為何有錢人都用 EXCEL理財筆記術：33招致富...

名人推薦：為你而讀／先行智庫執行長 蘇書平

Part2 每天的開銷該是多少？用EXCEL管帳不失控

第3招 一天的開銷項目是哪些？列表釐清就知道
Ｑ：當家才知柴米貴，每當看到一堆帳單要繳，就覺得一個頭兩個大。究竟生活中需要支出哪些費用？
Ａ：生活中的費用分為對內與對外兩大類，並且各自包含一次性、短期與長期的開銷。只要清楚有哪些項目，就能掌握收支狀況，以及該如何開源節流。

我們還在母親肚子裡時，就已經開始花錢。例如補給營養的食品、醫療健檢、出生費用等等，一直到出生後，每一天都持續產生許多費用。
網路上曾經熱烈討論，養育一個孩子究竟需要多少錢。在此我們只做個基本的估算，根據統計資料顯示，一個人從胎兒時期到大學畢業，平均需要圖2-1所列的費用（參見圖2-1「一個人從出生到大學畢業為止的支出預算表」）。
這是瞭解現金流量的第一步，在進一步瞭解負債與資產前，你必須先學會控管自己的現金流量。
你是否曾經算過，人的一天會有多少開銷？表2-1列出一個成年人一天基本的費用，以及可能衍生的費用。在列表之後，你會發現每天要支出的費用比想像中來得多。這些費用都是每天一睜開眼就要面對的，但是你可曾認真計算過？無論你的答案為何，都不會改變每天要面對的事實。
目前台灣的薪資成長幅度陷入結凍的窘境，假如想為自己創造財富，過著舒服開心的生活，除了學習掌握財務狀況外，更要學習打造多元的收入來源，才能真正增加錢的厚度，不再受金錢貶值所苦。

第4招 設定「金錢管家」打理收支，還要獎勵自己
Ｑ： 每次記帳都是三分鐘熱度，到底怎麼做才能讓自己持續下去呢？
Ａ： 記帳最怕不切實際、好高騖遠，其實只要每天給自己一點時間整理金流，設定一個享受的目標，就能刺激自己好好管理財富。

成功的背後累積了無數次的失敗經驗。我剛進社會時，曾經是個月光族，除了把每個月三萬元的薪水全部花光，還用信用卡預先消費，因此累積不少卡債，這都是因為不瞭解收入與支出之間有何關連（請參照圖2-2所示）。
後來我痛定思痛，決心要對自己的財務負責，因此嘗試過許多理財方法，但是都很難持久。每次發起雄心壯志想著一定要改變，卻打從心底認為，自己很難做好財務控管，無法控制對於新鮮玩意的購買慾望。
這個問題困擾我很久，直到有次上一堂理財講座，課程中提到，國外許多有錢人都擁有自己的管家，像是清掃有清掃的管家、財務的管家、工作的管家（在台灣一般稱為秘書或是助理）等。我突然靈機一動，如果今天有位管家專門控制我的預算與記錄所有收支，我每天只需看一下這位管家提出的報表，就可以馬上知道自己當下的財務狀況，這樣不是非常方便嗎！
我當然沒錢僱用個這樣的人，來貼身管理自己的金流狀況。但是換個角度想，如果我是管家，老闆請我為他做財務管理，我會怎麼做呢？
答案是，將每一筆收入與消費都記錄下來並做成表格，然後依照預算分配來檢視是否有超支的情形，再進一步預先規劃、分配一整個月的預算。所以從那一刻起，我決定化身為自己的金錢管家。
人們有時會試圖振作，以為自己能輕易改掉壞習慣，但這是不切實際的想像。一個習慣的養成，基本上需要一個月左右的時間，而要讓這個習慣成為下意識的行為，少說得經過幾年的時間，甚至和每個人成長的生活背景有關。
想要快速改變習慣，除非有強大的意志力與執行力，或是發生重大變故，否則很難在極短時間內做到。只不過，若是這樣就放棄，那就更不可能擁有富裕人生了。請給自己一點時間調整，從一天五分鐘開始培養習慣，每一個修正與挫折都是為了讓下一步更好，因此千萬不要感到氣餒。
當你遭遇挫折時，可以用一些小方法轉換心情，像是讓自己站在第三者的立場來看待事情：「如果我是一個長輩（爸爸、媽媽或是敬佩的人），會怎麼解決？」
這個假想的人物可以是你敬佩的人，但不建議用名人，因為你不一定瞭解這些人遇到難題時，會怎麼思考、怎麼面對，所以可能會產生這樣的想法：「這些名人有錢、有人脈、有資源，當然有能力解決問題，而自己什麼都沒有，所以解決不了問題也是無可奈何。」這樣做無法幫助自己改變。
在開始存錢之前，重點是要為自己設定不同階段的享樂目標。該怎麼做呢？很簡單，先設定一年的存錢目標，在達成這個目標後，從中提撥出一○％至二○％的費用犒賞自己（如圖2-3所示）。舉例來說，一個月存五千元，一年就可以存下六萬元，當達成六萬元的目標時，就提撥六千至一萬二千元的費用獎勵自己。
請將這筆獎勵金使用在會讓你開心的事物上，或是從未體驗過的高價值事物，例如：去無菜單的餐廳享受美食，完全不去想費用的事，用心犒賞自己；或是將錢捐獻給你覺得別具意義的公益團體，甚至去做志工服務，加深成就感。
這種開心的感覺能幫助你，在設定及執行下一階段的存錢目標時更有動力。如此一來，你不會覺得存錢是一件苦差事，反而會覺得存到設定目標後，就有一筆錢能慰勞自己，同時還有一筆已存下的母金，可以滾出更多的錢。
藉著提升成就感與愉悅感，讓存錢變快樂。唯有開心大於壓力，才能長久持續下去。

第5招 吃掉你錢財的消費怪獸，用記帳抓出來
Ｑ：錢包裡的錢總是不知不覺就消失，而且還想不起來花到哪去，該怎麼辦才好？
Ａ：錢自己不會長腳，若是要對花錢這件事保持敏銳度，應該找到適合自己的記帳方法，才能有效掌控金流狀況。

許多人在剛開始學習做財務控管時，都會被告知要記帳，我也不例外。但老實說，以前我沒有記帳習慣，更不懂為什麼要記帳，根本就沒把這件事放在心上。
因此，演變成下定決心要做，打從起床睜開眼，就不斷在心底告誡自己要好好記帳，然後下床開始忙就忘記，等到想起來時，距離消費已有段時間，只能記錄還記得的部份，不記得的只好作罷。幾天之後，因為無法在記帳方面產生成就感，甚至還可能產生厭惡感、罪惡感，於是乾脆放任不管，等下一次再從頭開始。
我反覆掙扎將近兩個月，才真正開始持續記帳。後來回顧檢視，發現自己只要忙碌便會忘記，都是等到晚上整理收據才記帳，有時還因為處理其他事情而忘記。雖然曾經中斷好幾次，但我從不曾放棄。
有一天我突然想到，應該先瞭解為什麼需要記帳，因此請教公司的會計，他告訴我，就如同公司內的流水帳，要記錄每一筆交易進出，才能統計所有的金流數字是否符合預算、有無超標，以及該如何控管。於是我才瞭解，要調整自己的財務狀況，第一步就是要知道錢都花去哪了！
記帳的目的是為了檢視金流現況。一般人大多認為自己的消費習慣跟計畫預算相差不遠，等到發生狀況才感到疑惑。例如「我就只花飲食、交通等必要開支，但怎麼轉眼間錢就不夠用了？」「星期一才放了一千元進皮夾，怎麼才星期三就已經花完了？」
生活中常常一不小心就花費許多小錢，只要沒有特別注意，小錢就會累積成大錢。一千元看似很大，其實也不過是十張一百元，以現在的消費水平，一頓午餐可能就會花掉兩張一百元，早上買杯星巴克也需要一張半的一百元，再買點零食，又出去一張一百元，零零總總加起來，可能一天就付出四張半的一百元。
以一位月入三萬的上班族來說，假如一個月的伙食費預算是三分之一，也就是一萬元左右，平均一天的預算是三百三十元，四百五十元便明顯超出許多。如果你沒有記帳習慣，可能會對這個狀況渾然不覺，很快就入不敷出，或是挪用其他預算的錢。
記帳能加強對金錢的敏感度，每天都記帳的人在花時間整理收支記錄時，會注意到錢花在什麼地方，並且警惕自己不能再亂花錢，便能更快調整金流狀態。人們形形色色，記帳方式也五花八門。圖2-4列舉四種較為常見的記帳方式。
只不過，每個人心中的尺都不同，以換句話說，一次付出的錢超過一千元，我才會覺得貴，這便是我經常手滑亂買的主因。於是我重新修正價值觀，將標準降到只要花超過一百元，就要思考是否需要、是否值得？這麼做不但有效遏止亂花錢的壞習慣，連生活開支的費用都大幅縮減了！所以建議你從現在起，好好審視自己的標準。

【專欄】挑選手機APP記帳軟體，參考8個基準
身處科技進步快速的時代，現在幾乎人手一支智慧型手機。既然有如此便利的工具，當然要善加利用。
在手機的APP下載區（Apple Store、Google Play Store），你可以用「記帳」、「MONEY」等關鍵字搜尋到不少記帳軟體。依照自己的需求，參考評論上的留言，挑選最適合的記帳APP，因為每天都要使用，建議在挑選時可參考幾個重點：
‧版型設計在使用上順不順手。
‧能否自行增加項目。
‧有無備份功能。
‧能否匯出資料到電腦。
‧匯出格式是否為常用軟體，如EXCEL。
‧更換手機系統時，資料是否相容（有些軟體在Android與IOS系統上不能共用）。
‧檢視分析時有無圓餅圖顯示。
‧是否能計算收支平衡。

以我來說，手機使用的是IOS系統，參考上述重點，加上自己喜歡簡單的介面設計，因此選擇使用「Ahorro」這個軟體（圖2-5「圖解Ahorro使用步驟」）。
它的缺點是無法在不同手機系統上同步資料，不過我短期內沒有更換手機的打算，所以算是符合我的需求。如果有讀者想要使用，要注意這一點。此外，Ahorro可以使用中文詢問客服人員問題，對我來說非常方便。

Part2 每天的開銷該是多少？用EXCEL管帳不失控

第3招 一天的開銷項目是哪些？列表釐清就知道
Ｑ：當家才知柴米貴，每當看到一堆帳單要繳，就覺得一個頭兩個大。究竟生活中需要支出哪些費用？
Ａ：生活中的費用分為對內與對外兩大類，並且各自包含一次性、短期與長期的開銷。只要清楚有哪些項目，就能掌握收支狀況，以及該如何開源節流。

我們還在母親肚子裡時，就已經開始花錢。例如補給營養的食品、醫療健檢、出生費用等等，一直到出生後，每一天都持續產生許多費用。
網路上曾經熱烈討論，養育一個孩子究竟需要多少錢。在此我...

前言
用EXCEL理財，為自己打造一座穩健的金庫

我們理財與投資的初衷，都在於追求更好的生活。為了有更多的人生選擇權、更多找尋人生志業的時間，或是給予親愛的人更優渥的生活品質。不論你的理由是哪一種，只要有一個火柴大的起點，你都可以從這本書中找到適合你的資訊。

什麼樣的人適合閱讀這本書？
‧開始重視自己的金錢，卻不知道從哪裡著手的人
‧對理財投資還不清楚，不知道那些商品適合自己的人
‧只想要看一本書，就可以理解理財架構的人
‧理財一直不成功，但是尚未放棄的人

在開始之前，你需要先有一個概念：「理財」是一種管理與習慣。就像飲食一樣，你可以更換種類，但你不能不吃飯。養成良好的飲食習慣，就會讓自己更加健康；同理，理財也是一樣，養成好的觀念與習慣，你的財務就不會糟到哪裡去。

「投資」是一種操作與選擇。有別於理財，投資是為了將理財留住的金錢變得更有效益。如果將理財比喻為栽種的土壤，投資就是肥料，讓你的金錢種子可以發芽地更快速。投資的工具與資訊每天都在更新，你可以依照書中的小測驗瞭解自己的特質與個性，找尋適合自己的投資工具。

■我學到理財與投資的第一課
在我剛開始學習理財與投資時，整個大環境都在暢談「富爸爸、窮爸爸」的概念，許多成功人士不斷引用充滿激勵的話語，例如：「富爸爸懂得利用財務槓桿，窮爸爸卻認為那充滿風險」、「窮爸爸認為不要做債主，富爸爸懂得投資槓桿」、「窮爸爸說不要做欠債者，但富爸爸會適時地運用槓桿。」

在那段人們、雜誌、媒體都瘋談理財投資的期間，我開始接觸這一塊資訊，很喜歡幾位人士的名言，像是國際暢銷理財作家哈福‧艾克說：「沒有人一出生就是理財天才，每一個有錢人都是經由學習才知道如何在金錢遊戲裡獲勝。」

美國財經界傳奇人物史帝夫‧錢德勒與山姆‧貝克福也說：「如果你因為腎衰竭，需要每天花一小時洗腎，你絕不會說我擠不出這一小時。如果你覺得沒有錢萬萬不能，請開始每天花一小時，做一件能讓你增加財富的事。」

這些經典名言，很容易吸引到像我當時那樣想快速成功、但歷練不多的投資小菜鳥。那樣的小菜鳥看到的是站在山頂的成功者，希望透過快速操作就能擁有同樣的結果。

相信你一定已猜到，我付出了慘痛的教訓，因為我忽略「風險」。在夢想著不再為錢工作的同時，不是所有的人都能體認到「認知風險」的重要性。實際上，這些富爸爸們都提醒我們，進行財務管理時必須注意風險，但是許多媒體忘記仔細地說明「忽視風險」的後果有多慘烈。

我在經歷慘痛的教訓後，切身體悟到忽視風險的嚴重性，開始重新審視理財與投資的真正意義。由於暢銷理財書籍的作者大多是外國人，而且所有的細節很難透過一本書真正說完，加上許多的投資方法不一定適合所有年齡層，或是台灣人的習性，因此我希望藉由本書，幫助和我一樣想要擁有自己的資產，卻對不孰悉理財投資概念的朋友。

■那段付出教訓的日子……
就人生階段而言，三十到三十九歲是承先啟後的時期，對我來說，這是一段整合經驗的時光。從安穩的學校畢業後，歷經將近十七年的上下起伏，終於進入穩定成長的時期，對社會規則多了些瞭解與學習，當然也付出不少學費。

我與一般人沒有太大的不同，不外乎想工作多賺點錢、想成家立業、想結婚生子等，原本以為認真工作、努力學習，就可以達成這些目標，但隨著時間的累積、知識的擴展，卻發現事與願違。

許多人在畢業時都心想，要找一份穩定且有發展前景的工作，在公司內穩定晉升，不求一定要爬到人上人的地位，最大的期望是求得溫飽與生活穩定。不過，隨著時代演變，競爭越來越激烈，想在一家公司裡有個穩定的職務，其實還需要花心思，而且會遇到許多關卡。

比方說，工作內容與興趣、個性不合，公司沒有完善的升遷制度，肩負無止盡的責任制，面對持續的營運不佳、共體時艱，沒有加薪、年終及分紅，而且努力拚死拚活，但日後升遷加薪的居然不是自己。更別說社會上有來越多的潛規則，我發現無論在哪家公司，這些潛規則都存在。再來就是加班時數一直上升，薪水調幅卻老是持平。

在這樣的情況下，我決定開拓新的收入來源，但對於一個進入社會才幾年的人而言，要靠投資來賺錢謀生，可說是天方夜譚。為了讓自己可以早早退休，我一頭闖進理財規劃的世界，加上好奇與不服輸的性格，在社會大學的第一堂課，便徹底做了各種金錢規則的功課。

我曾經學過財務規劃，後來踏入保險業界，學習怎麼進行財務分配，但依然賠了一百五十萬元左右，原因無他，因為貪求「快錢」與「快速成功」。這也是許多想要快速致富的人會產生的盲點與致命傷。當時，收益最高的套利手段是炒房地產，我不得不說，富爸爸窮爸爸的觀念在媒體持續炒作下，確實助長這股風氣，許多人在對理財與投資知識一知半解的情況下，沒有做好準備就投身分租套房這個領域。

然而，套利只是一種工具，依照不同運用方式可好可壞。富爸爸說的是他自己的成功方式，而他擁有比一般人多的知識與資訊來評估風險與時機，所以成功了。但是，當時許多跟隨者是透過商業操作平台進行投資，並不是真的懂這些道理，更不一定考量到自身的風險承受度，因此這樣的投資其實等於在賭博。說句實話，賭博最終會賺錢的只有兩種人——做莊的人與其他暗樁。

在投資的路上，任何人說沒風險、可保本都是騙人的，當自己的知識不足，不應該貿然將錢交給別人投資。當時，我用自己的信用去貸款，從事不熟悉的投資，像是基金、未上市公司、海外公司、外匯等，加總下來損失了一百五十萬元上下。從頭到尾，我只賺過一次，總共十二萬，後來被我拿去付其他學費，算是賠了成本十倍以上的錢，才學到慘痛的教訓。

■從教訓中清醒
我直到每個月必須將薪資的三分之一償還給銀行，才真正面對現實，從基本財務狀況開始檢視調整。即使三十歲後有了四萬元以上的收入，還得過著克制慾望的生活，只為了能在繳完房租、必要生活開支後，還有足夠的錢吃飯。

那種連一元都不願意浪費的日子，我過了很多年，有時甚至跟親友週轉。我的工作從來沒有空窗期，在轉換工作的期間也去打些零工，以免繳不出帳單，甚至過年會找理由不回家團圓，只因為年假的薪資是平時的兩倍以上。這些辛苦是我在投資時從沒想過的代價。

到現在，我發現理財與投資最難的不是怎麼開始，而是要怎麼穩定自己的心，願意面對現實，按部就班做好風險控管與分配，並且用正確理財方式養成習慣，進而找尋適合不同人生階段的投資工具，才能真正為自己打造一座穩健的金庫。理財與減肥一樣，是一輩子的課題，但只要努力就會有成果。

在本書中，我將分享人生中必須知道的金錢基本知識，以及向眾多成功富爸爸學習到的各種理財觀念，再加上我的親身經驗，轉化為三十三招致富祕笈，並且解說怎麼使用EXCEL表格來規劃理財投資，讓所有同樣想要累積財富的朋友，都可以找到適合自己的方式。即使月薪只有兩萬五，只要做好財務規劃，也能輕鬆存到千萬！

讓我們一起打造穩健的財務金字塔吧，祝福各位都能達到財富自由的境地。

前言
用EXCEL理財，為自己打造一座穩健的金庫

我們理財與投資的初衷，都在於追求更好的生活。為了有更多的人生選擇權、更多找尋人生志業的時間，或是給予親愛的人更優渥的生活品質。不論你的理由是哪一種，只要有一個火柴大的起點，你都可以從這本書中找到適合你的資訊。

什麼樣的人適合閱讀這本書？
‧開始重視自己的金錢，卻不知道從哪裡著手的人
‧對理財投資還不清楚，不知道那些商品適合自己的人
‧只想要看一本書，就可以理解理財架構的人
‧理財一直不成功，但是尚未放棄的人

在開始之前，你需要先有一個概念：「理財」是...

推薦序 EXCEL是職場顯學，更是歸納理財習慣的好幫手∕蘇書平

前言　用 EXCEL理財，為自己打造一座穩健的金庫
【案例】 富爸爸動手做的「月帳管理EXCEL表」

Part1 一張表格、四神器，十年後你就是富爸爸！
第1招 想讓財富翻倍，得先用七二法則計算報酬率
第2招 確認自己每天怎麼用錢，設定短中長期目標
【專欄】 你適合怎樣的理財工具？來做個測驗吧

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第29招　解讀Ｋ線發掘潛力股，用零股交易擁有高價股
第30招　挑選基金必看報酬率，還要跟同類型比績效
第31招　基金類型好多種，依風險承受度選擇投資工具
第32招　沒時間看盤？ETF將投資標的化繁為簡
第33招　想穩定獲利又保值？債券、公債可列入考慮
【專欄】 實作教學！投資結果匯入EXCEL表單，做整體分析

結語 理財理出樂趣，一輩子不再為錢傷神

推薦序 EXCEL是職場顯學，更是歸納理財習慣的好幫手∕蘇書平

前言　用 EXCEL理財，為自己打造一座穩健的金庫
【案例】 富爸爸動手做的「月帳管理EXCEL表」

Part1 一張表格、四神器，十年後你就是富爸爸！
第1招 想讓財富翻倍，得先用七二法則計算報酬率
第2招 確認自己每天怎麼用錢，設定短中長期目標
【專欄】 你適合怎樣的理財工具？來做個測驗吧

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