傳奇散戶的超簡單理財指南
《不看盤，我才賺到大錢》睽違逾10年最新作，
10萬人都在追隨效仿的「咖啡館投資人」理財哲學。
上沖下洗，每天看盤讓你心驚膽跳？
萬物飆漲，退休的計畫趕不上變化？
我們常說：「活在當下。」投資的時候也是。當下我們無法知道明天股市可能下跌，而且連跌好幾年；當下不會看出網路股泡沫會破滅，金融危機會發生；當下更不會察覺COVID-19將在全球大流行…….每當一次又一次的空頭來臨，「活在當下」就變得很不容易。太多投資人被短期股市和景氣的波動所困擾，終其一生活在不知何時「壞事會發生」的惴惴不安中。
然而，投資應當只是讓生活更好的一個策略，與其專注於那些無法控制的事物，不如專注於可以控制的事物，才能真正掌控自己的理財命運。
有一群人辦到了！
他們買進低成本的指數股票型基金（ETF），長期持有，就贏過八成的主動型管理基金。這時，大家終於發現，做投資不必選股打敗大盤，只要選擇ETF，你就會「得到你應得的」股市報酬。過去25年來，蘇西斯就是其中的一員，他也被指數基金之父約翰．柏格讚譽為「指數任務的門徒」。
要怎麼開始呢？蘇西斯提供3步驟：
◎ 3步驟，實現早上泡咖啡館、週末去爬山的財務自由生活
蘇西斯致力於宣揚這套「不在意大盤，就獲得穩定收益」的策略，獲得廣大的投資人迴響。他也從這群23～90歲的投資人身上，發現打造和諧金錢觀的祕訣，那就是：
Step1儲蓄
˙立下儲蓄目標
即使每個人有不同的支出和儲蓄目標，可能為了打高爾夫，可能為了夏威夷的海灘；但一說到為退休而儲蓄，大部分人的目標都一樣，是為了實現不工作時期望的生活方式。
˙養成記帳習慣
不必每一分錢都記錄下來，但要足以了解錢都去了哪裡。把錢導向培養自己重要的創造力和退休計畫上。
Step2投資
˙不沉迷於短線
上市公司的獲利能力與股票價格之間往往有落差，因為帶動股價的其實是投資人的情緒。我們可以不去管短期的情緒波動，而專注在股市長期的整體發展。
˙進行指數化投資
投資股票最佳的辦法，就是終身擁有「所有」公司的股票，也就是買進一檔「足以反映大盤」的指數型基金（ETF）。
Step3規畫
˙追蹤你的儲蓄和支出
執行個人理財計畫時，最困難的就是要維持在正軌上。請定期將你的儲蓄金額和預期退休支出輸入你的規畫計算機。
˙定期做小幅度的調整
壞事可能隨時發生。一旦發現理財規畫不符實際情況，比如個人通膨率或支出增加，就要跟著調整你的設定，以維持在正軌上。
◎ 運用以上3步驟，將能獲得哪些好處呢？
1. 將投資組合報酬率最大化
正如約翰．柏格最喜歡提到的，你會「得到你應得」的股市報酬。
2. 讓你專注於理財計畫
當你知道你會得到你應得的市場報酬，就可以專注於理財計畫上，包括清楚自己現在存的錢是否可以支付退休後的開支，或是稅務策略、保險規畫。
3. 讓你好好過生活
不必把注意力放在股市與專家的話上，而是專注於追求財富和幸福的人生。
4. 達成財務自由
有意識的仔細審視自己的資金流向，並將這筆錢用來打造財務自由計畫，就有機會提早退休。
……更多好處，請詳見本書！
◎ 最後，你將發現「不在意專家，不在意股市」，才能真正賺最多！
不管你是正要起步的大學畢業生，或是規劃退休後擁有財務自由的上班族，你最終能從這本書中學到：
˙不理會華爾街與理財顧問的噪音，才能賺到錢。
˙不看盤，不看財報，才能賺到錢。
˙不低估自己的儲蓄能力和理財能力，才能賺到錢。
˙不炒短線，買進且長期持有，才能賺到錢。
作者簡介：
比爾‧蘇西斯（Bill Schultheis）
「咖啡館投資人」的創始人，也是華盛頓州科克蘭市桑德馬克財富管理（Soundmark Wealth Management）的共同創辦人。他的作品曾獲《華爾街日報》、《紐約時報》、全國公共廣播電台、《富比士》雜誌及其他媒體的報導。
「咖啡館投資人」是一場運動，參與這場運動的人們把重心放在簡單的理財基本規則，以掌控自己的財務命運：
儲蓄（S）──累積財富的核心。
投資（I）──根據你所能承受的風險而定。
規畫（P）──你的財務命運的靈魂。
這套簡單的投資方法，讓他即使歷經金融危機，資產仍在十年後增加至2.5億美元。著有暢銷書《不看盤，我才賺到大錢》。
譯者簡介：
呂佩憶
加州州立大學富勒頓分校口語傳播碩士，領有多張金融證照，曾任財經新聞編譯、券商研究報告翻譯。譯有《亞當理論》、《技術交易系統原理》、《我眼中的市場真相》等多本商管書籍，以及多部歐美電影、電視影集和紀錄片。
譯文賜教：misslupeiyi@gmail.com
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FC 「FC的碎碎念」版主
Ffaarr 「Ffaarr的投資理財部落格」版主
Jet Lee 「Jet Lee的投資隨筆部落格」版主
竹軒 「竹軒的理財筆記」版主
林長揚 簡報教練、暢銷作家
雨果 《ETF存股》系列作者
清流君 財經YouTuber
理財館長 《通膨時代，我選擇穩定致富》作者
陳逸朴 《一年投資5分鐘》作者
蔡至誠 「PG財經筆記」版主
「比爾‧蘇西斯以極大的智慧和熱情來處理財務問題。書中寶貴的儲蓄、計畫並保持簡單的概念，是對你來說真正重要的事情。這本小而強大的書，是送給希望找到財務立足點的人的完美禮物，並能在下一次咖啡休息時間豐富他們的生活。」──克莉斯汀．賓斯（Christine Benz），晨星公司個人理財總監
「比爾‧蘇西斯給了讀者一些新的東西：一本關於指數投資的書，適合那些喜歡文字和故事而不是數字和表格的人。不要錯過他的『比盒子更聰明』遊戲，這是加入指數投資行列的理由。這一路走來，他將指數投資變成了一種隨和的生活哲學。」──史考特．柏恩斯（Cott Burns），沙發馬鈴薯投資公司（Couch Potato Investing）創始人、個人理財專欄作家
「這本書是對比爾‧蘇西斯《不看盤，我才賺到大錢》的重要補充。這本在全球流行病期間撰寫的最新著作，證明了『咖啡館投資法』在所有市場的智慧。與大多數只針對賺錢的投資書籍不同，比爾向我們展示了如何利用我們的財富來實現個人幸福。」──泰勒．雷利摩爾（Tatlor Larimore），《鄉民的提早退休計畫〔實踐版〕》作者
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章節試閱
我是在農場長大的，也喜歡分享我在農場長大的故事。從農場學會的事伴隨了我的一生，這背後的智慧正是我要和你分享的。
我雖然沒有經歷過經濟大蕭條，但我的祖父母有。他們在經濟蕭條時扶養我的父母，我想這對我祖父母管理金錢的方式有所影響。他們不喜歡網路銀行帳號，他們沒有行動APP來買賣股票，也沒有訂閱晨星（Morningstar）的資訊來追蹤共同基金，更沒有收看財經頻道CNBC主持人吉姆．克雷默（Jim Cramer）的節目，因為他們沒有電視。他們擁有的是銀行存摺。存摺的尺寸就像護照一樣，是由當地的銀行發給他們的，他們用這個來追蹤自己存了多少錢、花了多少錢，每一分錢都清清楚楚。我會知道這些，是因為那些存摺現在都由我保管，提醒著我金錢如何在他們的一生中來來去去。
我的祖父是農夫，外祖父是銀行員。也許這影響了我，讓我在自己的儲蓄帳戶存摺裡，鉅細靡遺的記錄我養豬、賣豬所賺的每一分錢，這些賺來的錢都存在銀行，因為當時的存款利率比現在高很多。那本存摺就是我們的理財規畫計算機。當時的生活很簡單，但是並不輕鬆。
到了一九八二年，一切都變了。那一年，存摺儲蓄帳戶成為歷史；那一年我大學畢業，開始在券商工作；那一年開始實施公司贊助的401 (k) 退休方案（編按：請見附錄說明）；那一年股市開始長達十八年的牛市，創造了兩位數的報酬率，是歷史平均值的近兩倍。
幾乎無法想像的十八年牛市，加上成千上萬的投資人將錢存至公司的退休方案中，導致我們的社會發生了劇變，讓累積財富的方式從原本「存摺儲蓄的心態」轉變成「選股心態」。
不過，牛市不可能永遠持續下去。一九九九到二○○二年的熊市期間， 資產崩盤，標準普爾五○○指數在三年內重挫四七％，以科技股為主的那斯達克指數從高點暴跌七八％。靠著這些價格飆漲股累積退休金的投資人，夢想就這麼破滅了。幸好，這時出現一個更好的辦法可以累積財富。
從投機心態回歸儲蓄心態
在網路泡沫前的二十年，一種非傳統的投資策略開始逐漸發展。由柏頓．墨基爾（Burton G. Malkiel）的書《漫步華爾街》（A Random Walk Down Wall Street）和約翰．柏格在先鋒集團所做的努力為首，開始興起以低成本的指數基金買進所有公司的簡單概念。
幸運的是，我在一九九八年出版拙作《咖啡館投資人》（編按：該書在台灣書名翻譯為《不看盤，我才賺到大錢》）。基於三個經得起時間考驗的理財原則，傳達出既簡單又深奧的訊息，後來也成為我所說「咖啡館投資人」的基本原則：儲蓄、投資，然後為未來打造理財規畫。
就在我的書出版後不久，我開始為《國王郡日報》（The King County Journal）撰寫每週投資專欄「咖啡館投資人」。《國王郡日報》是當時華盛頓第三大的日報報社。
當我開始撰寫專欄時，我需要用有創意的方式，來描述像咖啡館投資人這樣的投資組合給讀者看，所以我設計一個先鋒指數基金60 ／ 40 的投資組合，看起來像下圖。
我幾乎每隔一週就提醒投資人，我的60 ／ 40 投資組合只是咖啡館投資人可能採納的投資組合的一個例子，但我想， 好東西是擋不住的。我的七基金投資組合開始被全美各地的投資人運用，而且很早就被投資資訊網站「市場觀察」（www. marketwatch.com）保羅．法洛（Paul Farrell）撰寫的專欄「懶人投資組合」 （Lazy Portfolios）介紹。
這個投資組合的好處，從一九九九年到現在，都得到柏格頭網站（編按：柏格頭［Bogleheads］指的是一群追尋約翰．柏格利用低成本指數基金進行投資的人，請見：www.bogleheads.org）中「資產分配」（編按：Slice & Dice；不同於資產配置，而是指單一資產內的資金配置）倡導者的認可，且該網站中的《梅辛格月報》（編按：Madsinger Monthly Report；由柏格頭論壇成員梅辛格［Madsinger］跟踪選定的基金投資組合及其策略的月度業績數據報告）也密切追蹤其報酬率。
儘管這個投資組合長期以來受到投資人的歡迎，但是它的優勢並沒有體現在它的架構或二十年報酬率中。它的優勢體現在長期「捕捉投資人應得的市場報酬部分」。這正是柏格先生很喜歡說的話。
從那時起，我見證這些基本原則改變整個美國，甚至深深影響全世界投資人的一生。逐漸的，投資人開始放棄「選股」心態，回到累積財富的「存摺儲蓄帳戶」心態。
專注在更重要的事物上
「咖啡館投資人」運動其實隸屬於一個更大的運動。參與者以低成本的指數型基金做為持有普通股的方式，只是這個運動的其中一部分。
這個運動不只包括指數型基金，因為指數型基金和目標日期基金（編按：target-date funds；又稱生命週期基金，依照人生不同階段的風險承受與收入需求，來調整資產配置的基金）不是什麼神奇的投資，能確保你在退休時達到財務自由（FIRE）。這些基金只是你的投資組合的基礎，能讓你專注於理財規畫中更重要的事。美國現在正展開更大規模的運動，是一個對財富與幸福更有意義的願景。
不論好壞，我們都生活在一個將財富與幸福定義為累積「更多」實際物品的時代。我們空虛的追求更多，其實是資本主義專注於「更大、更好」所造成的副作用。在和咖啡館投資人密切合作的二十年來，這群位於華盛頓西雅圖郊區的理財顧問將追求「更多」的概念重新定義為：與社區更多的連結，運用更多的創造力，造福更多的家庭，堅持更多的永續性，邁向更多的平等，更多滿足生活的東西，並且促使全世界向前邁進。
本書的基本原則就是這麼一回事。我們要邀請你一同加入，和我們一起過著擁有財富與幸福的生活，並且分享給其他人。這本書將會告訴你該怎麼做。
我是在農場長大的，也喜歡分享我在農場長大的故事。從農場學會的事伴隨了我的一生，這背後的智慧正是我要和你分享的。
我雖然沒有經歷過經濟大蕭條，但我的祖父母有。他們在經濟蕭條時扶養我的父母，我想這對我祖父母管理金錢的方式有所影響。他們不喜歡網路銀行帳號，他們沒有行動APP來買賣股票，也沒有訂閱晨星（Morningstar）的資訊來追蹤共同基金，更沒有收看財經頻道CNBC主持人吉姆．克雷默（Jim Cramer）的節目，因為他們沒有電視。他們擁有的是銀行存摺。存摺的尺寸就像護照一樣，是由當地的銀行發給他們的，他們用這個來追蹤自己...
目錄
推薦序 是放慢速度前進的時候了
前言 一起加入「咖啡館投資人」運動
第一章 如何讓財務命運維持在正軌上
第二章 實現財務自由步驟一：儲蓄
第三章 別怕，你比華爾街聰明
第四章 實現財務自由步驟二：投資
第五章 無視華爾街的陷阱
第六章 實現財務自由步驟三：規畫
第七章 我們與生俱來的創造力
第八章 財富與幸福的人生
附錄 美國退休金制度下的財務自由原則
推薦序 是放慢速度前進的時候了
前言 一起加入「咖啡館投資人」運動
第一章 如何讓財務命運維持在正軌上
第二章 實現財務自由步驟一：儲蓄
第三章 別怕，你比華爾街聰明
第四章 實現財務自由步驟二：投資
第五章 無視華爾街的陷阱
第六章 實現財務自由步驟三：規畫
第七章 我們與生俱來的創造力
第八章 財富與幸福的人生
附錄 美國退休金制度下的財務自由原則
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