現在才知道（2）：精明花、無痛省，每月多存...

名人推薦：SMART《智富月刊》總編輯　朱紀中
東森財經台主播、主持人　李兆華
《投資家日報》總監　孫慶龍
中華民國兩性關係發展協會顧問、理財專家　葉小綺

7.小薪族輕鬆存下第一桶金
　　本章要為22K的小薪上班族，提供「打造儲金體質三步驟」，存下人生的第一桶金！
步驟一：有目標有計畫，才能向錢衝！
　　大部分人的理財觀念都是「收入－支出＝儲蓄」，因為收入固定，但支出不定，而不定的支出包括了「想要」、「需要」、「必要」的東西，偏偏這三要的認定又很主觀，如此加加減減，永遠存不了錢。
　　因此，想存錢就得先將以上公式換成：收入－儲蓄＝支出。
　　收入不多的人，每月薪水一進來，可先分別放入三個信封：第一個信封放的是要存的錢、第二個信封放房租、水電、瓦斯、電話費等必要支出、第三個信封則放生活雜支費用。然而這種方式經常讓自制力不強的人破功，還不到月底，第三個信封的錢用完了，只好跟第一個信封預支，結果每個月依然處於「透支」的狀態，很難存下錢來。
幸好有一個方法可以解決這樣的窘境，那就是：為自己設定存錢目標。只要運用圖四的蘋果樹管理術，如此就能開啟存錢的動力，逐漸攢下錢來，進而達成自己的人生目標。
蘋果樹管理術的核心要件：減少支出、增加收入、財務管理，這三要件足以決定你到底有沒有蘋果可以吃！只要你能做好這三項管理，保證你到老都能生活無虞有錢花！
　　第一步是要先能賺到錢，再好好存錢，這就是所謂的「收支管理」，是蘋果樹管理術的第一要務，所以最重要的是「費要少」，盡量減少不必要的消費和浪費。
其次是「信用管理」，現在買房子、買車子要貸款，甚至買個包包的循環性利息都是貸款，想要成功貸款，就必須累積優良信用，如果你信用不佳，要向銀行貸款、借錢，必然就會到處碰壁、寸步難行了。但要注意「貸款不要多」，因為貸款愈多，財務壓力就愈大，絕非長久之計。
第三則是「財務管理」，例如有些人錢多就亂買保險，但到底夠不夠、適不適合、能不能解決問題都是未知數，然而這些卻可能導致財務漏洞的發生，所以一定「錯要少」，一旦買錯商品，就會平白耗損你的資本，千萬不可大意。
　　而樹上的蘋果就是人們存錢的目標，有人想買房子、車子，有人對結婚、退休有期待，雖然每個人對蘋果（目標物）的大小要求很主觀，但無論你想收成的是哪一顆蘋果，都一定要有：1.確定的目標數量，2.既定的存錢期間。
　　假設你想買房子，不能只是想，而要將「房子」這個目標具體化、數量化。比如先設定購屋區域，找出當地房價，然後存下收入的一定比例，並計算存錢時間，才能落實「買房子」這個目標。
　　舉例來說，你想在台北市買35坪大的房子，先要打聽目前的房價：大約一坪50萬元起跳，那麼35坪的房子至少也要1,600萬，購屋者最少也要有四百萬的頭期款。
　　有了「數量」，接下來就要設定「期間」；若想在三年內要存到四百萬，那麼一年至少要存130萬、一個月至少要存10萬左右。此時就可套用「收入－儲蓄＝支出」的公式，剩下的錢再按照「必要」、「需要」、「想要」的順序去消費，如此要達成買房目標就不是難事了。
步驟二：了解自己口袋的錢跑去哪裡了！
有八成的人記帳，差不多都只記一個禮拜、一個月就不記了，因為覺得記帳太麻煩了，但其實記帳跟會計不太一樣，不必搞得那麼複雜，以下便是簡單的「無痛記帳儲金術」：
《招數1》每天記錄流水帳
不記不知道，記了才曉得自己花了多錢，即使是粗略的流水帳，仍有警惕自己的作用。當然也可以電子帳本搭配紙本使用，一切方便就好。
《招數2》自己看得懂最重要
　　自己的帳愛怎麼記都可以，有人甚至用漫畫或圓餅圖來記帳，只要自己看得懂即可。
　　例如有一位地主，每個月都有會計師幫他記帳，會計師甚至教地主如何使用APP，但地主其實只會用包包裡的筆記本記帳，上頭寫滿了圈圈叉叉，沒人看得懂，但你問他租了多少戶、有幾戶要賣，他都一清二楚。
《招數3》按月檢討執行成果
　　帳不是有記就好，每個月還要回頭檢查一下結果，知道自己的錢花了多少、都花到哪裡去了，這樣記帳才有意義。
《招數4》不可預支下月的預算來填補本月透支
　　即使這個月的生活費透支了，也不能預支下個月的預算來補，「節制消費欲望」才是治本之道，不但要謹慎控制每個月的開銷，最好還能存下一點錢，以備其他月份的不時之需。
步驟三：分成「消費．浪費．投資」來思考
　　可用運動與興趣來改變購物欲，只要有新的目標與計畫，就能改變自己的生活方式。
　　例如，有位粉領族因常坐辦公室，變成水桶腰，為此她每個月花大錢買可以顯瘦的衣服，結果成了卡債族，後來朋友帶她去跳肚皮舞及敦煌舞，改變方法解決內心的需求之後，不但省下她一大筆置裝費，腰也瘦了一大圈。
　　事實上，生活中「浪費」之多，「投資」之少，遠超乎你的想像，但只要用點心，就能將「浪費」逐漸轉成「投資」。
花錢雖然快樂，但不花錢時會更快樂，因為花錢的快樂是短暫的，而不花錢的樂趣卻是：有錢買房子、創業、旅遊，讓你的快樂更持久。如今雖有22K魔咒加身，但每個月還是可以盡量存個3～5千，積少成多，依舊有機會能夠早日實現你的「百萬富翁夢」！

9.美麗商機無限大，讓你變美又變富！
　　從很多研究中可以看到，女性驚人的消費力，可說是促進經濟發展的動力，自然「女人商機」也成為廠商猛攻的對象。因此，本章要教各位女性讀者們，如何把握這個投資機會，把自己花出去的錢，再大賺一筆回到自己的口袋！
搶賺「凍齡財」，變美又變富！
　　二○一四年，光是亞洲國家的女性的消費力就高達7千億美元，亞洲女性消費者已成了一股不容小覷的勢力，要抓住這波大好的投資機會，就要從女性平常下手最重的消費品著手，然後跟著市場的趨勢走，就有源源不絕的鈔票滾進來！
　　愛美是女人的天性，光是保養品、醫美這兩大市場的商機就十分驚人。過去十年來，全球醫美市場的成長率高達900％以上，一年平均以高達一倍的速度成長。
　　既然大家都花了不少錢在保養品、醫美市場上，當然要想辦法從這裡賺個幾倍回來。以下是幾類與保養品、醫美相關的產業，投資人可以考慮買進這些上市公司的股票：
【種類1】醫美保養品成分公司
　　國內保養品非常強調「凍齡效果」，而膠原蛋白是人體非常重要的蛋白質，具有超強的延展力，可以讓皮膚變得Q彈，因此被大量運用在保養品中。
　　根據統計，台灣一年大約從國外要進口120公噸的膠原蛋白，而上市公司「大江」就用掉其中的90公噸，被譽為台灣保健食品中的績優股。該公司的董事長楊武男已經七十多歲了，是同業公認的台灣保健食品的「美容保養品教父」。
　　「大江」主要幫國際一線大廠做代工，自二○○九年以來，其EPS獲利大概都維持在4.5元到5元之間，目前股價其實已經降到100元以下了，一旦本益比接近20倍時，投資人便可留意下手時機了。
【種類2】國內外品牌代理公司
　　另外一家公司曜亞則從事國內醫美設備及儀器的銷售，例如脈衝光、電波拉皮儀器，都是由曜亞從國外代理進來的，它在國內的市占率超過60％，主要客戶為醫院、醫美診所等等，過去它的獲利一直很穩定，EPS大概都維持在4.5元到5元之間。
　　但曜亞過去曾經因為失去了一個重要的品牌授權，所以營收獲利受到嚴重衝擊，造成股價一路往下跌，直到曜亞代理了新品牌，股價才止跌回升。
　　而曜亞在代理新品牌後的短短三個月內，營收幾乎呈現跳躍性成長。對投資人來說，這種股票最受歡迎了，高點180元，低點66元，短中長期均線全都糾結在一起，股價已經打了3.5折，也是極具投資價值的一支股票。
精品熱翻天，精品類股賺翻天！
　　除了保養品和醫美，還有「精品」這個美麗商機，會讓女性朋友願意掏出大把大把的銀子，尤其是名牌包，經常讓女性朋友失心瘋。當你看到這些女性朋友為買精品，花錢絕不手軟時，就是你賺錢的好時機了！
　　名牌精品的全球市場之大，超乎你我想像，尤其在二○一○年時，全球精品產業的年增率高達20％，已經有上兆規模的產業，竟還能有20％的年增率，實在令人咋舌。
　　近年來其消費力主要來自於中國，曾聽過中國貴婦團到精品店血拚，指著架上包包說：「這個、還有那個。」正當店員準備取下商品時，貴婦卻說：「我是說那幾個不要，其他全部包起來。」貴婦們對名牌包出手闊綽，顯示中國經濟的崛起，對全球精品產業的刺激。
　　專家預計，全球精品產值在二○二五年將突破1兆美元。比起其他國家，台灣對精品的瘋迷程度也不遑多讓，台灣諸如百貨公司等商業大樓營收的80％，全都來自於精品的貢獻，而台灣最大的百貨公司，其營收的25％，也是拜精品所賜。
　　國內飯店龍頭晶華酒店就是看中這塊精品商機，因此重新改裝飯店地下樓層的麗晶精品。全台灣最老的麗晶精品街，平均一年可以賺進20億新台幣，光是館內的香奈兒，一年就「吸金」近10億元，成了全台最會賺錢的一條街。麗晶精品街的驚人年營收，證明精品果真是讓投資人安心賺大錢的好產業！
　　既然精品產業如此蓬勃發展，小資女如何買名牌包不用錢，還能把花出去的錢再賺回來呢？購買精品產業類股，就是方法之一。精品產業基本上有三個投資優點，也是所謂的「三高」：
　　1.毛利率高：精品產業的毛利率大概都高達60％到70％。
　　2.價格高：精品價格都是在「比貴」，但會買精品品牌的人，基本上不太在意價格，而且價格愈高愈喜歡，店家主動給他折扣，搞不好她還以為是店員瞧不起她的消費能力呢！
　　3.產業規模高：現在目前全球精品產業的規模將近十兆台幣，到了二○二五年，甚至會成長到30兆台幣。
　　在這三高的條件下，精品產業絕對可以讓投資人賺大錢。過去十年，精品產業的平均報酬率為16%，表示十年前你若投資精品產業100萬，到現在已經成長到436萬了，是非常穩健成長的投資。而國內外都有投信公司在銷售精品產業基金，投資人可以多加留意。
　　至於國內股票部分，有兩家公司跟精品較直接相關，值得推薦，這兩家公司分別是精品代工類股的九興控股，以及精品裝淇類股的「F－紅木」。
　　以上兩家精品產業相關公司，都有長期獲利穩定的特質，而且本益比也都不高，是許多小資男、小資女可以考慮的投資標的。
　　然而，如果小資女一開始沒有財力買名牌精品公司的股票，也可以搶賺精品基金！只要買對基金，小資女也可晉升大富婆。
　　對小資男女來說，買基金有個好處，就是有基金經紀人幫你做調配。小資男女從「奢侈品指數」，就可以看出精品產業到底好不好。精品產業不畏景氣起伏，特別是景氣好的時候，其成長更是驚人，以下是幾檔精品基金的績效統計：
　　前三名都是國外的基金，但在台灣都買得到，過去一年的績效，都在17％到20％之間，其實國內也有發行類似精品基金，普遍也都有一成多的績效，很值得小資男女投資。
　　國外發行的精品基金，在選股上的資訊比較完整，判斷也比較精準，但如果你買國內的精品基金，有個很大的好處，那就是：手續費有很大的議價空間。你可以殺價，也可以要求零手續費。
　　每個小資女都希望自己有個名牌包，但如果想賺更多，建議小資女們不妨晚幾年再買，把每年要買的包包，以10萬塊做基準，再把這筆錢拿來投資，以最保守的報酬率10％來計算，如果一個名牌包每年都是10萬塊，存了5年後變76萬、10年後變144萬、20年後變736萬。
　　看看，到第五年時，光是靠利息就可以再買一個名牌了，其實有時候只要觀念稍微轉一下，晚五年再買，你的名牌包還是一樣多，而且還幫你賺了錢。一年如果要存個10萬的話，一個月只要存八千多，就有機會可以賺到七百多萬，一定要努力試試看。
　　女性的消費力道實在無法擋，但小資女若能每個月少買一點保養品，把這筆錢存下，每月投資個三、五千元在凍齡市場、醫美市場，就能夠創造源源不絕的獲利，還能用賺到的錢去做個微整形，何樂而不為？
　　即使你不是財經專家，也沒有龐大的統計資料，但你依然可以從生活周遭去觀察生技類股、流行趨勢、美妝保養、精品品牌等走向，雖然買不起名牌包，但可以買精品基金，把花出去的錢全都賺回來！

7.小薪族輕鬆存下第一桶金
　　本章要為22K的小薪上班族，提供「打造儲金體質三步驟」，存下人生的第一桶金！
步驟一：有目標有計畫，才能向錢衝！
　　大部分人的理財觀念都是「收入－支出＝儲蓄」，因為收入固定，但支出不定，而不定的支出包括了「想要」、「需要」、「必要」的東西，偏偏這三要的認定又很主觀，如此加加減減，永遠存不了錢。
　　因此，想存錢就得先將以上公式換成：收入－儲蓄＝支出。
　　收入不多的人，每月薪水一進來，可先分別放入三個信封：第一個信封放的是要存的錢、第二個信封放房租、水電、瓦斯、電話費...

簡單的事情重複做，你就是專家；重複的事情用心做，你就是贏家！
文／《現在才知道》節目主持人　　賴憲政

電視節目「現在才知道」，已經堂堂邁入第三年度，二○一三年付梓成冊，佳評如潮，贏得廣大觀眾喜愛，今年度再把過去節目中所討論最貼近您的生活大小事，整理編輯為第二冊，把小資男、小資女在生活中碰到的疑難雜症，用最直白的話語、簡單的圖表、生動活潑的例子，讓複雜的問題簡單化。
　　在第二集中，除了由不同層面、角度探討分析外，最後一定給您正確答案，只要按圖索驥，按部就班，一定可以讓您美夢成真，達成人生目標。
第二本《現在才知道》精選27集，內容包含您的理財觀念，以及生活中的消費、投資、民生、保險、購屋等問題，成為您生活中的投資、理財、消費小顧問！
　　首先就是改變觀念，趕快把｢窮｣腦袋丟掉，從「頭」開始，重塑你的「金」頭腦！俗諺說：｢觀念那好：您就吃好做輕可，觀念那歹，您就一世人騎摩托車。觀念那改：您就賓士牽返來駛」。
一個人的格局決定了他的結局，有錢人和窮人各有不同體質，如果亂花錢的壞習慣一直改不掉，就永遠無法擁有「有錢人的體質」，自然也進不了富人之列。心若改變，態度就跟著改變，態度改變，習慣就跟著改變，習慣改變，性格就跟著改變，性格改變，整個人生就能跟著改變了。
人不怕口袋空空，就怕腦袋空空，不要被自己心中的阻礙牽著鼻子走，趕快振奮起來，你就有機會成為下一個有錢人！
　　事實上，還有很多外部因素會影響你的理財行為，窮人並不是因為錢難賺口袋窮，而是在努力變有錢的過程中，遇到了各種阻礙，讓他們難以成為有錢人。
　　小資男女，日子過得很辛苦，在這物價飛漲、薪資卻不動如山的年代，想買房心慌慌，想買車又口袋空空，只有負債是一籮筐，每個月薪水總是月光光，好像錢會長腳自己跑掉，如果你有以上的困擾，這表示你可能已經被「月光魔咒」襲擊了。
　　而要從窮人蛻變為有錢人，就必須致力於「改變自己的壞習慣」，只要做到這一點，即使是月光族，也能用最快的方式存下人生的第一桶金！輕鬆存百萬，終有一天擠進「有錢人的行列」。
至於生活中還有哪些不讓你變成有錢人的阻礙呢？你要如何犀利理財，才能移開這些隱藏在生活細節中的絆腳石？你是「薪光幫」嗎？你是「月光族」嗎？想要避免成為白領窮人，一定要有三力：
　　第一力：賺錢要靠實力，所以一定要時時充實自己。
　　第二力：省錢要靠智力，所以一定要懂得精打細算。
　　第三力：存錢要靠毅力，所以一定要持之以恆。
　　擁有了這三力，「存錢致富」就不再遙不可及！
　　最後，本書特別整理夫妻理財的眉角。通常夫妻的消費性格都不太一樣，而「夫妻理財」想要發揮一加一大於二的綜效，必須兩人有共同目標，加上具體的方法、有紀律的執行，並定期檢視每一階段的達成度，再彈性調整理財步調，才能一步步累積家庭財富。
　　 ｢勤儉卡有底，浪費不成家｣，省錢不是口號，首先要學會聰明消費，貨比三家不吃虧，消費過程要理智，血拚之前想清楚，是｢想要｣、｢需要｣、還是｢必要｣。才不會因小失大！精打細算過生活；會省還要會賺，平價低價出頭天，努力從生活中找到投資的機會，雙管齊下，才能早日脫離「新貧族」的生活。
　　｢夜裡想得千條路，明朝依舊賣豆腐｣，坐而言不如起而行，勇敢踏出第一步，一個人要成功，需要朋友的提攜；一個人要非常成功，需要敵人的刺激；一個人要真正地成功，需要打敗自己。從現在起，只要每二十一天改掉一個壞習慣，一年之後，你就能輕鬆從窮人的體質，晉升為有錢人的體質了。
　　其實投資很簡單：
　　簡單的事情重複做，你就是專家；
　　重複的事情用心做，你就是贏家！
　　在成功的道路上，你沒有耐心去等待成功的到來；那麼，你只好用一生的耐心去面對失敗。
衷心感謝東森長官高瞻遠矚的指導，當然最重要的還是各位親愛的觀眾，期盼您的肯定、支持與愛護，繼續鞭策我們、鼓勵我們，我們將繼續努力，保持兢兢業業的精神，提供更多元、健康、卓越、優質的節目，回饋給廣大的觀眾。

簡單的事情重複做，你就是專家；重複的事情用心做，你就是贏家！
文／《現在才知道》節目主持人　　賴憲政

電視節目「現在才知道」，已經堂堂邁入第三年度，二○一三年付梓成冊，佳評如潮，贏得廣大觀眾喜愛，今年度再把過去節目中所討論最貼近您的生活大小事，整理編輯為第二冊，把小資男、小資女在生活中碰到的疑難雜症，用最直白的話語、簡單的圖表、生動活潑的例子，讓複雜的問題簡單化。
　　在第二集中，除了由不同層面、角度探討分析外，最後一定給您正確答案，只要按圖索驥，按部就班，一定可以讓您美夢成真，達成人生目...

Part1：丟掉窮腦袋，打造致富深口袋
1. 月光指數大檢測，從生活習慣透析理財觀
2. 月光魔咒來襲，小資男女抗咒逆轉勝
3. 改變「窮」觀念，晉身有錢人！
4. 搬開理財絆腳石的犀利理財術
5. 管好你的錢包，一輩子都有錢
6. 驚人存錢術，每月自動多存萬元
7. 小薪族輕鬆存下第一桶金
8. 別人愈省我愈賺，平價當道的聰明煉金術
9. 美麗商機無限大，讓你變美又變富！
10. 年終獎金放大術，簡單存、存最多
PART2：拒絕「吸金」，聰明消費
11. 買到賺到的消費陷阱
12. 銀行推銷誘惑，你心動了嗎？！
13. 守住錢包，這些錢不必花！
14. 3C智慧藏陷阱！教你如何聰明省，才能不怕吃虧花大錢？！
15. 保證！網購這樣買最划算！
16. 電視購物專家沒說的事
17. 天哪！我在菜市場挖到寶了！
18. 保單五星級，保費「有省錢」
19. 房貸升息震撼彈，小資買房心驚驚！
PART3：親愛的，我們一起錢滾錢
20. 談錢不傷感情，夫妻理財學問大
21. 夫妻理財，滾錢威力1＋1大於2
22. 小家庭無痛抗漲，家庭主婦零用錢賺很大！
23. 省錢大智慧：超強舊物翻新撇步，幫你精省萬元！
24. 帳單永遠比薪水多？搶救家計大作戰
25. 買房換車又生子，夾心族輕鬆存千萬！
26. 別讓荷包「稅」著了：聰明「節」下一個月薪水！
27. 不怕萬萬稅！挑對理財工具，讓你既節稅又賺大錢！

Part1：丟掉窮腦袋，打造致富深口袋
1. 月光指數大檢測，從生活習慣透析理財觀
2. 月光魔咒來襲，小資男女抗咒逆轉勝
3. 改變「窮」觀念，晉身有錢人！
4. 搬開理財絆腳石的犀利理財術
5. 管好你的錢包，一輩子都有錢
6. 驚人存錢術，每月自動多存萬元
7. 小薪族輕鬆存下第一桶金
8. 別人愈省我愈賺，平價當道的聰明煉金術
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