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我是紅遍美國的網路平民理財一哥拉米特.塞提,獨創了自動投資與存錢的「懶人理財法」,每月有25萬人上我的部落格交流,我們一起實踐這套作法,目前已省下超過1,530,000美元。
現在,我將教你如何換個有錢人的腦袋,有效配置資產、增加收入,自動成為千萬富翁!
9堂理財課,把錢的煩惱清光光!
許多人以為,理財就必須掌握個人財務的每一個環節,所以一想到那麼多繁瑣細節,就開始打退堂鼓。你的目標不是成為財務專家,只是想妥善運用錢財、安穩過日子。所以不要老想著,「我需要賺多少錢?」而應該思考,「我想過怎樣的生活?」
做份三明治需要五星級飯店的大廚嗎?當然不需要,但唯有親自下廚一次,才有可能做出營養可口的三明治。成為有錢人最重要的是,踏出實做的第一步,不要只是空談畫大餅。
理財固然沒有捷徑,卻有幾個簡單的基礎動作,只要及早領悟、遵守準則、確實執行,花點工夫就做得到。
Step 1 開立帳戶
+Step 2 自動轉帳
+Step 3 聰明累積人生財富
=自動做好理財兼投資
↓
建立良好的個人信用.培養理性的消費習慣.善用自動的管理機制.建構永續的生財系統
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政治大學教育學院院長 秦夢群
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本書不但可作為學習基礎的理財和投資觀念的起步,亦可啟發未來進階的致富思維,值得一讀。──NEWS98財經晚點名主持人 阮慕驊
作者以詼諧口語分享理財經驗,尤其在信用卡使用與理性消費的觀念上論之甚詳。適合初出社會之年輕人一讀再讀。──政治大學教育學院院長 秦夢群
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章節試閱
管理金錢很困難嗎?
人們不願意管理錢財的理由有千奇百怪。有些言之成理,但多數只是為自己的懶惰找藉口。我就舉幾個例子:
過多資訊讓人無所適從
現有資訊已經到了氾濫成災的地步。但是,你或許認為,「這就是我們的文化!我們需要充分資訊才能做出明智的決策!電視上的名嘴都是這麼告誡我們,大概錯不了!」可惜,實情並非如此。掌握實際資料之後,將會發現過多的資訊,反而讓人無所適從,不知所措。貝瑞•史瓦茲(Barry Schwartz)在《只想買條牛仔褲:選擇的弔詭》 (The paradox of Choice: Why More is Less)中,曾經提到這種觀點:
……員工退休計畫中共同基金的數目愈多,員工挑選基金的意願反而降低。每增加十檔基金,選擇基金的比率下降二%。對於有投資習慣的人,基金數目的增加,反而讓員工轉向投資保守的貨幣市場基金。
打開電視,充斥著股票、保險、退休基金,和國際投資等理財廣告,讓人眼花撩亂,不知從何著手?擔心自己太晚進場?該怎麼辦?結果,答案通常是按兵不動。不採取行動是最糟糕的選擇,特別是對二十幾歲的年輕人。如下一張圖表所示,投資規畫要趁早。
█ 投資規畫要趁早
聰明的莎莉,開始投資的年齡25歲
投資10年:每人每月投資100美元每年投資報酬率8%,到了65歲,每人的帳戶金額達到349,856美元──及早投資的好處。
愚笨的唐娜,35歲
投資30年:每人每月投資100美元達到271,879美元──雖然投資時間多三倍,但金額卻少了八萬美元。
仔細分析這張圖表。聰明莎莉雖然投資金額比較少,但帳戶最後的金額卻多八萬美元。她從二十五歲開始,每月投資一百美元直到三十五歲,並且此後沒有動用帳戶的存款。愚笨唐娜到了三十五歲才想到理財,從此每月投資一百美元直到六十五歲。換言之,聰明莎莉投資十年,愚笨唐娜投資三十年──結果莎莉存下更多的錢。而每個月還只是投資一百美元而已!及早投資是致富的關鍵。
聽從媒體鼓吹自陷羅網
我只是寫本關於個人理財的書籍,何必招惹麻煩,自討苦吃呢?長久以來,有關個人理財的建議,都是由白人針對白人而寫的。我始終納悶,報紙的專欄作家,不斷談論如何節稅和勸大家少喝點咖啡,難道年輕人聽得進去?我們當成耳邊風,只想知道如何妥善安排金錢,讓錢每年自動增加,而且不會被銀行各種巧立名目的費用所壓榨。我們想要變有錢,但不想為此當個財務專家。
我完全承認自己是個譁眾取寵的作家,也是「媒體」的一員。雖然嘲弄同業有失厚道,但就是難以克制。市面上隨手挑選幾本知名雜誌,十之八九會發現〈理財十大妙招〉之類的文章。可笑的是,當初在二○○七年,大肆鼓吹購買不動產的專家,現在卻大言不慚大談「景氣下滑的應變之道」。我對於生活周遭充斥這種無聊,不負責任的理財「建議」,感到無比厭惡。在第六章我會更詳細說明。
金錢管理不善誰之過?
一般人金錢管理不善還有幾個原因,但大都是咎由自取。
• 「學校沒有教我們如何理財,」有些人總會振振有辭說道。二十幾歲的年輕人總希望學校提供一些個人理財課程。結果呢?多數學校都有類似課程,只不過你沒有參加而已。
• 常常有人憤怒說道:「信用卡組織和銀行簡直就在剝削我們。」沒錯,的確如此。但是,與其發牢騷,不如用心研究如何善用這些公司,而不是任由金融機構宰割。
• 「我擔心血本無歸,」有些人說道。這種憂慮是人之常情。尤其經歷全球金融危機之後,許多人的荷包損失慘重。但是,理財要有長期眼光。再說,你可以根據個人風險承受程度,選擇積極型或保守型的投資工具。(如果把錢閒置在銀行帳戶,會因為通貨膨脹而貶值。)擔心賠錢並不是不管理金錢的藉口。如果對某項投資心存疑慮,總會找到其他的投資管道。
• 「我每個月沒有多餘的一百美元,該怎麼辦?」其實,理財不需要一百美元,也不必賺取額外的收入。我將告訴大家,如何調整現有支出,挪出多餘的錢投資。記住,每天節省一美元,一個月就有三十美元!
許多人以為,開始理財之前,必須充分掌握個人理財的每一個環節。但一想到細節繁瑣,就開始打退堂鼓了。大家總會想,我應該購買共同基金還是股票?我需要不同的年金保險嗎?我的看法是:做一份三明治需要五星級飯店的大廚嗎?當然不需要。但唯有親自下廚一次,才能做出營養可口的三明治。成為有錢人最重要的是,踏出第一步,不要當一個只會空談的聰明之士。
不要找藉口
聽清楚了:我不是你的老祖母,不會幫你烤餅乾,也不會對你呵護備至。造成個人財務問題的禍首只有一個:你自己。不要把自己的財務問題,怪罪「經濟」或是銀行,而應該自我檢討,改變自己。就像千奇百怪的節食方法讓我們無所適從,各種誇大不實的個人理財建議,也讓我們眼花撩亂,不知所措。而且,很多理財的錯誤,是咎由自取。但是,怪罪金融機構和媒體無濟於事:不論是對食物或是金錢,我們總是沒有痛下決心,認真學習,付諸行動。結果,一大群人身材變得肥胖走樣,揮霍無度,和貧困度日。這絕對不是危言聳聽:三分之二的美國人超重或是肥胖,每一個人平均負債將近七千美元。
二○○八年,全球金融風暴造成股市崩跌,許多人第一個反應就是退出股市。但這並非明智之舉。因為,這種作法連犯兩個錯誤,先是沒有分散資產投資,後來又犯了大忌:高買低賣。那些責怪政府、執行長和邪惡銀行的人,可曾看過一本個人理財書籍?如果沒有,怎能奢望自己理財高人一等?
不要再找藉口了。想想看,如果能夠清楚掌握每一筆錢的用途,而不是迷迷糊糊的說:「我上個月大概花多少錢?」如果建立自動機制,整合所有帳戶,自動儲蓄投資呢?如果不必提心吊膽,又能進行簡單、定期的投資呢?相信你一定做得到!我將告訴你如何把賺的錢,轉移到你想要的用途上──不論景氣如何變化,讓你長期獲利致富。
本書能教你什麼?
我相信按部就班,積少成多的效果。我只介紹幾種理財工具,以免大家眼花撩亂,反而無所適從。與其窮盡心力研究全球最好的基金,倒不如踏踏實實地走出第一步。本書正是要教你,踏出正確的第一步──認清理財的障礙──然後抽絲剝繭,妥善規畫錢財,達到致富的目的。坦白說,你的目標不是成為財務專家,只想安穩過日子和妥善運用錢財。所以,不要老想著,「我需要賺多少錢?」而是要思考,「我想過怎樣的生活?我該如何運用錢財達到目的?」不必再擔心害怕。我們將汲取過去投資和成長的歷史經驗,作為投資理財的指南。
本書淺顯易懂。一般理財書籍總是包羅萬象,巨細靡遺,反而讓你望而生畏,適得其反。我希望你從開立自動轉帳帳戶和投資開始,哪怕只是五十美元而已。以下是本書要傳達的重要訊息。
85%法則:踏出第一步比成為專家更重要。許多人認為,理財要做到完美無缺,因而躊躇不前,流於空談。因此,理財最簡單的方式是,一次踏出一小步,不必力求完美無缺。我寧可付諸行動,達到85%,總比原地踏步好。想想看,85%遠遠強過零分。一旦理財規畫做得好─—或是達到85%──就可以安穩過日子,做些你真正想做的事情。
不要怕犯錯。現在投資小錢,犯錯無妨,將來財富增加,才能避免重蹈覆轍。
平凡的行動,產生平凡的結果。你我多數是平凡人。受訪的大學生中,一半以上表示,希望在四十歲以前成為百萬富翁,但多數事與願違。看看周遭的親朋好友,有多少人是百萬富翁呢?屈指可數。如果我們因襲舊有的作法,結果也會是平凡。想要與眾不同,不一定非得是天才,但必須採取和周遭親朋好友不同的作法(像是開始管理錢財,和及早投資)。
趕流行和致富的差別。每當聽到有人眉飛色舞,談到如何買進賣出股票,搶做短線,就知道我的投資風格,一定讓人索然無味:「我五年前挑選幾檔不錯的基金。這些年來,除了提高購買金額外,完全沒有贖回交易。」聽起來雖然了無新意,但是投資不同於追求性感美麗,而是關乎如何賺到錢;而且根據過去的歷史經驗,長期投資幾乎穩賺不賠。不要管電視的財經新聞,或是財經雜誌每月推薦的股票。事前花點心思研究,下定決心,然後大約每六個月檢視手中的投資。也許這不如電視上口沫橫飛,張牙舞爪的股市名師吸引人,但是這種穩健投資方法,將帶給個人可觀的投資報酬。
喜歡的事物,盡情花費;不喜歡的事物,錙銖必較。本書不是要你從此戒掉喝咖啡,而是希望把錢花在真正喜歡的事物上,不要興之所致,胡亂揮霍。追求美好事物是人之常情:享受美食、居住豪宅、添購新衣、購買新車、隨時旅遊。問題是,我們要有優先順序。有一天,我的朋友吉米告訴我他加薪了。在同一天,他搬到較小的公寓。為什麼?因為他不在意居住的環境,而把錢花在自己最喜歡的露營和單車活動。這就是理性消費。(第四章中將介紹,我的朋友如何執行每年只花二萬一千美元的理性消費。)
本書將教你認識銀行、預算、儲蓄和投資等竅門。我將告訴你如何妥善安排帳戶,建立讓錢自動流入的財務機制,以最少的精力,讓理財順利運作。同時,我們也根據財經文獻一些驚人的發現(例如:房地產真的是穩賺不賠的投資嗎?),提出如何避免理財上常犯的錯誤。而且,你也將立刻採取行動,不再在枝微末節爭論不休。這一切只要花費少許的時間──從此你將一帆風順,邁向致富之路。聽起來不錯吧!
我高中的時候,父母告訴我,如果要上大學就得靠獎學金自食其力。於是,我像個聽話的乖寶寶,拼命地四處申請。結果,我總共申請到約六十個獎學金,總金額達到十幾萬美元。
其中,最讓我難忘的是,直接寄支票給我,金額為二千美元的第一份獎學金。當時,我一拿到錢就立刻投入股市──不久損失殆半。
這真是悽慘。我當下決心要好好學習理財。於是,閱讀個人理財書籍,觀看電視財經新聞,訂閱財經雜誌。不久之後,我開始在史丹佛大學私下開班授徒,和同學分享我的經驗。到了二○○四年,我成立名為「教你成為百萬富翁」(I Will Teach You to Be Rich)的部落格,撰寫有關儲蓄、銀行、預算,和投資的基本知識。
為什麼想當有錢人?
過去四年來,我透過個人網站和演講場合,告訴無數年輕人有關個人理財的知識。我最常提出的兩個問題是:
管理金錢很困難嗎?人們不願意管理錢財的理由有千奇百怪。有些言之成理,但多數只是為自己的懶惰找藉口。我就舉幾個例子:過多資訊讓人無所適從現有資訊已經到了氾濫成災的地步。但是,你或許認為,「這就是我們的文化!我們需要充分資訊才能做出明智的決策!電視上的名嘴都是這麼告誡我們,大概錯不了!」可惜,實情並非如此。掌握實際資料之後,將會發現過多的資訊,反而讓人無所適從,不知所措。貝瑞•史瓦茲(Barry Schwartz)在《只想買條牛仔褲:選擇的弔詭》 (The paradox of Choice: Why More is Less)中,曾經提到這種觀...
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