父母該怎麼發零用錢
＊我相信該怎麼發零用錢，一直都是父母心裡的疑惑，而我認為越早開始發零用錢，對於建立孩子的金錢價值觀越有幫助。
何時開始發零用錢？
筆者做了很多相關調查，根據研究顯示，大約在三歲到六歲之間，就可以開始發零用錢給孩子，我相信父母能夠自行判定何時開始教自己的孩子理財。
以我的觀點來看，早期教育會比國中才實施理財教育的成效來得大。因為和性格與習慣的生活教育，必須要從小開始教，孩子才能將這些經驗內化成自己的知識，並且將金錢的相關概念和用途記在腦海中。不過，孩子的理財教育最晚別超過國小三年級，因為在學齡期與國小期的腦部發展，是形塑孩子的理財習性之關鍵期。
舉例來說，我的同事馮老師，她在女兒滿三歲時，就開始發零用錢給女兒，不過在這個時期，她只是象徵性地給孩子類似錢幣的塑膠錢幣，因為真正的硬幣在金錢的流通過程中，經過了許多不同人的手，可能沾上細菌或是病毒，而她的女兒此時還處於「將東西往嘴裡塞」的階段。在遊戲中，她會和孩子進行買賣交易，如果有剩下的假錢幣，就讓女兒把這些錢存進屬於自己的撲滿裡。
等到女兒大約六、七歲時，她已經能夠區分真假錢幣的差異，以及不同錢幣的面額，馮老師就在一次次的誘導之下，教育女兒正確的金錢價值觀，當孩子的計算能力隨著年紀提升，她便開始發給女兒較多的零用錢。最初，馮老師每天發零用錢，後來逐漸演變成三天發一次，因為她希望讓女兒自己學著掌控、管理零用錢。
剛開始，雖然女兒花錢欠缺計畫，經常還沒等到媽媽發零用錢的時間，她就已經把錢花光了，不過，慢慢地，隨著每個月和媽媽的零用錢檢討會議，女兒也學著改變自己的用錢方式，她現在對於零用錢的掌控度很好。
由此可知，父母不需要擔心孩子的理解能力還無法實施理財教育，其實只要以孩子能懂的方式、語言、動作和他溝通，在練習中認識金錢，建立正確的金錢觀念與態度，一定能教出令你驕傲的理財小幫手。
該給多少零用錢？
小惠是我的補習班小老師，每當她媽媽來接她下課時，總會和我閒聊幾句，順便詢問小惠的近況。原來媽媽發現小惠最近沒有以前那麼開朗了，總是一副心事重重的樣子。因此某天晚上，媽媽到女兒的房間裡關心小惠，希望能夠幫忙解決小惠的不快樂，雖然小惠一開始不承認，但在媽媽的關切之下，還是說出自己的心事。小惠說因為班上來了位新同學，長得很漂亮，所以大家都很喜歡她，讓她很羨慕，但媽媽發現女兒說話時，眼神游移不定，這表示女兒感到心虛，於是媽媽繼續追問：「新來的同學長得漂亮，但是妳也很漂亮，而且每個人的容貌都是獨一無二的，我想困擾你的不是長相吧？」
小惠回答：「嗯……新來的同學說她每個月都會拿到一千元的零用錢，所以她都可以買很多零食，還有漂亮的衣服。在學校的下課時間，她經常買好吃的食物給同學吃，所以馬上就和同學打成一片。她對我也很好，但是我一個月只有四百元的零用錢，在她面前，我一直覺得抬不起頭來。」小惠說出了原因後，媽媽先安撫她的情緒，便趁著接女兒下課時，來詢問我的意見。
以我的觀點來看，我認為零用錢的多寡其實沒有確切數字，根據調查顯示，國小學生的零用錢金額，每個月大約在三百到五百元之間，而國中生大約是五百到一千元之間，高中生則在六千元至兩萬元，但是這些數字並非永久不變，而是隨著物價變動的，前述的調查，只能當作家長的參考，最終還是必須和孩子一起討論出零用錢給予方式與金額。
人文適性教育基金會執行長楊文貴，提出了財富是一種分享的概念，所以孩子的零用錢公式為：「（家庭主要收入者薪水的千分之一）×（孩子的年齡）」。
舉例來說，如果孩子的年齡是八歲，媽媽一個月的收入是六萬，六十乘以八，所以孩子每個月的零用錢就是四百八十元。聽完小惠媽媽的困擾，我告訴她，可以利用這個公式，算零用錢給女兒看，讓小惠知道她的零用錢是爸媽的血汗錢，並非如此輕易賺取。
楊文貴先生所提出的零用錢公式，是我深表贊同的，因為隨著年齡增長，孩子的零用錢也該隨之增加，再加上零用錢本來就是跟著父母的工作能力而增減，當父母的收入較高時，孩子就有較多的零用錢，相對地，當父母的薪水減少時，孩子的零用錢也該隨之減少。若能以分享的概念來對待金錢，未來當孩子具備經濟能力時，也會懂得回饋與感謝父母。
零用錢可以當成獎勵嗎？
千瑜的爸爸是一位幹練的會計師，他希望將自己在工作與生活中的經驗潛移默化地傳承給孩子。於是他透過讓女兒做家事，發零用錢給千瑜，以取代直接發零用錢給女兒的傳統方式。例如：讓女兒擦洗家裡的汽車，並且請她做舊報紙和飲料瓶的資源回收，千瑜的爸爸甚至讓女兒參與公司所舉辦的青少年招生活動，只要成功招募到一名學生，就能獲得為數不少的獎金。
在這些大大小小的活動中，千瑜確實賺到了許多錢，她也體會到爸爸賺錢的辛苦，還告訴爸爸不需要再發零用錢給她，因為她已經具備賺錢的能力了。不過，爸爸卻發現千瑜越來越小氣了，她不願意花自己的錢買任何東西，只希望從別人身上獲取好處，變成一個唯利是圖的人，因此，千瑜的爸爸開始反思，他究竟在哪個教育環節出錯了，竟然讓女兒成為如此吝嗇的人。
根據前述的案例可以得知，有些家長絞盡腦汁，希望能讓孩子從生活中學習理財，所以他們讓孩子透過做家事來賺取零用錢，但是與金錢連結的鼓勵，可能會物化孩子對於理財的學習動機，造成孩子的價值觀出現偏差。
以我們家為例，在家裡的家規中，做家事能讓孩子們獲得點數，再利用點數換取獎金或獎品，不但解決了「做家事是為了賺錢」的矛盾，還能讓孩子享受集點的樂趣，並且訓練孩子延遲滿足的習慣。
此外，父母可以依照自己對孩子的期待是什麼，作為零用錢的給予參考，如果父母覺得生活規矩最重要，像是吃飯、洗澡、刷牙、整理房間，這些都可以明訂為領取零用錢或是集點的標準，當集點遊戲有了明確的標準可以依循，對孩子來說，就有取捨的參照。
舉例來說，我會隨著孩子的年紀改變管教方式，當他們還只是幼稚園的孩子時，我會以不同種類的可愛印章，希望引起他們的好奇心，促使他們渴望蓋印章以獲得獎勵。
當他們上小學以後，變成只要表現良好，就可以獲得點數，而表現不好，就要扣點數等集點的模式，同時訓練孩子數數的能力，每當他們因為集滿足夠的點數而獲得獎品時，兒女臉上的滿足表情，是我永遠難以忘懷的。
到了他們上國中時，集點的制度便直接改以零用錢做為獎懲，這時的他們已經具備正確的理財知識，所以我便直接列出不同名次所能獲得的獎金，刺激他們想要名列前茅的決心。現在他們都養成了自動自發的積極態度，因此，我一直相信，只要從小落實觀念，將會影響孩子的未來。
親子理財壓箱寶
1.適度地增加或減少孩子的零用錢金額
當家長瞭解孩子消費習慣之後，就可以大致地確定孩子的零用錢金額了。我在前面有提到，每個月孩子雖然有固定的零用錢，但是父母可以根據孩子每個月的表現乖巧與否，適度地增加或減少孩子的零用錢金額，例如：孩子每個月都有將零用錢的三分之一存下來，或是主動做家事的次數越來越多等事項，都能當作增加孩子零用錢的原因。
2.決定零用錢金額時，必須徵求孩子的意見
家長在決定孩子的零用錢的過程，也要讓孩子參與討論，並且允許孩子提出自己的意見，如果父母和孩子之間出現了分歧，那雙方需要尋找協商的辦法，找出讓彼此感到滿意的方法。此外，由於孩子參與了整個過程，所以當零用錢不夠用的時候，他們就不會盲目地央求父母增加零用錢的金額，且會主動從自身尋找缺錢原因。
和孩子一起建立零用錢制度
＊建立正確的零用錢制度與原則，不但能協助孩子培養良好的生活習慣，還能讓他們學習正確的金錢使用方式。
其實在孩子成長的路上，家長必須與孩子一起學習、共同成長。故父母在協助孩子建立金錢價值觀的過程中，可以先與家人討論理財教育的相關想法，必要時也可以詢問有經驗的家長，或是閱讀相關書籍。不過，到底該如何將零用錢制度變成規律且令孩子服氣的家規，就讓筆者為各位愛孩子的爸媽解說。
是否要幫孩子開立銀行帳戶
以筆者的觀點來考量，答案是肯定的，因為銀行是孩子成長以後，管理財務的重要地點，故提早讓孩子認識銀行的功能和運作方式，對於建立孩子正確的金錢價值觀，將有很大的幫助。
不過，為什麼不能將錢存在爸媽的銀行，而一定要幫孩子開戶，原因是孩子對屬於自己的東西，較有歸屬感，當父母將孩子與家長的帳戶分離，也能讓孩子的收支一目瞭然，並能掌控他們的學習節奏和內容。
舉例來說，當我的女兒進入國小一年級，由於低年級幾乎都是中午就放學，所以我會在接她回家的路上，順道帶著她陪我去銀行辦事情。久而久之，她也知道存錢、領錢的手續，現在的她一點都不排斥處理繁瑣複雜的銀行相關事項。
然而，也有別的學者專家認為，不一定要幫孩子開設帳戶，因為比開戶動作更重要的是，孩子必須知道自己該確實執行哪些動作，故家長可以依據孩子的理財知識來判定該在何時帶孩子去開戶。
當孩子花費過度，能不能預借？
預借金錢，就像是信用卡制度，當孩子尚未理解借貸關係之前，絕不能養成孩子「一有急用，就向爸媽伸手要錢」的習慣，因為這樣會導致父母所建立的零用錢制度失效，孩子也會認為只要央求爸媽就可以拿到金錢，卻不知道「有借有還」的道理。
根據我的自身經驗，我認為當孩子年紀小時，就要讓他們知道借錢一定要償還，而且隨著時間流逝，甚至還有利息增加的問題存在。舉例來說，我的女兒曾經把她一個禮拜的生活費花在玩樂上，花光之後回來向我求救。本來我想要斥責她，後來轉念一想，這正是一個教育的好機會。我心平氣和地問她：」妳把錢花光了，怎麼辦呢？」孩子想了想說：「爸爸，可以再給我零用錢嗎？」我說：「好，我可以先借妳錢，但是妳必須要在還錢的時候，加上2％的利息。」孩子撒嬌地說：「唉唷，還要利息喔。」我告訴她：「妳跟銀行借錢也需要支付利息，跟我借錢當然也要算利息。爸爸告訴妳，借錢並不是這麼簡單的事情，若是不想要支付太多利息，平時在花錢之前就應該要想清楚。看在我們是父女的關係份上，我只收妳2％的利息，如果妳跟銀行借款，可不是這個利率喔！」
後來每次我在發零用錢給她的時候，總會告訴她還欠我多少錢，直到女兒還完那筆錢之後，才慎重地告訴我：「爸爸，我再也不敢隨意亂花錢，更不想聽到你向我催錢了。」從此以後，她每個月一拿到零用錢都會先擬定預算，估計自己可以花費的錢有多少，想買的東西要存多久才能買到。我知道她不僅學到了一次教訓，也知道該如何制定理財計畫、掌控預算。
結合零用錢制度與生活教育
許多孩子在家長的引導下，已經具備投資觀念，也開始自行儲蓄，他們會把自己的零用錢放到存錢筒裡。不過，因為爸媽沒有在旁邊監督與定期討論，導致孩子往往會因為一時衝動，而隨意花費自己的積蓄。
小磊是親戚家的兒子，他已經國小二年級了，親戚最近幫他買了一個可愛的兔寶寶存錢筒，便告訴孩子可以把自己的零用錢存起來。於是小磊經常將一部分的零用錢放進去，並開心地向父母表示存錢筒裡已存入金額龐大的零用錢。此外，他還會把存錢筒拿起來不停地搖晃，聽硬幣在裡面互相撞擊的聲音。
最近親戚發現小磊很久沒有拿出自己的存錢筒了，於是親戚便主動關心兒子，兒子聽到媽媽提起了存錢筒的事，立刻緊張起來。原來兒子和朋友打賭輸了，必須要請朋友去吃炸雞大餐，因此小磊偷偷地把存錢筒裡的錢拿出來，親戚才知道，孩子久未拿出存錢筒的原因。
從此以後，親戚每個月都會定期和小磊進行零用錢的檢討會議，畢竟孩子對於金錢的掌控能力尚未成熟，適時地引導與監督孩子，才能讓孩子養成正確的金錢價值觀。於是我建議親戚，買個無法輕易取出零錢的存錢筒，同時孩子，不需要打腫臉充胖子，當你沒有錢請客，或是對事情沒有把握時，千萬不要胡亂打賭。此外，打賭也是惡習之一，一定要讓孩子趕快改掉以金錢打賭的習慣。
聽完親戚與小磊的理財事件後，我深深地體會到零用錢制度與生活教育，兩者皆很重要。記得兒子在六歲時，和我說：「爸爸，我想要請你和姊姊吃飯。」我笑著問他：「真的嗎，可是你有錢嗎？」於是兒子拿出他的小小存錢筒，裡面總共有他辛苦存到的五十元零錢。我告訴兒子：「五十元可能不夠喔，或許你需要再存一些錢。」兒子困惑地看著我，我便和他解釋，只要他這個月每天完成家規上兩件簡單的家事，我就每天給他三十元。如此一來，一個月過後，兒子就會有九百元的零用錢可以使用。
從此之後，兒子就開始為了請客而努力做家事，原本很討厭洗碗的他，也漸漸地熟悉洗碗的流程，還會一邊唱歌、一邊洗碗。他的小小存錢筒的零錢也開始越積越多。有時候，兒子經過玩具店還是會被各種新奇的小玩具所吸引，想要從存錢筒中拿出一部分零錢來使用。我會適時地提醒孩子，不能因為一時衝動，而破壞原本和他人的約定。
在我的引導之下，兒子的存錢筒逐漸飽滿，過了一個月之後，兒子果然存夠了吃飯的錢，於是我們三人開開心心地出去用餐，吃飯的時候是兒子買單，我看到他的臉上露出幸福洋溢的表情。有鑑於此，我認為能夠在生活教育中結合零用錢制度，將會讓孩子體驗到存取零用錢的樂趣。
確立零用錢制度
事實上，我認為當孩子年紀小時，不管是貼紙或印章，都能引起孩子的注意，只要孩子表現好，像是主動幫忙做家事，自行完成功課，就能夠蓋章或貼笑臉貼
紙，若是孩子表現不好，像是沒有主動和長輩打招呼、早上起床沒有整理床鋪，則蓋加油章或貼哭臉貼紙。因為以獎勵物品替代金錢作為鼓勵，孩子較不容易成為過度勢力、現實的人。舉例來說，在孩子的小學期間，我曾經和他們共同制定零用錢制度：搭配「笑臉」優點紀錄表，集點換零用錢。
一般而言，給予零用錢，讓孩子擁有屬於自己的一筆財富，是他們學習理財的基礎。如果孩子沒有固定的收入（零用錢），想要什麼商品時，只會伸手向家長要，造成孩子無法學習「預算」的概念。我不希望孩子只會伸手要東西，反而應該學習考慮消費時，是否花費太多金錢，甚至超出自己的零用錢金額。因此，我會和孩子固定在每天睡覺之前的「笑臉」優點紀錄單上集點，並於每個禮拜五，總結兒女的個人點數，同時兌換成遊戲鈔票儲存在孩子的存錢筒當中，或直接折抵逛夜市、投籃球機等娛樂活動一次。
我認為，教育不是死板的規則，隨著孩子長大，零用錢制度的規章也會跟著改變，而投入、觀察、調整等過程，都是孩子與我共同參與的理財教育。家長若能根據孩子不同的個性來建立零用錢制度，相信他們一定能夠熱衷於學習理財。
親子理財壓箱寶
1.以購買共同禮物，學習貸款概念
舉例來說，全家要一起購買爺爺的禮物時，家人商量好父母出五百元，兒女各出兩百五十元，如果有人的存款還差五十元，不妨讓孩子先以預支零用錢的方式，從下次的零用錢中扣除，或是分次扣款。總而言之，一定要先讓孩子提出還款的方案後，才能借出，同時還要徹底執行還款方案，避免孩子賴帳。
2.遊戲中體認，善於理財才能致富
全家人可以一起玩大富翁的遊戲，一開始，孩子會拚命的買地、建屋，幾乎什麼東西都想擁有，完全不考慮手上資金的多寡，雖然擁有最多的房地產，卻最快破產。不過，孩子玩久了，也能漸漸從遊戲當中，發展出一套穩健的理財模式。
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