名人推薦：國際佳評
「近年來我讀過的理財書中，這本最適合初入理財之門的年輕人。托瑞碧的風格明快、直接又具影響力。你在閱讀的過程中會開懷大笑，同時明白一件事，原來當個有錢人是如此有趣。」
——大衛．巴哈（David Bach），首席《紐約時報》暢銷書作家，著有《自動千萬富翁》（The Automatic Millionaire）和《起步晚，照樣致富》（Start Late, Finish Rich）

「法諾雪．托瑞碧的《對！我20幾歲，誰說我只能過22K的生活》完美糅合全新觀點的忠告與直言無諱的態度，以個人理財為出發點，教育了財務觀念微乎其微的世代。」
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有錢人才穿好衣服
當個聰明消費者的收穫

提姆．西敏（Tim Simin）是我就讀賓大時最欣賞的教授之一。以前當我們寫完期末考卷，步出教室前，他一向會提醒學生「有錢人才穿好衣服！！」他的大聲疾呼儘管文法怪怪的，又沒有事實根據，卻清楚告訴我們，如果我們猶記資本資產訂價模型（Capital Asset Pricing Model，CAPM）方程式，就能輕鬆過關，這門課拿下A（90分以上），風風光光地畢業，接著就能得到一份高盛證券（Goldman Sachs）的肥缺，然後，瞧！我們就能買得起所有生活中用得到的精品，包括古馳（Gucci）太陽眼鏡，還有一切有錢人買來讓他們自覺富有的產品。

結果這科期末考的平均分數是C減（C-，70~75分），難道這意思是說，我們當中有一半以上的人下半輩子都只能穿著老海軍（Old Navy）嗎？抱歉，但我不穿功能性羊毛衣。

即使你不在高盛工作，或是賺不到大把鈔票，當不成有錢人，一樣可以穿好衣服。相信我，我早就想出對策，讓自己走進諾世百貨公司（Nordstrom）時，不會燒完整個皮包裡的錢。（再者，附帶一提，即使荷包癟癟，你、我都知道，我們可以穿得比大多數「有錢人」還要好。畢竟有錢不一定代表有品味）。

＜大標＞數字沒有所謂安全值
我來到紐約度過的第一個夏季裡，有一天真是糟糕透頂，那是布魯明代爾百貨公司的夏季特賣首日。我是個小實習生，所以只能在午餐時間打著「看牙醫」的名義，偷偷跑進百貨公司遛達遛達。

我猛衝上二樓，立刻認出我想要買的東西。更正：需要買。那是一件深藍色水洗牛仔褲，我在五月時就已經看上它，眼前的標價大約是那時的七折而已。可是我走進店裡才發現，剩下的尺碼大概只有好萊塢社交名媛妮可．里奇（Nicole Richie）才塞得進去（她戒毒治療成功並康復後、懷孕前，報載僅約40公斤）。我很快也很痛苦地學到一堂教訓：我得停止進食了。

不過活生生、血淋淋的教訓是，我早該在五月時就以原價買下這件牛仔褲了，這意思是我得好好估量我的需要－渴望需求層次，畢竟當一名聰明的血拚客不意味著專門買特賣會商品。我的衣櫥裡最常穿戴的幾件單品（我可能會再加一句：最愛惜的項目）是一條300美元的佩姬（Paige）白色丹寧布牛仔褲、一雙195美元的麥克．寇爾斯（Michael Kors）涼鞋，和芬迪（Fendi）手提包（這是母親留給我的舊物，差不多啦，她以為我只是借用而已）。

另一方面，我的8美元H&M 純棉Ｔ恤老是縮水，或是洗到褪色，而且我似乎總是找不到那些在TJ Maxx 買的太陽眼鏡。嗯，算了，反正一副才9.99美元。但這些花小錢買來的產品總是會積少成多，無論當初看起來有多麼微少。這是說，當談到血拚時，金額沒有所謂安全水位。以前我一年總要在中國城買個4、5副太陽眼鏡，但最後它們要不是不小心遺留在某一輛市內公車上，就是一個星期後就破了。為什麼會這樣？我想這是因為心理上會認為，一副「中國製造」的太陽眼鏡成本不過13美分，飄洋過海到了這裡賣5美元，就算亂丟或破掉也沒什麼大不了。但整整好幾年間，我大概花在買一堆塑膠太陽眼鏡，卻沒為我擋下太多紫外線的金額，與我最後終於買下一副可愛的雷朋（Ray-Ban），所花的錢已經相差無幾，而且它還可以戴一輩子。

結果。有時候當你手頭寬裕時，會想要大花一筆錢，但僅只一次，而且是要花得有道理。一擲千金在價格不菲的頭髮產品或有機食物上，有時候是一種浪費。若想知道何謂值得的揮霍、何謂不必要的浪費，請詳見下文〈我該花大錢嗎？〉。

＜大標＞在你餵錢給收銀機之前
我們公司裡那位年屆25的研究員助理提姆．陳（Tim Chan），他幾乎是個預告變天的晴雨表。每當他要去買一樣特價品時總是先自問：「如果它不是放在特價區，我還會想買嗎？」他坦承，這是因為他在巴尼百貨（Barneys New York）買過一件橘色的喀什米爾羊毛衣，儘管價格僅15美元，相當平易近人，但它終究還是橘色，而且，拜託，還是件套頭毛衣，真夠噁心。除了萬聖節（Halloween）和荷蘭阿姆斯特丹的女王節（Queens Day），你什麼時候才會再穿上這件衣服？

相反地，若挑選一件與衣櫃裡其他衣服相襯的顏色，可能你花100美元買一件黑色的喀什米爾羊毛衣，會比橘色或檸檬綠更划算。雖然你只買這麼一次，但它可以搭配任何顏色，而且你會一再穿它。

還有，美國廣播公司ABC節目《改頭換面》（Extreme Makeover）中的型男主持人山姆．沙波拉（Sam Saboura），他是我奉為參考依據的時尚購物專家，建議我們可以走走看看就好。如果你在店裡看到某樣東西很心動，又擔心自己會一時衝動就花錢買下去，你可以先把它擱置在收銀機一旁，然後去逛一下商場中其他店面或到外頭散個步。如果你回來後還是認定這件橘色套頭毛衣會讓你更快樂，而且你一個月會穿它好幾次（即使是夏天），那你就可以掏出錢包買下它。然後，你快步走過新上架的秋裝系列，心中想著你現在就像是正在進行艾特金斯飲食法（Atkins diet），原價商品好比是蛋白質，特價商品則是碳水化合物。如果你食用過量碳水化合物，不僅節食無效，反而還會增胖。你必須善於聰明挑選送入口中（還有衣櫃）的東西。

＞＞＞＞＞我該花大錢嗎？
許多時候專門技術就是得花大錢才行，還有某項提供更多價值的特定產品（例如：讓你更火辣，或更健康，或者兩者兼具）。

當然，你在浴室裡擺滿契爾氏（Kiehl's）保養品，會覺得超幸福，但如果它們得花你一大筆錢，而且與CVS藥妝店自有品牌產品的效果相當，你大概就笑不出來了。以下這份產品清單分成兩塊，其一是你該花大錢添購，其二是你省下錢不買也不會減損絲毫光彩。

肌膚保濕產品？省。多數藥妝店自有品牌的保濕產品提供良好的水合作用，不僅涵蓋男性用與女性用，也遍及所有膚質，甚至還有許多產品標示防曬係數，保護你的肌膚不受艷陽傷害。

清潔卸妝產品？省。清潔卸妝產品顧名思義完全就是指清潔。你無須買一樣產品徹底除去臉上所有雜質，卻又接著塗上一大堆保養品，實際上這些產品反而添加更多不明成分。許多價錢不菲的清潔卸妝產品含有香氛與藥用成分，它們其實會刺激肌膚，所以使用成分簡單一些的產品反而比較好。（如果困擾你的是痘痘粉刺，那就另當別論了。正確的做法是尋求皮膚科醫生診療與建議。）

眼影？買。百貨公司專櫃所販售的眼影，如倩碧（Clinique）、納爾斯（NARS Cosmetics），通常提供比較多樣顏色，而且比較不容易脫妝。因為這些產品研磨度比藥妝店開架式產品，如媚比琳（Maybelline）及封面女郎（Cover Girl）精細得多，而且也比較不會結成一團或是碎成粉狀。有些顏色由於天然色素沉積成本比較高，因此售價相對昂貴，這也是藥妝店裡的產品大多僅限於棕色與藍色的原因。如果你想買帶有異國風情的顏色，忍痛花點錢是比較好的做法。

粉底？買。你選購色彩濃度可以準確契合膚調的粉底，這是很重要的觀念，便宜貨通常只有一些普通色調。你不會想在臉上塗上便宜的粉底，最後讓臉色看起來偏橘，或其他看起來很不自然的色調。百貨公司專櫃販售的粉底打在臉上看起來比較勻稱，而且也不容易一擦就脫落。你就算穿著寬鬆的罩衫看起來也很有自信。

腮紅？買。與粉底大同小異，你得選購色彩濃度可以準確契合膚調的腮紅。便宜的腮紅通常加了滑石粉，稀釋了顏色，而且色彩也不夠豐富多樣；有些如果稀釋得不夠均勻，劃過臉上後甚至會留下一條長紋。

睫毛膏？省。根據專家說法，藥妝店自有品牌的睫毛膏產品銷量勝過百貨公司專櫃品牌，原因何在？你根本不需要擦上厚厚的睫毛膏，就能製造你想要的效果，而且多數產品顏色都一模一樣。（要弄髒黑色沒那麼容易。）選購訣竅是買一支好用的睫毛刷，讓你可以刷理勻稱，不至於結成一團。

眼線筆？視情況。如果你要貼著眼睛戳戳畫畫，最好是確定產品品質無虞，而且使用簡單方便。藥妝店的眼線筆多半容易斷裂，而且很多甚至是質地太硬，容易刺激眼睛。花錢買眼線筆時，找個筆尖柔軟的產品，這樣會比較順手舒適些。但是後來我的編輯對著6美元的封面女郎眼線筆信誓旦旦地說，這比她以往慣用倩碧的12美元眼線筆好用。我想，只要好用，什麼牌子都無所謂吧。

洗髮精？省。洗髮精就是用來清潔頭髮，不管配方裡面加了維他命還是蛋白質，事實上，你的頭髮就是不會吸收這些養分。想想看：多數一般洗髮精也能提供所謂「豐盈」洗髮精一樣的效果，想看起來髮量更多，而且有著輕盈的「彈跳」感，這並不是什麼祕密配方，你只需洗去積藏在髮間的灰塵與雜質就好，任何洗髮精都辦得到。

潤髮乳？買。每個人需要的潤髮乳種類不同，得根據髮質而定，所以最好不要購買一般配方的產品。有些人毛髮粗糙質地差，適用的潤髮乳就與看來厚重的波浪鬈髮不同。當你洗頭時，洗髮精會徹底沖洗乾淨，潤髮乳所富含的成分卻還是會附在髮上。（潤髮乳就像油與蠟，使用後會讓你的頭髮看來更有光澤。）

造型產品？視情況。就像潤髮乳，不同髮質需要不同性質的產品。有時候一種普通的髮膠可能不適用，所以乾脆買個高級護髮乳可能才適合你的髮質，可以梳理出你想要的髮型。（在溼熱的天氣裡，有個二合一的小訣竅可以打理鬈髮：手部保濕乳液，把它當作直髮膏是個很棒的做法。）

例外：頭髮定型噴霧。這類產品只是用來將髮型固定住而已，所以使用任何便宜的罐裝髮膠就綽綽有餘了。

＜大標＞甜言蜜語，優惠自來
有時候對銷售店員講點好聽話會是很划算的事，如果他們喜歡你，通常會事先私下通知你特賣會與減價優待券等消息。銷售櫃員通常也有辦法拿到「品牌之友與品牌家族」的減價優待券，所提供的優惠通常最多打七折。如果你是在小店消費超過100美元，大可直接向店家要求折扣。沒錯，就直接開口要。你可以告訴他們，你真的很喜歡來到店裡消費，而且你也打算常上門光顧。這聽起來有點唐突，但通常你最後付款時，金額會比標籤上的價錢低一成。在某些城市，這做法就像是免去營業稅。山姆曾告訴我，他有一回在一家小精品店以7折價錢買到原價400美元的行李箱，原因是他不過隨口問了一句最近是否有特價活動，他能否討到一點折扣。銷售小姐回答「沒有……不過下週我們有特賣會」……稍微停頓……「但是呢，我可以先給你一點會前折扣（眨眼）」。而且，這並不是因為銷售小姐認出他是電視節目主持人，山姆就是那種嘴巴超甜的客人，有此能耐讓她覺得自己與眾不同。

（本文摘自第四章）

有錢人才穿好衣服
當個聰明消費者的收穫

提姆．西敏（Tim Simin）是我就讀賓大時最欣賞的教授之一。以前當我們寫完期末考卷，步出教室前，他一向會提醒學生「有錢人才穿好衣服！！」他的大聲疾呼儘管文法怪怪的，又沒有事實根據，卻清楚告訴我們，如果我們猶記資本資產訂價模型（Capital Asset Pricing Model，CAPM）方程式，就能輕鬆過關，這門課拿下A（90分以上），風風光光地畢業，接著就能得到一份高盛證券（Goldman Sachs）的肥缺，然後，瞧！我們就能買得起所有生活中用得到的精品，包括古馳（Gucci）太陽眼鏡，還有一切有錢人買來...

序言
前言
1. 有錢花真美好
2. 無債一身輕
3. 夢裡成功賺大錢
4. 有錢人才穿好衣服
5. 用對3C產品
6. 找到錢，留住錢
7. 前進金融市場
8. 當個快樂屋主
9. 有車一族
10. 善用社會資源
11. 結婚快樂
12. 大膽說不借！
13. 兼差遍地是黃金

序言
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1. 有錢花真美好
2. 無債一身輕
3. 夢裡成功賺大錢
4. 有錢人才穿好衣服
5. 用對3C產品
6. 找到錢，留住錢
7. 前進金融市場
8. 當個快樂屋主
9. 有車一族
10. 善用社會資源
11. 結婚快樂
12. 大膽說不借！
13. 兼差遍地是黃金