Chapter 1 上班族得懂的銀行 It’s all about bank
成為銀行眼中真正的好咖！
多年前，筆者還是一般的上班族，有一次去某外商銀行開戶。走到櫃台後，跟行員說：「小姐，我要開戶。」只見那位行員四平八穩地坐在椅子上，似乎受過完整訓練般地上下打量了我的衣著後（筆者平時喜歡穿「非常休閒」的服裝）接著說：「先生，不好意思唷，我們這裡是貴賓理財中心（口氣中帶有輕飄飄的感覺），若您要開戶請到其他的分行去辦理。」這時我心想「冷涼卡好咧，這麼瞧不起人喔。」頓時我就問，那麼在你們這邊開戶要多少錢？（因為其實我不想再跑了，在台北開車跑來跑去的真的很不方便，所以索性隨口問了一下）。不過不問還好，問了，又遭到第二次的猛烈羞辱砲火攻擊；對方用斜眼看了我一眼，說道：三百萬。
我心裡想，誰會帶這麼多錢在身上要開戶啊（當然是可以用轉帳的啦），說完正轉身要離開，就看到那位櫃台行員馬上起身，表情突然180度大扭轉，嘴角向上拉開，很大聲的向我身旁的一位穿著珠光寶氣的太太打招呼：「李太太午安，今天有什麼要為您服務的呢？」
其實，我相信有許多人，會認為那是有錢人的遊戲，反正我也碰不到。當然我們是可以不用做到像那位李太太般的感覺，但是你可知道，一般人和李太太在做同一項貸款時，行員的態度不說，你可知道一筆貸款可省下多少錢嗎？手續費免、開辦費免、信用保險費免、利率再少1～2％、寬限期無限延長……一筆一千萬的房屋貸款，支出的成本可能就會差到一百萬到兩百萬之譜，結果是有錢人更省錢，可憐上班族更花錢。
或許你會抱怨，我就注定要當上班族，怎麼當A咖啊？這邊要告訴你，有些事情在你還不是有錢人之前，還是能做得像是個A咖般，譬如說，
一、想辦法辦張白金卡或以上等級的信用卡，常用信用卡消費並準時繳款。
二、如果你的戶頭常常月光光，那麼你貸款時也會心慌慌。保持你戶頭裡（乙存），維持一定的水位，至少要5～6位數，每個月的收支比，漂亮一些。
三、想辦法做定存，讓銀行認為你是個低風險的人。
四、想辦法擠身進入知名的百大公司企業。
五、就算不是什麼知名的大公司，也要有穩定工作的感覺。筆者一位高職畢業的朋友，在某一不知名的製造業做機械工程師近9年之譜，從未換過工作。有一次他想做信用貸款來投資一些金融產品，他的貸款條件竟然比一個百大企業，工作一年的竹科工程
師還要優。
Chapter 5你的錢就是這樣消失的！一個銀行不願透露的利率祕密
我們有時候會接到銀行打來詢問有關是否有貸款需求的電話，大概十次有九次我們都會說，我不需要（有時你根本不知道他要推銷什麼）、我沒空（可是你明明在辦公室打瞌睡）、我在開車（其實你在玩facebook）、我很忙（大多都在裝忙）或是好一點的你會說：「我現在很忙，你等會再撥。」然後你就會很不小心的同一支電話打來都剛好沒接到。雖然這麼講，筆者也跟你們一樣曾經當過這樣的客人。
不過筆者有一次興致來潮，只要打來問貸款的我一定會把他給聽完（縱使是我在內急，那通常會有室內回音的背景音樂）。經過多次電話貸款銷售的洗禮，筆者發現有些通訊貸款的內容是有很大問題的。那通常是聽起來極不合理的貸款利率。讀者看過之前文章後，大概會對所有的貸款產品的利率會有所印象，倘若出現一個無擔的產品，但利率卻遠低於有擔的產品，那麼裡面可就大有文章，對岸稱為「有戲」（畢竟沒人會做賠錢的生意）！通常最容易理解的就是前低後高的利息（應該是說前非常低，後非常高）。
譬如說；前一陣子永瘋出的一個貸款產品1.66％的小額信用貸款，前六個月固定1.66％的利率，可以隨時還款，不用綁約。但如果你六個月之內沒辦法還款。除了高的嚇人的手續費之外，後面的利率也會相當貴驚人。就官方網站所公布的資訊來看，第七個月起的利率將會變成4.38％～11.99％，若不注意，這筆的貸款後續負擔將會變得非常沉重。雖然利率調整還是有寫出來在廣告DM上，但是卻是用小到一般人都懶得去看的字體。其實這還算是有良心的貸款，比較么壽的是直接用電話行銷，你的決定就在電話溝通的一來一往當中。有一次，某銀行的通訊貸款專員撥電話到我手機，想要向我推銷產品……
（電話鈴響）～鈴鈴鈴
筆者：喂～
行員：請問是甘穎陽，甘先生嗎？
筆者：我是，請問你哪裡找？
行員：甘先生您好，這裡是花錢銀行，敝姓錢，編號54068（挖系您老杯），很高興通知您，甘先生您是本銀行所挑選出來的貴賓狗，噢不，是貴賓，這裡有一個很棒很優惠的貸款服務，不知您最近有沒資金的需求？
筆者：嗯～怎麼個優惠法？
行員：嗯，是這樣的，由於你是本行的貴賓……
筆者：嗯，是貴賓狗吧……
行員：呵呵，甘先生您真幽默，沒有啦是這樣，現在我們有針對優質客戶提供一個優惠貸款方案，小額貸款，您若是最近有投資的計畫，我們借您十萬元，每個月只要付給銀行利息250元就好了。這十萬元可以在最近的股市多頭行情幫您賺到很多錢……
筆者：需要手續費嗎？
行員：喔，我們會酌收1,500元手續費。
筆者：那麼這樣利率是多少？
行員：你借十萬元，每個月的利息只要250元，那就是3％囉。
筆者：多久要還？
行員：每個月分期攤還，12個月還清。
筆者：那這樣怎麼會是3％？
行員：？怎麼不會是3％？先生，你怎麼算的？
筆者：那你怎麼算的？
行員：250元X12÷100,000元，不是3％嗎？那你怎麼算的？
筆者：是跳針嗎？
筆者：若是每個月利息250元，本金也要每個月償還，本金逐月遞減的狀況下，利率是逐月上升的，就我掐指一算（其實筆者以前就已算過類似的問題了），這樣的年利率應該是9％多吧，再加上手續費應該就快10％了。
行員：你……你……你～（倒退三步後開始口吐鮮血左右噴灑←這段是筆者腦海中參雜星爺電影情節的幻想）
行員：先生，這是一個很好的貸款方案，我們只是提供給您參考（此時口語帶有不悅），你可考慮看看。（說完，掛掉）
筆者：……
這是一個比較明顯的特殊例子，再者，也不是所有的銀行都玩這招，但玩數字遊戲或不對等的資訊溝通，通常倒楣都是可憐的消費者。
以下；我們將還原剛剛上述案例，3％打回9％原形的過程…請看以下範例。
2024專利防護中