未來5年,你想做什麼?
如果再給你5年,你還能做什麼?
如果,
這些問題你從沒仔細想過,
那麼未來5年,
你將不會有任何改變!
你不必為未來感到失望,
你不要以為不可能有大作為。
王永慶利用5年時間,創造自己的事業;
郭台銘用5年的時間,讓鴻海走出台灣;
祖克柏利用5年的時間,讓Facebook遠近馳名。
你只要好好利用未來5年,
徹底執行美國理財女王法諾許.托拉比的「創富方程式」,
就算月薪只有22,000元,
也能讓存款突破千萬!
不要以為不可能,不要以為做不到!
王永慶利用5年時間,創造自己的事業:郭台銘用5年的時間,讓鴻海走出台灣;祖克柏利用5年的時間,讓Facebook遠近馳名。而你,打算怎麼利用未來的5年?
在《未來5年,決定你年薪千萬的創富能力》中將告訴你,只要徹底執行美國理財女王法諾許.托拉比的創富方程式,並打造個人專屬的「賺錢邏輯」,在未來5年,你一定有機會成為有錢人。
就算月薪只有22,000元,也能讓存款突破千萬!
《未來5年,決定你年薪千萬的創富能力》馬上點燃你賺錢的衝動和慾望。不要去聽信一些「有錢不一定快樂」的閒言閒語,因為它只會消滅你的鬥志,或增加一些自己不成功的藉口。「擁有財富」與「心靈富足」完全是兩碼子事。雖然富裕不一定與快樂畫上等號,但卻可維持生活以及製造未來機會。
就從現在開始,馬上勇敢向「錢」看齊。只要5年,馬上讓月薪放大10倍,讓存款突破千萬!
現在不做,將來一定會後悔!
一個人的黃金歲月就在25-45歲之間,你覺得你還有多餘的時間可以拖拉和等待嗎?現在不下定決心做些事情,未來也不可能再做了!
在《未來5年,決定你年薪千萬的創富能力》中,將幫助你瞭解富人腦與窮人腦之間的不同,並馬上培養你的「賺錢邏輯」,讓你當機立斷採取行動,讓你真正看懂「價值」,而不只是看見「價格」。
購買本書,馬上送你三千萬:
千萬不能放棄任何希望!
千萬要把金錢阻力化為助力!
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當你即刻翻閱《未來5年,決定你年薪千萬的創富能力》時,當你正式啟動從A到A+的創富能力時,所有無限可能都將隨之發生。就算你現在只有月薪22,000元,你都有可能在轉眼間改變你的未來。
最怕就是你覺得奇蹟不可能發生,最怕就是你覺得自己不可能達成。
現在開始就學著像有錢人般「不一樣」,你的未來才會與眾不同。
即刻起,展開財富的探索之旅
建立遠景,描繪你的創富藍圖
規畫獨一無二的財富計劃
行動之前:制定出理想目標
富人腦大不同!你有賺錢邏輯嗎?
今天起,就讓金錢愛上你
改變財務,就從每個當下開始
醒醒吧!多慮會使財富遠離
做個大人物,代言你的創富人生
看懂價值,而不只是看見價格
未來5年的規畫,決定你的財富
啟動從A到A+的創富能力
學著像有錢人般「不一樣」
追求卓越,懷抱創業家精神
未來5年,請你跟著我們一起做!
作者簡介:
法諾許.托拉比(FARNOOSH TORABI)
賓州州立大學財金與國際貿易學院的榮譽畢業學士、哥倫比亞大學新聞碩士。是美國最新竄紅、最受大眾喜愛的個人理財專家之一,同時也是享譽全美的作家、演說家及節目主持人。《紐約時報》(The New York Times)將她的理財建議評為「非常實用」。
她的第一本書《你這個金錢狂:再窮也要活得富有》(You're So Money:Live Rich Even When You're Not,暫譯),是一本廣受好評、針對追求經濟獨立的年輕族群所設計的全面性理財指南。她的文章與理財建議多次被刊載在《金錢》雜誌(Money)、《創業家》雜誌(Entrepreneur)、《魅力》雜誌(Glamour)、《美麗佳人》(Marie Claire)、《紐約時報》(The New York Times)、《紐約郵報》(The New York Post)、《柯夢波丹》(Cosmopolitan)、《美國線上》(AOL)、《人物誌》(People)、等許多全國性雜誌上。目前她正擔任Credit.com的金錢教練、LearnVest.com的理財專家、以及MoneyWatch.com的特約作家。
法諾許近期在SOAPnet電視網的真實案例節目《老爸老媽銀行》(Bank of Mom & Dad,暫譯)中擔綱主持人,負責訓練身陷債務泥沼的年輕女性脫身。此外,她還擔任旅遊生活頻道《簡單生活》(Real Simple. Real Life,暫譯)節目的理財專家。其他許多這類的全國性節目中也會出現法諾許的身影,例如《今日秀》(The Today Show)、《早安美國》(Good Morning America)、《早安日報》(The Early Show)、《賴瑞金脫口秀》(Larry King Live)、MSNBC或CNN的節目以及脫口秀節目《The View》等等。法諾許先前也曾擔任The Street.com TV的每日性節目《華爾街機密檔案》(Wall Street Confidential)的資深財經記者,並與吉姆.克雷莫(Jim Cramer)一同主持該節目。
譯者簡介:
何道原
靜宜大學英國語文學系學士,長榮大學翻譯所碩士研究,現居澳洲坎培拉。翻譯作品:《會理財的狠角色才能賺大錢》(意識文化出版)《不用提心吊膽的快樂投資法:投資大師教你洞悉人心與市場的投資祕密》(易富文化出版)等書。
李佩珊
台灣大學日文系、英國UCL比較文學碩士畢業。曾任職於電子時報、財訊快報國際新聞編譯部,並擔任CNet(科技瘋)、Make雜誌譯者。擅長財經、科技類翻譯。
章節試閱
Chapter1 規畫獨一無二的財富計劃
建立你對「財富」的定義
「只要一個瘋狂的夏日或毒癮就可以花光你的財富。」
──克里斯‧洛克,喜劇演員。
我第一次認知「財富」這個詞,是1984年的萬聖節;當時我四歲的朋友扮成鬼、女巫和白雪公主,而我扮成《小富豪里奇》──全世界最有錢的小孩。
導演漢娜‧芭芭拉製作的《小富豪里奇》是一部卡通片,裡面主角跟我過著完全不同的童年。里奇在黃金打造的遊艇上避暑,我趴在麻州伍斯特榆樹公園裡的沙坑裡玩耍;里奇有管家、女傭,還有整屋子的娃娃、電動玩具、室外網球場,以及閃閃動人的金髮,我可沒有那麼多奢侈品。從這部卡通的觀點來看,財富代表擁有許多東西、高額的帳單,以及臉上的燦爛笑容。
所幸我接受的教育告訴我,財富不僅於此;財富能帶來深遠的影響。大多數的人第一次接觸到「財富」這個詞可追溯到童年時期,而且大多與物質層面有關,但這不是這個詞的完整定義,「財富」應包含個人需求及目標層面。你認為財富可帶來個人滿足嗎?
財富,可能跟你想的不一樣
你可能認為,自身的富裕才是行為學習、生命體驗,甚至個人哲學的一種成就,而我認為,財富意謂「滿足感」。但有趣的是,那些被政府認為是有錢人的人(平均月薪至少為US$250,000)卻認為自己既不快樂又不滿足。
《個性研究期刊》的研究顯示,最近與同屆畢業生相比,錢賺較多的大學畢業生的憂鬱情形較同儕嚴重。更令人驚訝的是,一份研究樂透贏家與意外受害者關聯性的報告,發現22位樂透贏家的快樂程度,與一般人或下半身不遂的病患無異。
因此,我們可知「擁有財富」與「心靈富足」完全是兩碼子事。《個性研究期刊》的另一份研究,假設有錢人對生命態度不佳的原因是心胸狹隘;因為過於追求物質上的財富,而忽略生命中更深層的意義與目標,如忠誠的關係、組成家庭、擁有健康的人生、計畫未來,以及投入熱愛的工作。
雖然富裕不一定與快樂畫上等號,但卻可維持生活以及製造未來機會。
哈佛大學的大衛‧吉伯特教授與《快樂為什麼不幸福?》的作者在共同著作的書中說到:「當財富使人們脫離貧困,成為中產階級時,財富會促進人們的快樂……但成為中產階級後,財富不一定能帶給人們快樂。」
可見快樂程度與滿足基本需求的能力有關。然而,快樂會隨你個人、專業及財務關係而進化。
作為本書的主旨,我想傳達的是:財富不只是追求金錢數字,或累積更多有價資產──財富的意思絕對不只如此。
在經濟大衰退的時候,我跟我的朋友同時也是經濟學家的喬瑟夫‧布魯修拉斯,打賭有錢人是否會因此改變。喬推測衰退期會對財富造成負面影響,可能會引發長期的文化轉移,因而改變國內其他人的消費方式及價值財富。
財富在美國社會不只代表「累積」。2010年初,莎莉‧克勞切克身為美國銀行全球財富與投資管理部門主管,並被《富比士》雜誌評選為世界最有影響力的女性之一,曾在《消費者新聞與商業頻道》中解釋,銀行顧客的消費類型轉移。
根據美國銀行最新一份調查結果顯示,美國對財富的認定不只是累積「一定」金額的退休金;現在投資客尋求的是某種特定的生活品質,以及度過大部分時間的方式。
莎莉認為:「人們現在開始減少奢侈消費,轉而花更多時間陪伴家人。」
由此可知,我們可以看到關於「財富」的新定義,會對各社會層級造成影響;會因安全、儲蓄、享受生活的標的不同,以及強調價值與品質,產生了凌駕於傳統只計較數量及金額的新觀點。
打造你的創富方程式
經濟衰退之後,你覺得何者才是判斷富有的標準?是聯邦數字,還是小富豪里奇的生活方式?從帳面上的既有的財富,到滿足地認為自己是有錢人,感覺有何不同?怎樣才是真正的富裕?
現在,我們來討論如何建構你的「財富方程式」。對初學者來說,有錢可能意味著感到安全;那我問你:「安全對你生命的意義為何?」安全,這代表你盡可能保護你的健康、房子、收入、存款、投資,及心愛人的安全嗎?有餘裕捐款及待他人慷慨?你的工作及職業能保障你的財富嗎?
或許,你只要沒有經過比價或使用特價卷,就無法隨意購買東西,但你還是覺得自己是有錢的人;因為你清楚知道你目前及未來,都擁有穩健的財務基礎。
我認為,感覺富裕會是較理想的目標,也是比「數字上的富裕」更容易達成的目標;除了安全感,富裕也會是我們財產、朋友及關係的品質與價值。
建立財務基礎的10大要點
你的財務基礎規畫,應將意外事件(如失業、非計畫生子、洗碗機故障)及預期事件(如就醫、貸款、退休)一併考慮進去。你可能無法一次負擔所有財務基礎,但及早準備才能讓你建立舒適的財務生活。
以下是十項建立財務基礎最重要的條件,你必須要有能力駕馭它們,才能達到內心平靜、掌握財富、控制生活方式:
一、確保足夠的收入
你一定要賺錢。只是,賺多少錢?至少足以支持你的生活,包括食物到居住、交通、暖氣、衣物和健保費用。如果你想生小孩,你必須增加收入或戒掉外食及購物的習慣。我小時候的朋友塔拉最近當了媽咪,她告訴我:「嬰兒會花掉很多錢,你不只要花大筆的錢買尿布、醫療、衣物等等,你還要為她的未來存錢。」Babycenter.com估計,嬰兒出生後第一年平均要花超過$10,000。因此,塔拉和她的丈夫約翰除了開始幫小卡麥蓉存大學基金,還另外開了一個帳戶,來支付她的費用。這就是所謂的「里程碑式存款」(稍後會做說明)。
◆基本儲蓄
經濟衰退使我們開始存錢。在2006年時大家生活都過得不錯,房價也增值了25%,但存款率卻是0%。但現在人們因為害怕收支不平衡或失業,我們的存款率居然高達5%,打破15年來的紀錄。
塔拉和約翰(那對新手夫妻)的流動帳戶中約存有六個月的收入。雖然約翰在小卡麥蓉出生前曾短暫的失業,但還好他們有存款。存錢的簡單方法,就是將雙週薪或月薪的一部分存入帳戶,利用收入將薪水的一部分存入流動(即隨時可變現)帳戶,直到你至少擁有六至九月的收入金額,以防突發狀況發生──例如失業。
請記住,在經濟衰退時,失業人士大約要花30週才能找到一份新工作,也可能花更久的時間。研究顯示我們討厭看到自己的薪水縮水,行為專家暨暢銷書《推自己一把》(暫譯)的作者里察‧泰勒及凱斯‧桑斯坦認為,鼓勵個人存款的方法就是「為明日存錢」。
他們主張如果你認為存款有明確的目的;例如為了退休或未雨綢繆,你就能越存越多錢,而且較不會感到有壓力。如果你認為將會加薪$5,000,你就得要求自己將一半的錢都存起來。或者,下次得到非預期分紅或意外現金收入,要求自己至少要馬上把一半的收入存起來。
◆退休金
401k計畫與個人退休帳戶,是全世界的主要退休儲蓄工具。這些工具的概念也是未雨綢繆,自動將部分收入存入銀行,藉此增加你的財務安全感。請謹記越年輕的人,野心也越大。
當我20歲時,我大約只放10%的收入在我的401k帳戶,並將大部分的收入投入股市基金,此外我將每年個人退休帳戶的貢獻津貼提到最高。現在我自己是老闆,我無法參與401k計畫,因此我已設立自僱型個人退休帳戶,只有自僱者或小型企業主可申請這種退休帳戶,可以讓你擁有更積極的退休帳戶。
利用自僱型個人退休帳戶,我每年(如果想要的話)可存入$49,000,但傳統型個人退休帳戶每年只能存$5,000。
◆里程碑式存款
接下來五年內你的慾望清單中有哪些物件?想買房?結婚?建立家庭?創業?送小孩上私立學校?這些都要花你一大筆錢,但只要預先開始存錢,就不至於使你捉襟見肘。即使在未來五年或十年內,你不一定真正會做這些事情,但有未來的目標是一件好事,至少,你的目標會驅動你早起工作。
◆削減債務
有錢人都沒有個人債務問題;他們可能有信用卡,也利用卡來累積點數,但他們會在30天內償還債務,每個月都會繳清卡費。要知道,若你個人資產負債表是赤字,你絕對無法維持充實的生活。
◆足夠的保險
從健全到殘障,乃至家庭與生活,除非擁有合適的保險,否則你無法感到安心。雖然美國的健保制度不斷進度,你絕不能因此忽略基礎健康保險的重要,這些保險將補助基本醫療行為,如就醫、處方及X光檢查。
為什麼殘障保險也很重要?如果你有天成為殘障,而醫生告訴你再也無法工作(任何一種工作也不能),此時缺乏基礎健康保險,將使你無法繼續獲得薪資。而且殘障不只是手臂斷掉這種小事,你也可能因為心理或情緒狀況而無法工作。
根據保險資訊機構(III)統計,35歲的人有45%的機率會在滿65歲前無法工作90天或以上;其中有70%的機率將無法工作超過2年。
◆住宅權益
如果你沒有自有宅則可跳過此部分,但如果你計畫將在同一個地方工作,並居住超過五年,我會建議你買房子。你的住宅真的是一項資產嗎?還是負債?住宅權益會讓人在五年內便得富有或更貧窮。
可能你年收入有$200,000,也有一些財務基礎,但如果房貸超過目前房價市值(沒有增值,或在未來一至兩年內利率可能會調高),你的淨值可能會轉為赤字。因此你必須想法子讓月底的住宅權益轉虧為盈,你可以採取的行動有再融資、出租地下室或投資房屋改建升級,將能有效創造正面投資報酬。
無庸置疑,當房價膨脹,你將一年過得比一年好,但如果你繼續持有住宅權益赤字,歷史會告訴你將長期處於黑暗期,直到將房子賣出的那天。
◆定義你的財務責任
誰負責帳單?你如何取決高額購買決定?你和另一半是否持有不同帳戶或共同帳戶(應有嗎)?你必須與另一半財務義務及目標有開放的溝通方式。
在塔拉的婚姻關係中,她負責理財。他們倆夫妻都是精通數字的人,都擁有商學院碩士學位,但他們發現將分配平日責任才是簡化問題的關鍵。有時他們也會互相交換工作內容,讓另一個人知道汽油和暖氣的付費方式,但他們都能清楚定義自己的責任內容,而這能增加他們的安全感,也是讓他們更有錢的因素。
塔拉說:「我負責理財,包括預算、儲蓄、帳單、計畫等。當然必要時我也會過問他的意見,但我們都認為我對理財『比較在行』,我有比較多時間來做理財,而且老實說,我也對理財比較有興趣!」(塔拉說自己是A型的控制狂。)
◆策畫「替你工作」的金錢
當被問起「有錢」的定義,大部分的受訪者會告訴我,有錢就是「讓錢替你工作,那麼你就可以毫無壓力地追求喜愛的事物」。當然只有當你有足夠的錢才可以達到這個目的,這也就是為什麼我們現在才提到這一點。
只有當你擁有其他基礎後,你才應該積極的讓你的錢替你工作。技術上來說,傳統的存款方式或存單就是替你「工作」的方式,以1至2%的速度幫你增加財富。但我要說的是,當你的錢可以幫你賺超過股票及共同基金的平均年報酬的5%、6%、7%甚至更多,才好的工作方式。
更優越的工作方式是當你把錢投入另類(儘管風險較高)投資,可能會帶來更高的報酬率(例如房地產、商業計畫,還有你)。投資自己以提升專業技能是用金錢賺錢最好的方式,我們將在稍後多做說明。
◆慈善捐贈
社會心理學家在2005年做了一項研究,發現花在他人身上的錢,亦即參加慈善活動,能促進快樂。該研究在測驗前後分別調查大學學生的快樂程度,其中半數受訪者多花錢在自己身上,而另一半受訪者多花錢在他人身上(如慈善捐款)。
研究結果發現,花錢在他人身上的受訪者擁有較高的快樂程度,但除了慈善捐贈會帶來個人愉悅的感覺,捐贈是累積個人因果,而且他人也會感謝你的付出。我媽媽告訴生命要有滿足感的關鍵就是眼睛不要長在頭頂上,而是要關心那些較不幸的人。
要記得,你擁有的東西及他們沒有的東西,心懷感激與尊敬,並擁抱生命中美好和正面的事物──你的財富。
Chapter1 規畫獨一無二的財富計劃
建立你對「財富」的定義
「只要一個瘋狂的夏日或毒癮就可以花光你的財富。」
──克里斯‧洛克,喜劇演員。
我第一次認知「財富」這個詞,是1984年的萬聖節;當時我四歲的朋友扮成鬼、女巫和白雪公主,而我扮成《小富豪里奇》──全世界最有錢的小孩。
導演漢娜‧芭芭拉製作的《小富豪里奇》是一部卡通片,裡面主角跟我過著完全不同的童年。里奇在黃金打造的遊艇上避暑,我趴在麻州伍斯特榆樹公園裡的沙坑裡玩耍;里奇有管家、女傭,還有整屋子的娃娃、電動玩具、室外網球場,以及閃閃動人的金...
推薦序
給自己改變財富人生的機會
在理財上行事果斷,可能會為你帶來重重風險。
讀完本書後,你就會知道該怎麼做、以及背後的原因!
請捫心自問:為什麼儘管是最好、最貼切、最具邏輯性的理財方法,都無法策動人們以有意義的方式,去思考甚至奪取對於金錢的掌控權?即使聆聽退休金帳戶或壽險專業人員的演講,也很少能啟發我們去構築並發展出健全的財務管理。
面對理財決策時,顯而易見的是,你我的思維與實際行動往往相距甚遠。
賺錢與花錢之間,充滿了許許多多的不確定因素──也就是灰色地帶。
人們往往為了找出問題的答案而失眠,例如:我該花多少錢購屋?或許用租的比較好?要不要將錢投入股市?我的錢被投資在什麼上?為何不能戒掉使用信用卡的習慣?我該如何未雨綢繆?為什麼自己會衝動性購物?竟然買了機車,我到底在想什麼?面對朋友的揩油,為什麼我總會妥協?我何時才能學乖?
你是否也在諸多的例子當中,看到了自己的問題呢?
有時,我們只是拿起物品,看了標籤並聳聳肩便接受;或者對本身的目標眼光狹隘,以至於錯失了大好的賺錢機會。也有另一種情況,則是在作出任何決策之前,就已經先出局了。我們被麻痺,在追求財富的道路上拋錨,我們的情緒則阻止本身去尋找任何有用的協助。因為如此,我們草率地作出決定,甚至什麼都不做。
管理個人財務時,情緒往往扮演著相當重要的角色。諸多研究行為學的專家都同意,個人情緒足以摧毀你我在理財方面的決策能力;許多人都陷入「行為泡沫」之中,以非理性的方式思考與行動,期待房屋價格會大方地逐年攀升。
巴克萊財富管理公司的行為分析部門主管,葛雷戴維斯(Greg Davies)在一則銀行報告書中解釋:「人們用獨自的觀點去解讀一切事物,投資亦然。對於自己的財富,人人都有自己的目標、需求、欲望、恐懼與期盼。你我都有不同的習慣、聽取來自不同人士的建議、在不同情況下會做出不同的決定。」
你我不過是凡人,對吧?情緒在我們的生活當中,隨處扮演著重要的角色,財富管理也是一樣。
事實上,情緒往往會限制你我做出妥善理財決策的能力。佛羅里達大學財經系的李特教授(Jay Ritter),他同時也是行為金融學的專家,最近他對我說:「你我都受到所謂「認知偏差」的影響。換句話說,就是『心理障礙』。」我們偏好簡單,但不一定有幫助的方法,像是拇指定律。某些人(特別是男性)對於自身的決策能力過度有信心,造成過量投資,以及真正需要協助時怯於開口。
人的直覺,可以成為理財手腕的決勝利器。正
如李特教授對我說的,當你感到事有蹊翹、好到不可置信的時候,正是你的直覺在發出警訊。「也可稱之為心存懷疑」他說,這些直覺往往可讓你避免財務上的麻煩。
因此,要達成你的目標,你必須瞭解自己與財富的關係,自己的信念,以及自己的行為準則。
本書的目標是幫助你負起自身的財務管理責任,無論是對人生目標有益或無益的行為,都能由你所掌控。
本書不斷談到關於致富觀念與思考的部分,意旨在於發展你的意志力──心智的訓練與正向的行為模式;你必須經歷動盪的時局、累積財富、確保自己有健全的財務狀況。
你有能力去掌握自己未來的財富,這件事或許令你卻步;事實上,優柔寡斷才是你真正的敵人。害怕做出錯誤的決定,會讓你行動時綁手綁腳,很可能危害到你人生的保障、財富、快樂與健康。
畢竟,理財決策可影響你養家餬口、退休的時間、購屋的預算、以及是否有朝一日能自己當老闆。但事實上,在理財的領域當中,你我都有能力去掌控自身的思緒、表現和行動。
身為金融理財專業領域的記者,我期待每個人都能將財務管理納入優先考量,與健康、人際關係及事業並重,針對自己的需要去尋求方向。但隨著雜誌一期又一期的發行,我也越來越確信,針對理財症狀開立處方籤的日子將會無止無盡,因為消費者無法吸收媒體上充斥的聰明理財訊息。事實上,許多人都陷落在死胡同當中。
行為金融學的專家已講得非常清楚,在面對金錢管理時,人人都會喪失理性。深層的情緒與觀感影響著你我的決策,兩者皆難以克服。我在研究背負債務的人們時,對此有親身的見證;而就我所知,人之所以缺乏理財的能力,往往與個人的缺乏安全感、恐懼、缺乏自信、過度自信、錯誤觀感以及對目標的誤導息息相關。拿破崙‧希爾(Napoleon Hill)在他的經典作品《思考致富》(Think and Grow Rich)中寫到「貧窮與富裕皆是思緒下的產物」。
在我二十出頭的時候,財務管理所犯下的錯誤甚至多到自己不願承認。幸好,由於時常關切與金錢相關的各種大小事,並得以接觸到各金融領域中的專家學者,我得以扭轉自己鑄下的錯誤。光是這些關係,並不足以策動我去擁抱一則安穩的理財方案。
對我而言,來自情緒與心理的歷練,所賦予我的理財自信和力量,更勝於其他一切。我發現,即使你盡其所能,學會金錢管理的全部招數,除非你的思緒與行為準則正確,不然依舊難以做出聰明的決策。我究竟引導了哪些情緒來幫助我尋得力量呢?
首先,我感到自己有義務在理財方面多多益善。我相信,自己若處於為民眾提供儲蓄建言的位置時,本身則必須先遠離債務。我也知道,對自己的金錢做出健全的理財策劃,也是無可推辭的。回顧我的父母,提著兩只皮箱來到美國,當時身上僅有少許的金錢,他們也能累積財富,並為自己的家庭打造舒適的生活,無可置喙地,我也不能讓自己陷於財務困境當中。
而且,我對自己的金錢開始有點著迷,確保自己永遠不會讓花費超過所得。
最後,我認清自己想要達成的里程碑與目標,因此我對財務健全有了渴望。我記得自賓州大學畢業,開車駛離學校的時候想著,「我的人生由此開始,不必再等著『當我長大』」馬上隨之而來的,就是財務責任。隨著人生中凡事都被標上了價格,我瞭解越早開始有方向地進行儲蓄、越有可能達成自己的目標。一旦我跨越了這項情緒與心理上的障礙之後,我便能夠徹底執行自己所知的妥善理財方法。我一直保有著這種有力的情緒。
為什麼個人理財如此不易消化、難以勝出?這些問題,一直是我過去數年中迫切地尋求與思考的答案。幾乎是在我第一本書上市的同時,經濟被打回嬰兒時期。我們陷入經濟大蕭條之中,許多人感覺像是回到了牙牙學語的年代。人們不只損失了金錢,也失去的承受力。
許多你我設立、努力追求並寄予厚望的目標,一夜之間消失殆盡。
對我而言,那是一段非常忙碌的時間,完成編輯部託付的任務、在網路上與現實中回答民眾的問題、上電視分析股市崩盤的原因、房市一落千丈、並在慘淡的經濟環境中找出些微的好消息。我訪問了經濟學家、基金顧問、投資人、新創業者、計程車司機、醫師以及更重要的,美國的平民老百姓,詢問他們的看法,瞭解究竟是甚麼造成著重挫、千金難買的「早知道」、以及大家對未來的期望。
理所當然地,顧客能夠確切地告訴你哪裡出了問題。他們忽略了「警訊」、信了不該信任的人、不夠努力工作、受到詐騙、聽信了謊言、對情況過度樂觀...等等。但何必牽繫著過去?對大部分的人而言,如何拼湊起剩餘的碎片才是當務之急。
想要成功,你必須瞭解根據理性與個人志願所構築的財務基石,必須在行為與紀錄上有所承諾。在人生的此一階段,離開學校、踏入社會的大染缸後數年、犯過許多錯誤、在困境中學習、第一手體驗到真實的世界之後,你的財務好奇心進化了,變得更有哲理、更開放,而非專注於技巧上;非關事件背後的意義或計算方式。
你開始思考,如何邁入一個更加平衡的環境,掌控自己的金錢,為今天與往後的人生帶來保障。這仍與金錢有關,但更貼近於你。
改變腦袋,就能改變財富命運
這句話不是虛言,只是,要靠頭腦致富,你依舊需要決心、信心滿滿的樂觀態度、直覺、為自己個人與職業生涯許下承諾、並偶爾跳脫框架思考。
光是檢視大餅圖、準時支付帳單、蒐集折價券、訂閱華爾街日報是不夠的。這些都很好,但為你的人生建構完整的財務基礎,是一條取決於思考與行為能力的旅程,不像是試著活得健康、轉換新工作、或為馬拉松長跑做準備。當你感覺自己遇到瓶頸時,試著回答下面的問題……
◆我應該購屋還是租屋?
◆如何賺取更多的收入?
◆我的錢該如何投資?
回頭思考你的個人理財哲學、你的目標、你的強項與弱點,即可為大部分的問題找到答案。而本書可為你提供有用的工具,來瞭解並攻克你最大問題,從你與金錢的關係到財務管理的義務,皆可適用。
給自己改變財富人生的機會
在理財上行事果斷,可能會為你帶來重重風險。
讀完本書後,你就會知道該怎麼做、以及背後的原因!
請捫心自問:為什麼儘管是最好、最貼切、最具邏輯性的理財方法,都無法策動人們以有意義的方式,去思考甚至奪取對於金錢的掌控權?即使聆聽退休金帳戶或壽險專業人員的演講,也很少能啟發我們去構築並發展出健全的財務管理。
面對理財決策時,顯而易見的是,你我的思維與實際行動往往相距甚遠。
賺錢與花錢之間,充滿了許許多多的不確定因素──也就是灰色地帶。
人們往往為了找出問題的答案而失眠,...
作者序
前言
即刻起,展開財富的探索之旅
我想,本書的撰寫時間實在是很剛好。美國已步入第三年的大蕭條,許多人都對個人理財感到困惑。面對眼前金融界與就業市場的異動,人們很難再回到過去所習慣的作法。
你我都經歷許多情緒上的波折,憤怒、挫折、困惑、失去信心,負面情緒持續高漲。至今,我們都認知到「改變」是勢在必行的;但並非以直覺性反射的方法進行。畢竟,經濟局勢的波動是週期性的,在不久的將來,情況很可能就會好轉。
人們需要的,是能在我們習慣的行為模式中,根深蒂固的正面理財建議,而不是固守於銀行業、信貸、以及金融界的規定法則。我們必須瞭解自我、坦誠相對,將理財視為最優先考量、人生中最重要的問題之一。
要知道,你若能更進一步掌握自己的思緒、自己的行為、以及自己所信奉的圭臬,你便能掌控任何事情,包括自己的財務狀況。
當我開始構想這本書的時候,起初,我無法將自己的概念以簡單的方式轉述,讓我的同事、朋友及家人瞭解。不是我不瞭解自己在說什麼,而是因為思緒仍不斷地在打轉,直到我投身寫作的過程當中,才能逐漸地將它去蕪存菁。
一開始的時候,連大綱都看起來雜亂無章:講到情緒如何將你我的財務狀況變得複雜化,讓我們無法作出最佳的理財決策……講到財務的複雜性,而實際上卻與金錢無關……諸如此類,我也想談我們如何擁有能力,去作出最佳的理財決策,卻很少去做…… 總之,說來話長……隨之而來的,是我的胡言亂語(接著是一陣彆扭的沉默)。
我的聽眾們通常會大方地點頭,並微笑表示同情。他們都說,等不及想看看我的新書,儘管完全不瞭解我剛剛到底說了啥。
對我而言,撰寫這本書也是個奇妙的學習過程;是我經歷過有史以來最具挑戰性的企劃。距離我上次出書,已經有幾年的時間。我的第一本書是給年輕人的理財建議,隨著年紀增長,我們更加地成熟,也必須更加深入瞭解、探討財務的本質。
因此,我們必須更進一步承擔起自己的財務狀況,瞭解自己對將來的打算,更清楚地瞭解本身所犯的錯誤,特別是在日前的金融危機之中,學習如何打好根基,為個人的財富舖下一條康莊大道。
我希望透過這本書,教導讀者如何停止自我猜忌,如何分辨理財上的是非對錯,以及如何靠自己作出最佳決策。
很幸運地,我自己對於人們往往拿金錢去做傻事的現象深感興趣,也希望加以瞭解,因此頗享受於探討本書中所研究的「因素」。感謝許多經濟學的先驅,此類行為研究的資料非常豐富。若沒有他們才華洋溢的想法,這本書只能說是完成了一半。對我而言,為「現在該怎麼辦」提供做法上的建議,就是我對讀者們的承諾。
現在,當我們意識到,本身在金錢的使用上有許多非理性的傾向時,我們該怎麼做?如何已更坦誠、更貼近個人、更理性的方法來擁抱財富?
尋找這些問題的答案,有如一場探索的旅程。回想起來,旅途早在我構思《未來5年,決定你年薪千萬的創富能力》前就開始了。過去,當我踏進別人的家中,觀察他們花錢及設立目標的方式,我就開始尋找答案了;面對面接觸人群的經驗是無法比擬的。
參與旅遊生活頻道(TLC)的《簡單生活》與SOAPnet的《爸爸媽媽銀行》節目,讓我能親身看見、聽見市井小民在金錢方面的掙扎。透過他們我發現到,你我的情緒及偏見可以深沈地影響到本身對理財的決策。找到情緒的源頭,並確信自己能加以控制它,是通往財務自由的第一要點。
在這個過程中,我也學到並教導許多人,所謂的「財務自由」,也是著對自身的尊重;確切地瞭解到什麼東西是自己想要、什麼是自己所不要的。當然,還有量入為出。
在接下去的章節中,我將協助你樹立起自身的規範、行為與習性,它們將引導你,做出有助於自己財務狀況的一切選擇。我也會幫助你看見自己的阻力,是什麼阻礙著你前進、做有益的事?並檢視將人們變成「金錢殭屍」的行為模式。一旦將這些根深蒂固的行為顯露出來,我們可以找出所需要的良好的習性及規範,以建構日後穩固的財務狀況。實踐本書中的方法,會使你得以追求人生與職場上的目標,並帶來財務上的安全穩固,讓現在、五年後、以及長遠的未來發生正向的改變。
你的旅程正要開始。
前言
即刻起,展開財富的探索之旅
我想,本書的撰寫時間實在是很剛好。美國已步入第三年的大蕭條,許多人都對個人理財感到困惑。面對眼前金融界與就業市場的異動,人們很難再回到過去所習慣的作法。
你我都經歷許多情緒上的波折,憤怒、挫折、困惑、失去信心,負面情緒持續高漲。至今,我們都認知到「改變」是勢在必行的;但並非以直覺性反射的方法進行。畢竟,經濟局勢的波動是週期性的,在不久的將來,情況很可能就會好轉。
人們需要的,是能在我們習慣的行為模式中,根深蒂固的正面理財建議,而不是固守於銀行業、信貸、以及金...
目錄
【本書目錄】
〔第一部〕建立遠景,描繪你的創富藍圖
Chapter1 規劃獨一無二的財富計畫
◆ 建立你對「財富」的定義
◆ 確保你有足夠的收入
◆ 基本儲蓄是第一步
◆ 具體關切你的退休金
◆ 削減債務,不做月光族
◆ 人生無常,你需要足夠的保險
◆ 不要忽視住宅權益
Chapter2行動之前:制定出理想目標
◆ 沒有偉大願景,就沒有衝刺動力
◆ 看見你對財富的「矛盾情結」
◆ 如何把金錢阻力化為助力
◆ 確定一件事:這才是我要的!
Chapter3 富人腦大不同!你有賺錢邏輯嗎?
◆ 重視賺錢邏輯的重要性
◆ 為什麼賺錢也需要靠「邏輯」?
◆ 承受「創富信念」的衝擊
◆ 創富信念的塑造方針
Chapter4 今天起,就讓金錢愛上你
◆ 正視你和金錢的關係
◆ 你對金錢的態度夠正面嗎?
◆ 別讓自己成為「金錢殭屍」
◆ 何妨和金錢談一場戀愛
◆ 無謂的「道德觀」會扼殺財源
◆ 別怕放手,你會得到更多
◆ 重視家人、朋友的金錢態度
◆ 別被愛情沖昏財務理智
〔第二部〕改變財務,就從每個當下開始
Chapter5 醒醒吧!多慮會使財富遠離
◆ 與其煩惱焦慮,不如改變生活
◆ 跳脫迷思與陷阱
◆ 職業婦女的兩難
◆ 變有錢?你需要的是行動力!
◆ 你需要的創富工具
Chapter6做個大人物,代言你的創富人生
◆ 伸張你在財富上的權利
◆ 提升富裕格調的藝術
◆ 自我主張的意涵
◆ 做金錢的主人,要從檢視細節開始
Chapter7看懂價值,而不只是看見價格
◆ 對金錢別怕錙銖必較
◆ 你理解何謂「價值」嗎?
◆ 追求無信用負擔的生活
◆ 衡量實用性
◆ 理財,就是讓你的薪水升值
◆ 把生活中的價格,轉換成「價值」
◆ 徹底實施「價值」的觀念
Chapter8 未來5 年的規畫,決定你的財富
◆ 預先設想未來5年
◆ 你想成為一個什麼樣的有錢人?
◆ 瞭解自己5 年內的目標
◆ 不要過度樂觀
◆ 追求財富,你是否預留退路
◆ 贏在差異化,經營你的個人策略
〔第三部〕啟動從A 到A+ 的創富能力
Chapter9 學著像有錢人般「不一樣」
◆ 跳脫框架是卓越成就的第一步
◆ 別讓追求財富的風險綁架你
◆ 離開舒適區才能創造契機
◆ 關於投資的其他替代方案
Chapter10 追求卓越,懷抱創業家精神
◆ 立足21世紀,你準備好創業了嗎?
◆ 歡迎來到「創新創業」時代
◆ 何妨做個「兼職企業家」?
◆ 讓兼職創業付諸實行的其它提點
◆ 兼職創業進化版:網路創業
◆ 安然應對「過渡期」的一些建議
◆ 富人都知道的事:好好整頓財務
結論︱迎接財富新生的10個小叮嚀
【本書目錄】
〔第一部〕建立遠景,描繪你的創富藍圖
Chapter1 規劃獨一無二的財富計畫
◆ 建立你對「財富」的定義
◆ 確保你有足夠的收入
◆ 基本儲蓄是第一步
◆ 具體關切你的退休金
◆ 削減債務,不做月光族
◆ 人生無常,你需要足夠的保險
◆ 不要忽視住宅權益
Chapter2行動之前:制定出理想目標
◆ 沒有偉大願景,就沒有衝刺動力
◆ 看見你對財富的「矛盾情結」
◆ 如何把金錢阻力化為助力
◆ 確定一件事:這才是我要的!
Chapter3 富人腦大不同!你有賺錢邏輯嗎?
◆ 重視賺錢邏輯的重要性
◆ 為什麼賺...
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