Part1 讓孩子學習FQ，能學到什麼？── 一堂學校沒有教的理財課
與許多孩子分享金錢觀念、從事兒童財商教學多年，我才驚覺，原來該上課的是父母！許多父母自己就沒有理財的知識，要怎麼在生活中落實家庭理財呢？
本書將協助你與孩子一起落實生活中的財商教育，鼓勵父母們把它當作是學習理財的工具書。書裡提及的方式，大部分是我多年教學課程裡實際教學的方法，父母可以輕鬆地運用在生活當中。希望這樣有系統的教學，讓你可以跟孩子一起簡單學理財，在教導孩子的同時，也調整自身理財習慣，提升財務智商。
｜本章課題｜
★理解什麼是財務智商FQ
★如何跟孩子討論金錢
★父母的正確心態
■ LESSON 1 每個人都要作答的財商考卷
你知道財商（Financial Quotient，FQ）嗎？財商，即為財務智商，是一個人「認識金錢」和「駕馭金錢」的能力，與「智商」（Intelligence Quotient，IQ）、「情商」（Emotional Quotient，EQ）並列為現在社會不可或缺的三大成功要素！
◆你的第一堂理財課是在什麼時候？
你一定經歷過第一堂美術課，或許你也記得第一堂音樂課Do、Re、Mi的發聲練習，當然還有接踵而來的英文、數學、自然課⋯⋯我們窮盡兒少時光學習書本知識、課後才藝。但你知道嗎？所有才藝與知識，伴隨你的時間總是有限的，不過有一張名為「財務智商」的考試卷，在你還沒來得及學習前已經發下，而你也早已不知不覺地開始作答；考卷上的題目不是是非題，而是一連串的選擇題，每一個選擇都有蝴蝶效應般的影響，殘忍的是，你必須用一生的時間去作答──但幸運的是，你可以從現在開始好好答題，贏得幸福！
身為父母，總是希望孩子長大後能獨立自主，讓自己的生活有更多選擇。不過我們常常忽略，財富自由不只來自於賺錢的能力，更取決於理財的能力！透過這本書，和孩子一同學習財務智商吧，教孩子的過程中，父母可以成為孩子的金錢啟蒙老師，更是影響他一生價值觀的「理財教練」，讓我們一起把這張財務智商的考試卷答得漂漂亮亮！
◆十七年真空的財商教育
在兒童財商課程中，我常常問父母一個問題：你的第一堂理財課在那裡上的？這時，通常會陷入一陣沉默，接著有人開始回答「大學時上過經濟課」，或是「我是學會計的」，也有人說是跟媽媽學的⋯⋯其實，我們在大學學到的這些課程可能稱為「財務知識」，但並非教你「理財」，若你出社會後不是從事相關工作，用到這些財務知識的機會是少之又少的。
所以我說，這是真空的財商教育十七年，每個人從五歲到二十二歲的學齡歲月中，沒有人真正教過我們「理財」。而我們也可能放任我們的孩子自己去尋找，在這十七年中獨自建立孩子本身的金錢價值觀。
親愛的父母請仔細想想，雖然我們沒有在學校上過理財課，但你有沒有發現，我們都長出了自己理財及運用金錢的方式，也就是你自己的財務智商。這些養成可能是透過模仿、學習而來，卻不一定是正確的。所以我想跟父母分享，孩子的財商訓練其實跟大人並沒有太大的不同，就像我們大人有時也搞不清楚什麼是自己的需要？還是僅僅只是想要？在本書的分享中，父母也可以同步學習。
｜兒童財商教養重點｜
1.「財務智商」是每個人都會碰到的重要課題！
2.父母就是孩子的金錢啟蒙老師，更是影響他一生價值觀的「錢教練」。
3.孩子的財商訓練其實跟大人並無太大不同，父母也可以同步學習。
■ LESSON 2該怎麼與孩子討論金錢
我家有兩個男孩，有一天，我聽見他們在餐桌上有段與外公的有趣對話：
大兒子：「請問外公，《國語日報》上寫，寫信投稿參加比賽，得獎者可以得到兩百元稿費，什麼是稿費啊？」
外公：「作者向報紙或出版社投稿所得到的報酬，就是稿費。」
小兒子：「那哥哥，你明天就開始早點起來寫作吧」！
我心裡想說，拜託，哥哥剛上小一，才會寫字沒多久好嗎！
外公聽了，疑惑地問孩子們的媽媽：「他們兩個怎麼這麼想要賺錢啊？」
全家哈哈大笑。
這個在我們家中習以為常的對話，在外公耳裡聽起來覺得奇怪（雖然沒有指責的意思）：那麼小的孩子，怎麼會想要去賺錢？
◆談錢，是培養孩子價值觀的好機會
大部分的父母在傳統文化的包袱下，會覺得談錢不自在。你有沒有這樣被提醒的經驗──「親朋好友間不要談錢，因為談錢傷感情」？
因為這種奇怪的觀念，讓很多父母不敢談錢，擔心進行金錢的討論會不會跟「自私」、「小氣」、「勢利」畫上等號。在這裡，我想請父母放心，和孩子討論金錢其實是建立孩子的品格、價值觀，以及培養正確管理金錢能力的好機會──一個可以控制金錢的人，他就能夠控制自己的人生。
◆何時開始跟孩子討論金錢？
那到底什麼時候開始跟孩子討論金錢，是比較恰當的時間呢？
其實，當孩子知道錢有支付的功能，或是會在物質上跟你討價還價的那一刻開始，父母就該正視這個狀況，並且把握機會，與孩子進行溝通。
年紀小的孩子可能比較沒有完整的金錢概念，所以你一開始必須跟他溝通的是「這些東西不是免費的」，讓他知道沒有不勞而獲的概念，進而告訴他「有工作，才有所得」的想法，這會是一個很好的開始。
◆如何跟學齡前兒童展開關於錢的對話？
「要怎麼開始跟幼兒談錢？」很多有著學齡前孩子的媽媽，都有這樣的煩惱。
美國知名理財顧問、財經作者貝絲．柯林娜（Beth Kobliner），在其著作《影響孩子一生的金錢對話》〔Make Your Kid A Money Genius （Even If You’re Not）：A Parents’ Guide for Kids 3 to 23，先覺出版〕中提到，未必要談那些具體的數字，而是先為孩子建立工作與金錢的連結，像是要求他們每天做點簡單的家務事，就算孩子只有一歲半，也可以幫忙收鞋子、掛外套；年長一點就可以開始擦拭碗盤、清潔桌面等等，用意在於將家事融入孩子的日常生活。
貝絲．柯林娜建議父母可以找一天，帶孩子跟自己一起上班，認識父母的工作內容，向他強調──有工作，才有錢買房子、食物與玩具；有機會就跟孩子聊每天生活中看到的工作，如餐廳老闆、醫生、技師⋯⋯等，讓他們知道周遭這些人都是在工作賺錢，在心中種下自己以後要認真工作的念頭。
◆從生活出發，找出和孩子討論的各種素材
其實，生活中面臨的各種事件，像是油價與物價的浮動，都可以跟孩子進行相關的討論──將看似複雜的生硬新聞加以簡化，向孩子說明。而最近面臨的嚴重特殊傳染性肺炎（又名新冠肺炎，Coronavirus disease 2019，縮寫為COVID-19），父母除了跟孩子說明為何要戴口罩、勤洗手之外，也可以聊聊這波疫情會對哪些產業造成影響？人們不敢出入公共場所、盡量少出門，是不是大大地影響旅遊、航空及餐飲業？如果你是這些產業的老闆，你有何因應之道？這些都是可以跟孩子談談的素材。
我們提倡「理財」就是「生活」，教孩子學習理財，其實不需要灌輸他們很生硬的知識，而應該從日常生活著手。我們重視這本書與生活的連結，讓財商能力在日常生活中自然地培養、累積，讓孩子覺得金錢好有趣，他才會主動、自發地學習且成長。
◆越早開始，恐懼越少；越多練習，效果越好
你對於孩子的金錢提問感到害怕嗎？別擔心，在本書中你可以直接找到答案，回答孩子的疑問。
其實，恐懼就是怕，「怕」這個字拆開來看即是「心裡空白」。大多數人很容易對未知的事物感到害怕，就像我們可能很少有機會跟孩子討論金錢，對孩子關於錢的提問也總是感到不知所措。在我們的觀察中，許多父母不是不願意回應孩子的疑問，而是怕「回應錯誤」，也可能仍在找尋一個比較好的答案。
我們應該學會與孩子進行金錢上的溝通，將每一次孩子的提問，都視為「一個和孩子在金錢上取得共識的機會」，必須要好好把握。若父母在此時把握住了這個機會，就能夠好好地傳承關於財商的智慧。
其實，兒童理財教育「理」的不是財，而是對金錢的一種控制，這會是一個長遠的重要工程，若基礎建設做得好，長大後在財務上犯的錯當然會比較少。當你的孩子能控制欲望，接下來再學習理財，這才是正確的順序──記得，及早開始，恐懼越少。
我們也相信，財務智商的累積是需要練習的，就像學習語言一樣，練習的次數越多，當然效果也就越好。
｜兒童財商教養重點｜
1.一個可以控制金錢的孩子，未來就能夠控制自己的人生。
2.當孩子知道錢有支付的功能，或是會在物質上跟你討價還價的那一刻，父母就可以開始跟孩子開始進行金錢的討論。
3.正確順序是：先控制欲望，再學習理財。
■ LESSON 3自學財務智商，父母應具備的三種心態
自學教育在台灣越來越普及，關於非體制的教育也非常受到重視，很多家庭還需要移居到相關體制學校附近，以便就近照顧孩子，主要的目的是讓學校的學習跟生活學習能夠一致，學費亦所費不貲。
古時的孟母三遷，在現代社會看來變成了一種常見的現象；我很佩服父母的勇氣，這意味著父母要做出犧牲，大幅調整原有的生活形式。
◆財務智商的自學教育
無論是自學或是尋找就學上的新選擇，都可能意味著一件事，就是傳統的學校教育已經無法滿足現在所有的孩子──在我們的觀察中，金錢教育尤其如此。鄰近的國家無論是新加坡或是香港，早在十多年前就將金錢教育編進國小課綱，他們希望孩子對金錢有一個基本的認知，學習財務智商，即是學習對於使用金錢的控制能力，若能在孩提時代落實相關的教育，就能避免許多未來潛在的社會問題。
我們深深體會到，我們的孩子在就學的十七年間，會進出校門許多次，學習很多能力，來應付日後工作所需；可是當他進入社會那扇大門後，卻發現學校教會了他們技能、獲取報酬，但並沒有教會他如何處理工作換來的收入。俗話說，「一分耕耘，一分收穫」，我們都知道有付出才有收入──但可惜的是，沒有人教我們「該如何處理」那份得之不易的收穫。
用釣魚來比喻，這就像是學校給了孩子魚竿，也教會他釣魚的技術，日後他也釣到魚了──但是，孩子每餐只能吃生魚片，因為他根本無法料理。我認為，兒童財商就像是除了釣魚，更學會生火、刀工、火候，習得食材、器皿的挑選，最後還可以組織團隊、一起捕魚（系統式收入）⋯⋯讓孩子在學會維生的技能後，能夠更進一步，習得使用、管理、運用自己的所得。
◆三個基本教養心態
很多父母聽到「理財」或是「經濟」這些字眼，很容易就馬上關起耳朵。假設在你眼前，擺上《經濟日報》及《蘋果日報》兩份報紙，讓你選擇其中一份閱讀，我想，大多數人都會拿起後者吧？娛樂跟八卦總是比較能吸引人們的關注，且對於這些議題大腦也不必多加思考，對吧？
大多數人不選擇《經濟日報》的主要原因，是無法理解當中的內容，對於聽起來很嚴肅的經濟用語感到頭痛，也覺得當中的內容與自身無關，當然不願意花時間去瞭解。
我們來看看這則新聞，你的想法為何？
（中央社紐約17日綜合外電報導）
受到美中達成貿易協議以及美國經濟數據亮麗激勵，國際油價今天上揚。美國11月份新屋開工和營建許可以及工業生產數據亮麗，增加投資人對美國經濟的信心。紐約商品交易所西德州中級原油明年元月交割價上揚1.2%，來到每桶60.94美元。倫敦北海布倫特原油明年2月交割價上漲1.2%，來到每桶66.10美元。
1081218（中央社-2019-12-18）
是不是覺得內容生硬，難以理解？放心，布萊恩老師並沒有要在這裡解釋目前中美關係下的油價波動，也不是想嘗試教會你如何透過這樣的新聞買進相關的油價金融商品⋯⋯這些都不是我要告訴你的重點。
各位父母，看到這則新聞，我們可以這樣跟孩子溝通。
爸爸：小朋友你知道嗎，下週爸爸去加油可能油價會變貴耶。
孩子：為什麼呢？
爸爸：因為美國有很多蓋房子的公司跟工業都表現得很好喔，這些都是一個國家的基礎建設，基礎建設投入得多，很多人就對這個國家產生信心，也願意投資它，當然這裡頭有很多的工廠，他們在營業時跟石油就有關係，這樣公司或工廠就需要買更多的石油用來建造或生產，石油的需求也會越來越大，那你覺得油價是越貴還是越便宜？
孩子：越來越貴，因為東西越多人買就越貴。
爸爸：答對了！
這樣的問答，是不是就能輕鬆地把困難的經濟知識帶進生活中？其實，理財就是生活，生活就是理財。父母們請放心，我們絕不談艱深的道理，而是要協助你用白話教孩子學會理財。
首先，我希望父母親能先建立三個基本的心態。
・1.把金錢當作一種教具，反覆練習
若你想及早用正確的方式帶領孩子建立觀念，第一步在心態上，你應該先把金錢當作是一種「教具」，這份教具是用來訓練孩子用錢的方式及其行為，而你就是孩子的第一位「金錢老師」──可從「練習」的心態開始。
還記得我們以前在玩大富翁時，手裡拿著遊戲鈔票，一棟一棟地買房子？還有翻開機會卡、命運卡的驚喜？當時你手中拿著的遊戲鈔票，就是遊戲裡的教具，若是在遊戲裡虧錢了，你也不會難過太久。
在真實世界裡，我們當然不會給孩子一大把鈔票讓他隨意購買，不過，我希望父母在這段期間，先把金錢視為一種教具，重點在於讓孩子練習──就算此時犯錯，也還在可以接受的範圍，當然也有時間加以調整。
現在領取現金的地點相當多，試想一個畫面，當父母帶孩子到便利商店去領錢，但結帳時以信用卡或手機支付──看到這樣的情景，孩子們是怎麼想的呢？──是否會誤以為大人出門就有錢可以拿，購物也不用支付就可以帶回家⋯⋯在這個時代，我們很少看到「錢實際被交易出去」，但是孩子卻很常看見「現金從自動提款機跑出來」。
所以，我們必須給孩子接觸金錢的機會，在心態上也必須把金錢當作教具看待，並耐心反覆地讓孩子操作它。
・2.FQ的建立，是用聊出來的
猶太人說過：「越早開始學習理財，就越早邁入獨立自主的人生。」
我猜父母害怕跟孩子談錢，可能是害怕孩子變得勢利、貪財或者其他負面品格或行為。其實，跟孩子談錢真的非常重要，因為我們現在生活的社會是一個經濟社會，未來則將會是比現在更加發達的經濟社會。
我們的生活、工作有很大部分都是在與錢打交道，若是父母不談錢，學校也不談錢，那孩子要從哪裡學習到和金錢有關的知識和技能呢？所以，我們必須要跟孩子談錢；除此之外，更重要的是談「價值觀」。
舉個例子，當孩子提出想買樂高（LEGO）的要求時，你該如何進行討論？是答應他？或是拒絕他？這需要一個對話的過程，而財商的智慧就在聊的過程中產生了。
・3.用遊戲的心態進行，並且容忍孩子犯錯
一位七歲的孩子可能犯的財商錯誤，無非就是亂買東西，然而我們成人會犯下什麼財商錯誤呢？
三十歲的成人犯的財商錯誤，可能是成為月光族、啃老族，沒辦法存到第一桶金；六十歲、已屆退休年齡之人犯的財商錯誤，可能是沒有足夠的退休金能夠安享晚年──越晚開始犯錯，錯誤就影響更鉅，你感受到差距了嗎？
孩子現在正是學習的好階段，他有大把時間犯錯，也有大把時間修正──最重要的是，孩子現在玩得起，對父母來說成本也較低。我們不要太介意或過早地介入孩子對於購買或是儲蓄的判斷，因為孩子現階段正處於犯錯及進行修正的階段，這個經驗會相當寶貴。
如果人的一生至少都要犯一次關於金錢的錯誤，我一定選擇在孩提之時。我深信兒商教育最大優點就是成本低，而父母用遊戲的心態帶領孩子進行，是很重要且具有價值的。
｜兒童財商教養重點｜
1.教孩子理財的觀念時，要把金錢當作一種教具，並給孩子反覆練習的機會。
2.FQ最好是建立在親子的對話上。
3.容許孩子有犯錯的機會。
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