管好你的錢：一生受用的理財計畫

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第一章理財，你準備好了嗎？
進入職場十年後，小薰碰到了同班同學小花，兩人談起職場的甘苦。
小花因緣際會，一畢業就進入網路公司，而且公司不但沒有泡沫化，業績還蒸蒸日上，讓小花很快就升上來擔任公司的創意總監，薪水也上看8萬元以上。但她付出的代價是，每天昏天暗地，過著沒日沒夜的生活，工作壓力大，生活開銷也大，存款簿裡的積蓄竟然不到100萬元。
小薰在職場的經歷則沒那麼幸運，屬於苦媳婦類型，從廣告公司、公關公司、媒體業，一直在相關的行業裡更換工作，薪水收入也一直維持在4、5萬元以下。但是，工作不順利的小薰，卻靠著養成定期定額理財的好習慣，已經積累了高達280萬元的資產，準備開始買房子了。
「什麼？你要買房子了？」小花睜大眼睛，望著還是個小記者的小薰，一副不可置信的神情。
小薰笑笑的說：「很簡單啊，因為，我懂得…理財！」
為什麼堂堂一個網路公司的高層主管，在個人資產的累積上，卻不如一個職場底層的白領工作者呢？小薰為何能夠工作十年，而且都是在頻頻更換工作的現狀下，為自己創造出數百萬元資產呢？
懂理財與不懂理財的人，在資產累積的效果上，真的如此天差地別嗎？

第一節 我想要多少錢？

沒錯！想要有錢，第一件事情，就是要學會管理錢！
許多人的事業運很好，在職場上一飛沖天，升遷快，加薪也快。但可惜，這一類高所得者，如果沒有學會如何打理好自己的家產，沒有學會理財的話，可能最後還是會淪落到窮途潦倒一途。
在紫微斗數的十二宮當中，有所謂的「事業宮」，也有「田宅宮」。為什麼會有這兩個宮呢？不是升官以後，自然就會發財嗎？
錯！升官不見得會發財，還得看自己有沒有財運，這就是為何在掌管一個人的財富運勢上，會有兩個宮的原因。
拿現代語言來說，事業宮是主宰職場、固定薪資的運勢；另一個田宅宮，則是影響自己裝到口袋裡的現金、資產運勢。前者需要的是職場管理能力，後者則是一套金錢管理的流程與知識。

許多年輕人進入社會大學之後的第一件事情，就是埋頭苦幹，努力把主管交代的事情做到好，但在為公司老闆掙錢之餘，卻沒想過，自己每月領到的薪水也需要一套有效率的管理流程，把「Money」好好管理一番。

有效率的管理薪水，跟沒有效率的運用，差別有多少呢？
這個答案就跟我們在職場上工作一樣，有賺錢的公司跟沒有賺錢的公司，差別在哪裡呢？
「一個能領到好幾個月的年終獎金，一個卻連半個月的年終獎金都發放不出來！」如果你職場經驗夠豐富的話，很快就能如此一針見血的回答。
公司要想賺錢，老闆一定要訂一個年度獲利目標，並緊盯員工，甚至揮皮鞭鞭策員工，要求目標達成率能確實落實。
同樣的，個人理財的流程，也不外如此。一個善於管理田宅宮、善於管理「Money」的理財高手，一定也會先問自己第一個問題，就是：「我將來想要有多少錢？」「我這一個年度或下一個年度，想要有多少錢？」
沒有這一個賺錢意識，我想，任何年輕人都很難鞭策自己，朝著儲蓄、理財、投資方向去努力。
想當有錢人，第一件事情得是對「Money」有個目標意識，要日日夜夜把這件事情掛在心上，才有可能避免自己過度消費，錢沒賺到之前就先花光光了，那自然永遠都追錢追不到手了。
此時、此刻，你如果想要學會理財，一定要日日夜夜先惦記著這理財的頭一件事情：「我將來到底想要有多少錢？」


第二節 為什麼別人賺錢這麼容易？

理財的第一件事情，是要想清楚，自己想要有多少錢？
接下來，才是去探討：「為什麼別人賺錢這麼容易？」關於這一點，我們試著來看月薪4萬元的小薰，是如何花十年存到280萬元的？
我們的上一代總會告訴我們，儲蓄很重要，賺錢要放到銀行儲蓄起來，才能積少成多，將來不愁沒錢花用。
所以，小薰是透過強迫儲蓄的方式，讓自己變成小富婆的嗎？
假如小薰從23歲起就強迫自己每月從薪水裡拿出1萬元來做儲蓄，並以定期儲蓄存款方式來計算2%的年利率，那麼，10年下來，小薰每月1萬元，每年12萬元，總計10年將儲蓄達120萬元。
咦，怎麼離280萬元還差這麼多？還有160萬元，小薰是怎麼變出來的啊？
別忘了，剛剛提到，小薰是以年利率2%來做定期定額的儲蓄，所以，小薰的銀行帳戶是有辦法利滾利，滾出利息來的。
所謂的「利滾利」，就是所謂的「複利效果」。舉例來說，小薰首年的儲蓄本金為12萬元，但是，頭一個月的1萬元，已經能領到2%的年利率；第二個月的1萬元，也能領到11個月的利息，也就是11/12的年利率。累計下來，小薰本金12萬元，可以領到孳息11,308元，本利合則為131,308元（見表一）。
到了第二年，這131,308元會繼續以2%的利率效果，滾出更多的利息錢以外，小薰還會有新的每月1萬元本金會計算入存款簿裡，使得本利合節節攀高。
到了第十年底時，小薰總計強迫儲蓄的本金達120萬元，而透過時間複利效果，銀行存款簿裡已經比原始本金還多出139,409元的利息錢，而達到近134萬元的帳戶餘額。
這多出來的近14萬元，是小薰什麼都不用做，自動生出來的利息錢。

表一：銀行利滾利的複利效果
年齡 年度 每月儲蓄金額 累計儲蓄本金 年利率 年度末總金額
23 1 10,000 120,000 2% 131,308
24 2 10,000 240,000 2% 255,064
25 3 10,000 360,000 2% 381,319
26 4 10,000 480,000 2% 510,122
27 5 10,000 600,000 2% 641,524
28 6 10,000 720,000 2% 775,579
29 7 10,000 840,000 2% 912,340
30 8 10,000 960,000 2% 1,051,861
31 9 10,000 1,080,000 2% 1,194,198
32 10 10,000 1,200,000 2% 1,339,409

但請等一下，134萬元和280萬元，還是差上146萬元啊？作者還是沒有解釋這是怎麼一回事啊？
沒錯，我們剛剛是從「強迫儲蓄」的角度，分析「複利效果」這件事情，而還沒有從如何有效率達成「時間複利」效果來討論小薰的280萬元怎麼來的。
從表一中，我們很明顯可以看到，傳統父母所教導我們的儲蓄方式，並非有效率達成資產積累的最佳模式，因為關鍵就出在，2%的年利率實在太低了。
在低利率的年代，我們必須學會投資，才能把利滾利的效果，發揮得更有效率。
以表二為例，小薰因為懂得把錢投資在某樣金融商品上頭，並將年投資報酬率提升到15%，而且這個投資績效是年年穩定保持下去的，所以，整個複利效果累計出來的資產總額，就大不相同了。
以年投資報酬率15%為例，很明顯的，首年度的本金12萬元，才一年就可以累積出14萬元的投資成果，等於多跑出2萬元來，比靠利息所滾出的11,308元多出很多。
到第二年時，投資本金24萬元，但總資產累計卻已達到29萬元，憑空多跑出5萬元了。隨著時間的流逝，這種錢滾錢的差距效果日益擴大，到了第八年，投資本金96萬，而資產累計卻已達187萬，八年來獲利幾乎已經多了一倍了。
到了第十年時，小薰靠著強迫自己每月投資1萬元，十年累計投資120萬元的本金，竟然已經悄悄產生出「錢滾錢」的效果，資產總值高達280萬元了！
足足比本金多出來的160萬元，都是小薰聰明理財的結果，也是小薰十年變出280萬元資產的秘密！
所以錢滾錢的關鍵，不是「強迫儲蓄」，而是「強迫投資」。

表二：年投資報酬率15%的複利效果
年齡 年度 每月投資金額 累計投資本金 年投資報酬率 年度末總金額
23 1 10,000 120,000 15% 140,211
24 2 10,000 240,000 15% 291,354
25 3 10,000 360,000 15% 466,794
26 4 10,000 480,000 15% 670,437
27 5 10,000 600,000 15% 906,817
28 6 10,000 720,000 15% 1,181,195
29 7 10,000 840,000 15% 1,499,682
30 8 10,000 960,000 15% 1,869,366
31 9 10,000 1,080,000 15% 2,298,478
32 10 10,000 1,200,000 15% 2,796,573


第三節 理財是什麼？

看到這裡，你可能已經恍然大悟了小薰的賺錢秘密，那就是，要透過「強迫投資」的方式，讓錢滾錢的效果更有效率。
所以，管理金錢的首要之務，是把投資報酬率盡量變大，而且越大越好，對不對？
如果你這麼想的話，可能就把「投資」與「理財」的優先次序給弄混淆了。
理財與投資不一樣的是，投資是要追求報酬率，而報酬率的背後是有風險的。而理財的目的不是盲目的追求報酬率，而是要尋找一套達成有錢目標的方法。
回到我們前頭所提的，理財高手一定要學會先問自己第一個問題，就是：「我將來想要有多少錢？」
先想清楚將來自己想要有多少錢，我們接著才有可能問自己第二個問題：「達成這個金錢目標的理財方案是什麼？」
第三個問題：「我們該選擇什麼樣的理財商品做投資？」
第四個問題：「我該如何提高投資的獲利績效？」
第五個問題：「我是否能在原定時間內，達成我想要的金錢（理財）目標？」
這五個問題與步驟，基本上，才是一套正確的理財標準作業流程。而「投資」，只是理財架構下的一個重要環節而已。

如果拿個人理財與公司經營做類比來看的話，我們可能會更清楚一點理財與投資的差異。
導致一家公司有賺錢，跟沒賺錢的關鍵在哪裡呢？
我想，原因很多，但不外就是公司產品的企劃有問題，或者業務推動有問題，或者老闆的管理出現問題。
企業、企業，不外就是「企劃＋業務」，一套從產品企劃、產品生產到業務行銷的能力，可以說是企業經營能否獲利的關鍵。
基本上，個人理財也不外如此，它牽涉到一套從設定目標、企劃理財方案、決定生財管道到提昇投資績效的金錢管理問題。


從圖一與圖二的對照表來看，我們可以清楚的發現，在這套營運流程的步驟4裡，公司為了達成年度獲利目標，因此拼命要求業務人員銷售產品，提升業績的行為，和個人理財為了達成原訂金錢目標，而要追求高回報的投資報酬率一樣，這個業績或績效的達成率，都只是整套流程裡的一環而已。
許多人談理財，就只想到如何透過投資來賺錢，而忽略掉，賺錢的目的是什麼？我們是為了什麼目的而來設定賺錢目標呢？後者，其實才是理財的重點所在。

第四節 投資是什麼？

理財是一件要很清楚人生到底想要有多少錢的金錢管理問題，那麼，投資是什麼呢？
從個人理財的角度來說，投資是一套管理獲利回報與虧損風險的技術或藝術。投資是一種在報酬率與風險之間進行權衡與管理的一套方法，而其目的，則是為了有效率的達成理財目標。
許多人談投資，就想到生意人進行商業投資，因此，第一個聯想到的就是「富貴險中求」，要敢於承擔大風險才能夠日進斗金。
事實上，把理財與投資過度簡單化或單一化的人，才會如此這般想事情，而其結果，往往就是勇於進出股市、房地產或期貨市場，最後卻賠到一毛本金都不剩才出場。
投資是進行一項市場商業行為，這一點並沒有錯，但問題出在，對多數上班族來說，我們的身份還是領老闆薪水的上班打工仔，不可能變成一天24小時都在做生意的資本家。
對上班族的個人投資理財行為來說，投資如果沒有放到理財架構下，將是一件非常危險的事情，因為這將非常容易使人財迷心竅，一味追求高報酬率而忽略市場風險的存在。
基本上，投資的報酬率越高，風險也會相對增高，高報酬的背後必然是高風險。因此，只有當投資被擺到理財架構底下時，我們才會權衡風險的輕重，進行有限風險下的有限投資。
我們投資的東西可以是股票、基金、債券、存款或保險，但絕對不要忘記，投資是有風險的，我們在理財架構下所進行的投資行為，第一件該注意的事情就是「風險」，而不是「報酬率」！
富貴險中求的意思，對上班族來說，是要學會控制風險，而不是冒險求富貴。
風險控制，可以說是投資的第一要務。所以股神巴菲特（Warren Edward Buffett）就說過，「投資時永遠要記住兩條準則：第一，不能虧錢，第二，永遠不能忘記第一條準則。」
投資人一定要記住，風險控制行為，就是投資理財的第一門課。沒有上好這堂課，就千萬別貿然去投資喔！
搞懂了理財與投資的優先次序以後，緊接著，我們就要按部就班的逐一把理財步驟進行細部拆解，好讓您在一個完整的理財架構下，為自己田宅宮裡的財富，進行有效率的管理。

第一章理財，你準備好了嗎？ 進入職場十年後，小薰碰到了同班同學小花，兩人談起職場的甘苦。 小花因緣際會，一畢業就進入網路公司，而且公司不但沒有泡沫化，業績還蒸蒸日上，讓小花很快就升上來擔任公司的創意總監，薪水也上看8萬元以上。但她付出的代價是，每天昏天暗地，過著沒日沒夜的生活，工作壓力大，生活開銷也大，存款簿裡的積蓄竟然不到100萬元。 小薰在職場的經歷則沒那麼幸運，屬於苦媳婦類型，從廣告公司、公關公司、媒體業，一直在相關的行業裡更換工作，薪水收入也一直維持在4、5萬元以下。但是，工作不順利的小...