吧！

錢財是很有意思的東西，你愈是追求，它就愈跑給你追，你要是停下腳步，故作矜持，它也絕不會主動靠過來，這就是所謂的「人不理財，財不理我」。說到理財，許多人腦海中可能馬上出現：新興市場、融資融券、對沖基金，甚至近年惡名昭彰的連動債等等專業術語，但是你知道最基本、最重要的理財手段是什麽嗎？記帳！是的，就是你我在踏入社會時曾經嘗試，卻很快就嫌麻煩而放棄的記帳。

記帳的功用眾人皆知，但對於退休準備有其特殊意義。一般人不敢咬著子彈勇敢做出抉擇，最擔憂的就是怕退休後錢不夠用。但話說回來，如果不知道生活需要多少錢，又如何斷定錢夠不夠用？

要知道箇中道理就必須先明白兩件事：第一、退休要過什麽樣的生活？這個部分且容我在後面的章節詳加探討；第二、過這樣的生活需要多少錢？要回答這個問題就要記帳。你說：不用麻煩了，我從經驗中大致有個概念。但一旦開始記帳，你會大吃一驚，自己對帳務了解的貧乏。就算真能抓個八九不離十，記帳也會讓你發現，原來還有許多可以改善的空間。

我退休前半年開始記帳，把每一筆開銷鉅細靡遺、依據用途記錄下來。以前認為這是繁雜的工作，但一旦開始記帳後即使經歷初期的費力，然而堅持下去就養成隨手記帳的習慣。養成的關鍵之一是不拖延，每天至少記一次；其二是要長期堅持，許多記帳的好處只有長期追蹤才能顯現；最後是適當的細分「用途」，要細緻到能清晰掌握消費流向，又不至於太過繁瑣造成無謂負擔。

做法是準備一本筆記本放在家中固定位置，盡量把每一筆開銷在第一時間寫下來，如果不行，最起碼每天就寢前把這一天做個了結。旅行在外省麻煩就當成一整筆開銷處理，記帳不是寫文章，重點是花最少時間提供最多信息。每個月的最後一天是結帳日，把筆記本中的紀錄一一登入電腦，只需要在相對應用途格內鍵入數字，如果這筆開銷較特別，可以在格內加注解，電子表格涵蓋十二個月的資料，除了自動加總外，還可以預先設定計算月平均數的公式。
用途的分門別類因為每人生活狀況不同，需要做相應調整。以我為例，所有費用分成：

（一） 和房屋相關的費用，之下細分成水電管理費等項目。
（二） 家用，細分成食物、家庭用品和雜支。
（三） 個人開銷，包含衣物、餐廳、旅行。
（四） 交通費用。
（五） 健康醫療費用。
（六） 預算外開銷，譬如：搬家、換車、做牙齒等非常態費用。

這些是經過一段時間調整出適合個人狀況的分類，有些費用，例如保險、稅費、換電腦、買球具，金額雖大但久久才發生一次，單看一兩個月不準確，必須長期記錄才能提供夠完整的金錢流向。

記帳另一個用途是做預算。例如，結束一個年度後經過檢討實際花費，可以為下年度訂定目標，既富挑戰又有樂趣。做預算的最大好處是為平日生活做規劃，比方說，增加書籍的預算就要買更多書，買來就要花時間閱讀，減少衣物預算，無形中也減少逛商場的時間。長期跟蹤和分析消費模式能夠對生活形態，甚至是否要換房子等大事，提供很有用的參考。

除了記錄支出外，還要記錄收入和資產。或許你自認對收入狀況瞭若指掌，事實是，收入的形式很可能比你想像的更複雜，薪資、房租、獎金、賣車賣房、退稅、投資收益、分紅、利息、禮金、中彩券等等，只有確實記錄收和支的細節，才能真正做到收支平衡。

資產表用來記載各項資產現況，包括：銀行存款餘額、股票基金現值、匯率變動，透過分析每個月資產變動原因和跟蹤長期趨勢，能了解總體財務健康情形，而不至於一有狀況就手忙腳亂的亂買亂賣。

聽起來很複雜嗎？設計這三份分別顯示消費、收入和資產的表格，的確需要運用一些基本財務觀念，但更多的只是常識，重點是動手去做，邊做的同時邊學習調整適合自己的方法。

你或許會說，擁有的資產不多，複雜性也不高，而且既然金錢只是工具，就不應該為此過於傷神才對。說得好，正因為如此更要記帳，如果你期望儘快達到某個財務目標，或不希望成天為財務狀況擔憂，或不被必定發生的通貨膨脹和偶然一遇的金融風暴打擾生活，你都需要記帳。

許多人正在為該買或該賣什麽投資標的，而煩惱得睡不著覺，這些的確是很重要的抉擇，但與其讓自己陷入無休無止的金錢遊戲，或許眼前真正的當務之急是透過養成記帳習慣，為財務管理預先打下進可攻退可守的堅實基礎。

事實是，即使達成足以讓自己退休的財務目標後還得記帳。我每個月花在更新這三份表格的時間總和不超過兩個小時，卻能讓其他時間幾乎完全不用再花腦筋煩惱和金錢相關的事情，也因此能夠更加專注在生活中真正值得專注的事物。

巴比倫富翁

「金錢只是工具，它可以帶你到任何地方，但不能取代你掌握方向盤。」──蘭德，作家
「失去財富是損失，失去朋友是更大的損失，失去勇氣就什麽都沒了。」──塞萬提斯，作家

或許，我是最沒有資格談如何投資理財的人。

四十歲以前，除了銀行定存外，所有的理財幾乎可以用全軍覆沒來形容。台股在八○年代大漲時我不懂股票（現在還是不懂），但受到周遭瘋狂氛圍的激勵，參加了所謂的股友社，幾個月後「老師」跑路，落個血本無歸。隔兩年，又受到親友的真情感召，參加了鴻源集團集資活動，歌舞昇平一年後集團倒了，我則成了求償無門的債權人。

從出社會，我就一直住在父母家中，三十多歲為了給未來丈母娘一個交代，便在台北近郊的汐止買了一個低總價的預售屋，兩年後，還沒交屋就碰上林肯大郡倒塌事件，汐止房價大滑坡，恰好又碰上工作職務外調海外，乾脆把那沒緣分的房子斷尾脫手。

幾年後返回台灣，錢是存了一些，但台北房價也沒閒著，於是決定租房住，儲蓄則是投資當時最風光的高科技產業基金，但不出一年，網路泡沫破滅、投資腰斬，再過一年，九一一事件發生，剩下的投資再腰斬一次。

經歷這些事，我早已經沒了脾氣，同事把我當成投資風向標的，常來問我的意見，我說買什麽，他們就買別的。

這些失敗的經驗後來成了我重要的人生資產，從其中學到的教訓加上閱讀相關書籍，讓我對投資理財有了全新理解。首先，我搞明白理財不是一個可有可無的選項，將所有積蓄投入風險不明的標的固然愚蠢，死抱著辛苦賺來的錢不做任何投資，也絕不更加高明。人不理財，財不理你，無論財富多少，無論退休與否都要理財，既然金錢是幫助我們完成人生目標不可或缺的工具，理財就是一生必修的功課，愈早開始愈好。

巴菲特說，他很後悔十一歲開始炒股票，因為太晚了。如果你已經過了十一歲還沒開始理財，也別著急，晚開始總比不開始好。

其次，我弄清楚理財不是賭博，輸贏憑恃的不是一翻兩瞪眼的運氣，而是一點也不刺激、不好玩的紀律和耐心。你若問：既然有風險，那就當然有賭博的成分。就算是吧！有經驗的玩家會想辦法盡量擴大自己獲勝的機率，而且懂得認賠和守成的道理，普通賭徒則聽天由命，即使偶爾贏錢，也很快的再輸回去。而且，因為不懂得管理風險，平常膽小如鼠但一談到理財又自認逮到好機會，變得膽大妄為，最後平白讓財富從身邊溜走。

在所有讀過的理財書中，我認為最有用的一本書是《巴比倫富翁》（The Richest Man In Babylon）。此書在一九二○年代出版的時候，許多現代金融工具都還沒有發明，當今媒體有關投資理財的報導鋪天蓋地，專業術語之花俏、複雜程度，讓一般投資者既摸不著頭緒又焦慮異常，但真要說到理財最核心的原理、規律，卻怎麼也跳脫不了近一世紀前出版《巴比倫富翁》的薄薄小書。

書中教導人們累積財富的第一步是儲蓄。老生常談嗎？的確，但也是千古不變的道理。現代社會多的是月光族、卡債族，表面上的原因是收入太低、物價太高，事實是，人們的「必要消費」經常隨著收入增加而增加，也因此永遠「剩」不下錢。

如果換個方法，每個月領了薪水在付給商店、餐廳，甚至政府之前，預留至少一成付給自己，這樣就不用擔心剩不了錢了。而且奇妙的是，到頭來錢總是勉強夠用。更好的做法是把它「自動化」，利用古代巴比倫人所沒有的銀行自動扣款等現代科技，實現儲蓄的目的。

儲蓄當然不是理財的全部，但千萬不要小看它的重要性或嫌存的錢太少。錢會生錢的道理許多人都懂，但有人達成財務目標，有人失敗，區別就在有人急功近利，有人耐心紀律。百分之百沒有風險的理財並不存在，面對風險，心生恐懼是人之常情，想清楚最壞後果後就必須勇敢面對。

若你說：自己膽子小而且野心不大，努力工作賺錢存錢就好，可不可以不投資理財？我要再次提醒：要實現人生目標，卻沒有將理財列入選項是辦不到的。很抱歉，請勇敢面對現實！
好吧！有了儲蓄、有了勇氣，該投資什麽？如果你問：銀行理專建議買某個產品，但你質疑專業人士的專業技能或道德操守都不見得值得完全信賴，怎麼辦？還是相信有這方面經驗的長輩或朋友，起碼他們不會騙你！

他們是不會騙你，但別忘了，我之前所有慘痛的投資教訓全都是聽信有經驗親戚朋友的結果，也等於是犯了巴比倫富翁中的幾大禁忌：不夠謹慎，聽信非專業和投機取巧。以前看過一個銀行的電視廣告，描述一位過來人責備朋友不聽他勸告買某項理財產品，因而錯失賺錢良機，這個廣告傳遞出的理財教育信息錯得離譜。

貪婪與恐懼

「我從不妄想立刻從股票市場賺錢，我總是假設買完股票後市場將休市五年。」──巴菲特，投資大師
「如果你對某件事投入全部身心的信仰、活力和力量，錢財就會跟著來。」──福斯特，音樂家

那究竟該聽誰的？答案是聽自己的！不是捂著耳朵不聽別人，也不是關起門修練獨門武林祕笈，除非你是巴菲特，否則就聽別人的意見，其實就連巴菲特都得聽他投資團隊的建議，何況是我們？

投資是專業，必須廣納專業人士的看法，而自己也得做足功課對各種產品、特性有相當程度的認識，才能在眾多信息中做出判斷、選擇。你若問：不是金融專家為什麽要聽自己的？我就會反問你，全天下還有另一個人比自己更清楚人生目標嗎？既然金錢的功用是幫助實現人生目標，又有誰比自己更清楚該選擇什麽樣的投資組合，最能發揮功效？

不管你選擇的投資標的是什麽金融產品（包含定存在內），它們都是市場的產物，有市場就有漲跌，大部分投資者追求的正是漲跌效果的最大化。而驅使人們在特定時間買賣特定產品的心理動機，不外乎兩個：貪婪和恐懼。

巴菲特說得好：你要在所有人貪婪時恐懼，所有人恐懼時貪婪。這麼說起來好像賺錢挺容易的，做起來恐怕連神仙都做不到。原因很簡單，因為我們都是「所有人」之一。於是你會再說：好吧！別管別人，只做好自己的功課，不投機取巧、相信專業，正經八百的投資理財總可以吧！

可以！就讓我們用最有代表性的股票當例子（其他金融產品原理大同小異），統計全世界的股票市場，從開市以來無一例外全都是上漲，而且計算年平均漲幅都高於平均定存利率，大部分還高很多。那為什麽存定存不會賠錢，投資股票卻半數以上賠錢？

原因很弔詭。不是因為風險大，也不是因為技術差，而是投資者的心理。怎麼說？一般人對輸錢和贏錢的反應大不相同。打個比方，你賭過錢嗎？如果讓你贏一個月薪水或輸一個月薪水的感覺如何？你說：贏了高興，輸了難過啊！好，那請問你多高興又多難過呢？

我賭過錢所以很清楚，贏了短暫興奮後就開始為沒有贏更多而感到遺憾，輸了呢？沮喪、懊悔、氣憤、慚愧，不一而足，而且總要維持一段時間。你有過類似經驗嗎？事實上，這是有科學根據的。心理學家透過複雜的計量法，計算出人贏錢時高興的程度只有輸錢時沮喪程度的一半。這說明了什麽？說明了我們在投資股票時的兩股心理力量：貪婪和恐懼，其實是不對稱的。一般人在市場下跌時受制於恐懼而賣股票，只有在上漲到一個階段時才出於貪婪而買股票，也就是所謂的「追漲殺跌」。想贏錢真的很難。

真的那麼難賺嗎？事實上，所有的統計數字都證明，投資股票是累積財富最有效的手段之一，只要有足夠的耐心和紀律，買賣股票想不賺錢才是真的難。

這麼容易賺，利潤從哪來？從兩個地方來：第一是企業盈利，企業不盈利就不會長期存在於市場，遲早會盈利的企業遲早得用某種方式回饋股東；第二是有耐心的股東賺沒耐心股東的錢，換一種說法就是，追漲殺跌的股東把錢交給長期持有的股東。你若又說：大家都懂這個道理，就沒人追漲殺跌，也就沒錢賺啦！放心吧，人性一百年前是這樣，一百年後還是那樣。

不止是投資股票，耐心和紀律是所有投資理財的不二法門。市場瞬息萬變，沒有絕對的事情，除了一件例外，那就是時間。所謂時間就是金錢，在投資理財的領域可真是至理名言。

錢滾錢最可靠的方法就是複利效果。有個很有名的故事是，白人在十七世紀用二十四美元從印第安人手中買下紐約曼哈頓，看來吃了大虧的印第安人如果懂得投資，二十四美元於今已經滾利超過一百兆美元，這就是複利的驚人功效。所以你問什麽樣的人最能從投資理財中獲利，答案是年輕人，而且幾乎毫無風險可言。

儘早擁有自住房產

「快樂有什麽用？又不能為你買來金錢。」──亨利楊曼，演員
「智慧的重要性超越任何財富。」──索福克勒斯，作家

巴比倫富翁教導人們要盡快購買房產。其實，如果純粹從投資生財的角度來看，恐怕有不少理財專家會持不一樣的看法。作為投資標的，房地產的效用隨時空環境不同而有很大差異，即使過去幾十年成績很好，也並不代表往後幾十年會同樣亮麗。

但我個人同意書中的講法，那就是：擁有房子。一個令自己引以為傲，並甘心付出努力的地方，會讓自己更有自信，更加努力。因為付出是有回報的，而且，這樣累積財富會更快速；除此之外，貸款買房也是一種強迫儲蓄的有效手段。

基於同樣道理，我的建議是盡可能在最早時間購買自住房產。要特別強調，自住是因為這樣才能讓自己立於一個進可攻，退可守的不敗之地。市場上揚可以賣房、換房或出租，市場下跌就當作沒這回事就好，如果買的是純粹的投資房就沒有這種彈性了。雖然我自己後來從賣房和收租中有所獲利，但運氣成分居多，因為我買所有房產的出發點都是為了自住，只是一旦擁有，選擇的空間就變大了。

擁有自住房產這件事之於退休有很重大的意義，因為退休後收入大幅下降，要做到入可敷出就必須減少支出，在食衣住行各項生活必要開銷中，住是最花錢，也最能夠影響生活品質的項目，必須事前做好充足準備。這不表示一定要住多大多好，但起碼不該讓居住成為負擔。

退休理財還有一個必要的前提，就是零負債。也就是說，即使擁有自住房產，卻還在還貸款的話，抱歉，起碼在財務上，你還沒準備好退休。

說說我自己買賣房產的經驗吧。兵敗汐止後我因為大多時間在海外工作，沒有立即買房需要就一直拖著，這期間家鄉台北的房價持續上揚，等到我負擔得起台北房價時，卻因為曾經在澳洲和北京的生活經歷，自認眼界已開，有一種世界之大何處不能容身的感覺，那時開玩笑說：如果一戶台北普通公寓的價格能買半個雪梨歌劇院的話，我可不認為非在台北置產不可。

果然，人生擁有的第一戶房產是在四十一歲時跑到澳洲黃金海岸渡假，一時頭殼壞去所買下的濱海渡假小屋。買這間房是因為愛海，買後才發現愛海和買房其實是兩碼事，而且養房很花錢。幾年後賣掉卻因為澳幣升值讓我賺了一筆錢，很諷刺，處心積慮的投資理財屢戰屢敗，人生第一次投資賺錢居然是無心插柳的結果！

後來工作再次外調北京，碰上中國大陸剛興起不久的房地產熱，基於對當地社經狀況的了解和不到台北一半的房價，我把澳洲房產賣了，在北京居住前後買了兩戶房產，其中之一後來長期出租，租金是我退休後經濟主要收入來源之一。另外一戶退休後自住，後來賣掉回台在高雄買了現在的居所。常有人以為我之所以能提早退休和賣房獲利有關，其實賣房是退休四年後的事，和規劃退休沒有關係。

講這些事的用意不是想說明買賣房產純粹是運氣，只是再次確定一個道理：投資理財不是一個可有可無的選項，沒有嘗試就一定沒有成功的機會。

我四周有些朋友對房地產投資很有興趣，看了許多房，做了很多功課，卻始終因為沒有遇上完全符合期望的房產而沒有下手。姑且不談因為房價升高而遭受一次次踏空的損失（因而一再延遲退休時間表），在我看來，更大的損失在於錯過一次次精彩生活的機會。這世上沒有完美的房產，即使眼前看似完美，一段時間後隨需求改變也會變得不完美，賠錢還可以再賺，但時間一去不復返。

分散風險，複利效果

「一個富翁不過就是一個有錢的窮人而已。」──費爾斯，演員
「這年頭相信幽浮的人，比相信政府會照顧你的退休金的人還多。」──庫克，企業家

再讓我們回到退休需要多少錢，以及該如何實踐。前面說過，需要多少錢因人而異，取決於個人的生活形態。假設你已經對退休後的生活有相當程度的憧憬，而且透過記帳對需要多少錢有個大致的概念，那麼，需要擁有多少資產才能放心大膽的做出改變呢？

在講數字前有三個前提：

（一）要有足夠的醫療和人壽保險。就算你的財富足夠負擔眼前生活，但「老本」不可不留。台灣的健康保險環境算是相當不錯，在這基礎上，你要按需求補足缺口，但也不必把需求訂得太高，生活的目的不是為長命百歲，而是在沒有後顧之憂狀況下，把每一天過好、過充實。保險和理財一樣（也可說，保險是理財的一部分），愈早開始負擔就愈輕，成效也愈好。

（二）你必須沒有負債。我在領到退休金後做的第一件事就是把房貸還清，不要去想一大堆財務槓桿，以債生財之類的東西。記住！退休的目的是過想過的生活，無債才能一身輕，也才能專注在真正值得專注的事物上。

（三）擁有自住的房產。前面已經提過，至於如何挑選居住地是另一件攸關是否能夠退休，以及退休後生活品質的大事，在後面章節將深入探討。

有了這三個前提，就讓我們來算一筆帳吧。舉個例子，假設你算出退休後每個月得花五萬元，那麼我認為，你需要大約價值一千萬元能為你生財的資產。什麽叫做能生財的資產？自住房不算，因為不能生財，能生財的是股票、基金、定存、出租房等等。為什麽是一千萬元？因為我算的是六%的年回報率，提供一年六十萬元，也就是一個月五萬元的收入，生活花費外還需要存下部分轉投資，以應付通貨膨脹。同理可證，如果你每月需要十萬元過活，那就需要兩千萬元能為你生財的資產。

六%年回報率怎麼算出的？從經驗來看，市場上有各式各樣投資工具，如果不求貪不求短利，穩穩當當拿平均五%至一○%年回報率不是件難事，連我這種理財門外漢都可以做到。我憑藉的是兩樣東西：分散風險和複利效果。你說：別說笑了，現在利率那麼低，大小金融風暴不斷，怎能保障回報？如果只談一年的確不敢保證，時間拉長問題就變小了。

如果你納悶：為什麽還有那麼多人投資賠本，其中不乏專業人士？這就是祕訣了！一般人投資求的不是發家致富就是短期高效，投機性高，但我求的是長期穩健的經濟發展和時間紅利，決策方法當然不同。

年頭不好，別人大賠我小賠或不賠，年頭好時，別人大賺，我小賺，重點是別人賺了還會賠掉，我賺的當成生活費花掉。事實是退休六年，不算賣屋獲利，我的總資產比退休前還有小幅上升，別忘了，這期間還經歷過好幾次大小金融風暴。

若你還有疑問：如何分散風險和求得複利效果？問我不如問你的理財專員吧！這些都是一般常識，投資標的盡量按行業、貨幣、風險度分散，長期加碼定時、定額基金，如此而已。

此外，我絕不參加金錢遊戲，不做短期隨機性的投資，不打聽小道消息，不跟隨市場起舞，唯一不放過的是複利效果，也就是時間紅利。它就在那裡，不拿是傻瓜，要拿就要有耐心和紀律。沒騙你吧，理財不但一點都不刺激好玩，其實是件挺枯燥乏味的的事情！

快樂能創造財富

「年輕時我以為金錢很重要，現在老了我確定金錢很重要。」──王爾德，作家
「財富的增加和對死亡的恐懼，成正比。」──海明威，作家

退休金最大的敵人就是通貨膨脹，如果平均每年百分之四，二十年後同樣金額能買到的東西連現在一半都不到，何況退休後可能活個四五十年。所以退休後更要理財，好消息是，歷史證明複利的神奇效果能夠輕易擊敗通膨。

我的理財內容不複雜，房屋租金加上定存利息和基金投資。錢財之外，更大的保障還在自身，讓自己保有工作賺錢的能力以備不時之需，只要還年輕，並不是一件很困難的事。健康的身體，簡單的生活方式，靈活的地點適應性，才是免於憂慮的最大憑恃。

有一個調查報告指出，西方人開始認真做退休準備的平均年齡是三十三歲。當然國情不同，社會制度和文化差異，都讓大部分亞洲人在三十多歲的時候還覺得，退休是件離自己極遙遠的事。但有一點是可以確定的，準備愈充分愈可能成功，任何事都一樣，理財和保險要儘早開始，思考自己的人生目標，養成健康習慣，培養興趣嗜好難道不也是一樣嗎？
準備的目的是降低風險，不是消滅風險，適當的風險不但可以被接受，事實上它的存在讓人生不致沉悶無趣。我不建議你非得在理財這門課得高分才考慮退休，錢愈多當然保障愈大，但必須付出愈多時間和生活作為交換。必須要做的事是設定「足夠」的目標，並且透過有紀律的理財達成。達成財務目標也不代表就此無憂無慮活到一百歲，而是讓我們能夠放心大膽致力於最想做的事情，即使遇到不順，也還保有應變能力。

另外一個調查結果顯示，愈早退休的人愈不缺錢（當然排除那些有富爸爸的人），反倒是愈擔心錢不夠用而儘量延後退休的人，經常處在財務焦慮當中。

對這個結果我一點也不驚訝，原因是：早退休表面看來失去眼前的固定收入，但賺到的是自由的時間運用和充實的生活體驗。只要不是真的就此一休到底，而是在摸索行走上實現自我的道路，經常都能在無心插柳情況下創造財富。即使不行，一個精力充沛、敢於承擔風險的人也比一個瞻前顧後，不願嘗試新鮮事物的人更能面對挑戰。有句話是這麼說的：
「財富不見得能創造快樂，快樂卻能創造財富！」

記得有一次和以前同事聚會，有人問我退休後財務管理的問題，我脫口說了一句：「我不缺錢」，沒想到造成大夥的一陣錯愕，以及接著而來的恭維和起哄。事後回想，我才領悟到金錢觀對生活帶來的重大影響，以前我也很難想像「不缺錢」是什麽概念，敢講出這種話的人必定是暴發戶型的大老粗。現在呢？我的財既不大，氣也不粗，只是平平淡淡的陳述一件簡單的事實而已，神奇的是，這樣的改變讓我比大多數人擁有更多的時間和自由！

課後自省
 知道自己平時生活需要花多少錢嗎？
 很清楚金錢的流向嗎？
 知道自己擁有多少資產嗎？這些資產能生財嗎？
 有規律儲蓄的習慣嗎？
 如何運用存下來的錢？
 有令自己滿意的投資組合和理財策略嗎？
 投資決策是如何形成的？
 投資股票會追漲殺跌嗎？
 有足夠的醫療和人壽保險嗎？
 遇上金融風暴，能從容應付還是手忙腳亂？
 打算存夠多少錢才退休？為什麽不是更多或更少？

第3堂課
理財規劃

你不理財，財不理你，投資理財是一生的功課。

記帳

「金錢通常成本過高。」──愛默生，作家
「成功就是除了金錢外，必須煩惱其他的事情。」──凱許，歌手

這堂課就讓我們真刀實槍，談談如何投資理財為早日退休做準備吧！

錢財是很有意思的東西，你愈是追求，它就愈跑給你追，你要是停下腳步，故作矜持，它也絕不會主動靠過來，這就是所謂的「人不理財，財不理我」。說到理財，許多人腦海中可能馬上出現：新興市場、融資融券、對沖基金，甚至近年惡名昭彰的連動債等等專業術語，但是你知道最基本、最重...

推薦序 狂飆時代的大取大捨 東森財經新聞台主播 陳斐娟
自 序 過自己真正想要的生活

第一堂課：渴望
脫離汲汲營營，一成不變的生活形態；重新開始追求實現「我的志願」。
◎ 改變：你有多渴望？
◎ 中年危機
◎ 我是誰？
◎ Work Hard, Play Hard
◎ 我的志願

第二堂課：金錢觀
金錢不是萬能，夠用就好，但究竟多少才算是「夠」？
◎ 金錢的價值
◎ 要錢要命？
◎ 消費主義
◎ 退休需要多少錢？
◎ 你想過什麽樣的生活？

第三堂課：理財規劃
你不理財，財不理你：投資理財是一生的功課。
◎ 記帳
◎ 巴比倫富翁
◎ 貪婪與恐懼
◎ 儘早擁有自住房產
◎ 分散風險，複利效果
◎ 快樂能創造財富

第四堂課：自發性簡樸
為環保盡心力，不只是節省金錢，更是對被功利牽著鼻子走的日子說「不」。
◎ 過度工作與過度消費
◎ 同儕壓力
◎ LOHAS
◎ 保持簡單，笨蛋！
◎ 生活試驗場
◎ 生活是有選擇的

第五堂課：閱讀和旅行
開闊視野，認識自我，建立真正屬於自己的人生目標。
◎ 書中自有好人生
◎ 走上漫長探索旅程
◎ 迎接退休生活
◎ 好奇心和求知欲
◎ 換個地方過日子

第六堂課：職志
創造與學習樂趣無窮，而且沒有終點，短暫生命發光發熱不二法門，就是自我實現！
◎ 快樂生活？！
◎ 職業vs. 職志
◎ 人生下半場
◎ 探索自我
◎ 創造的樂趣
◎ 馬斯洛需求層次

第七堂課：健康管理
適當飲食運動，充足醫療保障，提升生活品質，避免後顧之憂。
◎ 健康教育
◎ 四大基石
◎ 忙得沒時間運動？
◎ 戒菸記
◎ 心理平衡

第八堂課：人際關係
保持個人獨立自主，透過和他人相互扶持、交流，獲得情感慰藉和滿足。
◎ 信任和互惠
◎ 家人親戚
◎ 另一半
◎ 享受獨處
◎ 社交網站

第九堂課：選擇居住地
優化生活形態，改善財務狀況，滿足好奇心和求知欲。
◎ 一動不如一靜？
◎ 理想退休城市
◎ 保持移動性
◎ 移動式理財
◎ 跨出舒適區

第十堂課：放下
無需恐懼，不用犧牲，心念一轉，世界海闊天空，人生不再留白。
● 退休生活三要素
● 何需羨慕他人？
● 退休五年誌
● 退而不休
● 人生不留白

推薦序 狂飆時代的大取大捨 東森財經新聞台主播 陳斐娟
自 序 過自己真正想要的生活

第一堂課：渴望
脫離汲汲營營，一成不變的生活形態；重新開始追求實現「我的志願」。
◎ 改變：你有多渴望？
◎ 中年危機
◎ 我是誰？
◎ Work Hard, Play Hard
◎ 我的志願

第二堂課：金錢觀
金錢不是萬能，夠用就好，但究竟多少才算是「夠」？
◎ 金錢的價值
◎ 要錢要命？
◎ 消費主義
◎ 退休需要多少錢？
◎ 你想過什麽樣的生活？

第三堂課：理財規劃
你不理財，財不理你：投資理財是一生的功課。
◎ 記帳
◎ 巴比...