※ 特輯
副:◉年終獎金買保險 幫你理人、理債、理財◉
主:一筆獎金建構保險金三角
年關已近,又到了領年終獎金、發紅包的時節。有人因為領了年終獎金,多出一筆可運用的資金,也有人因為年節開銷變大,荷包反而縮水,這個時候該如何聰明運用保險,加強個人或家庭的保障、理財,以及理債功能,為人生再加分?
根據人力銀行的調查資料,今(二○一五)年上班族平均可領到一.三一個月的年終獎金,比去年增加○.一五個月,創四年以來的新高紀錄。
不管領到多少年終獎金,專家建議,除了預留年節必要的開支、優先償還債務外,必須掌握「先理人、再理財」的原則。具體來說,就是要先檢視個人或家庭的風險所在,優先加強人身保障;一旦確認保障充足後,則可進行投資理財規劃,以小錢滾大錢,逐步實現未來的夢想計劃。
除了理財外,理債也很重要。覺得年關「難過」的人,缺錢時該選擇哪種貸款?保單借款是不是一個較聰明划算的選項?而房貸通常是人生中最龐大的債務,有房貸的人該購買房貸壽險,或有其他替代選擇?
本期特輯報導不同族群「善用保險過好年」的教戰手冊,分享補強保障、理財規劃和債務管理的撇步!
副:◉規劃保單前 先釐清自己的需求◉
主:領了年終獎金 先加強保障
善用年終獎金,傷害、醫療保障,未來生活品質皆能升級。
文●鄧佳惠
二十九歲的映晨是家中的經濟支柱,雖還未婚,但須負責家中開銷及弟弟的學費。映晨二十年前買了一張陽春型的癌症險,此後未再添購保單,常擔心自己如果發生意外,家人沒有依靠;雖然覺得保險很重要,但每個月收入與開銷剛好打平,萬一再來幾張紅、白帖,就得拉緊褲帶過生活,實在沒有餘力買保險。
這樣的例子隨處可見,許多上班族平時收入與支出勉強打平,幾乎沒有多餘的錢可以購買保單、補足保障。好不容易熬到領年終獎金的時候,不管年終獎金多少,如果能精打細算、善加利用,即使是一筆小錢,只要每年持之以恆按計劃做,也能夠為自己和家人備妥必要的保險保障。 年終獎金扣除花費 約三.二萬元可運用
根據人力銀行二○一五年一月六日發表的調查資料顯示,「金融投顧保險業」平均年終二.二四個月居冠,其次是「光電光學業」約一.六五個月、「電信及通訊業」一.五一個月、「金屬機電製造業」一.四五個月、「倉儲運輸輔助業」一.四個月;整體而言,二○一四年國人平均年終一.三一個月。
以去年一至十月工業及服務業受僱員工的經常性薪資平均為三萬八千一百四十九元估算,二○一四年國人平均年終獎金約五萬元。
據另項調查統計,國人每人過年花費平均一萬八千元,年終獎金扣除過年開銷後,每人約有三萬兩千元餘額可運用,不妨將這筆錢拿來規劃保單,備妥自己和家人的最佳保障。
※全民保險
副:長期居住國外者 將無法領取老農津貼
主:加保未滿十五年 老農津貼如何領?
這一兩年老農津貼條例大翻修,不但大幅提高請領門檻,請領金額也砍半,甚至如果居住國內日數未符合規定,連一毛錢也領不到。
文●現代保險教育事務基金會保險消費者服務中心
台中市 林先生問: 我年輕時都在大陸做生意,五十幾歲才回台灣跟朋友一起合買農地種火龍果,也一起參加農民保險。前年朋友滿六十五歲時,每月就領到七千元的老農津貼,讓我好羨慕。但是我在去(一○三)年十一月提出申請時,卻被勞保局打回票,說因為之前我在台灣的時間沒有達到規定的天數,暫時無法請領,還說未來若恢復請領資格,每月也只能先領到三千五百元。 請問,這是甚麼規定?我和朋友一樣在六十五歲時參加農保的年資都是九年多,為什麼差別這麼大呢? 老農津貼是為了補足農保欠缺老年給付項目,而由政府編列預算發給的津貼,以照顧農民晚年生活。但因為請領的條件過於寬鬆(只要參加農保滿六個月、年滿六十五歲就可以請領),以致於產生許多假農、富農、甚至長期旅居國外者都可每月領取津貼的不合理現象。 排富規定只排新不排舊 為解決這些不公平的問題,政府首先在一○○年十二月增訂排富條款,規定從一○二年一月一日起(訂定一年的緩衝宣導期)新申請老農津貼的人,勞保局都要先調查當事人的所得及財產,如果有下列情況之一者,就不予發給:
一、最近一年度農業所得以外的個人綜合所得總額,合計五十萬元以上。
二、個人所有土地及房屋價值,合計五百萬元以上(農地、農舍不算,個人所有實際居住的唯一房屋可扣除四百萬元)。
不過,當事人若未來因所得或財產異動而符合條件時,仍舊可以重新提出申請。
老農津貼排富的規定是「排新不排舊」,也就是說,只有在一○二年一月一日之後新提出申請者才適用,在一○一年十二月三十一日前已年滿六十五歲並提出申請的人,就不會受到排富規定的限制。
※知識 & 財富
副:備妥行李&保險 連假放心出遊去
主:出國有保險 旅遊免煩惱
出國旅遊,若遇到飛機延誤、行李遺失,旅途中發生意外, 遭遇天災,不但破壞興致,荷包恐怕還要大失血。所以,出國前除了準備行李,更要備妥保險!
文●何楷平
觀光局統計,二○一三年台灣出國人數超過一一○萬人次,二○一四年出國人數更突破一二○萬人次,國人旅遊風氣旺盛,出國玩不再是有錢人的專利! 旅遊風險大不同 既有保險不夠用 台灣人愛買保險的程度,堪稱世界第一。根據統計,國內每人平均有八.七張壽險、年金、傷害險、醫療險保單。已經擁有這麼多保障,出國期間有必要再買保險嗎?
「平常買的保險,無法涵蓋出國可能遇到的各種風險。」國泰產險健康傷害險科核保經理林志強認為,民眾常買的壽險或意外險,雖然會附加醫療保障,但因國外醫療費用昂貴,萬一發生事故就醫,原先買的保障就會不夠用。
例如,出國旅遊期間,不幸發生重大傷病而無法返國,親友前往海外探視、病患醫療轉送等費用相當可觀,就須仰賴旅遊保險提供的海外急難救助費用。 美加、歐洲就醫費用昂貴
中國人壽英倫通訊處業務經理許振峰指出,民眾平常買的保險,是以國內醫療費用水平來規劃保額,但若到了美加、歐洲等高消費水準的國家就醫,龐大的醫療費用,就會超乎原先保險的理賠範圍。
由於各地醫療收費標準落差大,因此,保險公司會依照特定地區給付保險金。以海外突發疾病的保障為例,有的保單會將美加地區調整為原保額的二○○~三○○%,歐洲、紐澳、日本調整為一五○%,其他地區則大多維持原保額。
刷卡送保險 有缺口
不論跟團旅遊、自助旅行,民眾習慣刷卡買機票。然而,刷卡贈送的保險是「飛安險」,僅提供飛行及搭乘公共交通運輸工具期間的安全,無法獲得旅遊全程保障。
此外,大多數保險公司會將纜車、郵輪等觀光景點專用的交通工具排除在外,且各家銀行信用卡的保障內容有些許差異,對「公共交通運輸工具」的定義也不盡相同。
旅平險 保費便宜保額高
出國旅遊風險多,許振峰認為,光靠刷卡贈送的飛安險,保障並不夠,自行投保旅遊平安險,不但可增加保障內容,更能提高保障額度。
民眾前往消費水平較高的歐、美國家,或前往消費水平較低的東南亞國家,旅平險保費一樣嗎?
「旅平險的保費,和投保天數及保額有關。例如某產險公司提供意外死殘一千萬元保障的旅平險五天保費六三○元,十天八○七元。」林志強表示,投保天數越多或保額越高,總保費自然增加;但並不會因國家的不同而有所差異。
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