【摘錄1】迷思篇︱保險都是騙人的，多存點錢比較實在！
「你在做保險？當朋友可以，但千萬不要向我推銷保險」、「保險都是騙人的，多存一點錢比較實在」，「我三餐都吃不飽，哪有閒錢買保險」，偶而會在一些場合會聽到這些拒絕談保險、買保險的言論。
我總會好奇追問對方，為何會有這種想法？結果大約有八成的人根本沒買保險，只有兩成左右是因為自己或親友有不好的投保經驗，主要原因不外乎：申請理賠被拒賠、繳不出續期保費、人情保、被判定為拒保件，有健康問題（次標準體）被限制承保的內容或被要求增加保費、聽聞親友不愉快的投保經歷等等因素，因而排斥保險。
前者從未買保險，所以是「莫須有」的理由拒絕保險；後者則可能業務員沒有為保戶做最適當的保險規畫，以及充分說明保險內容，或者沒有做好售後服務，導致客戶埋下「心結」，拒絕再談保險。要拒絕買保險很容易，一個理由就可以把業務員擋在門外，但仔細想想，是不是保險業務員不出現，風險就不存在了呢？答案當然是否定的，風險不但不會消失，一旦發生，再來後悔就為時已晚。
投保關鍵在於承擔風險能力
到底需不需要買保險？關鍵就在於：我們能否承擔因為危險事故發生的損失或責任。
台灣交通事故死亡率世界第一
每5分鐘18秒就有人罹癌
每11分鐘22 秒有1人死於癌症
每40分鐘增加1位失智者
每5人就有1位老年人
每年增加失能人口2至3萬人
平均壽命80.2 歲創新高
從上述的資料中可以清楚發現，雖然突發意外事故造成的危害很大，但因長壽所衍生的醫療、安養、長期照顧問題更大。
而且這些事故發生與否及時間，都非人力所能掌控，我們必須靜下心來思考，自己有能力承擔這些風險嗎？萬一發生，如果只靠自己賺錢、存錢真的夠用嗎？會不會造成家人的負擔和困擾，甚至拖垮整個家庭？如果我們自覺沒有多餘的錢買保險，哪會有多餘的錢可以承擔這些事故發生所必須花費的錢嗎？
如果答案是否定的，就不能再存在著「我不需要保險」的心態，而是必須更積極的尋求專家協助規畫合適的保單，並隨著人生不同階段的需求與責任，定期檢視保單並調整，以確保自己的健康狀況或年紀，免得到了無法投保的時候，才後悔「要是」當時的保險業務員能再堅持一些該有多好。
【摘錄2】規畫篇︱分齡保險術，買對需要兼顧理財規畫
本篇將藉由人生不同週期，所存在的內外在環境和需求，讓讀者了解不管是保險、理財或資產規畫，都是一個動態的，而不是一勞永逸的靜態需求，必須隨著年齡、家庭結構、經濟能力、甚至是政府的醫療、老人等社會政策不斷檢視，並做最適當的因應，調整不同的規畫方向與商品組合，這樣才有辦法在風險來臨時降低衝擊造成的損害。
● 學齡期保險規畫常見問題
Q. 跟團出遊有旅行社投保的「責任保險」，就不用「旅行平安險」？
2017 年2 月13 日蝶戀花旅行社遊覽車載有44 人（含司機）到武陵農場賞櫻，回程時在國道五號高速公路南港系統交流道翻覆，不幸造成33 人死亡，11 人受傷。其中李姓父、母及兒子、女兒四人全家同車出遊，三人死亡，僅兒子存活。事後因為旅行社僅有投保責任險，導致兒子（哥哥）無法領取女兒（即妹妹）的理賠金，而引起社會關注。
事實上，在蝶戀花事件中，保險公司拒絕理賠於法有據。根據旅行業管理規則，旅行業必須投保責任保險和履約保險才能出團，所謂的「責任保險」，必須是旅行社依法被訴請損害賠償，有法律上理賠義務時，由保險公司在保險金額內予以補償旅行社損失的性質。簡單說，「責任保險」是旅行社為自己買的「保險」，一旦不幸發生意外事故被告而負有賠償責任時，旅行社會以保險公司所支付的理賠金，來賠償給遊客。
雖然在蝶戀花事件中，旅行社雇用的司機過勞駕駛或車輛安全上有明顯疏失，但依《民法》侵權行為相關規定的損害賠償「請求權人」僅限父母、子女及配偶，由於罹難的妹妹未婚，父母也在車禍中身亡，且無法判定死亡先後（法律推定同時死亡），因此，倖存的哥哥並非請求權人，保險公司依法不賠，並無問題。只是這些法律問題一般民眾並不清楚，才會引發社會的批評與責任。
旅平險投保訣竅
這次事件，也引發如果單身發生意外可能發生無法理賠的問題，那麼何必購買旅遊平安險的疑慮？是不是所有的旅遊平安險都會有相同問題，還是只有產險公司的旅遊平安險會有問題？
首先，要釐清的是，蝶戀花旅行社投保的是財產保險中的「責任保險」，才會發生上述理賠問題，與是由壽險公司或產險公司賣出的保單無關。單純是因為「責任保險」屬於產險範圍，只有產險公司才會進行銷售。
至於一般旅客自行購買的是「旅行平安險」，可以指定受益人（一般都是法定繼承人），則不論是由壽險公司或產險公司所賣出，都不會有損害賠償「請求權人」僅限父母、子女及配偶的問題，在蝶戀花的案例中，如果妹妹也有買「旅行平安險」，雖然第一順位的「法定繼承人」父母與妹妹推定同時死亡，其身故保險金即可由次順位的哥哥遞補成受益人，就不會發生無法理賠的爭議問題。
目前可以銷售傷害保險（含旅行平安險）的保險公司，並不限人壽保險公司，產險公司也有不少個人傷害保險的套裝商品組合，有些組合商品「俗擱大碗」，民眾可以多方比較，選擇CP 值最高的意外險商品投保。
搞懂旅行社的「責任保險」與一般旅客投保的「旅遊平安險」有何不同後，要怎麼選擇旅行平安險？
我的建議是：如果只是在台灣旅遊，可以選擇壽險公司的旅行平安險；但如果規畫到海外旅遊，則建議可選擇產險公司的旅平險，以及產險公司所搭售的「海外綜合險」，萬一被保險人在旅行過程中行李遺失、班機延誤、現金被盜、信用卡被盜刷、旅行期間居家被竊盜、旅程取消縮短等等狀況，保險公司都會給予定額理賠金補償。
另外，民眾常常忽略的是，平時在台灣看病就診方便，但在海外旅遊中，萬一在國外突發疾病，必須在旅遊地住院或門診，國外的醫療費用往往相當驚人，透過旅行平安險的保障，也可以補償因突發疾病而負擔高額的醫療費用。
最後要提醒的是，旅行平安險通常會附加「海外急難救助服務」，大家記得索取海外急難救助服務卡，萬一發生緊急事故，可透過免費服務電話請求保險公司支援協助，必要時還會協助安排病患搭乘專機回國治療。所以建議讀者既然已經花大錢出國旅遊，千萬不要省「旅遊平安險」小錢，以免因小失大。
●壯年期保險規畫常見問題
Q.投保醫療險，住院開刀就會理賠？
全民健保自付額提高，加上醫療費用日益增加，不少民眾擔心未來醫療費用將只漲不跌，紛紛加保醫療險。但是，醫療險並不是買愈多愈好，但要如何規畫能不須砸大錢也能享受到好的醫療品質？
先來看一則真實案例：小陳是心血管疾病高危險群患者，長期在住家附近的A醫院進行各項病理檢查及治療，A醫院對小陳的病情症狀較了解且有詳細病歷紀錄。2016年5月初，小陳因咳嗽、鼻塞、頭痛、腹痛、嘔吐、腹瀉等症狀至A醫院就診，醫師診斷後認為是非傳染性腸胃炎及大腸炎，需要立即入院治療，並要求小陳停止進食，僅以點滴補充養分。
小陳住院約一星期後出院，並向保險公司請求理賠，卻遭保險公司以小陳病況無須住院為由拒絕。保險公司依據A醫院開立的診斷證明書、出院病歷摘要及護理紀錄等資料，認為小陳住院期間只有服用藥物治療、紀錄呼吸狀況及觀察，並沒有其他積極性的治療行為，而且小陳入住單人病房，生活均可自理，沒有持續住院的必要。
此一爭議，最後由財團法人金融消費評議中心評議委員會裁定：認為小陳住院期間僅進行口服用藥，並無其他積極性治療，檢查結果也無重大異常，可以門診追蹤治療方式即可，並無住院治療之必要，保險公司不必理賠。
這個案例說明：醫療險的理賠認定是以有「積極治療」事實為依據，即使買了好幾張的醫療險保單，也可能因為保險公司的認定不同，而通通不予理賠。
有住院、動刀不一定理賠
根據統計，台灣民眾醫療支出愈來愈大，總支出從1995年的3,821億元激增至2013年的9,627億元，平均每人的醫療支出也從1萬7,971元增加至4萬1,242元，呈現倍數成長，若以2015年每人平均餘命已超過80歲，及每人平均每年醫療保健支出達4 萬餘元來估算，每人一生至少會花掉近330萬元的醫療費用。
醫界推估，2015 年總醫療支出已達1兆1千億元，扣除健保給付6千億元，等於民眾自費醫療近5 千億元；雖然台灣有健全的健保制度，然而，仍無法弭平醫療費用之缺口，自行投保醫療險就成為分攤風險的方法之一。
有些人自認買齊了所有醫療險，就有了萬全保障，即使住院也不須擔憂醫療費用問題，反正保險公司「都會理賠」，事實上，不但沒搞清楚自己買了哪些健康險，對於理賠限制也模模糊糊，往往花了大錢卻得不到保障，這樣的案例屢見不鮮。
保險公司定義的廣義健康險，可以分為以下4 類：
1. 住院醫療險：保障範圍最大，只要因疾病或傷害住院治療或手術，即可依投保約定的規定申請保險金。依給付方式不同而分為實支實付型及日額給付型。
2. 重大疾病險：被保險人罹患重大疾病時，由保險公司依約一次給付保險金。早期保障範圍只有7 項重大疾病，後來又擴大至20 種以上，又稱為特定傷病險。目前又有保險公司推出健保署核定的「重大傷病卡」為理賠給付依據的重大傷病保險，保障的範圍達30 大類、300 項以上疾病。
3. 癌症險：被保險人罹患癌症時，由保險公司依約給付一次罹癌保險金，及後續治療的住院、手術、化療及門診等保險金。
4. 長期照顧險：符合長期照顧狀態時，由保險公司提供看護、療養等保險金給付。又可分為長期看護險、類長期看護險及殘廢扶助險3 類。
到底醫療險是不是買愈多愈好？要如何買超值的醫療險？醫療險的種類有哪些？醫療險又有哪些不賠的除外條款？要如何避免買到重覆的醫療險？上述種種疑問，讀者應該要釐清之後，才不會買了醫療健康險無法理賠時再來後悔。
● 退休期保險規畫常見問題
Q. 如何運用保單節稅？
從小我們就被教育「納稅」與「服兵役、受國民教育」是好國民的三大義務。「納稅」是國民的義務，但「節稅」則是國民的權利，千萬別讓自己的權利睡著了。
這裡我們要談「保單節稅」，並不是要教大家如何「逃稅」或「漏稅」，而是合法的以保單規畫，做為節稅的工具和方法。
在迷思篇中，已建議讀者要掌握節稅規畫三原則：合法、簡單、變現性。在此三原則下，找尋可用的管道或工具，以達成三個目標：減少課稅資產總（淨）值、降低適用課稅稅率、預留未來繳稅稅源。
對個人財富、資產影響最大的三種稅目是所得稅、贈與稅與遺產稅，我們就分別說明如何應用保險作為此三種稅的節稅方法或工具。
善用保險所得稅扣除額
在個人所得稅方面，現行稅法規定每人每年有2.4萬元的商業保險保費扣除額，若一家四口，合計就有9.6萬元的免稅額。如果再累計可全額扣除的勞、健保等社會保險保費，每年可扣除的金額省下的稅也是一筆不小的金額，尤其高所得稅率的客戶，節稅效果更大。未來政府有可能會再把年金保險獨立出來增列扣除額，讀者宜善加利用此稅制優惠。
唯利用保險費列舉扣除額節稅，必須留意以下幾點原則：
1. 非直系親屬不能列入：只有要保人之父母、子女的保險費可以列入；
2. 非撫養親屬不能列入：舉例來說，若子女已成年並自行報稅，就不能列舉扣除；
3. 地下保單不能列入：未經政府核准在台販售的保單皆不可列舉扣除；
4. 列舉扣除限人身保險費：壽險、傷害險、醫療險、旅行險、年金險等都可
列入，但地震、火災或車險，以及投資型保單中投資部分的保費等就不能
列舉扣除；
5. 保單必須提早購買，因為當年投保的保單，隔年五月報稅才能列舉扣除，因此一般都會建議保戶要提早規畫。
利用規畫保單贈與
依照贈與稅法規定，父母（祖父母）每人每年對子女（孫子女）有220萬元免稅贈與額度，雖然許多父母或祖父母已經有分年贈與的節稅概念，但卻又擔心每年的免稅贈與現金會讓子孫們養尊處優，而不願再踏實工作。因此，如何應用政府分年贈與的德政，又可以讓孩子心態不要改變，確實相當頭痛。
再者，如果是採現金贈與給未成年兒女，這些錢累積到小孩成年可以自主運用資金，或者作為出國唸書、創業基金時，短者數年，長者可能一、二十年，一直放在銀行存款，以目前的偏低的存款利率，所產生的利息收入，恐怕抵不過通貨膨脹的速度，只會愈放愈薄；如果拿去買股票、買基金又擔心虧錢，確實會傷透腦筋。
那到底該如何規畫分年贈與最恰當呢？
前年底有位開記帳事務所的朋友，他的客戶因為購買公共設施保留地搭建鐵皮屋出租給水果行、汽車修理廠、倉儲業者，每月租金收入相當可觀。這客戶有兩位小孩分別是18及16歲，看著客戶每年高額現金進銀行戶頭，朋友建議客戶應該及早進行節稅規畫，否則以後遺產稅可能相當可觀。
客戶聽了覺得有道理，也分別諮詢會計師、土地代書及財務顧問。但專家們的提議，不論是設境外公司、買公設保留地、或買股票利用孳息信託贈與等提議，客戶覺得，專家的提案對他而言都太難、太複雜，也未必合法、安全。
最後依我的建議，每年各贈與220萬元給子女，並直接以子女為要、被保險人規畫了10年期分年繳的類定存保單，預計做為子女未來的購屋基金。這樣一來，保單成了最好的節稅工具，也不必擔心「錢財露白」，讓子女怠惰或奢侈浪費。
不過要特別提醒讀者的是，如果每年有申報2.4萬元的保費列舉扣除額時，保單中途辦理解約，領取解約金，則必須以「其他所得」列入當年度所得補繳所得稅，計算的額度即為該保單過去年度申報保費列舉扣除總額。但若過去未使用保費列舉扣除額時，所領回解約金即不必再列入所得申報。
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