富腦袋與富習慣

名人推薦：理財投資達人‧ 共同推薦
《Mr.Market 市場先生》知名財經部落客// Mr. Market 市場先生
「如果能得到一個富人的腦袋，你願意付出多少代價？」
隨著投資知識的學習，我發現無論是財報分析、技術分析等方法和技巧都不難理解，真正最困難也最有價值的，其實是學習「如何擁有一個有錢人的腦袋」。
在止凡的書中可以看到，關鍵並不是你學會了某個財報估價法或技術指標，而是停止窮人思維，開始思考：如果我是郭台銘，會如何思考這件事？如果我是巴菲特，我會做出甚麼選擇？
這本書中，有一個段落叫做「市場先生是誰？」當初我給...

試閱一
1.1我沒有投資，到底有何問題？

通貨膨脹可能對上班族來說是一隻洪水猛獸，薪資成長不及通膨的話，到時百物齊漲，實在可憐。

我曾經跟一位同事討論投資問題，但她說：「我不懂，也不會去懂，我把所有錢放進銀行最安全，不會去冒險。」

投資不是在冒險，冒險是當不知道成功的機會率有多少，或明知道成功機率很低，還把錢投進去，奢望行運可帶來美好的回報，那跟賭博沒兩樣。好像買六合彩，四十九個號碼要買中六個才有頭獎八百萬彩金，機率一算便知道每期買十元而買足一輩子也不會買中一次，中了也補償不了買下的本金，但很多人仍買，這就是去「冒險」。

當然，不貪心，不懂投資好像沒有什麼問題，把積蓄放在銀行也有利息，又不會虧損。投資者當然希望有很好的長遠回報，不需要這個長遠回報的，是否可置身事外及遠離投資呢？

但其實儲蓄最大的敵人是通貨膨脹。先解釋一下通貨膨脹，假設大家住在一個島上，島上只有兩種物資，就是一萬塊黃金和一萬隻雞蛋，所以用以物易物的方法，雞販會定價每隻雞蛋以一塊黃金交換。但有一天，島上出現多了一萬塊黃金，於是島上大概多了一倍黃金，在這時候，雞販知道自己的雞蛋漲值了，因為雞蛋對黃金比例現在是1：2，所以他會把雞蛋對換價漲高了一倍，即兩塊黃金才可換到一隻雞蛋。

在這時，如果你是一個勤勞的工人，每天賺十塊黃金並把它存起來，在雞蛋漲值前，其實你的收入相等於一天賺進十隻雞蛋；但當雞蛋漲值後，你過往辛苦賺的錢只相當於一天賺五隻雞蛋，你存在銀行的黃金數量不變，但貶值了一倍。

現實情況其實類似，我們用的是現金，只要政府金管單位不理貨物平衡加印鈔票，大家以現金儲蓄的身家將會下跌，這就是通貨膨脹的可怕。可是政客還會希望通貨膨脹，因為他們不想出現通縮，因為通縮所產生的社會問題更多。如果每年通貨膨脹百分率是六，大家的現金每年便會貶值百分之六，要避免辛苦賺來的錢貶值，只好投資，找個好的投資工具跟通貨膨脹競賽吧。


試閱二
2.1我跟家人正過著什麼樣的生活？

能跳出這個人生的循環者，應該是努力買入優質資產的人。

超過八成的香港人都活在這個循環之中──

❶ 很幸運的在一個平凡的家庭中出世，這是一生的開始。
❷ 爸媽努力的供你念書，直到長大成人。
❸ 好不容易到二十一歲大學畢業，出來找到一份月薪一萬元的工作，給四千元父母，六千留給自己，要還大學讀書時學費的債，更要儲蓄一點零錢作進修之用。
❹ 二十五歲，終於碩士畢業，工作上好像增加了點點競爭力，同時遇到一位女友，開始甜蜜交往，很辛苦節制著約會用錢，但仍沒有多點積蓄。
❺ 沒多點積蓄的狀態一直維持著，幸好薪水每年都有一點點的增加。時間過得很快，三十歲到來了，到了談婚論嫁的時候，出來成家立室，要用盡多年的作頭期款，加入背房貸的行列。
❻ 結婚宴客、房屋頭期款，一下子用光了十年來的積蓄，成立了一個家。每月要承擔一個家庭的開支，房貸、水電瓦斯，但仍可享受二人世界。
❼ 二人世界不能過太久，女人過三十五歲生小朋友算是高齡產婦，要「造人」就儘快，但養一個小朋友要四百萬(港幣)，怎麼辦？
❽ 終於生了一個小朋友，多都不敢生，有點像中國內地的一胎政策只可生一個，不過香港是家庭經濟上的限制而已。
❾ 房貸還是得照付，多了一個小朋友令支出更大，積蓄更少。在這個狀態，願為老闆做牛做馬，希望不要被開除。
❿ 這時候，剛出世的小朋友已經開始進入這個人生的循環了，請重看第一點。

當身處在這個人生的循環時，怎樣可離開這個循環呢？或者怎樣可樂在其中呢？


試閱三
3.2欠缺財商的人有何結果？

觀察身邊的人多年，發現欠缺財務知識的人多數都只有兩條路可走。第一條路就是欠債纍纍，由於沒有財務知識，對金錢收入及支出完全沒有概念，控制不了自己的財務，因此欠債不斷。

不是說笑，我身邊就有一位朋友，欠下財務公司巨債要破產，十多年前欠下二十多萬，相對她當年收入而言已經是天文數字。破產期四年內又還欠身邊朋友錢，朋友的債總是要還的，跟破產無關，總共十多萬元。因此在破產期後又要用薪水節衣縮食地還錢，破產期後的第五年終於還清。得自由身後不出兩年又欠下二十多萬元，現在又開始計劃節衣縮食的還錢行動。

這位朋友的個案絕對不是個別例子，因為身邊還有數位朋友已經因為不斷問其他朋友借錢而變得神憎鬼厭，不少朋友已不會接聽這類朋友的電話。有時頗有趣，一班朋友出來吃飯時，某人會說：「那人有沒有打電話給你們呀？千萬不要理他呀，他約你出來是問你借錢的！」

所以欠債不斷這條路相當普遍。不過，相對於欠債纍纍這條路，欠缺財商的人更容易走上第二條路，可能他們沒有欠債，但他們卻沒有有效率地用錢。

近期身邊就有位朋友，多年來參加公司的儲蓄計劃，這個由部分公司代表開設的儲蓄基金儲蓄利息說不上高，今年派息只有百分之二點多。這位朋友就透露了自己今次收到的利息，我很快地計算出她的存款起碼有四十萬左右。如此大筆金錢，令我們立即問她存了多久，每個月存多少。她說工作多年，每個月都放一半薪水到這個儲蓄戶口，我們聽到都目瞪口呆。

她只是位小秘書，能夠有四十萬儲蓄實在了不起，但我一聽完就覺得這個絕對不是利用這筆錢的最好方法，某程度上更算是一種浪費。當問她有否想過利用其他方法投資時，她很直接地說：「現在放在銀行都無利息啦！」我隨口建議了幾支只求股息的穩當股票，還說她甚至可在合適時候當頭期款買房作包租婆，回報都比這個好得多。

這類朋友其實跟欠債的朋友一樣，我們都不難在身邊發現一兩個。他們無論是有很多儲蓄，或是餐餐清沒有欠債；但共通點就是沒有好好利用手上資金致富。歸根究柢，都是因為沒有足夠的財務知識。

當然，錢不是一切，沒有財商不會死的，生活還有很多東西要注重。可是，在資本主義的香港，沒有財商很吃虧，不是被金錢找麻煩，就是浪費了金錢的威力，最終影響生活質素，實在值得反思。


試閱四
6.1我想成功，第一步應該做什麼？

要先有正確目標，才可以一步步走向成功。當訂下可行目標後，看著自己能慢慢達成，這種感覺實在非筆墨所能形容。

很多人沒有明確目標，不是不能有意義地生活，只不過要成功就比較沒效率。例如大部分香港人都是上班族，努力賺錢，從早做到晚不停工作，這是錯嗎？當然不是。但如果不停努力打工，自己得到一份薪金，每天就只會幫你老闆解決問題。你的付出一定大於你的收入，要不然你老闆不會請你。但你太忙了，根本沒有時間思考這些問題，這本身就是問題所在。

要先訂下目標，才可以一步步走出這個辛苦自己及幫人發達的處境，坐下來，想一想，有什麼事情可以幫助自己改變現狀呢？不知道，那就先從看書吸納知識開始吧。

有關「不做窮忙族」、「理財投資」、「富爸爸」一類書籍，剛開始時，就一個月看完一本吧，一個月看完一本三百頁書籍應該不是太難。一年後就有十二本好書的理財底子，下一年你應該可以很好地訂一些更加到位的目標，一點點地走出上班族的辛苦循環。

例如剛畢業的工程小子，訂下目標要四年內拿到專業資格吧。那除了工作之外，每月或每星期定一些有關專業考試的題目進行深入研究，每月都做，四年後就有四十八個專業題材在手裡，要獲專業資格還會很困難嗎？

但我可以告訴大家，很多科系頂尖畢業生畢業生到了能申請考核的時候，還沒申請專業考核，就是因為完全沒有訂下目標，每天正常上下班，遞交申請表沒有緊急需要時，自然很多人都沒有推動力，一拖再拖，這是人之惰性。

由畢業到三十歲至少有八年時間，一個月看一本書就會看完百本書，說多不多，但你一定在個人修養上有很大進步。你公司內有資格考試要考嗎？把它們一一考完吧，對自己個人發展有利的事，訂下計劃，再一一把它們做完吧。慢慢地，每年同學聚會，你會發現自己不斷在成長，有些同學卻可能還在原地踏步，他們的知識及認知還是跟畢業時差不多。

不單是事業、理財及個人知識方面，還有很多目標，例如結婚、買房、買車、運動、學一門興趣等，目標訂得好，又進行得好，你會看到成果，很快就能好好地享受人生。



試閱五
13.2財務自由可以有多輕鬆呢？

其實不只是股息，更可以把這個概念運用在房屋收租、生意紅利等，重點是對現金流的控制。

一位價值投資blog 友鄧小閑兄在2006 年有一篇有關股息的舊文章，是描述一種境界，值得重溫一次。

◆每年定期收到股息，都是非常重要及有意義：
1. 不勞而獲：只要持有優質股票，就會收到股息，不需要朝九晚X 地工作，日日看老闆臉色，收工後帶著「半條命」回家。

2. 公平放心：股息比工資更令人感公平放心，多些股票、多些股息，上班賣命是否多勞多得，當你著重工資時，就會懷疑老闆是否公平。本想「小國寡民，不理世事」，奈何公司一下子裁員瘦身，一下子又合併重組，真是過得初一，未必捱得到十五。

3. 改變命運：上班族出賣勞力及尊嚴的生活往往是世襲，若果要改變下半生或下一代的命運，必須把重點由工資轉往股息，由出賣勞力轉變為擁有賺錢機器，即大企業的股票。

4. 長期收入：無論年紀有多大，我也會收到股息，即使六十歲、七十歲，甚或死後，家人也會得到股息。相反公司對你再好，退休後就再無賓主關係。上班族若理財不善，隨時「手停口停」。

5. 簡單方便：香港股民不需為股息交稅，股息準時存入銀行戶口，股東可安心花費，第二年又有股息收入，還可能有大於10% 的增長，真有「千金散盡還復來」的感覺。

6. 自由及安寧：只要有穩定可靠的股息，不必再擔心股價大上大落，今天下跌了的股價，往往是短暫，只要股份能有不斷增長的盈利及股息，股價還是重上漲軌，實在不值得為股價漲跌勞神操心，擔驚受怕。

試閱一
1.1我沒有投資，到底有何問題？

通貨膨脹可能對上班族來說是一隻洪水猛獸，薪資成長不及通膨的話，到時百物齊漲，實在可憐。

我曾經跟一位同事討論投資問題，但她說：「我不懂，也不會去懂，我把所有錢放進銀行最安全，不會去冒險。」

投資不是在冒險，冒險是當不知道成功的機會率有多少，或明知道成功機率很低，還把錢投進去，奢望行運可帶來美好的回報，那跟賭博沒兩樣。好像買六合彩，四十九個號碼要買中六個才有頭獎八百萬彩金，機率一算便知道每期買十元而買足一輩子也不會買中一次，中了也補償不了買下的本金，但很...

台灣的讀者好，這是小弟第一本修改成台版在台灣發行的著作，希望大家喜歡。

過往不時也有機會接觸台灣讀者，除了小弟的blog文及Facebook專頁之外，《商周財富網》及《台灣會計記帳網》也經常轉載小弟文章，尤其《商周財富網》的瀏覽量非常不俗，證明台灣的讀者們不知不覺也在閱讀小弟的文章。

談到台灣，我一向覺得這地方跟香港很相似，所指的角度是工作生涯方面。跟不少歐美地區比較，台灣人與香港人一般都生活在長工時、社會保障相當有限的環境之中，而且很多台灣上班族跑出來的名詞，包括「月光族」、「窮忙族」等，傳到來香港時，大家都很有共鳴，證明大家都在面對著差不多的問題。

小弟在香港已經出版了好幾本財經著作，而這本台版著作的主要內容是參照香港版的第一本著作《不讓自己陷入中產貧窮─尋找財務自由的關鍵之路》，是讓讀者了解金錢世界，打好最扎實基礎的一本。全書以很多反問來引導讀者思考，一面閱讀，自然會慢慢感知今天的處境，亦告知大家逃生方法。

不知道大家是否有發現，寫財經著作的作家，一些是財經節目的嘉賓主持，一些是專業投資者，一些可能是生意成功者，一些可能是股票經紀、炒家之類。為何這本書適合你呢？因為我跟你一樣，也是出生於普通家庭（其實是草根家庭），讀書、畢業、出來社會工作，一步步向上流，累積著財富的一員。身處於這個環境中，才能體驗出切合上班族的致富好方法。

當然，這只是起點，並非終點，隨著時日發展，資產的累積，與生活的體驗，一路路進步，文章所分享的內容也會越來越「離地」（香港用語，指不平凡、脫離現實），這就有如小弟的筆名「止凡」一樣，大家由這本著作開始，跟我走一段「終止平凡」之路吧。

止凡2018年6月

台灣的讀者好，這是小弟第一本修改成台版在台灣發行的著作，希望大家喜歡。

過往不時也有機會接觸台灣讀者，除了小弟的blog文及Facebook專頁之外，《商周財富網》及《台灣會計記帳網》也經常轉載小弟文章，尤其《商周財富網》的瀏覽量非常不俗，證明台灣的讀者們不知不覺也在閱讀小弟的文章。

談到台灣，我一向覺得這地方跟香港很相似，所指的角度是工作生涯方面。跟不少歐美地區比較，台灣人與香港人一般都生活在長工時、社會保障相當有限的環境之中，而且很多台灣上班族跑出來的名詞，包括「月光族」、「窮忙族」等，傳到來香港時...

台版序
推薦序/ Mr.Market市場先生
推薦序/ 巴黎
推薦序/ 鄭嘉瑋（RkwC）
原版序/ 止凡
主動認知現實環境
1.1我沒有投資，到底有何問題？
1.2通膨有多可怕呢？
1.3錢到底如何運作？
1.4到底今天的經濟運作與我有何關係呢？

了解個人財務現況
2.1我跟家人正過著什麼樣的生活？
2.2我應該怎樣做才會有點優勢？
2.3保險與理財投資有何關係？

謹記沒有財務知識的後果
3.1財商跟個人的學歷及職位是否有必然關係？
3.2欠缺財商的人有何結果？

利用「時間」可發揮的威力
4.1我能預視到自己的退休生活嗎？
4.2未來的我會否後悔呢？
4.3我會儲蓄就沒問題，不是這樣嗎？
4.4我的起跑線在哪裡？

不會忘記「投資」即是「計劃」
5.1到底什麼才算是投資呢？
5.2投資計劃其實代表什麼呢？
5.3財務自由計劃又是什麼來的？
5.4要實踐投資計劃，我應該怎樣做？

具體地訂定目標
6.1我想成功，第一步應該做什麼？
6.2平日很忙也可以成功嗎？
6.3到底投資未來是什麼一回事？

確保自己不跌入投資概念的錯誤迷思
7.1零和還是負和？
7.2投資應該越來越追求短線？
7.3投資要買別人不知道的？
7.4投資應該越追得貼近市場就越賺錢，不是嗎？
7.5不預測市場怎能賺錢？
7.6投資分析能致富？
7.7買股票不是要漲的，難道買跌的嗎？
7.8不賣出已跌的股票就不會賠錢？
7.9買股票要鬥長命？

學懂大學沒有教的財務知識
8.1其實投資應該著重什麼呢？
8.2賺錢一定要靠很多內線消息，不是嗎？
8.3價值投資其實是什麼理念及操作呢？
8.4市場上漲即投資，那麼跌呢？若不漲也不跌呢？
8.5計算越準確，投資回報就越高，不是這樣的嗎？
8.6有錢就能「錢滾錢」，這合理嗎？

搞清楚正在投資什麼
9.1連公司做什麼都不知道？
9.2不知道市盈率是什麼？
9.3總會有人問？
9.4專業人士的財商？

捨棄「小聰明」
10.1理財知識真的重要嗎？
10.2股市賺錢會容易嗎？
10.3哪個市場翻得快？
10.4總會有人不對盤？

不會老是想著走捷徑
11.1其實什麼樣的投資意見才算適合我呢？
11.2投資不求快，那要注意什麼因素呢？
11.3我應該以什麼心態面對投資及工作較好？
11.4每個生活細節都賺盡，這不是最好的嗎？

享受投資過程
12.1投資理財不知從何開始？
12.2起步時總感覺目標十分遙遠，怎辦？
12.3投資初時本金小，所以就要投機，以小博大，不是嗎？
12.4投資初期本金小，何時才有可觀的回報？
12.5難道追求遙遠的目標，不辛苦嗎？

擁有財富前已做好思想上的準備
13.1買了資產，滿手股票，能安睡嗎？
13.2財務自由可以有多輕鬆呢？
13.3負資產不是很可怕的嗎？
13.4財務自由就等於退休了，不是這樣的嗎？
13.5工作沒有薪酬還會做，傻的嗎？
13.6思想力量可以有多大，怎樣運用才能令自己活得更開心呢？

只會投資划算的東西
14.1「股票原來可以賣不出去的嗎」？
14.2投資與練功夫一樣？
14.3「市場先生」是誰？
14.4什麼才叫划算？
14.5不了解，就不買？
14.6好公司與好股票？

了解及運用自己有限的能力
15.1長線投資人要做什麼？
15.2投資很容易，但又不容易？
15.3要當有錢人不容易，真的嗎？
15.4海嘯中如何處理情緒？
15.5如何分析公司未來前景？

有耐性地等待
16.1 Exit Strategy？
16.2對回報高的持股不心動？
16.3拿市場先生來套現？

運用複利的威力
17.1財務知識處理家族遺產？
17.2恆指會漲多少？
17.3小秘書的大啟發？

不會老想著自己是窮人
18.1平民百姓不可能實現價值投資？
18.2買股時要借力打力？
18.3怎樣才算是可觀回報？
18.4窮人數資產？
18.5散戶以股票投資致富，是天方夜譚嗎？

只會追蹤「價值」
19.1我以為什麼是「錢」呢？
19.2我如何能看穿「錢」的來源呢？
19.3我總以為價值會無中生有的，不是嗎？
19.4我應該如何預視未來呢？

增進財務知識，打造富人思維
20.1財務知識難以領悟？
20.2看完《富爸爸窮爸爸》之後，我應該要懂什麼？
20.3我在跟誰作交易，這個重要嗎？

台版序
推薦序/ Mr.Market市場先生
推薦序/ 巴黎
推薦序/ 鄭嘉瑋（RkwC）
原版序/ 止凡
主動認知現實環境
1.1我沒有投資，到底有何問題？
1.2通膨有多可怕呢？
1.3錢到底如何運作？
1.4到底今天的經濟運作與我有何關係呢？

了解個人財務現況
2.1我跟家人正過著什麼樣的生活？
2.2我應該怎樣做才會有點優勢？
2.3保險與理財投資有何關係？

謹記沒有財務知識的後果
3.1財商跟個人的學歷及職位是否有必然關係？
3.2欠缺財商的人有何結果？

利用「時間」可發揮的威力
4.1我能預視到自己的退休生活嗎？
4.2未來的我會...