第1章 把錢先裝進腦袋，再裝進口袋！ 女作家佛吉尼亞．伍爾芙說：女人要想獨立，就要有自己的支票本和自己的一間屋。 妳是怎麼理解這句話的？贊同還是反對？想必妳也是舉起雙手外加連連點頭吧。 如果有自己的支票本，就意味著有可以隨自己意願支配的金錢，可以為自己喜歡的東西買單而不必等著別人打開錢包施捨，更可以為自己愛的人購置禮物，而不會因囊中羞澀感到無奈心傷。 如果有自己的一間屋，就意味著快樂時可以呼朋喚友在自家開PARTY而不必看別人的臉色，傷心時可蜷縮在自己的小家裏痛快地哭一場，然後安心療傷，而不用在父母或旁人面前強作笑顏，壓抑情緒。 想一想，對大多數需要向父母、老公伸手要錢，居住在父母家或是租一個小房間的女性來說，這是多麼瀟灑、自由，多麼令人期待的境況！ 如果沒有很多很多愛，我希望有很多很多錢。 時下流行一個新名詞——「3S女郎」，或曰「剩女」。 所謂3S，是指——Single（單身）、Stuck（被卡住了）、Seventies（大多數生於上世紀七○年代）。 3S女郎們大多數都有錢、有閒，屬於社會上的粉領階級，甚至是金領階級，但是或因致力於學業，或因擇偶標準太高，才成為高齡單身貴族。 其實這樣也不錯，生活可以任由自己支配，倒也樂得活得更自我，更悠哉。 可問題是，巡視一圈，發現我們身邊好像還存在另外一些3S女郎，單身、高齡、但卻未必有很高的學歷，沒閒更沒錢，看起來似乎比在婚姻問題上卡住了更鬱悶、更尷尬，簡直就快成為被社會遺忘的一群。 作家亦舒說：如果沒有很多很多愛，我希望有很多很多錢。 淺白而深刻的道理，只是大多數女性醒悟得太晚，在歲月爬上眼角時才發現，自己的手裏結婚證書沒有，支票本沒有，房屋權狀沒有……竟然什麼都沒有，空空如也，只有綿綿無絕期的悔和恨。 有錢才獨立，沒錢沒自由。 一位受過金錢眷顧的女性朋友很乾脆地說：「有錢才有獨立，沒錢就沒自由。」 這話聽上去似乎很有些金錢主義的味道，不太符合我們從小受過的教育：金錢不等於一切，我們還應該有更崇高、更偉大的理想和追求。 但她說：「更崇高、更偉大的理想和追求？這和追求金錢並不矛盾啊，兩種追求我一直都有，從未放棄過多為社會、為別人盡一些責任、出一些力的想法。不過在我實現財務獨立之前，幫助別人的想法一直未能實現，因為確實是有心無力，但當我有了一定的經濟基礎後，我也成了幾名失學孩童重返校園的贊助者，才真正做到了為社會盡綿薄之力。」 「生命誠可貴，愛情價更高，若為自由故，二者皆可拋！」 今天的女性，要生命，也要愛情，更要自由，無論是身體上的自由，還是心靈上的自由，皆是人類永恆的嚮往，今日女性的自由當然就是獨立——物質上的獨立、行動上的獨立、精神上的獨立、人格上的獨立。而女性要真正獨立，真正參與這個男性的世界並成為主宰，就一定不能缺少經濟實力。 該用什麼來得到真正的獨立？又該用什麼來支撐和繼續已經得到的獨立？ 答案是：擁有屬於妳自己的支票本和屬於妳自己的一間房！
1.要「人前顯貴」，不要「人後受罪」。 你要知道每一種生活方式的選擇者和這一切的背後支撐者究竟是誰？它不是你的意願，而是你的荷包！ 這個世界上存在著這樣一種人類： 她們的外表總是美麗、光鮮，永遠追隨著時尚潮流，但她們的精神狀態卻似乎是圍繞著月亮的變化規律而跌宕起伏——月初到月中時，她們神采飛揚，舉手投足間洋溢著灑脫的風格，豪爽果斷，即使一擲千金也不皺眉，而月中到月末時，她們卻目光呆滯，扭捏猶豫，華麗的外表掩飾不住精神上的惶恐。 經過社會學家分析和研究，逐步掌握了這種人類的生活行為規律： 她們通常會在月初時拿著剛發的薪水上街瘋狂「血拼」一番，看到漂亮的衣服、誘人的美食、可愛的玩具、時尚的首飾……無論什麼，只要是她們看上的，又買得起的，不管是否需要，不管是否實用，也不管以後會不會後悔，總之，先買下再說。 從不見她們存錢，但打折換季的百貨公司裏卻少不了她們的身影。她們願意把所有的錢花在購物上，願意把自己打扮得比眾人都美麗，願意把自己的家佈置得無比舒適，她們講究生活的品質，追求生活的情調，從這一點可以說她們都是積極的人……。 但一到月底，她們往往是囊中羞澀，只能吹冷風，吃泡麵，臉色蠟黃，目光呆滯，毫無神采，只是翻著日曆牌，數著手指頭等待下一個月的發薪日快點到來。 也許這時你已經知道這是什麼樣的一種人類了，對，她們就是「月光族」！其實月光族中既有月光公主，也有月光王子，但往往還是女性居多。
「月光族」與「月餘族」 Lily就是一個無可救藥的月光公主，每月都會把薪水花得一文不剩。根本就是一個名副其實的「購物狂」！外表看起來金光閃閃，其實裏面空蕩蕩的，一個子兒都掏不出來。可還要在朋友面前裝闊。有人叫逛街，必定要買幾件漂亮衣裳回來；有人邀旅行，就算下個月沒有生活費也要欣然應邀。 更要命的是，她還是個「死要面子活受罪」的典型。看到同事開著車上班，一時眼熱馬上也到銀行貸款買了一輛車，絲毫沒有考慮公司離家不遠。不久後，還貸的壓力就讓她覺得苦不堪言了，可是因為已經養成亂花錢的習慣，所以常常要靠向著父母舉債度日。 Lily就不明白，為什麼相同月薪的Mary生活看起來卻那麼輕鬆，而且Mary還有房子，生活品質也不見比自己差呢？ 一次和Mary一同旅行後，Lily終於明白了。 * Mary會制定出最佳路線，總是巧妙地把行路時間安排在夜間，這樣就可以睡在火車上，一覺睡醒也到達了目的地，如此把住宿費和交通費合二為一，非常划算。 * 吃當地特產如海鮮時，Mary組織大家自己到海鮮批發市場去買，然後拿到餐館加工。價格會比直接在餐館裏點的便宜許多。 * 無論什麼娛樂專案，Mary都會再三地討價還價，砍到不能再砍為止。這樣的行為讓Lily大吃一驚——原來好多項目居然那麼便宜就可以玩了。 * 逛街時，無論怎樣瘋狂打折，Mary只選擇一兩件絕對實惠的精品服裝，一旦確定後，其他的衣服再漂亮也不考慮。 * Mary從不會虧待自己，但也不會花無謂的錢，每一分錢的支出她都會左右比較，再三權衡，才能確定下來，有時甚至會掏出計算機來計算。 * Mary每天晚上都會把自己的一天支出紀錄在一個小帳本上，並且計算一下自己的開銷是否超出了旅行前的預算。 Lily終於醒悟，原來自己對於自己經濟狀況的認知和財務打算跟Mary根本不能比，Mary是如此地會算計，有計畫，而自己簡直糊塗透頂了。 和「月光族」相對應的還有一種人類，她們被稱為「月餘族」。她們這種人的特徵是： * 她們衣著與普通人相似，不會很時尚，但也不算很落伍，常常是居家主婦的樣子。 * 她們深深懂得錢得來不易，平時省吃儉用，買東西都儘量挑便宜的，通常會貨比三家，並且是砍價的高手。 * 她們對自己的生活有合理的安排，一般只買生活用品，到商場不會左顧右盼，找到自己要買的東西便走，不喜歡流連，從不迷戀商場中所謂的打折。 * 她們每月到月底都能剩餘很多零用錢，並且有存錢的習慣。 * 她們也不會虧待自己，隔一定時期就會和朋友聚會或旅遊，但絕對要精打細算。 * 她們面對花花綠綠的流行時尚不為所動，能夠理智的購物，只買所需的物品，不做非能力不能及的消費。 * 她們在不該花錢的地方絕對節約，在該花錢的地方也從不吝嗇，比如學習和健康上的投資。 * 她們通常有記帳的習慣，對自己的財務狀況瞭若指掌。
追求面子上的榮光，要量力而為。 每個人都喜歡享受舒適的生活，擁有自己喜歡的生活方式； 每個人都多多少少有一點虛榮心，在別人面前講究一點排場； 每個人都願意沒事逛逛巴黎、羅馬，採購些國際品牌，把自己打扮得像個時尚人物； 每個人都渴望擁有一個無比舒適方便的居所，寬敞又明亮、時尚又高雅； 每個人都想在空閒時到世界各地到處走走，慰勞一下自己的辛苦，放鬆一下緊繃的神經、滿足一下孩子樣的好奇心； …… 但是，妳要知道每一種生活方式的選擇者和這一切背後的支撐者究竟是誰？ 它不是妳的意願，而是妳的荷包！ 生活是自己的，荷包也是自己的，我們不能虧待自己的生活，但更要懂得心疼自己的荷包，畢竟賺錢比花錢要難許多！ 從今天開始，對自己的要求要嚴格起來，無論是消費還是投資都要講究原則，考慮問題不能僅僅從眼前的利益出發，而要眼光放長遠，以大局為重，多從自己的未來規劃角度去考慮，努力甩掉「月光族」的稱號。 從今天開始，堅持自己的立場，清楚自己的需要，絕不盲目跟風，絕不與人做愚蠢的攀比，每一件事都要自己計畫，和衝動消費徹底說bye-bye！ 當然，也絕對不是不近人情的吝嗇鬼，對朋友是不會小氣的，因為我們還是重情意的人。
2. 妳人生的第一個「一百萬」在哪裡？ 一百萬是一個測試自己理財能力的數字，這個目標的達成，考驗著妳的賺錢能力和拿錢滾錢的能力。 擁有一百萬的概念是什麼？ 「百萬富翁」，曾經是個令人肅然起敬的名詞，那時，連幾十萬元都是讓人羡慕的。但今天，幾萬元僅僅是有錢人的零用錢而已，現在連普通大學生每月生活費都高達了新台幣一萬元左右。如今百萬早就不希罕了，有千萬存款的都不敢說自己有錢。 那麼，今天的一○○萬，在我們的生活中究竟是個怎樣的概念呢？ * 如果妳生活在台北市，在不是很熱門的地區，新台幣一○○萬大約只能買到十分之一個房子，而熱門地區的房子平均每一坪價格就超過一○○萬。 * 如果妳生活在台灣地區比較偏遠的城市，那麼新台幣一○○萬可能買到半間透天厝，或是一間小而美的公寓。 * 如果妳生活在大陸北京、上海、深圳這樣的大都市，那麼新台幣一○○萬僅僅相當於一間大約十～十二坪的套房，但是對於處在超級繁華地段的房屋，這些錢也許還不夠。 * 如果妳生活在大陸省會級的城市，那麼新台幣一○○萬可以為妳購置一間大約三十三坪寬敞舒適的大房子。妳若願意買小一點的房子，剩下的錢也許還夠買一部車，為妳帶來更多的便利。 當然，在每個不同的地區中，一○○萬還會擁有很多很多不同的意義。但無論如何，能夠擁有一○○萬總是一件好事。 即使是在僅僅夠買一間普通公寓的大都市，如果妳解決了住房問題，就等於解決了一個比結婚還重要的大問題。妳的薪水在沒有了租房的支出後，看起來似乎會多了許多，那麼隨之而來的寬鬆，可能會讓妳存下一部分薪水用於投資。 小城市裏當然更不用說了，一○○萬在為妳帶來舒適生活的同時，還給妳準備了投資或創業的啟動資金，也許從此妳就走上了「錢生錢」的康莊大道上。
微薄的月薪也能生出一○○萬 如果沒有一位富豪級的有錢爸爸，也沒有嫁入豪門的機會，那麼人生的第一個一○○萬，該如何得來呢？ 如果靠薪資收入，一個月入二八○○○的普通上班族，不吃不喝，也要經過三年才能賺到。如果一個月扎扎實實地存下一五○○○元，期間沒有任何突發狀況，也要存將近六年才存得到。顯然這樣的等待過於漫長，根本不是我們想要的。 我們不妨先把這個一○○萬再分成五個或十個小等份，以一○萬或二○萬為近期的小目標。這樣一個月入二八○○○的普通上班族，假設扣除日常生活所需一三○○○元，那麼在一年之內就能存到一○萬。
第一種方法：每月定額儲蓄 假如每月薪水二八○○○元，拿出一五○○○元儲蓄，三年後就會存下五四○○○○元，六年左右就可以達到一○○萬元的目標。這個計畫當中，每個月大約有一三○○○元的生活費，這種生品預算如果在大臺北地區包含食衣住行，毫無疑問是少了一些，可能這樣的日子會過得清苦一些，但若為了妳的第一個目標早日實現，吃上六年的辛苦，還是很值得的。況且薪水會調漲。 其實如果妳學會了精打細算，一個人一個月一三○○○元的生活費也可以過得不錯（假如妳有條件和父母住在一起，省下房租，其實也不會苦太多）。當奮鬥三年後，妳的手裏有了第一張五○萬元的存款單時，妳一定會為自己感到欣慰和驕傲的——要知道，在小城市，這五○萬元足夠付小套房的頭期款了。 當第一個五○萬元的小目標實現後，妳當然可以用同樣的方式存第二個五○萬元，但這可能就是最保守和最笨拙的方式，更聰明的辦法是利用第一個五○萬元生出下一個。比如投資基金、股票、或是買保險，再或是自己利用業餘時間做點小小的生意，總之，第二個五○萬元會來得更快。
第二種方法：買定期定額基金 如果妳沒有父母的便利可以借到，又不想過得太清苦，不妨每月拿出月薪中的大約三分之一，即八○○○元，投資在回報率十％的標的上。那麼五年後，就可以擁有六四四，六七九七，而十年後，就可以達到一六八二，九八六元。 詳細計算方式如下：
當然，如果妳在第三年或第四、五年後，感覺自己的風險承受能力更大了，或是因職位變遷使妳的薪水更多了，妳就可以適當地增加資金投入，或者改投資風險較大但回報率更高的理財工具，妳的錢就會生得更多更快，那麼妳離一百萬的目標就會更早達成了！
提高月收入才是正道 儲蓄是理財的基本，假如妳的月薪高於二八○○○元，那麼妳當然會在三年存下更多的錢；但是，假如妳的月薪只有二○○○○元，每個月光是房租就要花去一○○○○元，再加上一個月平均八○○○元的生活費，以及水電瓦斯電話費……等等基本開銷林林總總也要兩、三千元，那麼算起來再怎麼節衣縮食也解決不了根本問題。 妳的當務之急就是提高賺錢的能力。妳可以努力做出業績讓老闆加薪、可以跳槽尋找高薪、也可以兼職……總之，一定要把月收入提高才是正道！ 楊玉華的是企業顧問公司的一位普通上班族，但每月二八○○○元的有限薪水讓她倍感生活的艱難。於是，在不斷地挑選和尋覓中，她找了一份不錯的兼職——油畫銷售員，這份工作雖為兼職，但卻為她每月增添了至少約二○○○○元的收入。後來，她的這份兼職由於某種原因不得不中止了，這卻為她找到升級版的「兼職」創造了條件。經過了大學的禮儀主持課程培訓後，楊玉華換上主持人的小禮服，成為了舞臺上千人矚目的司儀，她的額外收入也節節攀高，一躍攀升至每月大約三○○○○元。如此再加上正式工作的薪水，楊玉華的月收入也終於進入了一個月五八○○○元的嶄新境界。 自古有訓：「家有萬貫，莫如一技在身」。如果妳本身有英語、繪畫、電腦、財會等方面的技能，就不要浪費了，在不影響本職工作的情況下，讓自己的才能為妳創造出更多的財富。如果妳沒有什麼特別的才能，而且覺得一份工作薪水太少，那就先完善自己，有了真本事絕不愁找不到生財之路。 當然，以理財的眼光來看，楊玉華目前都仍處於較低層次的「肉搏戰」，只是有意識地開源，還沒有觸及較高層次的綜合理財領域，想到要讓「錢生錢」，從身體力行的兼職中完全或部分地解放出來。而理財是現代人必備的，並不是說妳有了一筆可觀的錢後才要理財，而是你有一○○元就要考慮理財。 「錢生錢」就是進行合理的投資。當然，在進行投資之前要將資金進行長、短期的合理規劃，對投資方向、收益預期等要有一個綜合評判。如果這些前期準備對妳來說有些難，不妨先交給理財專家來打理，等漸入門道後，再嘗試著自已去做一些投資。 一百萬應該是人生必須設立和達到的一個目標，得到人生的第一個一百萬，讓它為你生出第二個，第三個……那麼，不要幻想了，快點行動吧！ 3. 給妳的理想生活設計一份保險 衣食無憂、閒適、愜意、激情、精彩、甜蜜，要達到這些目標的前提，必須有三大必要條件：健康的身體、充足的金錢保障、滿意的職業。 糊塗理財，讓理想生活越走越遠 伊琳二十四歲，在一家大企業任人力資源助理，月收入大約有二五○○○元。 她從小就是個有生活目標的人。剛畢業時，她希望自己今後能過著新女性的日子——在職場上做個高級管理階層的女主管。在生活上，有自己的房屋、小汽車，每年可以出國旅行兩次，婚後還能提供給孩子最優質的教育和生活，獨立、自主、悠閒。 當然，她知道這樣的生活必須要金錢支撐才可以，她慶幸自己還年輕，有知識、有能力，如果從畢業後開始努力工作，過「節儉生活」，就一定能實現自己的理想。 於是，她按照自己的理解，開始節儉地生活。為了減輕房租壓力，她和同事合租了一間房子；為了節省生活費開支，常常和朋友等到晚上八點以後再吃飯，為的是享受速食的打折優惠；在穿衣打扮上，伊琳也沒有過多的奢侈，極少買名牌，基本上都是常換常新的「路邊攤」……。 雖然如此「節儉」，但到了月底，她的薪資依然花得光光的，毫無剩餘。真是好奇怪。剛得到這份工作時，她每月只有一八○○○元的實習補貼，可那時還多少有點錢存下來，現在收入多了，反而成了「月光族」，她的錢究竟都哪兒去了？ 其實，伊琳所謂的「節儉生活」根本就不節儉。仔細想想，即使每天晚上八點後吃打折的速食，也肯定沒有自己做飯便宜；不買名牌，但常換常新的「路邊攤」加在一起肯定也所需不菲，而且因為價格便宜，常常會無意地浪費，這樣錢當然花得快。 二五○○○元的月收入對一個年輕人來說不算少，但如果個人的理財、消費觀念有偏差，或者沒有掌握一些必備的理財技巧，這些錢也很容易就會從指縫中溜走。 由此可見，如果不能糾正錯誤的理財觀念和消費習慣，我們夢想的生活將會離我們越來越遠
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