第一章 錢是計畫來的
01 創富，從你積蓄的第一桶金來的
許多剛進入職場的上班族都在問，要如何才能讓自己「快速致富」？
許多有負債的年輕人也想問，要投資什麼？才能讓自己從「負翁」變成「富翁」？
如果你還沒有存到人生的第一桶金，那麼，談什麼投資或致富都還太早。這個問題不難理解，因為，假如你連一隻母雞都沒有，你要如何才能夠不斷地有雞蛋可以吃呢？你又要如何擁有更多的小雞呢？
對於財富的累積如果太急躁，就會失去手上的籌碼，反而讓自己深陷於財務困境。
許多人一開始進入社會就想要有錢，這個目的是正確的，可是別用錯方法。我曾經見過一位剛出社會的年輕人，他賺錢的第一步是——投資。
他沒有任何資本，所以藉由「借錢」去投資。在沒有自有資本，沒有人脈，沒有專業知識的情況下，他得到的結果是負債加上大額利息。
不少人明明手上連第一桶金都還沒有，就急著用借貸的方式去投資，使用利息上的槓桿去操作獲利，這是非常危險的。
第一、使用借貸的資本，就好像借錢賭博一樣，一旦投資失利，財富就會從零直接跌落到負數，而且還要加上利息支出。
第二、如果從自己擁有的第一桶金去投資，對自己的生活影響不大，判斷投資方向的腦袋會比較理性。但如果是使用借貸投資，則投資成功或失敗影響自己的生活很大，就不容易在投資過程中作出正確的判斷。
投資是需要的，但那不是一開始的事情。當你開始進入社會的時候，你應該做的事情是賺錢，累積專業知識、資本、人脈……這才能擁有投資的實力。有了「投資的實力」才去投資，是正確的做法。
一開始的錢，都是血汗錢，拿時間和精力去交換來的。
一開始，一塊錢是一塊錢的心血，兩塊錢是兩塊錢的心血。沒有累積相當的實力，一塊錢的心血也不會為你賺到兩塊錢。
上班的人拿的是死薪水，沒有額外的收入，常常希望一步登天，把小錢滾成大錢，奮力一搏也奮力一賭。
事實上，只要我們懂得好好的運用金錢，那麼即使是一塊錢，也能夠發揮出它的最大效益。如果不懂得好好運用金錢，那麼就算是月入數十萬，你也可能只是短暫的過路財神，那些鈔票對你而言，只是曇花一現的數字。
給薪水族的致富叮嚀
「大富靠天，小富靠儉」。所以，只要我們都有很好的薪水理財觀念，那麼不管我們領的死薪水有多少，假以時日，都還是可能累積到一筆為數可觀的財富，達到小富的境界。
錢，是賺來的不是賭來的。所有合法賺錢的方法，都是好方法，而且不管是時機再好再壞，只要一個人辛勤工作一天，那麼，他那一天的財富累積就是正數而不是負數。
02 有了工作收入，才有資格談理財
工作的目的，有一部分是在於自我實現。可是，如果你工作的目的只是在於實現你自己的能力，那麼，你可能很快就會先一步在職場上被折磨到死。
為什麼？因為任何一個人都不是萬能的，如果沒有加上其他人的團結，單打獨鬥的結果就是吃力不討好。
只有把工作的目的當成是賺錢的時候，你才能放開心胸去接待工作上相關的人、事、物。只有把工作的目的當成是賺錢的時候，你才能對選擇工作不好高騖遠，更加能腳踏實地。
有了工作就有了收入，你才有資格進一步談理財。
因為工作的目的是賺錢，所以，有的時候你可以選擇你自己想要的工作，但是大多數的時候都不太可能。
為什麼？因為每個人想要的工作，除了職位要高、工作要輕鬆，並且一天要讓腦袋當機四個小時、週休二日、薪水還要高。這種工作當然是可能的，但是機會並沒有很多，而且得到這類工作的人，通常只有以下三種：
第一種：該苦的都已經苦完，該熬的都已經熬過。他們可能具備某種專業證照，經過考場上無數戰役存活下來的人；或者是本身具有公務人員的資格，也是從考場上存活下來的人；或者是已經辛苦耕耘了十幾二十年，工作經驗為他累積了無可取代的專業能力。這時候，他就有資格得到這樣的工作待遇。
第二種：祖上庇蔭。老闆可能就是他們老爸，並且不被期望太高。
第三種：貴人庇蔭。老闆和他們的老爸是「有交情」的，暫時給面子。
除了第一種之外，其他兩種說來都靠譜。
也許過去的教育告訴我們，唸書就是為了要得到這樣的工作。事實上好像也是。不過，隨著社會環境的變遷，大學教育對企業來說，只能算是一般的基礎教育，現在，研究所或者博士班畢業的人，也被擠壓到更下面的工作層級去。教育被普及化的結果，就是學歷和收入不再是完全成正比，這裡頭還有更大的議價空間。所以，我們對於工作應該開始要有覺悟，那就是重新思考工作的目的，這樣才能讓我們在現實生活裡能白手起家。
停止對高學歷高收入的夢幻想法，除非我們所學的專業領域能符合市場需求，才有可能發生這樣的事情。但是，市場需求又時常受到大環境的影響，所以也不盡然可靠。
例如說，過去擁有本土律師資格的人很少，大家一起瓜分那個市場大餅，分下來的利潤很可觀，但是現在因為這個執照的門檻降低了，導致本土律師的市場供過於求。這個時候，傳統的訴訟縮減，本土律師也沒有過往的好光景。
例如說，所謂高科技電子產業已經紅了幾十年，現在面臨到必須轉型。如果沒有轉型過去，那麼接下來可能是一個崩盤。崩盤了之後呢，接手的可能就是過去沒有人會在意的傳統產業或新興的產業。
所謂風水輪流轉。市場就是這麼隨著大環境的變動而變動，我們的「工作能力」當然也要禁得起市場的需求考驗。
要知道，我們大部分的人都進不了當紅的產業，也很難成為某些產業中的頂尖人物，但是，你知道嗎？因為這樣，所以我們必須用更宏觀的態度，來看待自己的職場生涯。
因為這樣，所以我們的謀生選擇要更大，要更多。
你可以對自己的職場生涯不用像專家那麼清楚沒有關係，但在找到自己的道路之前，你需要的只是找磚頭來給自己鋪路。
而工作，基本上只要是合法的、不傷害自己的，就值得去做，就可以很光榮地工作。它就是比「坐吃山空」、「不工作」更好的選擇。
給薪水族的致富叮嚀
事實上，任何一個產業領域都會賺錢，差別只在於，當紅的產業從上到下，從專業到不專業都會賺錢，而非當紅的產業，就只有最 Top 的專業才有錢賺。要如何選擇工作讓自己致富？就看個人的生涯規畫如何為自己的「錢途」鋪路。
03 月光族現在就可以改變
我們從小開始領零用錢，一直到自己踏入社會工作，才會稍微知道錢不好賺卻很好花。
許多年輕人，或許在校的時候就有打工經驗。可是這些打工的收入，大多數只是支付部份生活開銷或是繳交學費，只有少數人從學生時代就開始自給自足。
你的零用錢可以用完再領，偶爾的透支對你來說並不會有什麼問題，因為父母是你的提款機，額度充足。
可是當你開始自力更生的時候，你才會精算得出來，你一個月到底得花多少錢。
我有個朋友，從學生時代就過著非常優渥的生活。他的母親為他在台北買了一棟公寓，水電費、電話費、卡費等可以轉帳的日常生活開銷，都是從他母親的帳戶裡扣除。
除此之外，他一個月還有二萬元的零用金可以花。看在我們的眼裡，忌妒得好想殺了他。
後來，他跟我說他出國留學的開銷。不包括每個月的飲食起居，他的母親一個月就給了他新台幣二十萬，還不包括租車給他開。
他從來沒有在社會上工作過。那是一位七十五年次的男生，他很為自己以後無法獨立生活而擔憂。
以這樣的生活水準，恐怕他到四十歲也達不到這種經濟能力。
在伸手拿錢過日子的時候，你住的地方是宿舍，付錢的是父母；你吃飯買衣服，付錢的也是父母；你的手機費和 KTV 費用，付款人也是父母。說真的，你很難掌握到底要多少錢才養得起你這個人。
當你拿到二萬八千元的薪水時，你一高興，和朋友去唱歌吃飯，第一天就可以花掉二千元，之後的每一個週末都比照辦理。第二天再去百貨公司好好治裝一下，沒有三、五千元也跑不掉。
這樣你第一個月就得花去一萬三左右，還不包括平常日子的吃喝和交通費用以及房租。
一天早餐五十元，午餐八十元，晚餐八十元，交通費六十元。這是很基本的開銷。一天就要二百七十元。如果你還要抽煙，一天三百五十元跑不掉。一個月有三十天，$350X30＝$10500。
很好，你總共花了二萬四千元。剩下四千元，月底繳房租的時候還不夠，電話費帳單來的時候，還要透支到下個月的薪水。
當你的月收入有三萬的時候，你就會有月入三萬的鼓勵，去做更大的開銷。
如果你一踏入社會就是一個月光族，其實沒有什麼好擔心的。當別人都在嘲笑你是月光族的時候，你也不必太在意。因為這只是開始，你正要開始學著去理財。
以前你的生活花費是爸媽理的，一直到你獨立生活之後，自己賺錢自己花，自己的錢自己打理。你從來不知道你生活的每一個月當中，水電、瓦斯、電話費和手機費是多少錢，你也不知道，三餐吃飯再加上一份水果，一個月就可以讓你花掉上萬元。你更不知道，你逛街的時候三、五百元的東西東買一個西買一個，加加湊湊起來就是那麼多。
所以，你需要花一些時間去了解你的開銷。清楚掌握你的開銷之後，你才會知道什麼錢是該花的，什麼錢是不該花的。然後你才能從當中去取捨你的消費。
所以，薪水族朋友們一開始當月光族，其實沒有什麼好擔心的，因為理財都是「從－頭－開－始」。
給薪水族的致富叮嚀
1.現在是月光族一點也沒什麼好可恥的，重要的是，你是否正在努力調整自己的財務架構？
2.如果你現在是月光族，不要太過焦慮，現在貧窮不代表將來也會貧窮。
3.你現在所作的每一個正確的決定，都會幫助你走向累積財富的道路。
04 脫離月光族的第一步——記帳
名女人何麗玲小姐提到理財，第一件事情要說的就是記帳。
她說她從小就記帳，每天記帳，一塊錢都要記帳，這是一個習慣。她說記帳就好像她每天都一定要卸妝一樣，不會忘記。
我們花錢的方式，常常是領一千元出來，用完了就再領。我們常常很疑惑，為什麼一千元二天就用光了，就算是沒有食衣住行以外的開銷，也是一下子就消失不見了。
有些人正好相反，你可以看到他吃的不是很好，用的也沒有多好，可是他花錢的速度，卻比那些吃的用的好的人還要快。那是因為，他「省小錢花大錢」。和生活中許多食衣住行的開銷比起來，娛樂部分的開銷其實更多。
許多上班族在週末夜徹底解放，總是要吃一頓好的，就好幾百元飛了，總是要去喝個小酒，一千多元又飛了。他們在週末兩天花的錢，比他們一個星期的吃喝還要多。
許多人明明平時很省，可是他們的生活品質和存款數字並沒有因此而提高。因為有其他過度的開銷，正在侵蝕他們的經濟能力。
這些會侵蝕他們經濟能力的過度開銷是什麼？他們可能說不上來，因為當他們在花這些錢的時候，都沒有感覺。
也許它們只是非常少量的錢，可是因為花費的頻率太高，以致於佔了你生活中的大部分。
例如說，抽煙的習慣，對你的生活品質並沒有幫助，對你的生存也沒有幫助。可是一天一包菸，卻可以讓你一個月多出二千元以上的開銷。這些錢，一年存下來就是三萬元左右，足夠你負擔一整年的醫療保險費用。
例如說，一天一瓶二十元的飲料，一個月就要花掉你六百元。這些東西你在花的時候都是零頭。可是這個開銷累積下來，卻可以讓你吃喝二、三天。
很多錢在花的時候都很理所當然，不過是日常生活的一部分，並沒有特別奢華，可是你的錢還是存不下來，為什麼呢？
如果你不知道你的錢都花到哪裡去了，你就沒有辦法談到省錢。因為人在消費的時候，常常是麻木跟盲目的。
所以你應該要記帳，從記帳當中可以了解你的金錢流向。從記帳當中去控制一些不必要的開銷，然後你才有機會擺脫月光族的困境。
許多人渾渾噩噩地過了一生，卻始終不了解自己。他們不了解自己的優缺點；不了解自己適合什麼不適合什麼；他們的慾望比別人更多，腳步比別人更快，可是，努力到最後往往只是白忙一場。
而有些人，他們似乎永遠悶著頭做著幾件事情，對於許多誘惑也都低調以對，對於一些風潮也不放在心上。他們的腳步很慢，做事情很小心，直到最後，他們的努力才被看見，那也許是一個圓滿的成果。因為，他們了解自己。
在這個大環境變動太快、供應太多的時代，如果我們沒有辦法掌握自己，就可能隨時被大環境所淹沒。
所謂好的東西、好的理論、好的想法到處都是，但是，它並不一定適用於每個人身上。因為每個人的身上，都可能存在一個剛好體質不適合的基因，所以人必須要有所選擇。而選擇的基本標準，就是從自己的基因看起，如何掌握自己。
什麼是你可以不顧一切進行到底的興趣，什麼又是你不喜歡但免強可以接受的東西，什麼又是你完全做不來的事情，這三件事情是我們最迫切要掌握的。你可以試著把它寫下來，然後才去進行你的人生大計畫。
這是當前教育最應積極進行的教育方向。教導一個人學習所有技能並不實際，但是先教導一個人認識自己，掌握自己，他就可能自然而然地去進行一個成功機率很大的計畫。
關於理財，也是如此。在我們談到用薪水理出富人生之前，我們首先需要掌握的，就是自己一個月的生活花費。因為在這些花費之外，才是我們可以動用的理財資本。
基本上，每一個人的消費型態都大不相同，但不外乎是食、衣、住、行、育、樂六大項，加上一些婚喪喜慶之類的雜項。這幾項標的，也會隨著每一個人的生活習性而有所不同，它和每一個人的生活習性息息相關。
例如說，一個適婚年齡的年輕人，它的雜項和「樂」就可能會佔比較大的一部分；如果是女孩子，那麼「衣」可能高居這些項目之冠。
例如說，一個剛有家庭有小孩的青年，花在「育」的項目就會比較高，而過去的「樂」和「衣」就會縮減到「育」這個項目來。
例如說，一個中老年人，大部分的支出應該就是在「雜項」，包括醫藥費用之類等等。
例如說，一樣是單身女子，因為個性的差異，可能有些人偏好逛街，有些人偏好旅遊，那麼在支出上也會有很大的差異。
我們在記帳這件事情上的意義，為的就是要掌握自己的日常生活開銷。掌握了之後，才能確實依照我們的薪水收入按比例分配，達到量入為出的目的。
假如你是一個單身，一個月的收入是二萬八，在經過一段期間的記帳之後， 你會發現每個月的幾項花費數字是這樣的：
食：$6,500
衣：$2,000
住：$8,000
行：$2,000
樂：$2,000
雜項：$3,000
那麼一個月足以應付你的數字的，就是$6,500＋$2,000＋$8,000＋$2,000＋$2,000＋$3,000＝$23,500
這個時候，你就會知道你的生活型態和生活模式，然後從中得到一份確實的數據。這份數據很重要，因為它會很明白地告訴你，你大多數的錢都花在哪裡。接下來，你就可以調整你的花費，掌握你的生活。
不管是多或少的薪水都難不倒你，都不會讓你成為月光族，因為，你已經掌握了你的日常生活開銷。
給薪水族的致富叮嚀
在有限的收入當中，你必須動腦筋調整支出，鍛鍊自己的理財能耐。
如果兩萬八千元的薪水會讓你透支，那麼十萬元的薪水你一樣會入不敷出。你擁有多大的支配金錢能力，你的財富才會有那麼大。
05 強迫儲蓄才能真的存到錢
人有非常大的彈性，賺一塊錢就有賺一塊錢的用法，賺兩塊錢就有兩塊錢的享受。有許多人的月薪比一般人來得高，可是到了一定年齡之後，清算他的財產總值，其實所剩無幾。
當你沒有錢的時候，你吃滷肉飯配貢丸湯也覺得滿足。可是當你收入增加的時候，你可能開始偶爾會去吃飯店，或者是把吃滷肉飯省下來的錢，準備出國旅行或買名牌。
人的慾望是個無底洞。就好像你的房間只有三坪的時候，你可以把它裝滿，可是當你的房子有三十坪的時候，你照樣會到處擺滿東西，把這麼大的地方通通塞滿。
當你沒有錢的時候，你可以買二手電視看就可以了。可是當你有錢的時候，你會開始想要全新的 LED 電視。所謂科技來自於人性，就是這個道理——因為人類的慾望無窮。
所以，你應該強迫自己儲蓄。當你月入二萬八千元的時候，你必須固定一個月存下多少錢，剩下的錢才是你一個月當中可以支配的錢。當你月入三萬元的時候，你所想著的不應該是提升你的物質生活。你可以把多出來的部分強制儲蓄下來，最多再提撥一點點促進你的物質生活。
儲蓄之後剩下的錢，才是你能花用的部分。而不是拿你花剩下的錢來儲蓄。
儲蓄的錢也不要放在活存戶頭，因為那隨時都可以挪用。現在市面上有很多保本保息又可以保險的儲蓄產品，它的最大優點就是用按時繳款的方式逼你存錢。而且非得提前解約，否則無法動用。在這個前提之下，你才可能強迫自己儲蓄金錢下來。
給薪水族的致富叮嚀
一個人的生活是非常有彈性的，原則上有多少預算，就會有多少消費。而強迫儲蓄能控管你的日常消費預算。
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