這輩子，不為錢煩惱的理財觀：善用「錢的分...

▲這樣與錢相處，你當然不快樂！
金錢常常會動搖、擾亂我們的心念，讓你身陷煩惱之中，許多人一生中最煩惱的就是「錢夠不夠」這件事。
為什麼會這樣呢？我們的日常生活，所有物品與服務的價值都以金錢計算，只要有足夠的金錢，就可以購買商品或接受服務。就投資來說，在有可能獲利的同時，也有可能虧損。
金錢的這種特性，容易讓人產生忌妒心：「只要有錢，沒有做不到的事……」、「為什麼只有我得煩惱錢的事……」，也會讓人產生手邊沒有錢，就無法安心生活、收入不如預期就會產生焦慮感等，各式各樣跟錢有關的煩惱日益增長。
「想要更多、還是不夠、好羨慕、賺大錢就能受人尊敬……」如此一來，心，便受金錢所困。這種一腳踏進煩惱沼澤而無法脫身的狀態，我稱之為「陷入金錢墳墓」。
一旦陷入金錢墳墓，就會產生「自己的人生以金錢為中心在轉動」的錯覺，甚至受困於「金錢萬能」如此偏激的觀念。
◎處理金錢的基礎能力，至少要三個月學習
希望各位思考一件事：對你而言，金錢是必需品嗎？
面對這個問題，絕大多數的人都會回答 ：「是。」請回答「是」的人再回答下列這個問題：
「關於理財這件事，你花過多少時間學習？」
●理財是需要花時間學習的，沒有白吃的午餐
有很多陷入金錢墳墓的人，有「覺得金錢充滿魅力與吸引力，卻幾乎不曾花費時間學習金錢與投資」的傾向。為了讓各位確實理解為何處理金錢的基礎能力很重要，在此舉一範例，請各位思考看看。
股票是投資項目之一，股票投資，是以公平的規則在證券交易所進行。若是讓部份人士掌握住資訊則有失公平，因此相關單位都十分注意。
當然能夠維持公平很好，只是，以公平的規則投資股票，表示所有人都站在相同的戰場上。也就是說，如果一個人長時間觀察股市、累積實績且手頭上擁有豐富銀彈，另一個人卻是菜籃族，隨便聽道一些小道消息就進場買，你認為誰的投資獲利勝算會大呢？
●真正的財富，無法靠「三分鐘熱度」獲得
以我擔任財富管理師的經驗來看，如果要認真培養「處理金錢的基礎能力」，至少需要學習三百六十小時。我教授的財富管理證照講座，需要花費十六小時研讀八本教科書，而且光是如此，也只能了解基礎中的基礎。
講座結束後，得從頭到尾複習至少五次，才能真正吸收，使教科書上的內容成為自己的知識──這樣就要花費近一百小時（16×6）。
此外，包括從書籍、雜誌與自網路上購得的資訊吸收知識、參加講座等課程、請教專家學者的建議，以及實際儲蓄與投資的時間，至少需要三百六十小時。這樣說或許有些抽象，也就是說，要培養「處理金錢的基礎能力」，一天花費四小時學習，總計需要三個月的時間。
以下是我每天提醒自己、銘記在心的話：
「只做三天就放棄，如同三分鐘熱度。
持續超過三天，就能了解事物的好；
持續三週，就能產生自信；
持續三個月，就會養成習慣；
持續三年，就能晉升專家，改變你的人生。」
▲不為錢所困的理財方法，是什麼？
金錢的煩惱如影隨形，如何管理才能不影響生活？首先，讓你的煩惱現形，接著思考：透過錢和投資能解決哪些問題？目標值與現狀之間差距多少？最後，也是最重要的：金錢真的能協助你達成目標嗎？
◎把阻力化為助力，把煩惱變成前進的力量
事實上，煩惱會帶給人們強大的能量。舉例來說，假設你是汽車，那麼煩惱就是優質汽油。整理佛陀教誨的經典之一《相應部經典》，曾經提到「在毫無猶疑讓煩惱灰飛煙滅的心裡點燃火焰」的道理。
個人認為那正是「安定心靈、集中精神並管理煩惱，為自己的人生燃燒──煩惱具備的──能量」。
然而，要將煩惱轉換成強大的能量，不能過著充滿煩惱的生活。若是煩惱空燒，甚至有可能遭受巨大的災害。因此，我們必須管理煩惱，像是讓自己客觀面對煩惱、保留定期面對煩惱的場合等，本書將說明「煩惱管理」的兩種構造。
●光有投資理財的技巧，還不夠！
就像要讓美麗的花朵綻放，土壤、水分與陽光不可或缺；要擁有不為金錢所困的金活，佛陀的教誨不可或缺。一旦混淆、疏忽這個道理，使用再好的肥料、給予再好的照顧，都不可能如願使花綻放。光憑「快速致富的技巧」、「短期投資獲利的最佳方法」等理論，無法擁有豐裕的人生。
就前置作業來說，將「直接面對心最大的敵人（煩惱），將其轉換為正面能量」，也就是「四諦八正道」視為你好好與金錢相處的基礎觀念，是非常重要的，讓我們以心不受煩惱動搖的人生為目標吧！
▲七個步驟「分配」金錢，管理投資最有效率
我認為要好好與金錢、投資，更廣泛地說，和你的資產相處，也就是確實管理運用，必須理解並採取接下來我將說明的經營理論。金錢、投資、資產的管理運用，等於著眼於計劃如何累積金錢等資產、如何取得平衡，並管理各種資產的增減。
◎計算獲利之前，先規劃「如何分配與管理」
此外，管理有限資源的核心是「以最佳方法分配金錢、不動產等資源」。如何以最適合的方法分配有限的經營資源，原本就是管理學的大目標之一。像是彼得．杜拉克的理論、基於品質與生產性管理的觀點提出的「ＰＤＣＡ管理循環」等，大多都適用於資產的管理運用。
接下來，我將說明管理金錢、投資的七個步驟，而且都是可以每天實踐的內容。
◎【步驟1】寫下「坦白筆記」，讓真正的煩惱現形
最初的步驟，是讓侵蝕你心靈的煩惱現形，此時的關鍵在於用具體的文字、而非抽象的方式描述煩惱。所謂思考，光憑頭腦想，許多時候無法跳脫。首先，請用你自己的文字，盡可能讓煩惱現形。
●先專注在因「金錢」而產生的煩惱
雖說要讓煩惱現形，但煩惱無窮無盡。事實上，佛教也有許多分歧的見解。有人主張煩惱有一百零八種，因此日本除夕夜會敲一百零八下鐘；也有人主張煩惱有六萬四千種。
掌握數量龐大的煩惱，讓這些煩惱現形，需要花費許多時間與勞力，恐怕會有許多人在此遇到挫折，如此一來就沒有意義了，因此這裡的煩惱請限定為「有錢會想嘗試的事物」與「有錢會想購買的事物」。此外，只要遵守下列6個規則，就可以更深入地面對煩惱：
○1先寫出「想要更多○○」、「想要○○」。
○2不要用「想要更多」這種抽象的方式，請用具體的文字來寫，像是「想要購買名牌包包、名牌鞋子」。
○3不要有罪惡感（因為不是寫給其他人看，要對自己坦白）。
○4不要同時做其他事（比如說一邊看電視一邊寫）。
○5要適度休息。
○6清晨寫比夜晚寫好。
◎【步驟2】分析煩惱，了解金錢對自己的價值
●用5軸分類法，去除不必要的煩惱
具體而言，就是根據①～⑤的問題（軸）過濾你的煩惱，確認在這些煩惱中，哪些對你的人生影響重大，又與金錢密切相關。這樣一來，你會發現因為你坦白而現形的煩惱中，有些煩惱「仔細想想，其實對你或其他人而言，並不是那麼重要或緊急」，也就是說，這些煩惱無法成為強大的能量。
這裡有件事必須特別注意，我介紹的方法並非萬能。舉例來說，若是面臨公司即將破產這種緊急度、重要度、影響度都十分巨大的情況，應該要先解決導致問題產生的原因。否則再怎麼實行這個方法，還是會因為那個問題而無法專心一致，所以請先花費時間解決那個問題。
●分析煩惱，了解金錢對自己的價值
○1一定要現在解決嗎？（緊急性）。○2是否超出自己的能力？（實現可能性）○3金錢是否不可或缺？（與金錢的關係）○4對人生有什麼影響？（重要性）○5是為了自己還是為了其他人？
◎【步驟3】誠實面對自己的「金錢滿足度」
相信各位在「與金錢好好相處」這個目標上，也前進了一兩步。若是已經陷入「終日為金錢煩惱」的人，也能藉此脫離這種負面的情緒。接下來，我將介紹與金錢好好相處的具體行動，就是「GAP分析」。
●未來希望獲利多少？先確認現況與目標的差距
GAP分析並不困難，旨在使目前的金錢（as is）與未來的金錢（to-be）明確化，並擬定填補落差的計劃。首先，要先確認你目前的金錢（as is）。只有儲蓄而沒有從事其他投資的人，可以只看帳戶金額；而從事投資的人，則必須確認每項投資的現值。
●先思考，未來想達到多少獲利
之後，請思考未來的金錢（to-be），一開始即使目標很模糊也無妨，但最好還是擬定期限與目標金額。思考未來的金錢時，必須注意兩項重點。
首先，雖然要留心「落差（GAP）」，也要留心「目前足夠的部份（FIT）」。若是過於追求已經足夠的部份，反而會造成煩惱纏身。為了避免不切實際，甚至流於貪欲，這點非常重要。
●為別人花的錢，減少「奢侈」的罪惡感
再者，未來的金錢要分成「為了自己」或者「為了重要的人、為了社會，也就是說為了其他人」來思考，我分別稱之為「自我資金」與「他人資金」。
自我資金，必須仔細掌握「不可或缺」的部份。若是沒有將自我資金、他人資金分開，可能還會感覺到不必要的罪惡感，「啊，我這個月好奢侈，都把錢花在自己身上……」請大家根據自己在金錢方面的實力，來思考自我資金與他人資金的分配比例。
◎【步驟4】用「金錢地圖」規劃不同階段的理財人生
當目前的金錢（as is）與未來的金錢（to-be）變得明確，接下來要透過「金錢地圖」思考落差為多少，該如何填補。
●多少錢才能滿足「富裕的人生」？自己最清楚
光說不練無法接近目標，設定了大目標後，還要設定數個達成目標前的主要里程碑，簡單說就是小目標。為製作金錢地圖，必須確認、調查你從現在到退休養老，在哪些時間點需要多少金額。
若對其他人擬定的計劃囫圇吞棗，或聽一般人說：「一輩子需要多少錢」就直接採納這個金額，那麼你的金錢地圖永遠都無法完成。
親力親為，在需要時竭盡可能面對煩惱與金錢──儘管這看起來很花時間，但「確實依照煩惱管理的步驟，以自己認同的形式進行」卻是與金錢好好相處、擁有不為金錢所困的人生的捷徑。
◎【步驟5】設出具體數字，以「月」為單位
●10年後要存5百萬，每個月該怎麼存？
此外，製作金錢地圖後，請以「月」為單位擬定詳細計劃。舉例來說，假設你希望10年後可以增加5百萬圓，那麼如果每個月存2萬5千圓，一年是30萬圓，要存1千萬圓得花16年以上──這與目標有落差。
●設定具體數字，才能決定理財方式
那麼1年存30萬圓，存10年是3百萬圓，距離目標5百萬圓有2百萬圓的落差。若是要以投資填補2百萬圓的落差，獲利率該是多少，也就是說，以具體的數字來思考很重要，關鍵在於以數字為基礎的精密模擬，若不注意細節，會遲遲無法掌握金錢，也很難獲得期望的金額。
讀到這裡，說不定你已經發現──若是不模擬看看，無法決定自己是否需要投資，又適合什麼樣的投資。或許透過模擬，你會發現你不需要投資，只要知道目標的期限與金額，也可以自己積極調查、尋找能協助你達成目標的投資對象。
◎【步驟6】理財也要「定期回診」，隨時調整方向
「擬定計劃後，卻沒有實行」這種情況一定要避免！儘管計劃不切實際不好，但若只是紙上談兵，更是一點意義也沒有。實行後，才會知道計劃適不適合自己，也才會知道計劃是否不切實際。
●活用經營學的「ＰＤＣＡ」循環，評鑑理財進度
「ＰＤＣＡ管理循環」是威廉．愛德華茲．戴明為品質管理提出的觀念，在管理學中，是基礎中的基礎，我認為把「管理循環」用來檢視金錢地圖的進度是否定期實行非常重要。
若說現代有哪些事物是從佛陀出生的時代就開始發展，經營學、管理學、解決問題的方法等，將過去偉人的智慧體系化的事物，就是其中之一。接下來的內容，我將確實將以四諦八正道為本的煩惱管理術融入ＰＤＣＡ管理循環中。
●4個循環，持續檢討並改善理財方式
首先，「P」是「Plan」，也就是落差分析的結果。在這裡，可以想成是步驟○4的金錢地圖及其詳細計畫。再者，「D」是「Do」，也就是擬定填補落差的計劃，並每天實踐（＝步驟○5）。「C」是「Check」，確認計劃是否確實進行、是否不切實際（＝步驟○6）。最後，「A」是「Act」。根據Check的結果檢討計劃，進行具體的改善（＝步驟○7）。再次進行落差分析，檢討計劃進度、自我資金與他人資金的分配比例。
為避免計劃崩盤、與金錢相處時受日常生活的煩惱所困，進而持續檢討、改善與金錢相處之道──這一連串的過程稱為「ＰＤＣＡ管理循環」。
◎【步驟7】寫下10句話，運用「心願法則」提醒自己
最終步驟的重點，在於改善計劃與目標金額。光是檢討沒有意義，必須根據檢討結果進行改善。此一步驟非常重要，若是省略，ＰＤＣＡ管理循環也就前功盡棄了。
●隨時提醒自己，別為了理財陷入為錢所困的陷阱
接下來，我將介紹為了讓自己不再陷入為錢煩惱的困境，每天都會做的事。先問各位兩個問題：
○1各位有幾個護身符？交通安全、生意興隆、出入平安……等等，護身符可以說是琳瑯滿目。
○2為什麼要帶著護身符？我想絕大多數的人是為了「安心」。
只要帶著護身符，就覺得受到保護；彷彿只要身邊有護身符，運氣有可能就會變好。
●寫下10句話，心願法則天天提醒自己「做對的事」
從「心願」的角度出發，我想提供一個建議。我隨身攜帶的不是護身符，而是「決心袋」。袋裡裝著一張寫著十句話的紙，包括在金錢、投資方面的目標、與金錢相處之道遵守的事項等。
十句話盡可能不要用原子筆，要用簽字筆等粗筆書寫。可以裝進護身符的袋子裡，或者用喜愛的彩色圖紋紙包裹。無論如何，只要你對「決心袋」產生感情，想辦法把它放在心上就好。

▲這樣與錢相處，你當然不快樂！
金錢常常會動搖、擾亂我們的心念，讓你身陷煩惱之中，許多人一生中最煩惱的就是「錢夠不夠」這件事。
為什麼會這樣呢？我們的日常生活，所有物品與服務的價值都以金錢計算，只要有足夠的金錢，就可以購買商品或接受服務。就投資來說，在有可能獲利的同時，也有可能虧損。
金錢的這種特性，容易讓人產生忌妒心：「只要有錢，沒有做不到的事……」、「為什麼只有我得煩惱錢的事……」，也會讓人產生手邊沒有錢，就無法安心生活、收入不如預期就會產生焦慮感等，各式各樣跟錢有關的煩惱日益增...

【前言】被錢控制的人，即使賺了大錢，也不會幸福

【第一章】這樣與錢相處，你當然不快樂！
──「一生都為錢煩惱」的5種錯誤金錢觀
▲01你的人生，以金錢為中心在轉動嗎？
‧你操縱「錢」，還是「錢」操縱你？
‧想要不為錢煩惱，就更要知道「投資理財」
▲02處理金錢的基礎能力，至少要三個月學習
‧理財是需要花時間學習的，沒有白吃的午餐
‧真正的財富，無法靠「三分鐘熱度」獲得
▲03為金錢所困的人，有3個共通點
‧只學表面功夫，等於什麼都沒學到！
‧貪求、忌妒、自以為是，讓你遠離真正的財富
▲04金錢之道，非一蹴可幾
‧金融的世界瞬息萬變，持續吸收新知才能跟上變化
‧只懂皮毛，就自以為是專家，風險自然高！
▲05自私自利的人，一輩子為錢所困
‧身上有錢只想到自己的人，一輩子窮
‧沒辦法妥善處理重要物品的人，理財自然也一團亂
▲06這5種想法，讓你一輩子為錢煩惱
‧和比自己高段的人來往，還不夠
‧訊息傳播變得容易，更要審慎選擇
‧這5種想法，讓你一輩子為錢煩惱

【第二章】被金錢控制的4種不正確財富觀
──了解、面對、接近、分享，才是理財和投資的正確態度
▲07不為金錢所困的生活，是什麼？
‧把「錢」當成生活中的一切，最終陷入煩惱深淵
‧佛陀的教誨，居然可以運用在財富管理上
▲08儲蓄沒有目的，錢還是會消失
‧不僅開源節流，更要活絡使用金錢
‧沒有目的的儲蓄，難以克制「花掉」的誘惑
‧試試看，只靠最少花費，能不能過完一個月
‧算算看，一個月你可以存下多少錢
▲09投資不只要用腦，更要懂「心法」
‧為了無法掌控的匯率，心情大幅波動
‧用「匯率」投資，你得世界各層面接軌
‧用冷靜的頭腦確立投資的目標，並定期檢視成果
▲10投資股票之前，先問自己「能虧多少？」
‧不認清投資一定有風險，就會被期待和恐懼操縱
‧「滿足的金額」和「損失的下限」，具體設定停損範圍
▲11買房子投資，記得要當一位「好房東」
‧不動產投資金額大、訊息多，事前一定要做好功課
‧回饋社會時，就是不動產投資的「獲利」
▲12別光想「可以賺多少」，要先估「能賠多少」
‧先瞭解最壞的狀況，才知道該避開哪些風險
‧金錢=煩惱！面對它、控制它，就能善用它
‧隨時檢查，是否用正確的態度與金錢相處

【第三章】不為錢所困的理財方法，是什麼？
──「分配」與「管理」人生各階段獲利目標
▲13 錢不能解決所有的事，你得想清楚
‧金錢的煩惱如影隨形，如何管理才不影響生活？
‧解決煩惱的方式○1：降低刺激，簡單為上
‧解決煩惱的方式○2：改變思維，與煩惱共處
‧把阻力化為助力，把煩惱變成前進的力量
▲14 管理煩惱，讓痛苦的負面循環轉為正向
‧對付煩惱的專家，教你如何不為金錢煩惱
‧前因影響後果，煩惱當然也是如此
‧佛陀的教誨：「八正道」
▲15「煩惱」轉換成「能量」，你會富足一輩子
‧用8個提示，培養「不為金錢所困的心」
‧4個過程，從金錢的煩惱中解脫！
‧光有投資理財的技巧，還不夠！
▲16 七個步驟「分配」金錢，管理投資最有效率
‧計算獲利之前，先規劃「如何分配與管理」
▲17 寫下「坦白筆記」，讓真正的煩惱現形
‧真正在意的事情，實際寫下來才知道
‧放下罪惡感，老實地承認自己「想要更多」
▲18 分析真正的煩惱，了解金錢對自己的價值
‧用5軸分類法，去除不必要的煩惱
‧用「財富九宮格」分析，掌握全局、遠景、細節
‧確認「達成目標」的8個方向，徹底捨去多餘煩惱
▲19誠實面對自己的「金錢滿足度」
‧未來希望獲利多少？先確認現況與目標的差距
▲20用「金錢地圖」規劃不同階段的理財人生
‧多少錢才能滿足「富裕的人生」？自己最清楚
▲21設出具體數字，以「月」為單位
‧10年後要存5百萬，每個月該怎麼存？
▲22理財也要「定期健診」，隨時調整方向
‧活用經營學的「ＰＤＣＡ」循環，評鑑理財進度
‧不是光確認「數字目標」，執行方式和心態也要檢討
‧從不同立場自問自答，未來目標更加清晰
▲23寫下10句話，運用「心願法則」提醒自己
‧確實掌握目標與實況的落差，再檢討每項行動
‧隨時提醒自己，別為了理財陷入為錢所困的陷阱

【第四章】不景氣的時代，更要善用你的錢
──懂得理財的技巧，還要保持「清醒的頭腦」和「堅定的意志」
▲24對「自己已經擁有」的事物，心懷感激
‧專注眼前事，不受外在環境變動影響
‧對「自己已經擁有」的事物，心懷感激
‧世事多變化，想到什麼，做就對了
‧照顧、關懷身邊的人，讓他們感到「幸福」
▲25鍛鍊意志力，練習做正確的選擇
‧3個關鍵字，擁有不被動搖的「堅定原則」
‧別為了回應他人的期待，忘了為自己而活
‧定期與自己Q&A，從對話中獲得肯定
‧定期洗滌心靈，清除負面思考和檢討行動
▲26訓練自己，用寬闊的眼界看待一切
‧捨棄雜訊與多餘，過濾掉不必要的煩惱
‧人生不能重來，謹慎勇敢的放手去做
‧自己如果不改變，所有事情都不會改變
‧投資，是為了讓自己和所愛的人更好
‧從處理金錢態度，可以看出你的人生寫照
‧不為金錢所困的7個提示

【後記】追求「高獲利」數字，並不能有效理財

【前言】被錢控制的人，即使賺了大錢，也不會幸福

【第一章】這樣與錢相處，你當然不快樂！
──「一生都為錢煩惱」的5種錯誤金錢觀
▲01你的人生，以金錢為中心在轉動嗎？
‧你操縱「錢」，還是「錢」操縱你？
‧想要不為錢煩惱，就更要知道「投資理財」
▲02處理金錢的基礎能力，至少要三個月學習
‧理財是需要花時間學習的，沒有白吃的午餐
‧真正的財富，無法靠「三分鐘熱度」獲得
▲03為金錢所困的人，有3個共通點
‧只學表面功夫，等於什麼都沒學到！
‧貪求、忌妒、自以為是，讓你遠離真正的財富
▲04金錢之道，非一蹴可幾...