第二章 記帳，是致富之鑰 (摘錄)
投資、保障、學習「３個10」法則！
千萬別小看百分之十的威力，變身有錢人，就靠它開始！
這一天，富人Ｍ在一家泰式料理店品嚐美味的綠咖哩時，突然聽到陌生的聲音從身旁傳來。
「請問，您是不是經常上媒體的那位富人Ｍ？」聲音來自於在料理店幫忙的服務生。
富人Ｍ點點頭。
「我常常看到你在電視上說『讓錢自己流進來』的方法，那個，我可以請問您一個問題嗎？」服務生的語氣中帶著一點小小的羞澀。
「當然可以，如果是我可以解答的，我一定會告訴你。」富人Ｍ親切地說。
「我已經有嚴格地記帳，也有將零用錢放在信封袋，每個月還存了一些錢，可是，接下來要怎麼做呢？」服務生疑惑地問。
「接下來，當然要開始進行３個10法則囉！」富人Ｍ笑著說。
第一個10要用來投資
無論在什麼條件下，都要將收入的３０％存下來。
存下來的錢，當然不能亂花，目的是要用來「支付給自己」。
也稱為「３個10」法則。
將這些錢分成三份，其中的百分之十，要用來投資。
任何一個人，要把自己所存到的錢、賺到的錢，拿百分之十出來投資。
投資，就是可能會讓錢產生錢的理財方式，只要是合法的方式，任何一個你所知道的投資，都可以去研究，並實際地將錢拿出來投資。
想要變得富有，必須學會用錢賺錢，並讓利息再賺錢進來，因此用來投資的百分之十，絕對不能少。
剛開始投資，一方面沒有經驗，另一方面本金也少，大家通常希望投資是安全的、隨時可以把本金拿回來、能收到合理的報酬或利息的方式。
例如定存（台幣）的利息雖然很少，但開始有讓錢轉動的感覺，也是一種投資。
接下來當然繼續學習理財知識，增加財務智慧，例如：外幣定存、定存概念股、這些都是不蝕本的工具（後文會有詳細內容介紹）。漸漸地，隨著財務智商增加，就可以開始套利，借銀行的錢賺取其中的利差。
若初期沒有存錢儲蓄，基本上是很難跟銀行借到利息較低的錢。例如一般沒有穩定工作的人，銀行授信原則就比較嚴格。
雖然存一百萬對上班族來說，是有難度（借一百萬倒是比較快），但通常財務智商不夠，借出來的錢大抵以負債收場，所以，在學習「讓錢自己流進來」的方法初期，還是別忘了存錢為主喔！
第二個10要用來保障
第二個百分之十，要用來做為「保障」。
看到這裡你可能會想：百分之十的保障就夠了嗎？會不會太少？
其實，每月要存30％並且月月都做到，對於沒有存錢經驗的人來說，是充滿挑戰性的（所以，一年能成功8到10次，就很不錯了，沒做到也別太苛責自己）
剛才提到，第一個10％用來投資，也可以說是一種資產。接下來的10％可用來買保險，對自己和家人負責。（想知道如何買保險最恰當嗎？後文將有更詳細介紹）
第三個10要用來學習
第三個百分之十，就要用來學習。
這邊的學習，就跟上一章所說的「為自己工作」類似，你要將百分之十的收入，拿來學習跟錢相關的事情上。
例如，假設有人想要做房地產，想學法拍屋，那麼就去上法拍屋的課程，為自己的將來，架構一個房地產的事業體。
再舉一個例子，如果你未來想做網路的事業，就去學習網路，然後「順便」考一個執照（執照是附加的），而不是考了一堆執照卻沒有派上用場。
如果你對於臉書（facebook）有興趣，那麼，也可以將百分之10的收入來去學習臉書行銷。
總之，要讓你的學費，花在你想產生事業體有關的東西上再學，不然，還真的會學不完喔！
這樣子做的目的，是為「想更有錢」而做的規畫，百分之十的投資，是因為可以產生利潤，第二個百分之十的保障，就是讓自己有現金留著可用；百分之十學習，指的是要開始一個跟錢有關的學習。
不過，大部分的人都把錢放在生活費裡面，根本沒有把錢按比例拿來投資、保障、學習，所以，很多人即使到了中年，仍然是月光族。
不想成為月光族，一定要開始執行3個10原則。這3個10％，就是要讓人把錢存起來（可運用的錢＋腦袋），若可以做到，而且自己又感覺非常快樂（物慾下降），那麼，可存下來的錢就會往上攀升。若有多存的20％或30％，就可以開始考慮把錢換成資產，讓錢自動流進來。
一個人長年下來，每月存不到30％的錢（存錢＋保障＋學習），或一年當中有半年都無法存到，基本上是很難有錢的。
上班賺錢，只是最初步的階段，目的是：
１.先能養活自己
２.有錢學習
３.存錢建立自己的事業體，達到讓錢自己流進來的階段。
記得，你的紀律越好，錢就會愈來愈多，距離讓錢自己流進來的時間也會愈來愈短。
別忘了給自己提列「快樂基金」
扣除了百分之30「支付給自己」的錢之後，剩下的百分之七十，就用來生活，簡單地說，也就是涵括食衣住行育樂各方面的「生活費」。
這些生活費，剛開始一定會覺得「留不住」甚至「不夠」。（再說明一次，一開始存不到30％。是很正常的，除非你很刻苦耐勞，或是曾經經歷過極度貧窮的人，較有機會存下超過30％）。
所以，假如你不是習慣刻苦耐勞或曾經極度貧窮，那麼在花錢時也別怪罪自己「我怎麼把錢花在這裡」，因為「提列快樂基金」也是一種對自己財務有幫助的方式，硬要勉強自己什麼都不能花，不提列快樂基金，很可能會產生反效果（比如錢被別人借走回不來）。
當然，也不是想辦法這些「生活費」全部花掉，而是將焦點置於「錢要用在刀口上」讓自己了解每一分錢的流向，甚至花這些錢能否帶來更大的機會產值，如人脈、時間的增加。慢慢的，當找到了讓錢自己流進來的方法，會愈來愈有錢，當食、衣、住、行、育樂都有人為你支付，就
財富自由啦！
第三章 增加收入，比你想得更容易(摘錄)
今天起，把活存搬到定存
一個小動作，立刻進帳，趕快行動吧！
星期一，小Ｍ起了個大早，穿上最得意的衣服，把自己打理一番後，再次確認富人Ｍ給的地址。
「這地址好像有點兒熟悉？」小Ｍ赫然想起，這個地址不就在兩人每次見面的咖啡廳附近嗎？
難怪富人Ｍ每次見面時都很準時，小Ｍ在心中暗忖。
按著地址，小Ｍ走入了一條巷子。
「咦？是這裡嗎？」小Ｍ懷疑地揉揉眼。
不會吧！富人Ｍ的辦公室長這樣？
就在一條老舊巷子的老舊公寓的１樓。
這跟小Ｍ原本想像的完全不同，小Ｍ以為富人Ｍ的辦公室就算沒有富麗堂皇，至少也是在商業大樓，那種電梯一開，就能見到打扮漂亮的ＯＬ和西裝畢挺的上班族進進出出的大廳，總之，無論如何都不可能是間老舊房子。
驚訝不已的小Ｍ，按了按門鈴，不太情願的推開了大門。
沒想到迎面而來的，又是另一番風景。
大門後的景緻，有綠樹、有數種不同顏色的花，有小水池，還擺了一個歐式餐桌，彷彿一座小型的花園。
「早啊！小Ｍ，你今天很早就到了喔！」水池邊，富人Ｍ一邊跟小Ｍ打招呼，一邊餵食池中的魚。
「那個，上班的地方就是這裡嗎？」小Ｍ忍不住問，心想，或許富人Ｍ是怕他找不到地方，先跟他約在這兒。
不過，小Ｍ的希望落空了，因為富人Ｍ微笑著點點頭，示意小Ｍ隨著他進屋內。
客廳改造成北歐風味的會客廳，木製的辦公桌，淡淡鵝黃色的牆壁上，以一個個的相框做裝飾，就像電影中看到外國人的家中一樣，富人Ｍ的辦公室佈置的雖然簡單，卻不失典雅溫馨。
而且，空氣中還傳來了陣陣的咖啡香。
小Ｍ發現，自己愈來愈喜歡這個地方了。
富人Ｍ讓小Ｍ先坐在會客廳，自己則去洗手。
小Ｍ環顧四周，看到一個白色的木桌，猜想那是自己的座位時，突然聽到一個細微的聲響。
怎麼……屋內的牆壁自己動了起來。
定晴一看，其實那是一面活動暗牆。
令小Ｍ驚訝萬分的是，從暗牆另一頭走進來的人，竟然是咖啡廳的店長。
「哈囉，小Ｍ早安。」店長將兩杯咖啡放在桌上。
「妳……妳怎麼會在這裡？」小Ｍ著實被嚇到。
「讓我來告訴你吧」從洗手間走出來的富人Ｍ回應：「其實這家咖啡廳是我開的。」
富人Ｍ的說明，解答了小Ｍ從一早就累積的種種疑問。原來，這個房子是富人Ｍ的老家，從小，他就在這邊長大，只不過當時，店面並不是咖啡廳，而是麵店。
「我在很小的時候，就得幫忙父母洗菜、招呼客人。」富人Ｍ回憶起往事，讓小Ｍ立刻想到自己。
「對了小Ｍ，我要謝謝你。」話鋒一轉，富人Ｍ拿起咖啡，做出要跟他乾杯的姿勢。
「為什麼要謝謝我？」小Ｍ一頭霧水。
「多虧你的建議，咖啡廳的生意比以前更好。」富人Ｍ示意要小Ｍ看看咖啡，有一個鑽石形狀的拉花。
想不到第一天上班，就被富人Ｍ感謝，小Ｍ很不好意思、又有幾分得意地喝掉了咖啡。
存錢，也能賺錢
「小Ｍ，你來幫我處理定存續存！」
新手小Ｍ坐在白色木桌上，拿著富人Ｍ遞來的平板電腦。
電腦畫面顯示密碼已輸入完成，小Ｍ看著畫面，突然不曉得該怎麼下手。
他雖然有定存，但從未在電腦上操作過，萬一弄錯了，怎麼辦？
「來，我教你，這是網路銀行，你只要在這邊按一個鍵，就可以讓定存續期。」富人Ｍ示範一筆定存後，讓小Ｍ繼續進行後面的幾筆。
定存，是一種最基本讓錢轉動的工具，和活存比起來，利息不但較高，同樣對錢有主控權。
先請問，你的銀行有多少存款呢？ ２萬？３萬？５萬？20萬？
這些存款，是放在活儲還是定存？
一般人的觀念是：錢不多就不要放定存了。
懂得理財的有錢人，想法卻是：當錢還沒有地方去的時候，就做定存。
「你看，像我這筆十萬元，選擇一個月期的定存，每月的利息就有69元。」富人Ｍ說。
「69元？這麼少？」小Ｍ一聽，心都涼了，表情也顯露在臉上。
「可別小看這些錢，你想想看，只要按幾個鍵，一年就有近900元，也雖然金額不大，可都是多出來的錢，而且，因為是一個月，控制權就在自己手上，看到更好的機會時，隨時可解約。」富人Ｍ解釋著。
使用網路銀行，只要打開電腦，不到幾分鐘，錢就轉到銀行，到期就又回到帳戶，就讓錢流進來了，雖然69元聽起來很少，但是總比不會錢生錢的活儲要多；對於有錢人來說，定存則是一個錢的避風港，等到錢有更好獲利的地方時，就可以從定存中提出來。
「定存」有不同的存放期間，有一個月期，也有一年期，甚至超過一年期，如果以一年期定存來算，每十萬元，一年的利息就有１３５０元（利率為1.35％）！如果錢多，可分成多筆存，自己續存或讓電腦自動轉存都可以。很多富人甚至會辦理「十萬元一筆，或三十萬一筆的一個月定
存」，等待更好的投資會來臨就解約 。
「對於錢比較少的人來說，如果沒有做出定存的動作，怎麼會有這些錢？」富人Ｍ問小Ｍ：「你還記得『收入、儲蓄、支出』的致富公式嗎？」
小Ｍ點點頭。
富人Ｍ繼續說：「想變富有，首先要先存錢才會有錢，然後一年大概要成功八次較有機會。假設你的目標，每個月存三萬塊錢，你一年至少要有八次成功地存到三萬元，一年就有二十四萬了。」
聽了富人Ｍ的話，小Ｍ一邊繼續幫富人Ｍ鍵入續存，一邊想著，今天，就趁中午休息時間，上網申請網路銀行，把５萬元的活存給轉成一年期定存。
「使用網路銀行又這麼方便，不用真的白白浪費時間又浪費金錢。」
真的，就算你手上只有2萬可以做定存，也請轉成定存，反正是在電腦上操作，也不必覺得不好意思。
這個工具在強調讓錢滾動，因為富人是不斷再找機會，定存只是資金的停泊港，把資金和備用金再生出較多的錢，雖然剛開始不是富人，也可以養成「富人的習慣」喔！
金錢成功日記
＊運用定存「本利續存」的概念，也可以就造「複利」功能。比如１月１日存10萬，２月１日領100069元，再將100069續存一個月，還可設定電腦自動轉存。
＊若定存未存一個月以上就解約，利息會被銀行打八折，且用較低基期的利息計算。
＊活存轉定存分兩種：（１）存本取息－每月領（２）整存整付－到期領。
＊身上緊急備用金以６個月為主，其餘的資金就拿來尋找「讓錢自己流進來」的方式。
無風險標會，你加入了沒？
不但不怕被倒會，利息還比定存多，掌握技巧可拿到更多！
「咦，小Ｍ，你也申請了網路銀行？」中午時，咖啡廳店長利用暗門，將
午餐端進來，剛好瞄到小Ｍ在申請網路銀行。
「嗯，對啊！店長，我沒有點餐。」看到店長端了兩份午餐到超大原木餐桌上，小Ｍ趕緊說明。
「你不知道嗎？這是特助的福利。」店長笑了笑說：「你的午餐費全省下來囉！」
哇，這麼好！小Ｍ想，真是跟對老闆了，一餐如果50元，一個月就省了１千元，一年就多出１萬２千元了。小Ｍ暗暗思考著，更何況，不可能每餐都只吃50元。
「小Ｍ，你申請了網路銀行後，有什麼想法？」午餐時，富人Ｍ不經意地問。
「有啊，我覺得網路銀行實在太方便了，而且還有一些優惠都看得很清楚，如果更早知道就太棒了，我在想，除了定存外，利用網路銀行，不曉得有沒有什麼既安全又方便的賺錢方法？」
「有啊。」富人Ｍ點點頭，一副了然於心的模樣。
「有嗎？」小Ｍ不解地問，根據他瀏覽網頁的結果，除了一些產品的優惠外，好像沒別的賺錢方法。
「小Ｍ，你知道跟會嗎？」富人Ｍ問。
「我知道，不過跟會風險很大。」小Ｍ皺起眉頭，想到媽媽曾經被倒了三十萬的會，好心腸的媽媽不但不怪倒會的人，還說相信對方不是故意的。
「其實，也有不倒會的標會喔！」富人Ｍ說。
目前，有一家銀行提供網路銀行標會，強調不會被倒會。
之所以敢說不被倒會，一來是對於參加跟會的人，會有信用審核；二來是如果會腳有問題，銀行也會追討債權，因此，對於想透過標會方式賺錢/標會，又怕被倒會的人來說，無疑是一個好管道。
這樣算，跟會賺最多
由於網路銀行標會，銀行會收取管理費（又稱手續費，視期數長短），所以在跟會前，還是先想想，自己到底是為了什麼目的跟會，不同的目的，有不同的做法。
〔為了存錢跟會〕
如果是為了賺會錢利息、存錢而跟會，能夠最後標會就儘量撐到最後，可賺到最多利息。
以網路銀行標會來試算，每期５千塊錢、36個人的會來看，假設每次底標都是400元，且到最後才標，那麼，最後得標者總共只需要拿出１６萬６千元，就可以領到18萬，就算扣除2％的手續費，影響也不大，可說是月光族強迫存錢的方法。
〔為了用錢而跟會〕
當需要錢的時候，就可以把會標起來，以每期５千塊錢、３６個人的會來看，一標就有十八萬，一個月只要付四百塊的利息或五百塊的利息，是很不錯的借錢管道。（向親朋好友借免利息的例外）
〔不急需錢又不想等到最後〕
假如不是需錢孔急，那麼不妨等到會過了一半後再標。以每期５千塊錢、３６個人的會來看，在第十八會之後標會，大概有４％到６％的利息，扣除手續費後，大約還套利２％，也比定存要好喔
金錢成功日記
＊網路銀行標會：www.bidmoney.com.tw
＊不需用錢，可撐到最後。
＊如想早一點兒標會，至少到一半之後再標。
＊網路銀行的標會形式與一般民眾的標會方式，最大的不同處在於有銀行擔保，不怕會頭跑掉。
＊在外面標會，利息如果太高（超過20％）要特別小心倒會的風險。
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