序言｜寫給既期待又怕受傷害的人們
時間過得真快，我在四十五歲那年離開工作二十多年的企業界，五年後出版《45歲退休，你準備好了？》（以下簡稱《45歲》），一晃又是五年，也就是說，我已經遊手好閒整整十個年頭了！十年前認識的人根本不相信我會真的頭也不回的離開職場，而多數《45歲》的讀者，大概也只把書中內容當成奇人軼事看待。
事實是，退就是退，不管十年來外在環境發生多大變化，我的初衷未曾動搖過，倒是當年外人眼中的怪人怪事代表，現在看來正常許多。這幾年才結識的人只當我是寫作出書的人，或旅遊達人，或街頭
藝人，甚至有時連自己都因為太專注眼前生活，常忘了曾經在企業界工作過。
剛退下來時，別人上班，我在外面閒逛；別人放假出遊，我待在家裡躲人潮；別人聚餐唱歌罵老闆，我看書寫文章罵媒體，感覺自己很特別，但時間一長，特殊感漸漸淡去，才發現生活其實就是這麼回事，所有人的一天都是二十四個鐘頭，工作也好，退休也罷，重點是如何過得好，過得有價值。
不特別的另一個原因是，五十五歲的我，身邊同齡人開始慢慢加入退休行列，其中有的「壽終正寢」，有的「揮刀自宮」，有的「被迫下台」，有的興高采烈，有的沮喪徬徨。人口統計數字告訴我們，現在還只是開端，往後十幾年，每年都將有大批工作者離開職場，被冠上「銀髮族」封號，加入退休大軍。
對於早已過慣朝九晚五日子的人來說，睡到自然醒只會令人興奮一小段時間，接著就被生活的壓力所淹沒。是的，退休是有壓力的，我們從小到大幾乎從未有過自主過活的經驗，總是時間到了，該上學上學，該工作工作，該成家成家，一天突然發覺有大把時間可供自由揮霍，很容易慌了方寸手腳。
這就是我寫這本書的原因，雖然過去幾年經常收到《45歲》讀者的反饋，表示已做好退休準備，但觀察四周可以清楚發現，對於即將到臨，或甚至已經開始的退休生活，沒有做好準備的人仍佔大多數。許多人認為船到橋頭自然直，但同樣從觀察中可以看出，除非付出努力，否則船是不會直的！
說完全沒有付出努力也不公平，這幾年媒體經常以退休為題做調查研究，提出各種建議，只是內容絕大多數談的是理財，退休當然要錢，但人們經常忘了，還有兩件事的重要性一點都不小於金錢，那就是健康和快樂。生活在今天的台灣，說難聽點，再窮也餓不死人，但少了健康和快樂卻可令人生不如死！
重點是這三者之間互為因果，說有錢的人較快樂，快樂的人較健康，健康的人較有錢，相信多數人會同意，但其實不管怎麼調整「快樂」、「有錢」、「健康」在這幾句話中的順序，都同樣言之成理。事實是，研究結果顯示三者好就一起好，差就一起差，只準備其中一項遠遠不夠，如果因此忽略另外兩項，甚至可能有害。
《45歲》中，我以「邁向樂活人生的十堂課」為架構，說明如何為退休做準備，本書則以退休三大支柱：金錢、快樂、健康分為三篇，涵蓋全部十堂課的主題，內容主體採用我過去幾年陸續發表在部落格的文章，呈現退休之後不同階段的生活點滴，和從中產生的學習心得。
雖然每個人的財務、家庭、健康狀況不一樣，但準（新）退休族『既期待又怕受傷害』的心態其實都很類似。如果你也是其中一員，希望我過去十年的體驗感悟能向你說明，退休生活絕不止看電視和炒股票，不僅如此，只要準備得宜，它更可以是人生中最富足，最健康，最快樂，的黃金歲月！
▌退休需要多少錢？
這個問題三不五時就會被人拿出來討論，也是我過去幾年被人問到次數最多的問題，其實《45歲》中對此就有完整敘述，幾年之後，當看到昇輝書中提出的建議時，我對我們兩人想法和做法的相似程度嚇了一跳，當時頗為驕傲，因為他是理財專家，而我大概只是瞎貓碰上死耗子。
好吧，究竟需要多少錢？在講任何具體數字之前，先要回答一個問題，和符合三個前提條件。
一個問題是：退休後平均要花多少生活費？
不要以為這個問題簡單，除非有相當程度的生活規劃，並透過一段時間記帳，否則很難精確回答。我最近看到一個研究調查問準退休族退休需要多少錢，大夥回答天差地遠，但最吸引我注意的是，約有四成的人回答「不知道」，正是代表許多人根本沒有仔細想過這個問題。
三個前提是：
沒有負債
足夠的保險
擁有自住房
負債包含房貸在內的各種貸款，不要拿理財賺的錢來養貸款，之前說過，退休後錢是用來花的，除非必要，不要多費心思在金錢管理上。同樣道理，保險純粹為防意外和應付醫療需要，不要當成理財工具，而既然錢是用來花的，房子就是用來住的，有自住房才不用繳交等同負債的租金。
符合這三個條件其實不如許多人所想的困難，保險既不為理財，只需在現有的健保基礎上，增加一些壽險和老年醫療需要就好。至於房子，不要以為只有帝寶才能住人，更沒有人規定退休族一定要住在房價物價高昂的城市裡。
假設通過以上一個問題和三個前提的關卡，現在可以正式宣布答案了！我給你兩組答案，一組是我的，另一組是退休樂活理財專家施昇輝的：
我的答案：如果一個月花五萬，退休準備金需要一千萬。算法是假設年投資回報率六%，一年的收益就是六十萬，除以十二個月，剛好等於每月需要的五萬。
施昇輝的答案：如果一年花五十萬，退休準備金需要50x22=1100萬。算法是假設年投資回報率五%，一千萬可滿足需要，多一百萬是為了應付金融風暴等突發狀況。
看出來了嗎？我倆對退休理財的概念幾乎完全一致，唯一差別是他抓投資回報比我稍微保守一點點而已。至於誰比較準？即使過去十年發生多次大小金融風暴，相信他也會同意，六%還是比五%更接近事實一些。當然啦！所有這些前提還得回到保守穩健的原則，以及把賺來的錢花掉。
我知道上述財務目標對某些人來說依然很遙遠，但對於大批嬰兒潮世代，曾經經歷過台灣錢淹腳目年代的中產階級，以及退休福利完善的公務人員來說，即使不是已經達標，應該也是在一個合理可企及的範圍之內。
如果你還在為到底需要多少錢才能退休而煩惱，建議你先從回答一個問題，和符合三個前提著手做準備，我的經驗是，數字最大的功用其實是提供安全感，如果事先規劃不足，準退休族對數字的要求就會一變再變，越變越大，而一旦做好準備，許多人可能會發現，退休的財務門檻甚至不如原先所想的那麼高！
▌退休住哪裡？
準備退休金最大變數是住房，原因是生活必需的食衣住行中，最花錢的就是住。最近一個大型研究調查報告顯示，台灣民眾認為：「不含房屋資產，平均來說，要存一千零七十一萬元才夠支應退休生活所需」，這句話的重點其實不在數字，因為因人而異，而是「不含房屋資產」這個前提條件。
同樣是住人的房屋，價值卻天差地別。假設有兩個退休同樣需要一千萬的人，A的房產值三千萬，但沒有其他資產，B的房產值八百萬，其他資產一千萬，很明顯A的「身家」較高，卻沒有資格退休，B只要願意隨時可退，但如果A願意將現有房產換成低於兩千萬，就和B一樣，可以立刻加入財務自由的行列。
而且非但財務可以獲得自由，許多過去從來不敢想像的好康，只要在住房上做出調整妥協，就可能因此美夢成真。美國有對夫妻，將房產和大部分家具賣掉，租間小倉庫放置私人物品，然後開始用long stay的方式環遊世界，在每一個心儀已久的地方，少則住一兩個月，多則一年半載。
在他們寫的《幹嘛不旅行》（Home Sweet Anywhere）一書中，作者說：「分享我們獨特的生活方式，並非是要讓其他人覺得非得徹底改變自己的人生。我們只是想強調，只要你覺得自己辦得到，就可以享受新鮮活力的生命歷程」。說得好！我也不是建議你立刻將書放下，衝出去賣房，而是真正跳出框架，考慮生活的所有可能性。
不止要從財務的角度考慮，更要從生活的角度考量，退休後的生活形態和退休前大不相同，現在的居所是否仍然合適？我問過許多人這個問題，結果似乎很少有人真正認真思考過，多數人將事情想得過於理所當然，未考慮的原因大都不出熟悉、家人、朋友圈等。
不是說這些理由不好，愛住哪裡本來就很主觀，只是這些問題真的都無法解決嗎？稍微深入探詢後，我發現多數人沒有認真思考的真正原因其實是害怕改變，這是人之常情，我們從小到大所經歷過的生活環境重大改變大都和就學、就業有關，一旦少了這些外在因素，似乎就失去了改變的動力。
我說這些並不代表退休後，大夥就都該移居花東或外島，過閒雲野鶴的生活，而是代表只要可能，退休者應該盡量避免在生活費用高昂的城市裡人擠人，反而應該利用這一生只有一次的機會，整體考量生活型態、家庭、氣候、興趣、職志、財務等，主動出擊，挑選最適合自己的生活環境。
旅行是多數退休者最喜歡從事的活動，如果把旅行的概念擴大一些，時間拉長一些，其實不過是「換個地方過生活」，而這正是那對美國夫妻做的事。他們當然也得付出一些代價，例如與親人相聚時間減少，醫療保險費用較高等等，但就像之前所說，我們不必模仿他們的行為，但可以學習他們的精神。
有回我問一位早已退休的長輩為何住在台北，他想了一下說：「seven多，方便」，我說：「高雄也有seven耶」，他說：「真的啊？」……許多事情不嘗試不知道，在我們終將步入老年，落葉歸根之前，不要浪費由移動自由，所帶來的不同生活體驗，與實現人生夢想的大好機會。
▌生活就是一場大旅行
許多人以為我在四十五歲退休的關鍵是因為投資理財，其實，更重要的因素是透過閱讀和旅行帶來的價值觀改變。
從小生長在城市，不常接近也不愛接近大自然，學校組織郊遊大多不出市內公園、遊樂場，吃完野餐拍屁股走人，年紀稍長偶爾參加登山健行活動，大都只當成苦差事，對於花草樹木，鄉村野趣這類的東西，基本一竅不通。
進入社會後，常因工作出差，範圍從台灣各縣市漸漸擴大到亞洲各個國家，偶爾趁機休幾天假，在當地走走看看。後來第一次前往澳洲，也是因為工作外調，緊接著外調北京，前後五年生活在海外，出差和旅遊地點擴大到歐美，甚至非洲。回台三年後，二度外派北京，退休後仍繼續留下來，在中國大陸前後生活將近十年，足跡遍布大江南北。
總結人生上半場到過的地方不可謂不多，卻談不上喜歡旅行，主要是因為心態不對，不僅和工作相關的旅遊難以完全放鬆心情，即使純度假也只是為了下一波工作充電做準備。記得當時每次被人問到：「你剛從x地回來，那裡好不好玩？」，我的回答經常是：「我只記得旅館和機場」。換句話說，當時的我，只出差，不旅行！
離開職場後，酷愛旅行的老婆拖著我到處跑了好幾趟，有別於過去出差有助理打點，坐商務艙，住星級旅館，這幾趟被我稱為「半背包客」式的旅行，住的是普通民宿，搭的是廉價航空，行程經常視狀況臨時改變。這麼做不止為省錢，也為了嘗試曾在書中讀到的背包客經歷。
剛開始很不習慣，常為旅程中不順心的事情生氣沮喪，後來漸漸發現旅行其實就像平日的生活，有起有落，有順利有困難，之前那種走馬看花，吃喝玩樂加購物的方式雖然不賴，卻無法體會旅行的全部功效。如今回想，我為從小沒有養成探索的習性感到遺憾，也為步入中年後還有機會重新出發感到慶幸。
自此我樂此不疲，每隔一段時間就想出去走走，足跡所至，從世界著名的風景名勝到自家附近小公園，從發達國家的先進城市，到落後地區的貧民窟，從世界遺產的名山大海，到鳥不生蛋的鄉下城鎮。我從旅行中體會到「體驗大於物質」的真諦，也理解到旅行遠不止吃喝玩樂，而是生活的一部分，或者，換個角度看，生活本身就是一場大旅行！
許多退休人士常旅行，但也有不少人說自己不愛旅行，那是不了解自己，因為喜歡新鮮事物本是人性的一部分，說不愛是因為沒有找到適合自己的方式。忙碌半輩子，終於有時間的人們，不要只把旅行當「消遣」，而是生活必需，重點不是去哪裡或去多久，而是滿足好奇心和求知欲，帶著它們，生活將充滿樂趣，也讓人生不再留白！
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