對！我20幾歲，誰說我只能過22K的生活

名人推薦：國際佳評
「近年來我讀過的理財書中，這本最適合初入理財之門的年輕人。托瑞碧的風格明快、直接又具影響力。你在閱讀的過程中會開懷大笑，同時明白一件事，原來當個有錢人是如此有趣。」
——大衛．巴哈（David Bach），首席《紐約時報》暢銷書作家，著有《自動千萬富翁》（The Automatic Millionaire）和《起步晚，照樣致富》（Start Late, Finish Rich）

「法諾雪．托瑞碧的《對！我20幾歲，誰說我只能過22K的生活》完美糅合全新觀點的忠告與直言無諱的態度，以個人理財為出發點，教育了財務觀念微乎其微的世代。」
──...

有錢人才穿好衣服
當個聰明消費者的收穫

提姆．西敏（Tim Simin）是我就讀賓大時最欣賞的教授之一。以前當我們寫完期末考卷，步出教室前，他一向會提醒學生「有錢人才穿好衣服！！」他的大聲疾呼儘管文法怪怪的，又沒有事實根據，卻清楚告訴我們，如果我們猶記資本資產訂價模型（Capital Asset Pricing Model，CAPM）方程式，就能輕鬆過關，這門課拿下A（90分以上），風風光光地畢業，接著就能得到一份高盛證券（Goldman Sachs）的肥缺，然後，瞧！我們就能買得起所有生活中用得到的精品，包括古馳（Gucci）太陽眼鏡，還有一切有錢人買來讓他們自覺富有的產品。

結果這科期末考的平均分數是C減（C-，70~75分），難道這意思是說，我們當中有一半以上的人下半輩子都只能穿著老海軍（Old Navy）嗎？抱歉，但我不穿功能性羊毛衣。

即使你不在高盛工作，或是賺不到大把鈔票，當不成有錢人，一樣可以穿好衣服。相信我，我早就想出對策，讓自己走進諾世百貨公司（Nordstrom）時，不會燒完整個皮包裡的錢。（再者，附帶一提，即使荷包癟癟，你、我都知道，我們可以穿得比大多數「有錢人」還要好。畢竟有錢不一定代表有品味）。

＜大標＞數字沒有所謂安全值
我來到紐約度過的第一個夏季裡，有一天真是糟糕透頂，那是布魯明代爾百貨公司的夏季特賣首日。我是個小實習生，所以只能在午餐時間打著「看牙醫」的名義，偷偷跑進百貨公司遛達遛達。

我猛衝上二樓，立刻認出我想要買的東西。更正：需要買。那是一件深藍色水洗牛仔褲，我在五月時就已經看上它，眼前的標價大約是那時的七折而已。可是我走進店裡才發現，剩下的尺碼大概只有好萊塢社交名媛妮可．里奇（Nicole Richie）才塞得進去（她戒毒治療成功並康復後、懷孕前，報載僅約40公斤）。我很快也很痛苦地學到一堂教訓：我得停止進食了。

不過活生生、血淋淋的教訓是，我早該在五月時就以原價買下這件牛仔褲了，這意思是我得好好估量我的需要－渴望需求層次，畢竟當一名聰明的血拚客不意味著專門買特賣會商品。我的衣櫥裡最常穿戴的幾件單品（我可能會再加一句：最愛惜的項目）是一條300美元的佩姬（Paige）白色丹寧布牛仔褲、一雙195美元的麥克．寇爾斯（Michael Kors）涼鞋，和芬迪（Fendi）手提包（這是母親留給我的舊物，差不多啦，她以為我只是借用而已）。

另一方面，我的8美元H&M 純棉Ｔ恤老是縮水，或是洗到褪色，而且我似乎總是找不到那些在TJ Maxx 買的太陽眼鏡。嗯，算了，反正一副才9.99美元。但這些花小錢買來的產品總是會積少成多，無論當初看起來有多麼微少。這是說，當談到血拚時，金額沒有所謂安全水位。以前我一年總要在中國城買個4、5副太陽眼鏡，但最後它們要不是不小心遺留在某一輛市內公車上，就是一個星期後就破了。為什麼會這樣？我想這是因為心理上會認為，一副「中國製造」的太陽眼鏡成本不過13美分，飄洋過海到了這裡賣5美元，就算亂丟或破掉也沒什麼大不了。但整整好幾年間，我大概花在買一堆塑膠太陽眼鏡，卻沒為我擋下太多紫外線的金額，與我最後終於買下一副可愛的雷朋（Ray-Ban），所花的錢已經相差無幾，而且它還可以戴一輩子。

結果。有時候當你手頭寬裕時，會想要大花一筆錢，但僅只一次，而且是要花得有道理。一擲千金在價格不菲的頭髮產品或有機食物上，有時候是一種浪費。若想知道何謂值得的揮霍、何謂不必要的浪費，請詳見下文〈我該花大錢嗎？〉。

＜大標＞在你餵錢給收銀機之前
我們公司裡那位年屆25的研究員助理提姆．陳（Tim Chan），他幾乎是個預告變天的晴雨表。每當他要去買一樣特價品時總是先自問：「如果它不是放在特價區，我還會想買嗎？」他坦承，這是因為他在巴尼百貨（Barneys New York）買過一件橘色的喀什米爾羊毛衣，儘管價格僅15美元，相當平易近人，但它終究還是橘色，而且，拜託，還是件套頭毛衣，真夠噁心。除了萬聖節（Halloween）和荷蘭阿姆斯特丹的女王節（Queens Day），你什麼時候才會再穿上這件衣服？

相反地，若挑選一件與衣櫃裡其他衣服相襯的顏色，可能你花100美元買一件黑色的喀什米爾羊毛衣，會比橘色或檸檬綠更划算。雖然你只買這麼一次，但它可以搭配任何顏色，而且你會一再穿它。

還有，美國廣播公司ABC節目《改頭換面》（Extreme Makeover）中的型男主持人山姆．沙波拉（Sam Saboura），他是我奉為參考依據的時尚購物專家，建議我們可以走走看看就好。如果你在店裡看到某樣東西很心動，又擔心自己會一時衝動就花錢買下去，你可以先把它擱置在收銀機一旁，然後去逛一下商場中其他店面或到外頭散個步。如果你回來後還是認定這件橘色套頭毛衣會讓你更快樂，而且你一個月會穿它好幾次（即使是夏天），那你就可以掏出錢包買下它。然後，你快步走過新上架的秋裝系列，心中想著你現在就像是正在進行艾特金斯飲食法（Atkins diet），原價商品好比是蛋白質，特價商品則是碳水化合物。如果你食用過量碳水化合物，不僅節食無效，反而還會增胖。你必須善於聰明挑選送入口中（還有衣櫃）的東西。

＞＞＞＞＞我該花大錢嗎？
許多時候專門技術就是得花大錢才行，還有某項提供更多價值的特定產品（例如：讓你更火辣，或更健康，或者兩者兼具）。

當然，你在浴室裡擺滿契爾氏（Kiehl's）保養品，會覺得超幸福，但如果它們得花你一大筆錢，而且與CVS藥妝店自有品牌產品的效果相當，你大概就笑不出來了。以下這份產品清單分成兩塊，其一是你該花大錢添購，其二是你省下錢不買也不會減損絲毫光彩。

肌膚保濕產品？省。多數藥妝店自有品牌的保濕產品提供良好的水合作用，不僅涵蓋男性用與女性用，也遍及所有膚質，甚至還有許多產品標示防曬係數，保護你的肌膚不受艷陽傷害。

清潔卸妝產品？省。清潔卸妝產品顧名思義完全就是指清潔。你無須買一樣產品徹底除去臉上所有雜質，卻又接著塗上一大堆保養品，實際上這些產品反而添加更多不明成分。許多價錢不菲的清潔卸妝產品含有香氛與藥用成分，它們其實會刺激肌膚，所以使用成分簡單一些的產品反而比較好。（如果困擾你的是痘痘粉刺，那就另當別論了。正確的做法是尋求皮膚科醫生診療與建議。）

眼影？買。百貨公司專櫃所販售的眼影，如倩碧（Clinique）、納爾斯（NARS Cosmetics），通常提供比較多樣顏色，而且比較不容易脫妝。因為這些產品研磨度比藥妝店開架式產品，如媚比琳（Maybelline）及封面女郎（Cover Girl）精細得多，而且也比較不會結成一團或是碎成粉狀。有些顏色由於天然色素沉積成本比較高，因此售價相對昂貴，這也是藥妝店裡的產品大多僅限於棕色與藍色的原因。如果你想買帶有異國風情的顏色，忍痛花點錢是比較好的做法。

粉底？買。你選購色彩濃度可以準確契合膚調的粉底，這是很重要的觀念，便宜貨通常只有一些普通色調。你不會想在臉上塗上便宜的粉底，最後讓臉色看起來偏橘，或其他看起來很不自然的色調。百貨公司專櫃販售的粉底打在臉上看起來比較勻稱，而且也不容易一擦就脫落。你就算穿著寬鬆的罩衫看起來也很有自信。

腮紅？買。與粉底大同小異，你得選購色彩濃度可以準確契合膚調的腮紅。便宜的腮紅通常加了滑石粉，稀釋了顏色，而且色彩也不夠豐富多樣；有些如果稀釋得不夠均勻，劃過臉上後甚至會留下一條長紋。

睫毛膏？省。根據專家說法，藥妝店自有品牌的睫毛膏產品銷量勝過百貨公司專櫃品牌，原因何在？你根本不需要擦上厚厚的睫毛膏，就能製造你想要的效果，而且多數產品顏色都一模一樣。（要弄髒黑色沒那麼容易。）選購訣竅是買一支好用的睫毛刷，讓你可以刷理勻稱，不至於結成一團。

眼線筆？視情況。如果你要貼著眼睛戳戳畫畫，最好是確定產品品質無虞，而且使用簡單方便。藥妝店的眼線筆多半容易斷裂，而且很多甚至是質地太硬，容易刺激眼睛。花錢買眼線筆時，找個筆尖柔軟的產品，這樣會比較順手舒適些。但是後來我的編輯對著6美元的封面女郎眼線筆信誓旦旦地說，這比她以往慣用倩碧的12美元眼線筆好用。我想，只要好用，什麼牌子都無所謂吧。

洗髮精？省。洗髮精就是用來清潔頭髮，不管配方裡面加了維他命還是蛋白質，事實上，你的頭髮就是不會吸收這些養分。想想看：多數一般洗髮精也能提供所謂「豐盈」洗髮精一樣的效果，想看起來髮量更多，而且有著輕盈的「彈跳」感，這並不是什麼祕密配方，你只需洗去積藏在髮間的灰塵與雜質就好，任何洗髮精都辦得到。

潤髮乳？買。每個人需要的潤髮乳種類不同，得根據髮質而定，所以最好不要購買一般配方的產品。有些人毛髮粗糙質地差，適用的潤髮乳就與看來厚重的波浪鬈髮不同。當你洗頭時，洗髮精會徹底沖洗乾淨，潤髮乳所富含的成分卻還是會附在髮上。（潤髮乳就像油與蠟，使用後會讓你的頭髮看來更有光澤。）

造型產品？視情況。就像潤髮乳，不同髮質需要不同性質的產品。有時候一種普通的髮膠可能不適用，所以乾脆買個高級護髮乳可能才適合你的髮質，可以梳理出你想要的髮型。（在溼熱的天氣裡，有個二合一的小訣竅可以打理鬈髮：手部保濕乳液，把它當作直髮膏是個很棒的做法。）

例外：頭髮定型噴霧。這類產品只是用來將髮型固定住而已，所以使用任何便宜的罐裝髮膠就綽綽有餘了。

＜大標＞甜言蜜語，優惠自來
有時候對銷售店員講點好聽話會是很划算的事，如果他們喜歡你，通常會事先私下通知你特賣會與減價優待券等消息。銷售櫃員通常也有辦法拿到「品牌之友與品牌家族」的減價優待券，所提供的優惠通常最多打七折。如果你是在小店消費超過100美元，大可直接向店家要求折扣。沒錯，就直接開口要。你可以告訴他們，你真的很喜歡來到店裡消費，而且你也打算常上門光顧。這聽起來有點唐突，但通常你最後付款時，金額會比標籤上的價錢低一成。在某些城市，這做法就像是免去營業稅。山姆曾告訴我，他有一回在一家小精品店以7折價錢買到原價400美元的行李箱，原因是他不過隨口問了一句最近是否有特價活動，他能否討到一點折扣。銷售小姐回答「沒有……不過下週我們有特賣會」……稍微停頓……「但是呢，我可以先給你一點會前折扣（眨眼）」。而且，這並不是因為銷售小姐認出他是電視節目主持人，山姆就是那種嘴巴超甜的客人，有此能耐讓她覺得自己與眾不同。

（本文摘自第四章）

有錢人才穿好衣服
當個聰明消費者的收穫

提姆．西敏（Tim Simin）是我就讀賓大時最欣賞的教授之一。以前當我們寫完期末考卷，步出教室前，他一向會提醒學生「有錢人才穿好衣服！！」他的大聲疾呼儘管文法怪怪的，又沒有事實根據，卻清楚告訴我們，如果我們猶記資本資產訂價模型（Capital Asset Pricing Model，CAPM）方程式，就能輕鬆過關，這門課拿下A（90分以上），風風光光地畢業，接著就能得到一份高盛證券（Goldman Sachs）的肥缺，然後，瞧！我們就能買得起所有生活中用得到的精品，包括古馳（Gucci）太陽眼鏡，還有一切有錢人買來...

序言
前言
1. 有錢花真美好
2. 無債一身輕
3. 夢裡成功賺大錢
4. 有錢人才穿好衣服
5. 用對3C產品
6. 找到錢，留住錢
7. 前進金融市場
8. 當個快樂屋主
9. 有車一族
10. 善用社會資源
11. 結婚快樂
12. 大膽說不借！
13. 兼差遍地是黃金

序言
前言
1. 有錢花真美好
2. 無債一身輕
3. 夢裡成功賺大錢
4. 有錢人才穿好衣服
5. 用對3C產品
6. 找到錢，留住錢
7. 前進金融市場
8. 當個快樂屋主
9. 有車一族
10. 善用社會資源
11. 結婚快樂
12. 大膽說不借！
13. 兼差遍地是黃金