Chapter 3 富人腦大不同！你有賺錢邏輯嗎？
「如果一個男人以他的財富為驕傲，那要看他如何運用財富，才知道他是否應該被稱讚。」──蘇格拉底
■重視賺錢邏輯的重要性
每個人對生命的不同面向，都有自己的哲理；從關係、健康、工作到家庭，有些人比其他人擁有更堅定的生命哲理。那麼，你對於金錢的哲理與邏輯是什麼呢？我同意蘇格拉底的話：
你擁有的不是真正的財富，直到你懂得運用金錢，你才算擁有有價值且值得炫耀的東西。
不管你怎麼看，金錢哲理都非常重要，因為金錢哲理除了約束我們的財務義務，也再次強調並支持目標。金錢哲理的範疇很廣，可幫助我們走過生命中無數與金錢有關的難關。
我希望在這一章可以幫助找到你自己的金錢哲理，並融入你的生命之中。相信若你發展出自己的金錢任務聲明，它可以帶領你朝目標前進，找到答案，深入瞭解你的金錢，並幫助你找到賺錢的方法。
■為什麼賺錢也要靠「邏輯」？
你的金錢哲理，是一份你該如何管理財務生活的基本聲明：存款、花費、投資、捐款及控制的方法，此外你的後備計畫之外，每一分錢都應該斤斤計較。你的哲理不會憑空出現。我們先前討論過的經驗與行為會大大地影響我們會如何管理自己的財務。
我們可以遵循這些經驗與行為，因為這些通常是我們金錢哲理的起源：
→作者的故事：突如其來的機會
我在TheStreet.com做了幾乎3年的通訊記者，但在2009年春天，人力已經非常精簡的公司還是辭退了20幾個員工。我很震驚而且不解，更感到難過，因為我剛才在金．莫瑞克的辦公室裡感謝他這幾年的支持與鼓勵。金是這間公司的共同創辦人之一（此外他也是 CNEC財經電視節目《瘋錢》的主持人，也出版過許多相關書籍）。
金一直是我的心靈導師也是好朋友。他還熱心地替我的書《You’re So Money》寫序與投資章節，出版後還公開推薦這本書。他告訴我那次裁員名單跟他沒有關係，而我也相信他。
在公司的最後一天，我向他致謝。與他擁抱道別完後，我有點失去理智，當然不是在他面前。噢，絕對不會！我反而抱著他的助理，黛比，我的防水睫毛膏都溶到臉頰上，流到她的毛衣上。我看起來就像被高中慢跑教練克拉比痛罵，但我實在忍不住。當下我的心情真的非常地惡劣。
現在想起來，我應該要慶祝我脫離了。當我收到裁員通知的那天，我跟我的朋友約翰 -保羅共進晚餐。約翰．保羅是一位成功的多元創業家，他舉起酒杯，恭喜我重獲自由。我知道他的用意也很感謝他，但我還是很難過。
為了度過這個難關，我必須改變思考方式，或許我只要提醒自己我的目標──我是誰及我想要成為誰。但這可能不夠。我也要專注在我自己的哲理上──那些目標後的本質。
還有其他更簡單的方法（自怨自哀或睡到下午）。我的確這樣過了5天（或許 6天），但之後就是自我治癒的過程。你必須讓自己休息一下，但休息後必須馬上設法解決問題。你必須想辦法脫離困境，找一份工作，投入相關專業工作，並創造新的動力。
對我來說，這次的意外是追求不同職業規劃的一個契機──替自己工作。我之前常想離職然後自己創業，但我沒想到會突然被資遣。這次事件發生得很突然而且讓我很沮喪，但也讓我領悟到我必須將我的職業提升至新的層次。
下個月，我開始在NBC《今日秀》為不同職業人士提供個人理財建議，當時我談到年輕的專業人士如何從失業回到職場，那些600萬名觀眾大概認為我被解雇的原因是「我不夠好」。胡說！當時失業率攀升至10%，而優秀又有才能的員工也在失業人潮中。失業不再是一個污名。我想要分大家分享我的故事，我的失業經驗就像一枚榮譽徽章，因為失業為我創造新的開端。
我要說的是，突然被資遣（或許你們也曾經歷過）可能讓我陷入無止境自我懷疑、憂慮及軟弱的地獄。我的目標受到考驗。我是否能成功地成為專業記者，即便我已經不是全職雇員？我能如願地在幾年後有足夠的資金買房子嗎？我能積極地為退休生活儲蓄嗎？我猜我大概辦得到..但我發現單有目標不足以讓我脫離目前晦暗不明的階段。我需要生活、金錢及職業的個人哲理，好讓我再次站起來。
結果呢？觀眾後來寫信告訴我，他們很感謝我在《今日秀》坦率的表現，讓他們失去工作後找回生活。那年我獲頒賓州史密爾商學院的傑出校友獎，我在頒獎典禮上告訴教職員，突然遭解雇與獲得成就獎都發生在同一年，實在非常有趣。
■承受「創富信念」的衝擊
因為被解雇，讓我開始面對我自己的信仰。當時，我更加篤定我前幾年建立的五個哲理能幫助我度過這些難關，並引領我達成目標。我在《今日秀》中與瑪莉迪斯．維艾拉分享我的看法：
哲理一：
若被裁員，你必須成為創業者，試著控制收入，有時候得創意地思考，並在個人經驗中發現價值，藉此幫你進入下一個階段。
哲理二：
我與當時美國 10%的人力向你保證沒有一份全職工作是有保障的。因此你必須抱最好的希望，做最壞的打算。若一份工作無法讓你達到未來目標，同時也維持生活，那麼你需要第二份，甚至第三份工作。
哲理三：
你能做得愈多，就能完成愈多。新的工作讓我很忙碌，也幫助我維持有組織及責任感的生活。
哲理四：
追求讓你快樂的事物，努力工作，並相信你會得到報酬。畢竟，我並沒有因為《紐約早報》願意提供我每則文章 US＄75的代價（一個字少於US＄0.15），在 2004年到 2008年之間熬夜為報紙寫邊欄故事。
因為我珍惜機會，而且希望機會將帶給我更大的事情，而事實已經證明我是對的。即使你對薪水不滿意，若你的工作讓你快樂，而你認為你控制工作的命運，那麼你得到的滿足感是金錢無法提供的。
哲理五：
瞭解自己的價值，並誠實地評估自己的優勢。若你認為付出與收穫不成正比，你要表達出來並試圖改變。
早在失業的前幾年，我寫了一本創新並幫助我加強個人品牌的書，也開始參與電視節目，甚至是廣播節目。我也加入Facebook，和開始使用推特。這些事情都幫助我與專業領域維持關聯性，增加額外收入，促進我在專業領域中的競爭力，及拓展我的網絡。
然而，直到我回頭看才發現，我所有的作為其實都是我工作與金錢哲理的一部分。一旦我能定義並鎖定這些哲理，我對未來才能有更清晰的藍圖，並且主宰自己的未來。
■創富信念的塑造方針
‧當你對工作或金錢感到恐懼或懷疑的時候，把這些感覺告訴你信任的人。因為答案不會不請自來、主動出現在你家門口。
‧一個尊重自己的人不會把信用卡債務放著不管。
‧儲蓄第一，消費第二。
‧減價拍賣並不永遠是你的朋友。
‧人生中最棒的事情，有些是免費的。
‧錢是用來享受的（有責任地）。
‧能讓你賺錢、提昇職涯的機會遍地都是，端看你願不願意伸手去攫取。
‧活要活得超越，但花要花得受限。
‧沒有任何人，會比你更在乎你自己的錢。
‧最好的投資，往往都是投資在自己身上。
‧想借錢給他人，就要有錢收不回來的心理準備。
‧你的慷慨會獲得回報的──讓你的錢變成被除數。
▲打造專屬個人的「賺錢邏輯」
打造屬於自己的金錢信仰時，並不見得每項理財哲學一定得用一種想法或是一句話來表達。關於金錢這個主題，我顯然有許多的想法和觀點。而你的金錢哲學或理財心法，可以只是短短的幾個字，也可以是滿滿的一本小冊子：也可以是文字與圖片的結合。
你個人的金錢信仰應該要能反映出你這個人、你的價值觀、你的情感、你的強項等等。
塑造、維持個人金錢哲學與賺錢邏輯的3個步驟如下：
→第一步：定義出自己的價值觀。
這往往和你在成長過程中接收到的價值觀是一樣的，有可能來自於本性，也有可能來自於後天環境。那些我們視為人生中最重要的事情，例如家庭、婚姻、職業生涯、健康、以及個人的發展與成長等等，也根深蒂固地影響著我們的價值觀。
我曾經問過一個在金錢上很負責任的朋友，同時也是我的前任同事，愛莉森，33歲、已婚，關於金錢，她最早的童年記憶是什麼？她從中學到了什麼？為何這個記憶會如此令人難忘？
愛莉森告訴我：「我記得，我媽常會帶我們去超市買東西，超丟臉的！她會把購物車裝得滿滿的，然後走向結帳台，在那裡掏出一大疊優惠券（特定期間內面額加倍，等於買一送一）和她的支票簿。
在我們後面排隊的人龍會愈變愈長，雖然只是個小孩，我還是能讀懂後面等待的人們的肢體語言，表達出了他們的不耐煩。
我常常覺得很丟臉。那時我的身高甚至有點拿不到結帳台上的東西，可是我會趕快開始幫我媽裝袋，用我那小小的身軀，盡一切可能讓整個結帳流程加快，好趕緊結束這種難堪的場面。
這份記憶對我而言意義重大。因為，當我進大學讀書時，沒工作、沒車、也沒錢。我意識到能讓自己省錢又得到生活必需品的最佳方法，就是利用優惠券和商店的會員折價計畫。
現在，我已經是個大人了，這種省錢方式已經變成我生活當中的一部分，不論到哪我總是會想盡辦法省錢。我熱愛蒐集優惠券，總是會到處尋找拍賣或折扣的廣告傳單，將它們和我手上有的優惠券配在一起，接著再去了解有哪些商店能讓我的優惠券面額加倍（有時甚至變成3倍！），就這樣無數次地免費或僅僅付了幾分美元就買齊我所需要的家用品。另外，我也不允許丈夫和我積欠任何的信用卡債務。」
愛莉森這一部分的理財哲學──不論何時何地總是在尋找優惠方案，以這種方式滿足生活的基本需求、隨時都在省錢，根植於她被養育長大的過程裡。這種「後天的培養」也促使她發展出其他的理財哲學。例如，她不允許自己被金錢消費、她會去注意小事情，因為積少成多。愛莉森選擇去看節儉所帶來的好處，不再像童年一樣覺得這是件丟臉的事情。
這正是愛莉森的故事帶給我們最重要的啟發。
不論你小時候有過什麼樣關於金錢的經驗，身為大人，就是要能夠從「有價值」的角度來看待這些經驗。你從童年的經驗裡學到了什麼？是好的還是壞的？現在，你已經握有自己財務的主控權，對於這些童年時期就深植於你體內的教訓，你會做出什麼樣的選擇？是修正，還是以這些經驗做為你理財哲學的基礎？
愛莉森接著告訴我：「我的父母和祖父母都很重視金錢的分配。他們會精打細算、到處想辦法省錢，然後把錢用在他們覺得真正值得揮霍的地方。我繼承了他們這種對金錢與節儉的哲學，我真的為此感到驕傲。」
愛莉森形容自己的生活「經濟上很穩固」，這都要歸功於她已經對金錢與理財建立起一套根深蒂固的信仰系統。愛莉森和她的丈夫都願意貫徹自己的「使命宣言」。這或許也是為何愛莉森有點想要辭職的原因。一個儲蓄金額未達到安全水平且未真正負起理財責任的人，是不可能輕易考慮這種事情的。
然而，也有相反的例子。童年時期的經驗與記憶並不一定能幫助我們建立起正確的理財哲學。
莎拉，一個年輕的20多歲的零售店店員，同時也是上《老爸老媽銀行》節目尋求幫助的來賓之一。她記得自己小時候經常和媽媽出去血拼，通常她會得到自己想要的衣服，如果沒有，她就會鬧得天翻地覆。
莎拉的媽媽記得，有一次她得用拖的，才能把自己的女兒帶離購物中心，只因為她不答應給她買某件洋裝。經過了20多年以後，莎拉變成了一個自己口中所謂的血拼成癮患者（不過她現在已經逐漸「康復」了）。她的金錢哲學之一是：「想要成為什麼，就必須得先打扮得像什麼。」莎拉想成為一個專業的服裝設計師，她相信自己必須穿上等的衣服或設計師服飾（很貴的衣服）才能給顧客留下好印象。
我能夠理解衣著在職場上發揮的正面功能，但是如果你跟莎拉一樣，用信用卡欠債愈來愈多的方式來購買衣服，那麼你就不是個在財務上真正負責的人。你並不是真的在實踐你的金錢哲學。
這個故事告訴我們，關於金錢，也許你已經有一些既定的想法，但是，這些想法真的有益於你嗎？還是只是在扯你的後腿？而且，如果你的理財哲學導致你陷入負債，那麼，又要怎麼幫助你達成目標呢？
→第二步：定義出自己人生的目標。
任何與家庭、工作、個人成就或愛情有關的目標都可以。
→第三步：現在，把你對「富有」的定義加進來。
有可能你從讀這本書的第一章開始一直到現在都還沒想清楚。
現在，你已經準備好要一一列出自己在金錢信仰上的教條了，想列多少就列多少，在理財的路上，用這些信條來指引你做出正確的抉擇。你會發現，某些金錢哲學並不適用於最艱難的時期，例如離婚、失業、或是股市崩盤。所以，在口袋裡多準備一些，按照當下的時空、背景、環境去選擇最適合的理財哲學來應用，對你是會有幫助的。
同時，你也要能夠接受，隨著人生的進展，你的理財哲學是會改變的。不論你的某些金錢觀念有多麼地堅定，不論它們對你的幫助有多麼地大，有些時候你就是得做出調整，或是切換成「備用」的金錢哲學。當你還年輕的時候，也許承擔風險的意願會較高。
但是，隨著你的年紀逐漸增長，你會意識到對現金的使用謹慎、保守一點能為自己帶來什麼樣的益處。在建立金錢哲學的同時，保留一點點彈性空間，讓你的理財哲學可以微調和成長。畢竟，人生（以及我們在人生中的角色）是會隨著時間的推進而發生變化的。
例如，你可能相信自己應該把錢花在能讓自己快樂的用途上。但是，如果你失業了又沒有收入，那麼你這種享樂的花費可能就必須暫停一陣子了，至少直到你再次找到工作的時候。我之前失業的空窗期最後只維持了一個月左右。我利用那段時間認真地思考自己到底想做什麼，而不是我必須做什麼。
這是個靈魂探索的機會（再一次）。在我29歲的時候，重新檢驗自己在個人生活上、專業上、以及理財上已經設下的目標。值得慶幸的是，我那時並未面臨財務窘境，因為我有足夠的儲蓄，但是依舊有個很緊張的聲音不斷地從我的後腦勺發問：「萬一妳無法在6個月之內讓收入回復穩定怎麼辦？」更重要的是，「妳要怎麼解釋自己這6個月究竟都在做些什麼？」基本上，我的良心急著想知道我的備份方案是什麼。
我的理財哲學有項附加條款，寫著：「如果一切都失敗了，妳可以把手上的有價證券換成現金，大量地投遞履歷，把產業類別與職位都拉廣。」真正重要的是，即便正處於職涯上的低潮，也不要忘了自己的目標，試著盡可能地「留在軌道上」把它完成。
Chapter 5 醒醒吧！多慮會使財富遠離
「當你清楚明白價值、目標及高效率活動的優先次序，就能好好組織這些事物。」──史蒂芬．柯維，《與成功有約》
■與其煩惱焦慮，不如改變生活
我為什麼要花那麼多時間與金錢在貨櫃商店？為什麼我覺得還「需要」一張轉盤及鞋架？身活在社會當中，我們都努力組織自己的生活，就像我們的調味架、 DVD收藏架及稅單資料夾。
冬季進行大掃除？我也這麼做。但這種組織真的能創造禪意嗎？
你曾逛過貨櫃商店嗎（量販店）？老實說，我覺得貨櫃商店是個天堂。我可以（也曾經）花了幾小時逛組合式收納產品及辦公桌配件區，一邊逛一邊想像這些產品能讓我的生活變得平和寧靜。如果我有整齊的床鋪及乾淨的廚房，我當然會覺得生活變得輕鬆。
不只是我，我的朋友裘蒂．華森是組織專家，她同時也是《組織超級生活》的創辦人，她認為組織生活能幫助我們保持平衡、清晰及專注，還能增進日常生活中的自我信心及效率。（只要你愛逛貨櫃商店的習慣不會榨乾你的荷包）
雜亂無章會令人無法專心，富蘭克林曾說：「花一分鐘整理身邊的事物，便能多賺一小時。」缺乏組織會令人焦慮、困惑，且感到無助。面對財務更是如此，缺乏系統或策略的財務更會是一場災難，因為你犧牲的不只是心中的平和，還變相犧牲了財富的安寧。
那些被帳單及信用卡債逼得喘不過氣的人最常問的話就是：我該從何下手？也就是我從何整理這一團混亂，該怎麼弄清楚自己財務狀況？
在《老爸老媽銀行》中，我遇過一個很好的案例；丹妮爾有一位非常有組織能力的媽媽，她媽媽自有一套系統處理財務文件及帳單，但丹妮爾卻無法管理自己的財務。
她不知道上個月的有線電視帳單要繳多少錢，因為她不是搞丟就是根本還沒打開帳單。她廚房中有一個抽屜專門收債權人寄來的未拆帳單，還有被折的亂七八糟的收據。因為抽屜實在太亂了，丹妮爾根本不想打開來整理。她變成了一個財務活死人。
結果，她不是遲繳，就是漏繳帳單；最後她無法維持自己或家人的生活，因為她老在月底前就把錢花光了（而她根本不知道把錢花去哪了）。有趣的是，丹妮爾在其他生活方面是個非常聰明的女人，不論是照顧小女兒或打理她自己的小型時尚事業都相當拿手。
但是，一旦提到錢，她就是不知道該從何下手？在還沒真正努力解決問題前，她就已經被打敗了。
對於丹妮爾這種對財務不在行的人，只要簡單三步驟就可以幫你組織財務生活（大多是心理財務生活）。首先，清算你的生活庫存及瞭解責任及目標。第二，清除障礙，這裡指的是讓你無法擔起行使財務責任或達成目標的心理障礙。當然，選擇放棄事務是一項很難的決定。
行為經濟學家丹．艾瑞里，同時也是《怪誕行為學》的作者，他認為我們只是想保有選擇權。丹告訴我：「我們總是很難關上門。」選擇生活中事物的去留不是一件簡單的事。他說：「關上門就是拒絕了生活中的可能選項。」最後，恢復有組織的財務生活就是建立並維持良好的習慣。
我們來看看，可以在生活中執行的三個步驟：
▲步驟一、清點庫存：優先次序與目標
每當你感到財務讓你喘不過氣，先停下想回想你的責任與目標。也許你脫離了軌道，累積了一點債務，你必須問自己：「為什麼會變成這樣？」最重要的是，你必須要問自己：「我該如何脫身？」為了回答這個問題，你必須先記得你是誰，以及你生活的需要。
如果你要組織你的責任與目標，這份清單看來是怎麼樣的？我問我的朋友戴夫的清單；就是上一章我提到的那位朋友。他目前已婚，育有兩子，以前他辛苦攢錢買來的變形金剛模型教會他要延遲喜悅的感覺。
→戴夫的個人優先次序
1.維持並保護家庭：妻子與孩子（提供食物、衣服、醫療、儲蓄等所需金錢）。
2.保護我們的家（支付房貸與地產稅）。
3.為我們的退休生活儲蓄（投資我們的 401k、IRA與其他退休帳戶）。
4.享受生活（有足夠的金錢享受外食、旅遊、娛樂等）。
→戴夫的專業優先次序
1.去旅遊，特別是愛爾蘭、希臘、義大利跟聖巴特島。
2.增加幾個家庭成員。
→戴夫的專業目標
1.升職，成為公司主管。
2.繼續在地產業發展第二事業。
3.開設屬於自己的地產公司。
瞭解你目前的責任與目標，以及你未來的目標，能讓你有計畫地組織已實現這些渴望。但你必須清楚瞭解自己的目標，並主動實現，這麼一來你就能將金錢花在對的地方。舉戴夫的優先次序與目標來說，他不可能將所有的儲蓄都投入自己的地產事業，雖然擁有自己的地產公司是他的最高目標，但他必須先解決房貸與退休儲蓄的目標。
就像戴夫說的：「為了達成目標，我必須更審慎地管理金錢，便瞭解需要與想要之間的差異。」
▲步驟二、清除障礙
接下來必須清除生活中的障礙，我指的不是兩年前已倒閉的馬戲團世界的發票，或 1992年的稅單。為了清除財務生活中的障礙，你必須除去有意無意的擾亂，這些障礙會阻饒你支持財務責任與目標。從與朋友閒蕩、不穩定關係、同儕壓力，及社會對你的看法，你必須除掉這些障礙，因為這些都無法幫助你組織財務生活。
哪些事情是阻饒你維持並釐清財務的障礙？你必須認清並剔除這些障礙。
丹妮爾的障礙就是缺乏自尊，她被紐約一間時尚設計室解雇，又找不到工作。因此他必須搬回康乃狄克州的老家，才能維持生活。她試著在家鄉與丈夫及兩歲的女兒一起過著紐約的生活，但她愈來愈無法負擔這樣的生活。
她是如何覺醒的？當然，她不全然過著缺乏組織的生活。她知道失業這段期間生活過得不是很好，所以她其實非常清楚自己的財務問題。對丹妮爾來說，視覺化及尋求專家幫忙是幫助她改變的兩大重要力量。
首先，她將目標寫下來，貼在家裡各處；因為她很有創意，這對她來說是個有趣的活動，因為她可以做得非常徹底。她還做了一個貼滿目標的板子，以提醒她重視財務問題的重要性，上面有她女兒、家庭、奢華手錶的照片，以及須馬上處理的帳單列表。
她把這個板子掛在廚房裡，她知道看到的人都會詢問這個板子，這樣她就能跟其他人分享，並希望其他人覺得丹妮爾很可靠，而且令人驕傲。另一個有效的方法就是尋求拜倫．賴爾斯的心理幫助，他一直是丹妮爾很崇拜的設計師。
丹妮爾很羨慕他的成功，但卻不瞭解成功背後的辛酸。丹妮爾開始與拜倫聯繫，並跟他分享自己的目標與財務問題，這讓丹妮爾得到許多激勵，並幫助她達成目標。
2024專利防護中